Перспективи впровадження комплексного страхування банківських ризиків в Україні

Розвиток світових фінансових ринків, що характеризується посиленням процесів глобалізації, безпосередньо впливає на всіх учасників світового економічного простору, основними членами якого є великі фінансово-кредитні інститути, виробничі та торговельні корпорації. Число ризиків, що виникають в діяльності таких компаній, істотно збільшилася в останні роки. Все більше значення для успішної та ефективної діяльності набуває в даний час усвідомлення ролі ризику в діяльності компаній і банків, здатність адекватно і своєчасно реагувати на ситуацію, що склалася, прийняти правильне рішення щодо ризику

Відомо, що банки є одними з тих установ, де ризики найбільш високі, тому розвиток сфери пов'язаної зі страхуванням банківських ризиків є актуальним питанням, яке вимагає подальшого вивчення.

Існують переваги і проблеми впровадження комплексного страхування банківських ризиків - одного з видів страхування, який має значну підтримку в розвинених країнах, проте в Україні перебуває лише на стадії зародження. Наприклад, комплексне банківське страхування згідно з вимогою Федеральної корпорації зі страхування депозитів (FDIC) є обов'язковим для всіх банків, що працюють на території США з вкладами фізичних осіб

В Україні перша практика комплексного страхування ризиків належить ПУМБу, який у 2002 р. застрахував ризики в компанії АСКА. Ця процедура здійснювалась за використанням програми ВВВ. Приблизно десять українських банків щорічно висловлюють зацікавленість в покупці такої програми

Програми ВВВ, що купуються українськими банками, - лише окремі частини глобального страхового покриття, але за умовами схожі з тими, які купують фінансові установи на Заході. Основна відмінність полягає в тому, що запитувані суми страхового покриття та франшизи в Україну нижчі. Програма комплексного банківського страхування часто включає в себе:

- страховку ВВВ, що захищає активи банку від нелояльних дій персоналу (шахрайства, підробки документів, крадіжок і інші);

- Computer Crime Policy (покриває ризики, пов'язані з комп'ютерною системою банку);

- Directors & Officers Liability (або Professional Liability - дозволяє компенсувати витрати в розмірі суми позову проти директора і витрати по відхиленню позову).

Невід'ємна складова страхування ВВВ - перестрахування, оскільки жодна компанія в Україні не здатна покрити зі своїх резервів катастрофічні ризики банків без відповідного перестрахування. Найчастіше страхуванням ВВВ займаються універсальні страховики, так як їм простіше вийти на міжнародний ринок - на брокерів або безпосередньо на синдикат Lloyd's, ключового світового перестраховика ризиків подібного роду.

Програма комплексного банківського страхування має ряд переваг:

- страхування повного пакету ризиків вимагає менших витрат, ніж оформлення кожного ризика окремо;

- повний захист, оскільки набір ризиків з різних видів є взаємодоповнюючим;

- конкурентна перевага перед іншими учасниками ринку, бо наявність комплексного договору страхування є певною гарантією фінансової стійкості компанії;

- розслідування економічних злочинів часто не дає чітких результатів, що тягне за собою складності у визначенні ризику, по якому стався страховий випадок. Комплексний договір страхування дозволить уникнути подібної ситуації.

Незважаючи на значні переваги, продукт страхування банківських ризиків не користується активним попитом. Зростання попиту банків на страхове покриття ВВВ в Україну стримують деякі фактори. По-перше, умови страхування. Обов'язковою умовою надання покриття ВВВ є проведення оцінки системи безпеки банку третьою стороною (сюрвейєром), міжнародною аудиторською компанією або організацією, призначеної перестрахувальником, який буде приймати такий ризик на перестрахування. Далеко не кожен банк в Україні є відкритим для проведення подібних процедур. Небажання багатьох українських локальних банків надавати повний обсяг внутрішньої інформації для оцінки ризику позбавляє їх можливості отримання покриття по ВВВ. З цієї причини поточне страхування в Україні, як правило, обмежується покриттям збитків рухомого і нерухомого майна банків.

Популяризації цього виду страхування також перешкоджає українське законодавство. Наприклад, місцеве трудове законодавство не дозволяє стягнути з найманого працівника у разі нанесення їм збитків компанії суми, рівної більше однієї місячної заробітної плати.

Ще один фактор стримування - високі рівні вартості страхування та франшизи. Страховий платіж по ВВВ знаходиться в межах 2,5-5% від суми страхового покриття, яка, в свою чергу, може досягати декількох сотень мільйонів доларів. Наприклад, Альфа-Банк (Україна) уклав договір ВВВ із сумою покриття, що дорівнює $ 80 млн. Такі істотні витрати на страхування може дозволити собі далеко не кожен банк.

Таким чином, можна стверджувати, що комплексне страхування банківських ризиків - значний крок у розвитку не тільки страхового ринку, а й економіки України в цілому, який дозволить нашій країні наблизитися до рівня розвинених країн, значно скоротити економічні, інфляційні коливання, стабілізувати банківську систему і врегулювати грошовий оборот. Однак для ефективного впровадження системи комплексного страхування банківських ризиків потрібні зміни в законодавстві, зростання рівня інтеграції у світову економіку, удосконалення принципів моніторингу діяльності банків, значні інвестиції в розвиток страхового ринку та банківську систему.

Поиск по сайту: