Тема 9. Правовое регулирование страхования

План

1. Понятие, формы, виды и функции страхования.

2. Правовая основа страхования.

3. Государственное регулирование страховой деятельности.

1. В энциклопедических источниках «страхование» рассматривается как «система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда за счет взносов его участников, из средств которого возмещается ущерб, причиненный стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также выплачиваются иные денежные суммы в связи с наступлением определенных событий».[5]

Страхование как самостоятельное звено финансовой системы РФ рассматривается в литературе в экономическом, материальном и правовом аспектах. В экономическом аспекте страхование представляет собой систему экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных резервов денежных и материальных средств, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов.

С материальной точки зрения в ходе страхования создаются материальные (денежные) фонды социальных учреждений–страховщиков, используемые для возмещения ущерба, причиненного стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также в связи с наступлением определенных событий.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года (в ред. от 21 июня 2004 г.) страхование представляет собой отношения по защите интересов физических или юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование осуществляется в добровольной и обязательнойформах.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Обязательное страхование может производиться как за счет федераль­ного бюджета и бюджетов субъектов РФ (обязательное государ­ственное страхование), так и за счет страхователей. Добровольное страхование возникает на основании договора имуществен­ного или личного страхования, заключаемого гражданином или юри­дическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страхов­щиком).

Виды страхования:

а) по организационному признаку страхование подразделяется на внутреннее (ограниченное), внешнее и смешанное;

б) по объекту страхования страховые от­ношения подразделяются на:

– имущественное страхование (страхование материальных ценностей);

– личное страхование (жизнь, здоровье, трудоспособность);

– страхование ответственности;

– страхование предпринимательского риска.

Страхование как самостоятельный институт финансовой системы осуществляет следующие основные функции: предупредительную, восстановительную, сберегательную и контрольную.

Предупредительная функция страхования связана с проведением профи­лактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления возможных убытков страхователей.

Восстановительная (защитная) функция страхования заключается в том, что в случае наступления страхового случая и выплаты определенной, обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частич­ное погашение убытков, понесенных страхователем.

Сберегательная функция страхования направлена на со­хранение страховых взносов в течение длительного периода времени.

Контрольная функция страхования проявляется в том, что страховые платежи поступают в страховые фонды на заранее определенные цели, на которые и должны быть использованы.

2. К важнейшим норматив­ным актам, регулирующим страхование, помимо Конституции, относятся: Гражданский кодекс РФ (ст. 929 – 970); Закон РФ от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Закон РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», Федеральный закон от 16 июля 1999 г. «Об осно­вах обязательного социального страхования», Федеральный закон от 24 июля 1998 г. «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и др.

Нормы, посвященные страховым отношениям, содержатся также в Законах «О залоге», «Об охране окружающей среды», Кодексе торгового мо­реплавания (глава XII – о страховании от имущественных потерь). Страхо­вание банковских вкладов регулируется ст. 38 и 39 Закона РФ от 3 февраля 1996 г. «О банках и бан­ковской деятельности», Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»; страхование пенсий – Федеральным законом от 15 декабря 2001 г. «Об обязательном пенсионном страховании в РФ» и др.

Важное значение для правового регулирования страхования имеют указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, инструкции Минфина РФ, нормативные акты Банка России.

Продолжают действовать инструкции Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзора). Отношения по стра­хованию регламентируются также правилами об отдельных видах страхова­ния, изданных до начала 90–х годов Министерством финансов СССР. Эти правила могут использоваться для регламентации отношений между участниками страхования в настоящее время, но только по обоюдному согласию. На территории страны действуют некоторые международные договоры о страховании, заключенные Российской Федерацией. Например, «Соглаше­ние о партнерстве и сотрудничестве», заключенное между нашей страной и Европейским союзом на острове Корфу 24 июня 1994 г., вступившее в силу с июля 1999 г.

3. История развития отечественного страхования знает периоды государственной монополии и периоды смешанных систем страхования. Сегодня главной целью государства в дан­ной сфере провозглашено создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Фе­дерации. Достижение названной цели позволит обеспечить:

– реальную компенсацию убытков, причиняемых в результате непредвиденных природных явлений, техногенных аварий и катастроф и негативных социальных обстоятельств, за счет резервов страховых организаций при сни­жении нагрузки на бюджет;

– формирование необходимой для экономического роста надежной и ус­тойчивой хозяйственной среды;

– максимальное использование страхования как источника инвестици­онных ресурсов.

Для достижения указанных целей необходимо решить следующие задачи: обеспечить надежность и финансовую устойчивость системы страхования; проводить активную структурную политику на рынке страхо­вых услуг; повысить эффективность государственного регулирования стра­ховой деятельности; развивать сотрудничество с международным страховым рынком; совершенствовать нормативную базу страховой деятельности.

Государственное регулирование страховой деятельности должно осуществляться по следующим направлениям: прямое участие государства в становлении страховой системы; зако­нодательное обеспечение защиты национального страхового рынка; совер­шенствование государственного надзора за страховой деятельностью.

Прямое участие государства в становлении страховой системы предполагает обеспечение за счет бюджетных средств программ обяза­тельного государственного страхования; повышение роли государственных страховых компаний в реализации государственной политики в области страхования; предоставление дополнительных гарантий при размещении средств страховщиков, аккумулируемых в рамках приоритетных видов стра­хования в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом, а также формирование целевых резервов, ком­пенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при ис­полнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

Специальным органом государственной власти, действующим в сфере страхового дела, является Федеральная служба страхового надзора, которая наделена следующими полномочиями:

1. Осуществляет контроль и надзор за:

– соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах;

– выполнением иными юридическими и физическими лицами требований страхового законодательства;

– достоверностью представляемой субъектами страхового дела отчетности;

– обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;

– составом и структурой активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика.

2. Принимает решения о выдаче или отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий субъектам страхового дела, за исключением страховых актуариев.

3. Ведет единый государственный реестр субъектов страхового дела и реестр объединений субъектов страхового дела.

4. Получает, обрабатывает и анализирует отчетность и иные сведения, предоставляемые субъектами страхового дела.

5. Выдает предписания субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства.

6. Обобщает практику страхового надзора.

7. Осуществляет иные функции в сфере страхового дела, если такие функции предусмотрены федеральными законами, нормативными правовыми актами Президента РФ или Правительства РФ.

Важнейшим проявлением государственного регулирования страховой деятельности является ее лицензирование.

Страховые организации подлежат обязательному аудиту.

Для координации деятельности страховщиков, защиты их интересов, осуществления совместных программ страховщики могут образовывать сою­зы, ассоциации и иные объединения, которые не вправе заниматься страхо­вой деятельностью.

Поиск по сайту: