Страхование и его роль в сфере охраны здоровья

Экономическая жизнь общества характеризуется неопределенностью в отношении будущих событий и существованием риска. Отношение людей к риску варьируется в зависимости от их человеческих качеств и обстоятельств, в которых они оказываются. Существуют способы смягчить последствия риска. Объединение риска – метод при котором риск от вероятных потерь или ущерба делится между многими людьми, так, что эффект ущерба для каждого участника невелик.

Страхование – это система экономических отношений, возникающая при образовании специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба, причиненного стихийными бедствиями и другими неблагоприятными факторами физическим и юридическим лицам. Лицо, которое проявляет экономическую предусмотрительность и хочет застраховаться от неблагоприятных событий, называется страхователь. Страховщик – это специальная организация, ведающая созданием и использованием денежного фонда. Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховой случай – совершившееся событие. Страховая сумма – это денежная сумма, определенная договором страхования (при добровольном страховании) или установленная законом (при обязательном страховании). Страховой взнос – это плата за страхование, которую страхователь внести страховщику в соответствии с условиями договора. Страховой тариф – ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

В настоящее время выделяют пять видов страхования в зависимости от объектов: имущественное, личное, социальное, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков.

Объектами страхования при имущественном страховании являются различные материальные ценности. Основу личного страхования составляют виды, которые предусматривают выплату страховой суммы в связи с дожитием до определенного возраста, наступлением смерти, различные увечья при несчастных случаях, заболеваниях. Социальное страхование направленно на формирование денежных фондов, из которых покрываются затраты, связанные с содержанием нетрудоспособных лиц, с обеспечением медицинской помощью, занятостью. Объектом страхования ответственности выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Формирование в России с 1992 года системы медицинского страхования представляет собой сложный, многогранный процесс преобразования отношений в сфере здравоохранения. Этот процесс предполагает решение сложного комплекса тесно переплетающихся медицинских, экономических, юридических, технических и организационных проблем. Поскольку весь рынок страховых услуг делится на две части: сектор обязательного и сектор добровольного медицинского страхования, решение указанных проблем в них имеет свои особенности. В условиях медицинского страхования возникает «треугольник» взаимоотношений в системе. Потребитель, обратившейся за медицинской помощью к медицинскому предприятию (учреждению), предоставляющему эту помощь, покупает услугу, счет за которую последние направляют платежной стороне – страховой организации. Плательщики, контролируя счета и сопоставляя их с количеством и качеством «проданных» услуг, завершают платежный цикл.

Медицинская страховая компания, обслуживая значительное количество физических лиц, может с определенной точностью предвидеть степень заболеваемости населения и необходимые при этом затраты на лечение. При этом выигрывают обе стороны: застрахованные получают выигрыш в полезности, т. к. ситуация для них становится определенной, компания получает дополнительный доход. Более того, специализируясь на покрытии рисков, страховая компания делает это с наименьшими издержками.

В условиях медицинского страхования ключевую роль играет страховые взносы и страховые платежи. Актуарные расчеты – процесс, в ходе которого определяются расходы, необходимые на страхование. С помощью актуарных расчетов определяют стоимость и цену услуги, оказываемой страховщиком страхователю. Тарифная ставка, по которой заключается договор, называется брутто-ставкой (Тб). Она состоит из нетто-ставки (Тн) и нагрузки (Н). Тогда:

З

Тб = Тн + Н.; Т =----- *P, где N - число застрахованных, З –

N

число страховых случаев (заболеваний), Р – цена мед. услуг при данном заболевании (страховой случай).

Тc + P_r

Н = ------------, где Тс - издержки страховой компании, P_r - ее при

N

быль.

Необходимо учитывать следующие риски страхования:

1. Риск заболеваемости. Соответствующая вероятность наступления страхового случая является вероятностью заболеваемости, которая зависит от различных факторов: характера заболевания, индивидуальной предрасположенности к нему, состояния здоровья застрахованного, вредных привычек, проживания в нездоровых условиях или во вредном климате, опасной профессии, возраста, пола и т. д.

2. Риск. связанный с возмещением ущерба, или риск лечения. Вследствие индивидуальных особенностей пациентов болезнь протекает у всех по-разному. Поэтому данный риск выражает необходимость учета осложнений и характеризует требуемый объем возмещения ущерба при их возникновении (например, дополнительную стоимость лечения или набор определенных медицинских услуг).

3. Ценовой риск, выражаемый возможностью отклонения фактической стоимости услуг от той, которая планируется при расчете подушевых нормативов. Этот риск обусловлен тем, что возмещение ущерба связано с реальной стоимостью услуг, а подушевой норматив исходит из номинальной усредненной стоимости услуг.

Само страхование способно породить ряд побочных эффектов, снижающих его эффективность. Застрахованные клиенты часто меняют свое поведение – становятся более легкомысленными, теряют осторожность. Это вполне объяснимо: даже при неблагоприятном исходе они имеют гарантированную компенсацию. Поэтому расчеты страховой компании могут оказаться неточными, и она будет вынуждена выплачивать больше, чем ожидалось. Такое поведение носит название «риска безответственности». Чтобы снизить этот риск, страховые контракты заключаются не на полную сумму страхуемого имущества, а лишь на часть его. Такое частичное покрытие имеет различные формы («участие в издержках»).

Другой проблемой является отрицательная селекция. Она возникает, когда информация о риске для разных групп клиентов недоступна страховой компании. В этих условиях страховаться будут как раз те, кто имеет самый высокий риск заболеть. Если компания попробует исправить положение, увеличив плату за страховку, она только усугубит проблему: теперь страховаться будет выгодно только тем, кто имеет самый высокий риск, гораздо выше, чем средний. У данной проблемы есть два решения: либо собирать необходимую информацию, расходуя на это средства, либо заставить клиентов как-то проявить свои свойства, сигнализировать о риске.

Поиск по сайту: