Экономическая сущность страхования и его функции

Страхование. Страховой рынок

План:

1) Экономическая сущность страхования и его функции;

2) Страховой рынок: его участники и основные понятия;

3) Классификация страхования;

4) Структура доходов и расходов страховой компании;

5) Системы страхования.

Экономическая сущность страхования и его функции

Страхование – совокупность экономических отношений между его участниками по поводу формирования и использования страхового фонда, необходимого для защиты имущественных, социальных, личных и других интересов физических и юридических лиц, а также для выплаты им компенсаций по погашению материального ущерба при наступлении страхового случая.

В настоящее время в России существует три основные формы страхового фонда:

1) Централизованный страховой фонд – образован за счет средств государства, как в денежной, так и в натуральной форме для оказании помощи при форс-мажорных обстоятельствах;

2) Фонды самострахования – создаются самими предприятиями и организациями, как в денежной, так и в натуральной формах в виде резервных фондов в целях уменьшения потерь при получении убытков;

3) Фонд страховщика – создается страховыми компаниями за счет денежных взносов страхователей для оказания им материальной помощи при наступлении страхового случая.

Экономическая сущность страхования проявляется через его функции:

1) Рисковая функция – заключается в создании денежного страхового фонда в виде взносов страхователей как платы за риск, который берет на свою ответственность страховая компания;

2) Предупредительная функция – предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по предупреждению или уменьшению наступления страховых случаев;

3) Возмещение ущерба;

4) Сберегательная функция – накопление денежных средств (страхование на дожитие);

5) Контрольная функция – контроль за формированием и использованием средств страхового фонда.

Страховой рынок: его участники и основные понятия

Страховой рынок – это сфера финансовых отношений, где объектом купле - продажи выступает специальная услуга – страховая защита.

Государственный надзор за деятельностью страхового рынка осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ, который выполняет следующие функции:

1) выдает лицензии для осуществления страховой деятельности;

2) ведет единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также страховых брокеров;

3) контролирует обоснованность страховых тарифов;

4) разрабатывает нормативные и методические указания по страховой деятельности;

5) лишает страховые компании лицензии и другое.

Основными участниками страхового рынка являются:

1) Продавцы:

а) Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы собственности, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления операций по страхованию на основании полученной в установленном порядке государственной лицензии;

б) Перестраховщики – страховые организации, которые перестрахует уже застрахованные объекты. В этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми компаниями.

2) Покупатели:

а) Страхователи – физические или юридические лица, которые заключают договор страхования со страховщиком, и уплачивает ему страховые взносы;

б) Застрахованные (посмертнополучатели, выгодоприобретатели, правопреемники или бенефициарии) – лица, в чью пользу составлены договоры страхования и которые имеют право на получении компенсации при наступлении страхового случая.

3) Посредники:

а) Страховые агенты – лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями;

б) Страховые брокеры – лица, зарегистрированные в установленном порядке, как предприниматели, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика.

Страхование оформляется договором страхования – двусторонним соглашением между страхователем и страховщиком. Согласно этому договору страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить ущерб, понесенный страхователем вследствие какого-либо события или выплатить страховую сумму, а страхователь обязуется уплачивать страховые взносы в установленные сроки. Также в договоре страхования отражаются права и обязанности сторон.

В страховании используется множество специфических терминов, основными из которых являются:

Страховой случай – фактически свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, последствием которого является выплата страхового возмещения.

Страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахованы ценности или ответственность.

Страховое возмещение – денежная компенсация, которая выплачивается страхователю при наступлении страхового случая.

Сострахование – совместное страхование несколькими страховщиками одного объекта страхования.

Страховой тариф (взнос) – стоимость страховой услуги.

Страховой тариф выше по страхованию тех операций, которые обладают большим страховым риском, то есть вероятностью наступления страхового случая.

Актуарные расчеты – процесс, в ходе которого определяется себестоимость и стоимость страховой услуги.

Документальным подтверждением о заключении договора является страховой полис, в котором оговаривается объект страхования, правила страхования, перечень страховых рисков, размер страховой суммы, размер страховых взносов, срок действия договора, порядок изменения и прекращения договора, подписи сторон и другое.

Также в договор страхования могут быть внесены дополнительные оговорки, одной из которых является франшиза.

Франшиза бывает двух видов:

1) Условная франшиза – освобождение ответственности страховщика от выплаты суммы ущерба, не превышающей установленной франшизы и ее полное покрытие, если ущерб превышает франшизу;

2) Безусловная франшиза – применяется в безоговорочном порядке во всех случаях, при этом сумма ущерба возмещается за вычетом установленной франшизы.

Франшиза устанавливается в определенном проценте от страховой суммы или от величины ущерба. Включая в договор страхования франшизу, страховщик предоставляет скидку страхователю при уплате страховых платежей, что выгодно для обеих сторон.

Поиск по сайту: