Источники информации о платежной дисциплине

Существуют два наиболее доступных и популярных источника подобной информации. Первый — кредитные ассоциации, т. е. местные группы, перио­дически проводящие совещания, на которых происходит обмен информацией о клиентах. Эти группы объединяются в систему обмена информацией о креди­тоспособности (Credit Interchange) в рамках Национальной ассоциации кредитного менеджмента с целью сбора и распространения информации о результатах выполнения кредитных договоров и их участниках. Таким образом можно получить информацию о различных заемщиках (их платежном состоянии), отраслях сбыта их продукции, географических зонах закупки сырья и т. д. Вторым, нe менее важным, внешним источником информации служат специальные информационные агентства, занимающиеся сбором и предоставлением за плату разнообразной информации, в том числе и информации о кредитоспособности фирм. В США к наиболее известным агентствам относятся, например, «Dun & Bradstreet», TRW, «Equifax» и «Trans Union». Предоставляемые ими данные могут быть использованы для кредитного анализа, так же как рейтинги кредитоспособности, сходные с рейтингами ценных бумаг корпорации.⁵

Основной проблемой, связанной с использованием услуг агентств, особенно по части потребительских кредитных отчетов, является проблема достоверности информации. В конце 1991 г. судебный процесс TRW с 19 штатами и Феде­ральной торговой комиссией завершился заключением соглашения о внесении изменений в процедуры подготовки и предоставления кредитной отчетности с тем, чтобы они стали более информированными и достоверными для потреби­телей. Это соглашение в конечном счете должно повлиять на все компании, занимающиеся вопросами отчетности о потребительских кредитах. Такие от­четы играют важную роль в жизни практически каждого американца в части получения займа, кредитной карточки, а порой и работы. Раньше, если в от­чете была допущена ошибка, исправить ее было практически невозможно. TRW пошла на ряд шагов в сторону смягчения отношения к потребителям, хотя за­казчиками такой информации являются не они, а в основном банки и предпри­ятия розничной торговли. TRW согласилась: 1) предоставлять потребителям бесплатные консультации по подготовке кредитных отчетов, 2) сделать форму отчетов более простой для чтения, 3) установить ряд новых правил в отношении жалоб потребителей на допущенные в отчетах ошибки и 4) ежегодно бесплатно предоставлять потребителям копию кредитного отчета и дополнительные копии по 7.50 дол. каждая, что ниже текущих затрат. Таким образом, среди ком­паний, занимающихся предоставлением отчетов о потребительских кредитах, появилась тенденция более лояльного отношения к потребителям, что в конце концов привело к предоставлению заказчикам более благоприятной инфор­мации.

В то время как TRW, «Equifax» и «Trans Union» специализируются на пре­доставлении отчетов о потребительских кредитах, «Dun & Bradstreet» специали­зируется на составлении отчетов о кредитных операциях предприятий. Подобно другим информационным агентствам, «Dun & Bradstreet» использует электрон­ную систему для составления обобщенных отчетов, а также для выполнения других услуг, в частности предоставления весьма детализированной информа­ции на магнитных носителях.

Типовой отчет о кредитоспособности предприятия содержит следующие раз­делы.

1. Баланс и отчет о прибылях и убытках.

2. Ряд основных коэффициентов, показывающих тенденцию развития пред­приятия.

3. Информация, полученная от поставщиков фирмы, о случаях просрочки оплаты, о

⁵Для более углубленного изучения вопроса см. «Credit Management», публикацию Национальной ассоциации кредитного менеджмента, а также: Nulty P. An Upstart Takes on Dun & Bradstreet // Fortune. 1979. 9 Apr.

случаях, когда задолженность поставщикам не была выплачена вовсе, 0 степени регулярности выплат.

4. Словесное описание условий деятельности фирмы.

5. Сведения о собственниках фирмы, включая информацию, касающуюся предыдущих банкротств, судебных процессов, проблем, связанных с наруше­нием контрактов, и т. д.

6. Суммарный рейтинг фирмы, показывающий ее положение в пределах от состояния А (практически, нулевой риск невыполнения обязательств) до F (предполагает невыполнение обязательств).

Несмотря на доступность кредитной информации для заинтересованных лиц, а также широкие возможности применения ЭВМ в данной области, конечный результат в значительной мере зависит от решений, принимаемых в процессе и обработки информации, и выводов, сделанных на ее основе. Даже применение системы оценки риска предоставления кредита требует предварительного принятия решения относительно направления исследования и его гра­ниц.

Вопросы для самопроверки

Что представляют собой оценки риска предоставления кредита? Назовите известные вам источники кредитной информации.

Поиск по сайту: