Схема создания банковских депозитов. Допустим, что население хранит все свои деньги в банках, банки не держат излишних резервов, а норма банковского резерва равна 1/10

Допустим, что население хранит все свои деньги в банках, банки не держат излишних резервов, а норма банковского резерва равна 1/10.

Если доходы населения увеличатся на 100 единиц, то на столько же вырастут вклады населения в банки. Тогда прирост банковских вкладов составит 10 (1/10 от 100). Значит, 90 единиц банк выделит в качестве кредита населению. Получив эти деньги, население опять вложит их в банк. Дополнительный прирост банковских вкладов населению составит 90 единиц, из которых 9 останутся в форме банковских резервов, а 81 будет предоставлен населению в виде кредита и т.д. В результате общий прирост кредитов населению составит 900 единиц, а прирост вкладов – 1000.

Чтобы подсчитать, во сколько раз банки увеличивают размер денежной массы в обращении, используется депозитный мультипликатор(m): m = 1/r, где r – обязательные банковские резервы, здесь они равны 10.

Связь предложения денег (M_s) с денежной базой (B) выражается равенством:

M_s = m B,

где M_s – прирост предложения денег;

B – прирост денежной базы.

Целью функционирования коммерческих банков является извлечение прибыли.

Банковская прибыль определяется соотношением доходов и расходов

Норма банковской прибыли определяется по формуле:

Банковская прибыль – это доход собственника ссудного капитала.

Какова же природа прибыли собственника ссудного капитала? Различные экономические школы отвечают на этот вопрос по-разному.

Логика рассуждения в марксисткой теории такова: взятый в кредит ссудный капитал поступает в производство, в результате чего возникает прибыль. Часть этой прибыли заемщик ссудного капитала присваивает в форме предпринимательского дохода; другую часть отдает владельцу ссудного капитала в качестве платы за ссуду. Она называется процентом.

Таким образом, ссудный процент – это цена ссудного капитала. Плата за пользование ссудным капиталом выражается через норму процента, которая измеряется отношением годового дохода, получаемого на ссудный капитал (например, 20 тыс. долл.), ко всему ссудному капиталу (например, 100 тыс. долл.):

В отличие от марксистов неоклассики трактуют процент широко, как цену капитала, независимо от того, получает его промышленник в виде предпринимательского дохода или собственник капитала.

Доход ссудного капитала, выраженный в годовых процентах, они называют ставкой процента.

Номинальная – это ставка, выраженная в денежной единице (руб., долл.) по ее курсу.

Реальная – это процентная ставка с учетом инфляции.

Диапазон ставок может колебаться (например, от 7 до 20%) в зависимости от ряда следующих факторов.

1. Риск. Чем больше шанс, что заемщик не выплатит ссуду, тем больший ссудный процент будет взимать кредитор.

2. Срочность. Долгосрочные ссуды обычно выделяются по более высоким ставкам процента, чем краткосрочные, так как долгосрочные кредиторы могут понести финансовый ущерб из-за отказа от альтернативного использования своих денег.

3. Размер ссуды. Как правило, на меньшую ссуду ставка процента выше. Причина в том, что административные расходы крупной и мелкой ссуды почти совпадают.

Существуют и такие факторы, как условия конкуренции, уровень налогообложения и другие.

Роль процентной ставки весьма велика, так как она влияет как на уровень, так и на структуру производства:

1. Низкая процентная ставка приводит к росту инвестиций и расширению производства. Высокая процентная ставка «душит» инвестиции и сдерживает производство.

2. Ставка процента влияет на размещение капитала. Она распределяет деньги между теми отраслями, где они окажутся наиболее прибыльными.

Поиск по сайту: