Методи нарахування відсотків по кредитам

Щоб скласти розрахунок відсотків по кредиту, будуть потрібні параметри виду кредиту: сума кредиту, строк кредитування, процентна ставка по кредиту.

Сума кредиту зложиться з обліком трьох складових:

- сума, що вимагається вам, (наприклад, вартості машини),

- сума, у межах якої видається даний вид кредиту,

- розрахунок вашої платоспроможності, виходячи з вашого доходу або доходу родини.

Існує кілька методів розрахунку відсотків по кредиту, а саме:

1. Щомісячне повернення частини кредиту зі сплатою відсотків.

2. Аннуітетні платіж.

3. Одноразове повернення кредиту з періодичною сплатою відсотків.

Щоб зрозуміти, яка ціна кредиту й у чому розходження методів, розрахунок відсотків за кредит складений мною по одному прикладі. Як приклад для розрахунку відсотків по кредиту взяті наступні параметри:

- сума кредиту – 1000 ед. (p - початкова величина кредиту або поточна на момент розрахунку величина кредиту);

- строк кредиту - 12 місяців (n - кількість місяців);

- процентна ставка кредиту - 20% “річних”;

- місячна процентна ставка кредиту - 1,67 (rate - місячна процентна ставка, 1/12 річний).

Метод № 1

Щомісячне повернення частини кредиту зі сплатою відсотків, це метод розрахунку кредиту щомісячне повернення, що передбачає, заздалегідь обговореної, однієї й тієї ж частини кредиту й щомісячну сплату відсотків.

Величина чергового платежу по кредиту визначається за формулою:

V = p / n

Величина чергового платежу по відсотках визначається за формулою:

I = p × rate

Графік щомісячного погашення частини кредиту, і розрахунок відсотків кредит буде виглядати так:

Розрахунок відсотків по кредиту в цьому випадку показує, що при процентної ставки банків в 20% річних, ціна кредиту складе 108,34 умовні одиниці, що від загальної суми всього 10,8%.

Метод № 2

Аннуітетний платіж, це метод розрахунку по кредиту, що передбачає погашення кредиту щомісячними рівновеликими (за умови, що ставка кредиту незмінна) платежами, що містять у собі платіж по сплаті відсотків і платіж по поверненню кредиту.

Величина аннуітетного платежу по кредиту визначається по формулі:

Pmt = p × rate / [ 1 - (1 / (1 + rate))ⁿ ]

Графік щомісячного погашення частини кредиту, і розрахунок відсотків по кредиту буде виглядати так:

Даний метод дозволяє здійснювати щомісяця рівні платежі по кредиту. Розрахунок відсотків по кредиту в цьому випадку показує, що при процентної ставки банків в 20% річних, ціна кредиту складе 111,61 умовних одиниць, що від загальної суми становить уже 11,1%. Отже, процентна ставка по кредиту не змінилася, а відсотки по кредиту проти першого методу збільшилися на 3,27 ед. Тобто, за зручність у розрахунках треба платити.

Метод № 3

Одноразове повернення кредиту з періодичною сплатою відсотків. Це розрахунок по кредиту, що передбачає повернення кредиту наприкінці строку й періодичні (як правило, щомісячні) відсотки кредиту. Розрахунок відсотків по кредиту по даному методі застосовується банками застосовується вкрай рідко, у вигляді виключення, якщо позичальник одержує доходи стабільно, але не рівномірно.

Платежі по кредиту визначаються по формулі:

i = p × rate

Розрахунок відсотків по кредиту й сумі кредиту будуть виглядати вже так:

Розрахунок відсотків по кредиту по третьому методі показує, що при застосуванні банком процентної ставки також в 20 % річних, ціна кредиту складе 200,00 умовні одиниці, що від загальної суми становить уже 20 %. Отже, знову ставка кредиту не змінилася, а відсотки по кредиту збільшилися проти першого методу на 91,66 ед.

Поиск по сайту: