АвтоАвтоматизацияАрхитектураАстрономияАудитБиологияБухгалтерияВоенное делоГенетикаГеографияГеологияГосударствоДомДругоеЖурналистика и СМИИзобретательствоИностранные языкиИнформатикаИскусствоИсторияКомпьютерыКулинарияКультураЛексикологияЛитератураЛогикаМаркетингМатематикаМашиностроениеМедицинаМенеджментМеталлы и СваркаМеханикаМузыкаНаселениеОбразованиеОхрана безопасности жизниОхрана ТрудаПедагогикаПолитикаПравоПриборостроениеПрограммированиеПроизводствоПромышленностьПсихологияРадиоРегилияСвязьСоциологияСпортСтандартизацияСтроительствоТехнологииТорговляТуризмФизикаФизиологияФилософияФинансыХимияХозяйствоЦеннообразованиеЧерчениеЭкологияЭконометрикаЭкономикаЭлектроникаЮриспунденкция

Правове забезпечення страхування у сфері господарювання

Читайте также:
  1. IV. ІНФОРМАЦІЙНО-МЕТОДИЧНЕ ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ
  2. VII. Матеріали методичного забезпечення заняття.
  3. Аналіз освітлення робочої зони розробника проекту з метою визначення та забезпечення його оптимального значення.
  4. Аналізатори, їх значення для життєдіяльності і забезпечення захисту людини від небезпек.
  5. Арешт майна як захід забезпечення кримінального провадження.
  6. Базові закони у сфері інформації та інформатизації. Закони, що врегульовують певні види інформаційних відносин (видове законодавство).
  7. Вартість майна, яке належить арештувати з метою забезпечення цивільного позову, повинна бути співмірною із розміром шкоди, завданої кримінальним правопорушенням.
  8. Вжити необхідних заходів для забезпечення безпеки особи згідно із законодавством.
  9. Види забезпечення виконання зобов’язань
  10. Види і роль транспорту у сфері торгівлі
  11. Види необхідних причинних зв'язків, що мають кримінально-правове значення і зустрічаються найчастіше.
  12. Визначення ефективності впровадження вітроенергетичної установки для потреб енергозабезпечення об’єкта

Ризики, що виникають в процесі підприємницьких відносин, неможливо уникнути, але можна передбачити юридичні форми компенсації відповідних збитків на випадок їх виникнення. Саме для цього існує страхування.

Слово «страхування» увійшло до нашої мови давно. Воно є і в інших мовах: «insuransе» в англійському, «уегзісЬегип£з» в ні­мецькому. Західні філологи вважають, що термін має латинське походження. У його основі слова «securus» і «Sine cura», які озна­чають «безтурботний». Звідси страхування містить у собі ідею попе­редження, захисту і безпеки. Даний термін досліджується багатьма вченими, економістами та юристами. Проте єдиної думки з приводу поняття страхування в літературі так і не склалося. Найбільш ви­знаним є уявлення про страхування як про систему відносин щодо захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових фондів, що формуються із сплачуваних ними страхових внесків (страхових премій, платежів).

Об'єктивна потреба в страхуванні зумовлена тим, що збитки часом виникають унаслідок руйнівних чинників, взагалі не під­контрольних людині, таких як, наприклад, стихійні лиха. Стра­хування — це відносини із захисту майнових інтересів фізичних та юридичних осіб при настанні певних подій (страхових випад­ків) за рахунок грошових фондів, що формуються із сплачуваних ними страхових внесків (страхових премій). Також страхування розглядається як система економічних відносин, сукупність форм і методів формування цільових грошових фондів та їх викорис­тання для відшкодування збитків за різних несприятливих умов (страховий випадок), а також на надання допомоги громадянам та (або) їх сім'ям при настанні певних подій у їхньому житті (травми, інвалідність, смерть і т. п.).

З приведених визначень можна дійти висновку про те, що суть страхування стабільна і незмінна, а зміст змінюється залежно від конкретних умов розвитку суспільства. Аналіз визначень показує, що кожне з них доповнює або уточнює один одного, залишаючи без змін їх основу.

Страхування в суспільстві виконує низку функцій. Попереджу­вальна функція страхування пов'язана з використанням частини коштів страхового фонду на зменшення ступеня і наслідків страхо­вого ризику. Заощадження грошових сум за допомогою страхування на життя пов'язане з потребою в страховому захисті досягнутого сімейного достатку. Таким чином, страхування може виконувати і ощадну функцію. Контрольна функція забезпечує цільове викорис­тання страхових фондів. На сучасному етапі страхування виступає в ролі найважливішого стабілізатора процесу суспільного відтворен­ня, оскільки його значення не вичерпується тільки гарантійними функціями, що відшкодовуються. Інвестиційна функція полягає в тому, що за рахунок тимчасових вільних засобів страхових фон­дів відбувається фінансування економіки. Можливості страхової компанії щодо участі в інвестиційному процесі визначаються її інвестиційним потенціалом, під яким розуміється сукупність гро­шових коштів, що є тимчасово або відносно вільними від страхових зобов'язань і що використовуються для інвестування з метою отри-

мання інвестиційного доходу.

Страховий ринок як частина фінансово-кредитної сфери е об'єктом державного регулювання і контролю в цілях забезпечен­ня його стабільного функціонування з урахуванням значущості страхування в процесі суспільного відтворення. У більшості євро­пейських країн страхова справа виділяється в спеціальну сферу господарського законодавства і адміністративного нагляду: дер­жавне регулювання страхового ринку здійснюється за допомогою спеціальної податкової політики, ухвалення законів за окремими видами підприємницької діяльності, що відображають порядок укладення договорів страхування і вирішення виникаючих спорів. Держава також встановлює з урахуванням інтересів всього суспіль­ства обов'язкові види страхування.

Першим нормативно-правовим актом України у сфері страху­вання був Декрет Кабінету Міністрів України «Про страхування» від 10.05.93 р. № 47-93. Даний нормативний акт зробив великий вплив на страховий ринок послуг в Україні за рахунок заснування Комітету у справах нагляду за страховою діяльністю в Україні.

Сьогодні відносини зі страхування регулюються ГК і ЦК України, законами «Про фінансові послуги і державне регулювання ринків державних послуг», «Про ліцензування певних видів господарської діяльності». Систему спеціального законодавства складає Закон України «Про страхування» в редакції від 4.10.2001 р., Основи зако­нодавства про загальнообов'язкове державне соціальне страхування від 14.01.98 р., закони України «Про загальнообов'язкове державне соціальне страхування від нещасного випадку на виробництві і про­фесійного захворювання, які спричинили втрату працездатності» від 23.09.99 р., «Про загальнообов'язкове державне пенсійне стра­хування» від 09.07.2003 р., «Про загальнообов'язкове державне со­ціальне страхування на випадок безробіття» від 02.03.2000р., «Про загальнообов'язкове державне соціальне страхування у зв'язку з тимчасовою втратою працездатності і витратами, пов'язаними з похованням» від 18.01.2001 р., «Про цивільну відповідальність за ядерний збиток та її фінансове забезпечення» в редакції від 05.04.2006 р., «Про недержавне пенсійне забезпечення» в редакції від 14.06.2006 р., «Про загальнообов'язкове страхування цивільно- правової відповідальності власників наземних транспортних засо­бів» в редакції від 20.10.2005 р. та інші.

Серед підзаконних актів слід виділити постанови Кабінету Міні­стрів України від 12.10.2002 р. «Про затвердження Порядку і правил проведення обов'язкового авіаційного страхування цивільної авіа­ції», «Про впровадження механізму страхування експортних та кре­дитних ризиків» від 17.08.1998 р. в редакції від 15.12.2005 р. та ін.

Положення про страхові відносини можна знайти в роз'ясненнях ВГСУ, зокрема, в роз'ясненні Вищого арбітражного суду України.

«Про деякі питання практики вирішення спорів, пов'язаних з укладенням і виконанням кредитних договорів» від 06.10.94 р. із змінами від 18.10.2003 р.

Наприклад, при вирішенні суперечок, пов'язаних з вимогами банків про стягнення від страховика неповернених позичальником кредиту і процентної ставки за наданий кредит, ВГСУ рекомендував місцевим судам враховувати, що, укладаючи договір страхування, страхуваль­ник має право передбачити в договорі умову про виплату страхової суми іншій особі, зокрема, банку, від якого він отримав кредит. Надаючи кредит з умовою його страхування, банк повинен перевірити наявність у договорі обов'язку страховика у разі настання страхового випадку виплатити страхову суму банку.

Слід враховувати норми міжнародних документів про страху­вання, наприклад, Конвенції про мінімальні норми соціального за­безпечення 1952 року, Модельного Закону про державне соціальне страхування, який був прийнятий на 10-му пленарному засіданні Міжпарламентської Асамблеї держав, — учасників СНД (Ухвала № 10-4 від 6 грудня 1997 року).

Поняття страхування надається в ГК України, а саме в ч. 4 ст. 333 страхування визначене як діяльність, спрямована на покриття довготермінових та короткотермінових ризиків суб'єктів господа­рювання з використанням заощаджень через кредитно-фінансову систему або без такого використання. Ч. 1 ст. 352 визначає страху­вання як діяльність спеціально уповноважених державних орга­нізацій та суб'єктів господарювання (страховиків), яка пов'язана з наданням страхових послуг юридичним особам або громадянам (страхувальникам) щодо захисту їхніх майнових інтересів у разі настання визначених законом чи договором страхування подій (страхових випадків), за рахунок грошових фондів, які формуються шляхом сплати страхувальниками страхових платежів.

Закон України «Про страхування» визначає страхування як вид цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів фізич­них осіб та юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати фізичними особами та юридичними особами страхових пла­тежів (страхових внесків, страхових премій).

ЦК України визначення страхування не містить, а передбачає поняття договору страхування в ст. 979: «За договором страхування одна сторона (страховик) зобов'язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити другій стороні (страхувальникові) або Іншій особі, визначеній у договорі, грошову суму (страхову ви­плату), а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору».

Вважається, що вказані поняття мають недоліки, перш за все, в тій частині, коли страхування визначене в законодавстві як вид цивільно-правових відносив. Адже страхування — це ширше (комплексне) поняття, перш за все, вид господарської діяльності, в процесі якої дані правовідносини реалізуються безпосередньо. Адже на сучасному етапі страхування здійснюється на підприєм­ницькій основі.

Форми і види страхування. Відповідно до ст. 5 Закову Укра­їни «Про страхування» формами страхування є добровільне та обов'язкове страхування.

Страхові правовідносини між страховиками і страхувальниками можуть бути позадоговірними, тобто обов'язковими для сторін через закон і договірними, які виникають через волевиявлення суб'єктів господарювання щодо змісту договору страхування. Звідси на прак­тиці розрізняють два види страхування: обов'язкове і добровільне.

Під обов'язковим страхуванням розуміється обов'язок внесення відповідним колом страхувальників фіксованих страхових плате­жів, коли необхідність відшкодування матеріального збитку або надання грошової допомоги зачіпає інтереси не тільки конкретного страховика, але і інтереси держави. Іншими словами, обов'язкова форма страхування розповсюджується на пріоритетні об'єкти стра­хового захисту. Тому соціальне страхування, медичне страхування, особисте страхування від нещасних випадків на транспорті, страху­вання засобів водного транспорту, страхування майна, переданого в концесію, і багато що інше підлягає обов'язковому страхуванню.

Добровільне страхування — це страхування, здійснюване на осно­ві договору між страхувальником і страховиком. Загальні умови і порядок здійснення добровільного страхування визначаються пра­вилами страхування, які встановлюються страховиком самостійно відповідно до вимог законодавства. Конкретні умови страхування визначаються при укладенні договору страхування.

Види добровільного страхування, на які видається ліцензія, ви­значаються згідно з прийнятими страховиком правилами (умовами) страхування, зареєстрованими Державною комісією з регулювання ринків фінансових послуг.

У цьому Законі передбачений двадцять один вид добровільного страхування і даний перелік не є вичерпним.

Характеристику і класифікаційні ознаки видів добровільного страхування визначає Державна комісія з регулювання ринків фінансових послуг.

Обов'язкове страхування, як у галузі державного соціального страхування, так і в індивідуальному страхуванні зумовлено ризи­ками, пов'язаними з життям, втратою працездатності або з виник­ненням таких збитків, які не можуть бути відшкодовані окремою особою. В обов'язковому страхуванні відношення між страховиком і страхувальником виникають у відповідності із законом, а стра­хування здійснюється на основі відповідних законодавчих актів, якими передбачений перелік об'єктів, які підлягають страхуванню, перелік страхових подій і винятки з них, максимальні страхові та­рифи і мінімальні страхові суми, рівень страхового забезпечення та інші істотні моменти. Принцип обов'язковості однаково розповсю­джується і на страховика, і на страхувальника. Страховик повинен обов'язково застрахувати передбачений законодавством об'єкт, а страхувальник зобов'язаний прийняти до страхування відповідні об'єкти, не маючи права відмовити в цьому.

Право на здійснення обов'язкових видів страхування має будь- який страховик, за наявності у нього відповідної ліцензії. Винятки становлять державні види обов'язкового страхування. Ці види, відповідно до чинного законодавства, проводить Національна акціо­нерна страхова компанія «Оранта», яка є правонаступником Держ­страху. Державне обов'язкове страхування проводиться за рахунок коштів державного бюджету і розповсюджується, як правило, на державних службовців, робота яких в основному пов'язана з підви­щеною небезпекою для їхнього життя і здоров'я. Дане положення стосується військовослужбовців і військовозобов'язаних, медичних і фармацевтичних працівників, суддів, працівників прокуратури та інших.

Зокрема, Верховний Суд України дослідив матеріали у справі грома­дянина «П»,який був працівником міліції і став інвалідом другої групи у зв'язку з хворобою, отриманою в результаті проходження служби в органах внутрішніх справ, про стягнення страхових виплат з «Оран- ти», які йому були нараховані, але несплачені, а також 25000 грн на відшкодування моральної шкоди. Суд, керуючись Законом України «Про міліцію»і постановою Кабінету Міністрів від29.06.91 р., визнав право­мірними вимоги про виплату страхових платежів, а виплату моральної шкоди не задовольнив, оскільки «Оранта» не має права здійснювати виплати на відшкодування моральної шкоди.

Метою обов'язкового страхування є підвищення соціальної за­хищеності окремих категорій громадян, посилення стабільності в економіці завдяки раціональному використанню страхових фондів, розширення кола страховиків і помітне зниження на цьому фоні страхових платежів.

Стаття 7 Закону України «Про страхування» містить перелік видів страхування, які є обов'язковими, цей перелік є вичерпним і налічує близько 42 видів. Наприклад, у більшості європейських країн передбачається не більше 5-6 видів обов'язкового страху­вання. В основному більше половини з цих видів є державними, за своєю суттю вони належать до сторони відповідальності працедавця, проте здійснюються як види особистого страхування. Ті види страхування, які не увійшли до даного переліку, є добровільним страхуванням.

Більшість видів майнового та особистого страхування здійсню­ються на добровільній основі. Добровільне страхування є опти­мальною формою виразу страхових інтересів. В цьому випадку у страховика є вибір страхувальника, а їхні відносини регулюються укладеним договором. Добровільне страхування спирається на во­левиявлення сторін. Ним, як правило, охоплюються ті юридичні і фізичні особи, які не підпадають під обов'язкове страхування і бажають застрахуватися. На відміну від обов'язкового страхування добровільне завжди діє в рамках певного періоду часу, обумовленого договором. Саме у договорі чітко фіксується виникнення прав та обов'язків сторін і дата їх припинення. Це має виняткове значення, тому що страхове відшкодування (страхова сума), виплачується тільки тоді, коли страховий випадок відбувся в період страхування.

До видів загальнообов'язкового державного соціального страху­вання залежно від страхового випадку відносять: пенсійне страху­вання; страхування у зв'язку з тимчасовою втратою працездатності і витратами, пов'язаними з похоронами; медичне страхування; страхування від нещасного випадку на виробництві і професійного захворювання, які спричинили втрату працездатності; страхування на випадок безробіття; інші види страхування, передбачені чинним законодавством.

Відповідно до Закону України «Про страхування»' введено обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів. З 1 січня 2005 р. набув чинності Закон «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності влас­ників наземних транспортних засобів» від 01.07.2004 р. На відміну від попереднього порядку страхування цивільної відповідальності, новий закон передбачає декілька варіантів договору страхування. Згідно з діючим порядком поліс оформляється на автовласника і транспортний засіб одночасно. Якщо одна особа користується де­кількома наземними транспортними засобами, йому слід набувати відповідної кількості страховок.

Зокрема, в своєму рішенні від 16.08. 2006 року колегія Верховного Суду України, дослідивши матеріали у справі про стягнення страхової виплати з ВАТ «Страхової компанії «У» на користь особи «Н* у зв'язку з настанням страхового випадку, а саме виникненням дорожньо-транспортної події за участю застрахованого автомобіля особи «Н». визнала правомірним стягнення з ВАТ «Страхова компанія «У» страхового відшкодування на користь особи «Н» s судових витрат у сумі 1700 грн.

Суд відмінив рішення Хмельницького місцевого суду і поста­нову Апеляційного суду Хмельницької області. У своєму рішенні Верховний Суд України керувався ст.ст. 979 і 991 ЦК України і ст.ст. 8 і 26 Закону України «Про страхування». Суд, дослідивши договір добровільного страхування, який був укладений між осо­бою «Н» і ВАТ «Страхова компанія «У» і дійшов висновку про те, що дорожньо-транспортна подія відбулася у момент дії договору страхування пошкодженого автомобіля. Обставин для відмови стра­хувальника виплатити страхове відшкодування судом не виявлено. Права і обов'язки у сторін виникають лише у разі обов'язкових ви­плат разових або періодичних страхових платежів, відразу ж після сплати першого з них.

У розряд перспективних видів страхування включається стра­хування фінансового ризику втрати права власності на нерухоме майно і землю (титульне страхування), яке надзвичайно розвинене за кордоном. В ліцензіях українських страховиків цей вид страху­вання називається «Страхування втрати майна в результаті втрати права власності».

Система недержавного пенсійного забезпечення є прикладом добровільного страхування і діє на підставі Закону України «Про недержавне пенсійне забезпечення» від 09.07.2003 р. Дана систе­ма ' складовою частиною системи накопичувального пенсійного забезпечення, яка ґрунтується на принципах добровільної участі фізичних та юридичних осіб, окрім випадків, передбачених за­конами, у формуванні пенсійних заощаджень з метою отримання учасниками недержавного пенсійного забезпечення додаткових сто­совно загальнообов'язкового державного пенсійного забезпечення пенсійних виплат. Недержавне пенсійне забезпечення здійснюється пенсійними фондами шляхом укладення пенсійних контрактів між адміністраторами пенсійних фондів і вкладниками цих фондів; страховими організаціями шляхом укладення договору страхуван­ня довічної пенсії; банківськими установами шляхом укладення договорів про відкриття депозитних рахунків для накопичення пенсійних заощаджень.

Відмінними рисами обов'язкового страхування від добровіль­ного є:

— обов'язкове страхування — встановлюється законом; має суцільний обхват об'єктів страхування; діє незалежно від надходження страхових платежів; розповсюджується авто­матично; має безстроковий характер; характерне нормування страхового забезпечення;

добровільне страхування діє і черtp закон і на добровільних засадах; маг вибіркове охоплення; діє тільки при оплаті стра­хових платежів; обов'язкова добровільна участь у страхуванні; обмежено терміном страхування; страхове забезпечення залежить від бажання суб'єктів та умов договору.


1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 32 | 33 | 34 | 35 | 36 | 37 | 38 | 39 | 40 | 41 | 42 | 43 | 44 | 45 | 46 | 47 | 48 | 49 | 50 | 51 | 52 | 53 | 54 | 55 | 56 | 57 | 58 | 59 | 60 | 61 | 62 | 63 | 64 | 65 | 66 | 67 | 68 | 69 | 70 | 71 | 72 | 73 | 74 | 75 | 76 | 77 | 78 | 79 | 80 | 81 | 82 | 83 | 84 | 85 | 86 | 87 | 88 | 89 | 90 | 91 | 92 | 93 |

Поиск по сайту:



Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. Студалл.Орг (0.005 сек.)