Страхование рисков

В зависимости от имущественного интереса выделяют следующие виды имущественного страхования: 1) страхова­ние риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; 2) страхование риска ответствен­ности по обязательствам, возникающим вследствие причине­ния вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риска гражданской ответственности; 3) страхование предпринимательского риска (риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринима­теля обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидае­мых доходов). Перечень имущественных интересов не являет­ся исчерпывающим.

Страхование риска наступления ответственности по дого­вору возможно только в случаях, прямо предусмотренных законом. Без прямого указания в законе стороны не вправе заключать такого рода договоры. Непосредственно в ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора предусмотрено для ломбардов, страхующих за свой счет в пользу поклажедателей переданное на хранение и под залог имущество (п. 4 ст. 919); для банков, страхующих возврат вкладов граждан (п. 1 ст. 840); для лиц, у которых находится заложенное имущество (п. 1 ст. 343); для плательщика ренты по договору, предусматривающему передачу под вы­плату ренты движимого имущества, в пользу получателя ренты (ст. 587). В соответствии со ст. 134 ВК РФ обяза­тельному страхованию подлежит ответственность перевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза на застрахованную сумму, размер которой не должен быть менее чем два минимальных размера оплаты труда на момент выдачи грузо­вой накладной за каждый килограмм груза.

Поскольку применительно к торговым договорам страхо­вание риска ответственности за нарушение договора действу­ющим законодательством не предусмотрено, далее речь пой­дет только о страховании риска недоговорной (деликтной) ответственности.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет его недей­ствительность. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страхов­щиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, серти­фиката, квитанции), подписанного страховщиком. Условия, на которых заключается договор, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком (правила страхования).

К существенным условиям договора имущественного страхования относятся: 1) объект страхования (определенное имущество или иной имущественный интерес); 2) страховой случай (характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование); 3) размер страховой суммы; 4) срок действия договора.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора (страхового полиса), обязатель­ны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страховые полисы и свидетельства, как правило, содер­жат все условия договора, включая общие правила страхова­ния, специальные условия для данного договора, согласован­ные со страхователем. В страховых сертификатах и квитан­циях содержатся только существенные условия договора, а в остальном они отсылают к общим правилам страхования.

При отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя страхового интереса в сохранности застрахованного имущест­ва договор недействителен полностью или в той части, в которой сумма страхования превышает страховую стоимость, т.е. страховой интерес. Страховой интерес в одном и том же имуществе могут одновременно иметь несколько лиц, и каждое из них может быть страхователем и (или) выгодоприобретателем в пределах своего страхового интереса.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприоб­ретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При заключении такого договора страхова­телю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

При рассмотрении отдельных видов имущественного стра­хования следует обратить внимание на следующее.

Страхование риска утраты (гибели), недостачи или по­вреждения имущества может осуществляться как непосредст­венно по инициативе субъекта коммерческой деятельности, так и являться обязанностью, принятой на себя одной из сторон (например, продавца или покупателя, коми­тента или комиссионера) при заключении договора (ст. 490, 998 ГК РФ).

К этому виду имущественного страхования относятся страхование грузов; страхование имущества в холодильниках от повреждения, гибели, порчи, наступивших вследствие внезапного или непредвиденного повреждения, уничтожения и выхода из строя указанных в договоре холодильных установок; огневое страхование или страхование на случай пожара и др.

При заключении договора страховщик вправе в целях установления действительной стоимости страхуемого имуще­ства провести его осмотр, а при необходимости назначить экспертизу. Страховая стоимость имущества, указанная в договоре, не может быть впоследствии оспорена, за исключе­нием случая, когда страховщик, не воспользовавшийся своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Договор страхования грузов заключается грузоотправите­лями и грузополучателями. В этих случаях объектом страхо­вания является возмещение убытков от случайностей и опас­ностей перевозки. Груз считается застрахованным в течение всей перевозки (включая перегрузки и перевалки, а также хранения на складах в пунктах перегрузок и перевалок), пока он не будет доставлен на склад в пункте назначения, указанном в страховом свидетельстве. При заключении тако­го рода договоров страховщик, чтобы оценить степень риска, которому подвергаются грузы, внимательно изучает требова­ния к грузу в пункте назначения (т.е. условия приема груза получателем по договору), а также в зависимости от вида груза — основные риски, сопровождающие перевозку таких грузов, как насыпные, промышленная техника и оборудова­ние, продукты питания, фрукты.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхова­теля со страховщиком осуществляться на основании одного договора — генерального полиса.

В этом случае страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким поли­сом сведения в предусмотренный им срок, а если срок не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпа­дающим под действие генерального полиса. При несоответствии содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

Если в период действия договора произошел переход прав на имущество от выгодоприобретателя к другому лицу, к последнему переходят права и обязанности по договору страхования. При переходе прав на застрахованное имущест­во новый владелец обязан незамедлительно письменно уведо­мить об этом страховщика. Указанное правило не применя­ется, если переход прав произошел в результате принуди­тельного изъятия имущества (по основаниям п. 2 ст. 235 ГК РФ) или отказа от права собственности (ст. 236 ГК РФ).

Особенности страхования риска наступления недоговор­ной ответственности проявляются в следующем. Во-первых, в отличие от страхования риска ответственности по договору страхование риска наступления недоговорной ответственнос­ти может быть произведено как по прямому указанию закона (обязательное страхование), так и в добровольном порядке (добровольное страхование).

Обязательное страхование ответственности имеет место, прежде всего при страховании ответственности владельцев источника повышенной опасности. Основания заключения таких договоров предусмотрены в транспортном законода­тельстве. Так, в соответствии с ВК РФ владелец воздушного судна обязан страховать ответственность: 1) перед третьими лицами за вред, причиненный жизни, здоровью либо имуще­ству третьих лиц при эксплуатации воздушного судна. При выполнении полетов и авиационных работ в воздушном пространстве Российской Федерации минимальный размер страховой суммы устанавливается в размере не менее чем два минимальных размера оплаты труда, установленных феде­ральным законом на момент заключения договора страхова­ния, за каждый килограмм максимального взлетного веса воздушного судна (ст. 131); 2) за вред, причиненный жизни и здоровью пассажиров воздушного судна, а также за вред, причиненный багажу и находящимся при пассажире вещам (ст. 133).

Обязательное страхование гражданской ответственности предусмотрено в законе от 24 декабря 1994 г. "О пожарной безопасности". Так, в соответствии со ст. 28 юридические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность на территории Российской Федерации, обязаны страховать гражданскую ответственность за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам. Условия и порядок противопожарного страхования должны устанавливаться фе­деральным законом, который до настоящего времени не принят.

Во-вторых, по договору страхования риска ответственнос­ти по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или лица, на которое такая ответственность может быть возложена. В случае, когда по договору страхо­вания риска ответственности за причинение вреда застрахо­вана ответственность лица иного, чем страхователь, послед­ний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.

В-третьих, выгодоприобретателем по договору страхова­ния риска причинения вреда всегда будет потерпевший (лицо, которому причинен вред) независимо от того, кто назван в качестве выгодоприобретателя в договоре.

В-четвертых, в договоре страхования риска ответствен­ности отсутствует максимальный размер страховой суммы, поскольку определить точный размер страхового интереса не представляется возможным. Поэтому в названных договорах страховая сумма определяется по соглашению сторон и не может быть ограничена.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается: для имущества — его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска — убытки от предприниматель­ской деятельности, которые страхователь, как можно ожи­дать, понес бы при наступлении страхового случая. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущест­ва или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор считается ничтожным в той части страхо­вой суммы, которая превышает страховую стоимость.

В-пятых, в случае, когда страховое возмещение недоста­точно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, страхователь возмещает разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба (ст. 1072 ГК РФ).

К данному виду имущественного страхования относится страхование ответственности за качество продукции — стра­хование ответственности товаропроизводителей (продавцов) перед потребителями (третьими лицами) за вред, причинен­ный их жизни, здоровью, имуществу вследствие использова­ния продукции, произведенной (реализованной) с недостат­ками, а также ненадлежащее исполнение товаропроизводите­лем (продавцом) своих обязанностей перед потребителями, предусмотренных действующим законодательством.

Говоря о предпринимательском риске, следует иметь в виду, что может быть застрахован только риск самого страхо­вателя и только в его пользу. Даже если предприниматель заключит договор в пользу выгодоприобретателя, договор будет считаться заключенным в пользу самого страхователя. В специальной литературе наряду с термином "предприни­мательский риск" как равнозначные ему понятия использу­ются термины "финансовый риск", "коммерческие риски".

При страховании коммерческих рисков можно выделить, во-первых, риски от потери прибыли вследствие вынужден­ного перерыва, простоя в производстве. Существенной осо­бенностью страхования от простоя является размер ущерба, который во многом зависит от срока перерыва в производст­ве, поэтому при заключении договора особенно важно опре­делить продолжительность ответственности страховщика. Чаще всего этот период ограничивается одним годом. Во-вторых, риски, связанные с неисполнением обязательств контрагентами страхователя. Так, страхователь-поставщик, направляя покупателю товар с условием последующей опла­ты, может заключить договор страхования коммерческого риска, по условиям которого в случае неисполнения покупа­телем-контрагентом страхователя своей обязанности по дого­вору поставки страховщик обязан возместить страхователю неполученные доходы.

Имущество и предпринимательский риск могут быть за­страхованы от разных страховых рисков как по одному, так и отдельным договорам страхования, в том числе и с различ­ными страховщиками. Это означает, что страхователь вправе одновременно застраховать имущество и предприниматель­ский риск, связанный с этим имуществом (так называемое пакетное страхование), либо один и тот же объект (имущест­во или предпринимательский риск) может быть застрахован от разных рисков по отдельным договорам. Например, уничтожение товара во время перевозки влечет убытки не только от утраты имущества, но и лишает страхователя доходов, которые он мог бы получить от реализации этого товара.

В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, выгодоприобретатель вправе осуществить дополнительное страхо­вание, в том числе и у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

Имущественный интерес может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими стра­ховщиками (сострахование). При этом если в таком догово­ре не определены конкретно права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения.

Конкретные условия страхования согласовываются сторо­нами при заключении договора. Так, при заключении дого­вора страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны страховщику. При этом существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме, договора страхования (страхового поли­са) или в его письменном запросе. Если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил стра­ховщику заведомо ложные сведения, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и приме­нения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

По общему правилу договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса, если в договоре не предусмотрено иное.

В период действия договора могут появиться обстоятель­ства, существенно влияющие на страховой риск. В одних случаях это обстоятельства, полностью исключающие возник­новение страхового риска. Таковыми являются гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответст­венности, связанной с этой деятельностью. Например, бан­кротство или ликвидация юридического лица. При досроч­ном расторжении договора по указанным причинам страхов­щик имеет право на часть страховой премии пропорциональ­но времени, в течение которого действовало страхование.

Если указанные обстоятельства не наступили, страхова­тель вправе отказаться от договора в любое время. В этом случае уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное.

При наступлении страхового случая на страхователе лежат обязанности, во-первых, незамедлительно уведомить страхов­щика или его представителя о наступлении страхового слу­чая. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу и он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. На основании этой информации страховщик может принять соответствующие меры по уменьшению убыт­ка (организовать розыск пропавшего товара, оказать содейст­вие в продаже поврежденного товара на более выгодных условиях), а также своевременно организовать осмотр товара, с целью избежать оплаты сопутствующих убытков, не относя­щихся к страховому случаю.

Во-вторых, принять разумные и доступные в сложивших­ся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убыт­ки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они ему сообщены. При этом страхователь вправе принимать и дополнительные меры, если это не противоречит указаниям страховщика.

Независимо от результатов принятых по уменьшению убытков мер страховщик возмещает страхователю понесен­ные расходы, но при условии, что эти расходы были необходимыми или были произведены для выполнения ука­заний страховщика.

Страховщик освобождается от возмещения убытков, воз­никших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, вытодоприобретателя или застрахованного лица.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхо­вания (суброгация). Указанное правило действует, если дого­вором имущественного страхования не предусмотрено иное. Однако условие договора, исключающее переход к страхов­щику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Для реализации этого права страхователь (выгодоприобре­татель) обязан передать страховщику все документы и дока­зательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь (выгодоприобретатель) отка­зался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Иск по требованиям, вытекающим из договора имущест­венного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет.

Заключение

В заключение следует отметить, что в ходе лекции мы рассмотрели общие положения о страховании товаров, ознакомились со страхованием рисков.

Однако, в настоящее время существует еще множество рисков, которые ввиду регламента учебного занятия не могли быть рассмотрены нами в ходе этой лекции.

Примером таких рисков, получивших особую актуальность в нашей стране на современном этапе экономического развития, могут служить инновационные риски, т.е. риски, связанные с освоением новой техники, технологии, объектов интеллектуальной собственности.

Именно сейчас перед современными предпринимателями-иннноваторами, осваивающими новые материалы, технику, технологии стоит вопрос: «Кто же поддержит их в этих начинаниях?». Например на Западе давно существую так называемые «Бизнес-ангелы», которые в обмен на участие в прибылях готовы разделить с предпринимателем риски по освоению новшества. У нас же подобные случаи пока, к сожалению, скорее исключение из правил.

РЕКОМЕНДУЕМАЯ ЛИТЕРАТУРА

26. Конституция РФ.

27. Гражданский кодекс Российской Федерации. М., Юрид. лит., 2006 г.

28. Комментарий к ГК РФ. Ч. 1.2.3 М., 2002 г. А.Б. Борисов.

29. Гражданское право. Учебник под ред. Ю.К. Толстого. М., 2006 г.

30. Гражданское право РФ. Курс лекций по ред. О.Н. Садикова. М., 2006 г.

31. Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга 3. Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М.: Статут, 2007.

32. Коммерческое право. Учебник для ВУЗов под ред. В.Ф. Попандопуло. СПб., 1997 г. (стр. 436 – 515).

33. Коммерческое право России. Курс лекций по ред. О.А. Беляевой М., Юстицинформ, 2009.

34. Пугинский Б.И. Коммерческое право. 4-е изд.М., Юрайт, 2009.

35. Терехова Л.Н. Все о договоре хранения. М.: Альфа Пресс, 2005.

36. ФЗ от 8 февраля 1998 г. № 14 – ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственности».

37. ФЗ от 8 мая 1996 г. № 41 – ФЗ «О производственных кооперативах».

38. Федеральный Закон "Об общественных объединениях" от 14 апреля 1995 г. - СЗ РФ, 1995, № 21, ст. 1930.

39. Федеральный Закон "О некоммерческих организациях" от 12 января 1996 г. № 7 – ФЗ.

40. Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. N 208-ФЗ "Об акционерных обществах" (с изм. и доп. от 13 июня 1996 г., 24 мая 1999 г., 7 августа 2001 г., 21 марта, 31 октября 2002 г., 27 февраля 2003 г., 24 февраля, 6 апреля, 2, 29 декабря 2004 г., 27, 31 декабря 2005 г., 5 января 2006 г.)

41. Федеральный Закон "О государственной поддержке малого пред­принимательства в РФ" от 14 июня 1995 г. № 88. // Российская газета 20 июня 1995г.

42. Федеральный закон от 17 августа 1995 г. N 147-ФЗ "О естественных монополиях" (с изм. и доп. от 8 августа, 30 декабря 2001 г., 10 января, 26 марта 2003 г., 29 июня 2004 г., 31 декабря 2005 г.).

43. Федеральный закон от 8 августа 2001 г. N 80-ФЗ. «О лицензировании отдельных видов деятельности». Изменения с принятием закона от 2 июля 2005 г

44. Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. «О страховании» изменено название в ред. Зак от 31 декабря 1997 г. № 157 «Об организации страхового дела в РФ».

45. Федеральный закон «О крестьянско - (фермерском) хозяйстве» от 11 июня 2003 № 74 –ФЗ.

46. Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (с изм. и доп. от 2 января 2000 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 8 декабря 2003 г., 28 июля, 20 августа 2004 г.)

47. Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (с изм. и доп. от 2 июня 1993 г., 9 января 1996 г., 17 декабря 1999 г., 30 декабря 2001 г., 22 августа, 2 ноября, 21 декабря 2004 г.)

48. Распоряжение МВД России №1/ 6734 от 09.09.08г., которое утверждает план МВД России по противодействию коррупции на 2008-2010 гг.

49. Послание Президента РФ Федеральному Собранию РФ от 5 ноября 2008 г.-РГ. 2008. ноябрь.

50. Директива МВД РФ № 3 ДСП от 13 октября 2008 г. «О приоритетных направлениях деятельности органов внутренних дел и внутренних войск МВД РФ, ФМС России в 2009 г.».

«____»___________________200 г.

Лекция обсуждена и одобрена на заседании кафедры «___» ___________200 г. Протокол № _____

Вопросы к семинарским занятиям №15,16

Контрольные вопросы и задания на самоподготовку:

1. Каковы требования к правовому положению страховщика?

2. Что понимается под имущественным страхованием?

3. В чем состоят особенности заключения договора страхования?

4. Какие виды имущественного страхования применяются в коммерческом обороте?

5. В чем проявляется различие между регрессными обязательствами и суброгацией при страховании?

6. Каков срок исковой давности по обязательствам имущественного страхования?

7.. Правовое регулирование доставки и перевозки грузов.

8. Хранение (ответственное хранение) товаров. Особенности хранения на товарном складе. Расскажите, что понимается под ответственным хранением.

9. Страхование товаров и коммерческих рисков.

[1] Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23 декабря 2003 г. с изм. от 24 августа 2004 г.

[2] Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г.

Поиск по сайту: