сенокосов)

Франшиза в страховании не очень популярна среди российских клиентов страховых компаний, в отличие от зарубежных стран. Нашим гражданам сложно смириться с тем, что при наступлении страхового случая, имея, например, франшизу каско, придется платить еще что-то сверх премии. Однако если вдуматься внимательнее, франшиза в страховании – это замечательный способ сэкономить.

Итак, страховая франшиза – это невозмещаемая часть ущерба. Считается в процентах от страховой суммы. То есть при выплате страхового возмещения эта величина будет вычитаться из общего размера выплаты.

Существует два основных разновидности франшизы:

Условная франшиза. Эта франшиза «работает» только, если размер ущерба не превышает размер франшизы. Пример: ваш автомобиль застрахован на 700 000 руб., а условная франшиза – 1% от страховой суммы, то есть – 7 000 руб. Предположим, утром, решив ехать на работу, Вы обнаружили на машине большую царапину, нанесенную гвоздем в руке малолетнего хулигана. Стоимость ремонта такого повреждения явно меньше размера франшизы, поэтому обращаться в страховую нет никакого смысла – возмещения не будет. А вот при любом мало-мальски серьезном ДТП выплата будет произведена без учета франшизы, то есть в размере реального ущерба. Поэтому эта франшиза и называется «условной».

Безусловная франшиза работает в любом случае. То есть независимо от размера ущерба ее размер будет вычитаться из выплаты. В приведенном выше примере, по-прежнему, бессмысленно обращаться по поводу царапины, а при серьезных повреждениях любая выплата будет уменьшена на 7 000 руб.

Тщательно покопавшись в правилах страховых компаний, можно обнаружить некую динамическую франшизу. Ее суть - изменение размера невозмещаемого ущерба в зависимости от количества страховых случаев. К примеру, после первого страхового случая возмещение выплачивается в стопроцентном размере, после второго - с однопроцентной франшизой, после третьего - с двухпроцентной и т.д.

В условиях мирового кризиса 2009 года понятие «франшиза» вспомнили многие российские страховые компании, которые предлагают различные продукты, основанные на страховой франшизе. Таков, например, нашумевшее предложение «Альфастрахования» «Каско за полцены», когда вторую половину премии предлагают оплачивать только при наступлении страхового случая.

На самом деле, франшиза в страховании выгодна всем. Страховые компании снижают операционные расходы (регистрация заявлений, разбор дела по существу и т.д.) путем уменьшения количества обращений. А клиенты могут значительно снизить стоимость страховки. Франшиза в размере 1% от страховой стоимости позволяет сэкономить около 10% стоимости страховки! Это – хорошая возможность для аккуратных водителей, которые редко попадают в мелкие ДТП.

Методика определения ущерба и страхового возмещения зависит от вида застрахованного имущества (строения, средства транспорта, товары, продукция и т.п.), стихийного бедствия (пожар, наводнение, землетрясение и т.д.), аварии или несчастного случая, а также от того, кто является страхователем (колхоз, совхоз, межхозяйственное или государственное предприятие, кооперативная, акционерная или общественная организация, гражданин). Последовательность проведения этой работы всегда одинакова и состоит из следующих этапов:

1) установление факта гибели или повреждения имущества;

2) определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая;

3) установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества;

4) расчет суммы ущерба и страхового возмещения. Возмещение убытков при гибели или повреждении основных и

оборотных фондов базируется на системе пропорциональной ответственности.

Общая формула ущерба имеет вид:

У=П-И+С- Т,

где У — сумма ущерба;

П — стоимость имущества по страховой оценке;

И — скидка на износ (сумма износа);

С — расходы по спасанию и приведению имущества в порядок;

Т — стоимость остатков, годных на строительные материалы.

При различных вариантах ущерба данная формула может быть изменена.

Затем следует определить сумму страхового возмещения, величина которого зависит от уровня и системы страхового обеспечения, по которой застраховано имущество. При гибели или повреждении имущества, принадлежащего страхователю, возмещение исчисляется в том проценте от суммы ущерба, в котором имущество было застраховано, но не выше страховой суммы. При этом если будет установлено, что при заключении договора стоимость имущества в заявлении о добровольном страховании была показана ниже фактической суммы, то процент, в котором было застраховано имущество, уменьшается. При страховании имущества страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. Однако Закоь «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает предельный размер страховой суммы. Она не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Стоимость, зафиксированная в договоре, именуется страховой, или действительной, стоимостью имущества. Если страховая сумма, определенная договором, будет превышать страховую стоимость, то договор считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость. Если страховая сумма ниже страховой стоимости, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Например, если: СВ — страховое возмещение; СС - - страховая сумма по договору; С - - страховая стоимость; ФУ— фактический ущерб (убыток), то:

СВ = СС • ФУ: С(ден. ед.).

Выплата страхового возмещения может быть произведена как страхователю, так и назначенному им выгодоприобретателю (юридическому или физическому лицу). Следует учитывать, что обязанность по производству страховой выплаты возникает у страховщика только при наступлении страхового случая. Поэтому до наступления страхового случая у выгодоприобретателя нет никаких прав на получение страхового возмещения.

При повреждениях и разрушении зданий сумма возмещения рассчитывается как стоимость их ремонта или реконструкции на момент страхового события за вычетом стоимости улучшений (ремонт или полная замена имущества). В некоторых случаях поврежденная собственность может стать более улучшенной в результате ремонта или замены, чем непосредственно перед наступлением страхового события. Это может быть, например, новый водопровод, новая электрическая проводка или новая отделка. Если вычитание за улучшение в процессе ремонта не будет произведено, то стоимость застрахованных активов после возмещения убытков будет выше, чем до страхового случая. При ремонте или полной замене стоимость имущества может превысить стоимость застрахованного имущества, например, надстройка еще одного этажа к зданию, установление во время реконструкции системы пожаротушения. Расходы по этому виду улучшения никогда не ложатся на страховщика и полностью относятся на счет страхователя. В свое время рыночная цена здания была выше, чем стоимость его восстановления, при наступлении страховых случаев восстановление здания без изменения строительных технологий и материалов или конструкции и размера может стать экономически нерациональным. Рыночная стоимость здания иногда оказывается ниже стоимости его восстановления в прежнем виде или даже стоимости ремонта.

Например, бывшая мебельная фабрика используется как складское помещение для хранения бытовой техники. В случае возникновения пожара было бы неэкономично восстанавливать ее в прежнем виде (по современным стандартам это было бы еще и очень дорого). Если страхователь предлагает отремонтировать или восстановить свою собственность в прежднем виде, то возмещение состоит из стоимости работ по восстановлению за вычетом амортизационных отчислений; если страховщик предполагает, что страхователь не намерен восстанавливать свою собственность, то бремя доказательств этого ложится на страховщика. При отсутствии таких доказательств сумма возмещения будет равна стоимости восстановления за вычетом амортизации.

Если страховщик считает, что величина возмещения равна рыночной стоимости здания, он обязан доказать, что существует рынок аналогичных зданий и что данное здание может быть продано на этом рынке по указанной цене; если существует доказательство того, что страхователь хотел на момент страхового случая продать здание, то стоимость возмещения будет равняться его рыночной цене за вычетом стоимости земельного участка.

По имуществу, полученному предприятием но договору найма, возмещение определяется в полной сумме ущерба, но также в пределах страховой суммы всего имущества. По имуществу, принятому предприятием для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т.п., возмещение в полной сумме ущерба исчисляется в пределах страховой суммы по данному складу, цеху, магазину, мастерской и т.п., указанной в заявлении о страховании.

В некоторых случаях не существует рынка отдельных видов подержанной собственности. Поэтому при списании такая собственность уничтожается или продается на лом, а значит, страхователь не может получить равноценную замену подержанному имуществу. Возмещение в таких случаях рассчитывается как стоимость ремонта застрахованной собственности за вычетом стоимости пригодных к дальнейшему использованию остатков. При повреждении или уничтожении товарных запасов (запасы сырья на складах, сырья и полуфабрикатов в незавершенном производстве и запасов конечной продукции) сумма возмещения зависит не от цены, заплаченной за них производителем, а от стоимости восстановления или замены товаров на месте и в момент страхового случая. При уничтожении запасов сырья сумма возмещения включает в себя стоимость сырья и затраты по его транспортировке к месту складирования. При уничтожении других запасов возмещение будет равняться той же цене сырья плюс стоимость, добавленная в процессе обработки, необходимой для производства изделий (незавершенных или полностью изготовленных), аналогичных поврежденным или уничтоженным, по ценам, действовавшим на месте и в момент страхового случая.

Одна из трудностей определения стоимости потерь имущества на складе состоит в том, что не все произведенные товары будут обязательно проданы. Может случиться, что стоимость замены окажется выше, чем рыночная цена товара. Тогда страхователь и страховщик проводят переговоры и устанавливают сумму возмещения, подлежащую выплате. Это возмещение должно позволить страхователю сохранить то финансовое положение, в котором бы он был, не произойди страховой случай.

В сельскохозяйственном страховании за уничтоженные или поврежденные вследствие страхового случая здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, транспортные средства, оборудование, ловецкие суда, орудия лова, инвентарь, продукцию, сырье и материалы страховое возмещение по обязательному страхованию выплачивается в размере 100% ущерба, т.е. размер исчисленного ущерба и сумма страхового возмещения совпадают. Если застрахованное имущество (здания, сооружения и другие объекты) входит в состав основных средств сельскохозяйственных предприятий, то при их уничтожении или повреждении применяется один из двух вариантов расчета ущерба.

При полной гибели имущества ущерб равен его балансовой стоимости с учетом износа. При этом сумма износа, вычитаемая из балансовой стоимости, берется по состоянию на день гибели данного объекта. Когда после страхового случая имеются годные для дальнейшего употребления остатки, ущербом считается действительная стоимость уничтоженных объектов за вычетом стоимости этих остатков. К полученной разности прибавляются расходы страхователя по списанию имущества, разборке его остатков и приведению их в порядок. Если здания, сооружения, средства транспорта и другие объекты, входящие в состав основных средств, повреждены частично, ущерб определяется стоимостью восстановления или ремонта данного объекта, уменьшенной на процент его износа. Из полученной суммы вычитается стоимость остатков и прибавляются расходы по списанию и приведению в порядок поврежденного объекта и его остатков.

При повреждении передаточных устройств, силовых, рабочих и других машин, транспортных средств, оборудования, инвентаря, ловецких судов и орудий лова ущерб определяется на основании счетов предприятий, ремонтирующих это имущество, а также смет на восстановление, составленных по нормам и расценкам этих предприятий. В отдельных случаях ущерб, причиненный оборудованию и инвентарю, может быть определен исходя из установленного процента повреждения этих объектов.

Причиненный ущерб и страховое возмещение исчисляются следующим образом: устанавливается стоимость имущества на момент страхового события; из нее исключается стоимость оставшегося имущества (неповрежденного, поврежденного и остатков); к полученной разности, которая составляет сумму стоимости погибшего и уценки поврежденного имущества, прибавляются расходы по списанию и приведению товарно-материальных ценностей в порядок.

Поскольку за погибшие и поврежденные товарно-материальные ценности по обязательному страхованию возмещается 100% ущерба, полученный итог даст сумму ущерба и причитающегося сельскохозяйственному предприятию страхового возмещения.

По добровольному страхованию при гибели (повреждении) имущества, принадлежащего государственным предприятиям, страховое возмещение исчисляется по имуществу:

• принадлежащему страхователю, в таком проценте от суммы ущерба, в каком имущество было застраховано, но не выше страховой суммы;

• полученному предприятием по договору имущественного найма, — в полной сумме ущерба в пределах страховой суммы;

• принятому предприятием для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т.д., - в полной сумме ущерба в пределах страховой суммы по данному складу, цеху, магазину, мастерской и т.п., указанной в заявлении о страховании.

Страховое возмещение по убыткам, возникшим в результате экспериментальных или исследовательских работ, а также во время экспонирования имущества на выставке, выплачивается, если имущество было застраховано по специальному договору.

В торгующих организациях при гибели товарно-материальных ценностей из стоимости товаров на момент бедствия исключается сумма фактически несданной выручки за время, прошедшее с момента последней сдачи выручки в банк до момента бедствия. Ее размер можно проверить расчетным путем, зная факторы, влияющие на размер выручки, среднедневные поступления денежных средств за те же дни прошлого месяца или того же месяца прошлого года, рост товарооборота и т.д.

Для исчисления ущерба, причиненного торговым организациям, из стоимости погибшего и уценки поврежденного имущества исключаются торговые скидки и к полученному результату прибавляются издержки обращения. Размер издержек находят исходя из среднего процента их к остатку товаров на 1-е число месяца, в котором произошло бедствие.

После установления ущерба определяется сумма страхового возмещения, которая по страхованию имущества кооперативных и общественных организаций составит такую часть ущерба, какую страховая сумма составляет по отношению к оценке объекта.

Определенные особенности имеются при исчислении суммы страхового имущества в хозяйствах арендаторов и фермеров. Размер выплаты страхового возмещения здесь не может превышать страховой суммы, определенной при заключении договора страхования. Урожай сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений может быть застрахован в определенной доле, но не более 70% от исчисленной стоимости, животные — в пределах 80% стоимости, здания, сооружения и другое имущество, а также многолетние насаждения — в пределах 100% стоимости.

В Правилах имущественного страхования страховщики нередко устанавливают условия о дополнительной компенсации убытков, которые могут возникнуть в результате наступления согласованных страховых случаев, например, от потери предполагаемых доходов, недополученных из-за поломки или повреждения производственного оборудования, электронно-вычислительной техники в результате стихийного бедствия или других страховых случаев. Такие условия применяются, как правило, лишь по соглашению сторон с оговоркой в полисе либо путем заключения отдельного договора.

Особого внимания заслуживает вопрос о возмещении убытков в случаях, когда имущество уничтожается не полностью и часть его остается в ухудшенном или поврежденном состоянии (например, при возникновении пожара в торговой организации или на складах). Некоторые вещи сгорели, часть вещей может быть просто закопченной от дыма (это расценивается как ухудшение качества), а другие оказались устойчивы к огню и сохранились. Страхователь может определить стоимость своих потерь с учетом продажи оставшихся товаров по сниженным ценам после некоторой обработки. Если страхователь не считает собственность полностью уничтоженной, то он не вправе и настаивать на выплате возмещения в полном объеме.

Кроме того, в страховании имущества имеется ряд так называемых дополнительных выплат в процессе возмещения ущерба. Одни из них действительно дополнительные, другие — оговоренные доплатами за некоторые добавочные товары и услуги и сами по себе представляют не более чем часть общего возмещения.

Поиск по сайту: