Классификация страхования

В настоящее время страхование превратилось в важную часть инфраструктуры общественного воспроизводства.

Под классификацией понимают упорядочение взаимосвязанных и взаимообусловленных звеньев какой-либо системы и выявление между ними иерархической зависимости и соподчиненности.

Для классификации страхования применяют 2 основных критерия:

1) по содержанию процесса страхования (по различию объектов страхования)

2) по форме реализации процесса страхования

По первому критерию выделяют 3 звена:

1) отрасли страхования

2) подотрасли страхования

3) виды страхования

По второму критерию (в зависимости от волеизъявления сторон):

1) обязательная форма страхования

2) добровольная форма страхования

Отрасли страхования.

В настоящее время проблема отраслевой классификации в РФ окончательно не решена, т.к. в учебно-экономической литературе выделяют 4 отрасли:

1. личное

2. имущественное

3. ответственности

4. предпринимательских рисков

В Законе «Об организации страхового дела в РФ» выделяют 3 отрасли:

1. личное

2. имущественное

3. ответственности.

В ГК выделяют 2 отрасли:

1. личное

2. имущественное

Зарубежный страховой рынок выделяет в основном 2 отрасли:

1. страхование жизни
2. страхование иное, чем страхование жизни

Личное страхование – это отрасль страхования, которая обеспечивает страховую защиту различных сторон жизни и деятельности людей (жизни, здоровья, пенсионного обеспечения, благосостояния и т.д.)

Объекты: жизнь, здоровье, пенсионные доходы и т.д.

Имущественное страхование – это отрасль, где обеспечивается страховая защита имущественных интересов страхователей, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Объекты: различные материальные ценности.

Страхование ответственности – это отрасль, которая обеспечивает защиту имущественных интересов страхователей, связанных с возмещением вреда имуществу или личности т.н. «третьих лиц».

Объекты: ответственность страхователя за свои действия (бездействия)

Страхование предпринимательских рисков – САМОСТОЯТЕЛЬНО

Объекты: предпринимательский риск

Подотрасли.

У имущественного страхования:

1) страхование государственного имущества

2) страхование аграрного сектора

3) страхование имущества частного сектора

Критерий – принадлежность собственности какому-либо владельцу.

В настоящее время к обязательной форме страхования относятся следующие виды: ОМС, ОСАГО, страхование владельцев опасных объектов.

В РФ объектом обязательного страхования является:

1) жизнь и здоровье граждан в сфере ОМС

2) жизнь и здоровье граждан пассажиров всех видов транспорта

3) жизнь и здоровье лиц определенных профессий, судей, депутатов Госдумы, сотрудники налоговой службы, УВД, ФСБ, полиции, военнослужащие, военнообязанные.

Добровольное страхование начинается с подачи заявления страхователем в добровольной форме, в отличие от обязательного, которое начинается в силу действия ФЗ «Об обязательном страховании».

Обязательное и добровольное страхование реализуется через специфические принципы:

1) принципы обязательного страхования (ОС):

a. страхование является обязательным в силу действия любого ФЗ

b. полнота охвата. Это означает, что страховая компания, на которую возложено проведение ОС, должна обеспечить 100%-ный охват этой формы страхования на данной территории.

c. автоматический характер распространения ОС. Это означает, что страхователю не обязательно подавать заявление письменно или устно – объект включается в страхование по мере его регистрации, приказа и т.д.

d. действие ОС не зависит от уплаты страховых взносов. Если страхователь по каким-либо причинам не уплатил взносы, то они подлежат взысканию в судебном порядке.

e. бессрочность. Это означает, что ОС действует до тех пор, пока действует закон или пока страхователь владеет, пользуется имуществом или является страхователем в силу закона

f. нормированность (ОС). Для упрощения страховой оценки устанавливаются нормы страхового обеспечения в % от страховой оценки.

2) Добровольное страхование может начаться только с подачи заявления на страхование юридическим или физическим лицом и составления договора страхования между страховщиком и страхователем. Принципы добровольного страхования (ДС):

a. ДС отвечает принципам добровольности и законности. Законность означает, что страхователь в отношении объекта страхования должен иметь законный страховой интерес. Страховой интерес должен быть подкреплен соответствующими документами, подтверждающими право собственности на материальные ценности, право владения, наследования.

b. неполный охват добровольной формой страхования потенциальных объектов

c. временная ограниченность добровольного страхования. Договор страхования заключается на определенный срок (как правило, на год)

d. обязательность уплаты страховых взносов

e. зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя. Это означает, что страхователь самостоятельно определяет полностью или частично страховать имущество (с франшизой).

В добровольном личном страховании жизни, здоровья страхователь не ограничен в страховой сумме законодательными рамками. Все зависит от его платежеспособности, в отличии от имущественного страхования, где страховая сумма должна быть не более действительной (реальной) стоимости имущества на день заключения договора.

По ГК РФ двойная оценка имущества законодательно запрещена.

Терминология страхования.

В страховую терминологию принято разделять на 3 группы:

1) термины, имеющие отношение к общим условиям страхования

2) термины, связанные с процессом формирования страхового фонда

3) термины, связанные с расходованием средств страхового фонда

1.

Страховая защита имеет 2 смысловых значения: широкое и узкое.

В широком смысле – это экономическая категория, отражающая совокупность перераспределительных отношений, связанных с возмещением потерь, нанесенных материальному производству или жизненному уровню людей различными стихийными бедствиями.

В узком смысле – экономическая категория, отражающая совокупность перераспределительных отношений, связанных с возмещением потерь, наносимых конкретному объекту общественного производства.

Страховой интерес.

В широком смысле – это экономическая потребность, заинтересованность участвовать в страховании.

В узком смысле – это конкретная страховая сумма, которой оценивается ущерб в связи с возможной гибелью или уничтожением конкретного объекта страхования. Этой сумме ущерба и соответствует страховой интерес владельца имущества.

Застрахованный (если ФЛ, то только в личном страховании) – это ФЛ, жизнь, здоровье и трудоспособность которого являются объектом страховой защиты. Застрахованное лицо может совпадать со стороной договора – страхователем, если одновременно уплачивает страховые взносы и ставит себя под страховую защиту; и не совпадать, в случае, например: родители – страхователи, застрахованные – дети.

Поиск по сайту: