Проблемы и перспективы развития банковской системы в Республике Беларусь

Банковская система Республики Беларусь прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных укладов.

После Октябрьской революции филиалы действовавших в Беларуси частных банков были национализированы, а земельные банки закрыты. 3 декабря 1921 года Совет Народных Комиссаров БССР принимает постановление об организации в Минске Белорусской конторы государственного банка и ровно через месяц, 3 января 1922 года, она начала функционировать. С этого времени и берет свое начало история становления и развития банковской системы Беларуси. Позже открылись местные отделения государственного банка в Витебске, Борисове, Бобруйске, Могилеве, агентства — в Слуцке, Мозыре, Орше, Климовичах, Полоцке.

В связи с образованием СССР в 1923 году госбанк РСФСР преобразуется в государственный банк СССР. В его состав вошла и Белорусская контора. В январе 1927 года в ведение Белорусской конторы перешло гомельское отделение, подчинявшееся ранее непосредственно госбанку СССР.

В 1923–1925 годах в республике начали действовать филиалы общесоюзных акционерных банков: Промбанка, Всесоюзного кооперативного, а с 1936 года — Соргбанка. B эти годы сформировалась система местных банков. В 1923 году открыт гомельский рабочий банк, который примерно через год был преобразован в местный коммунальный банк. В 1925 году создан Белкоммунбанк.

В целях концентрации свободных средств для кредитования нужд сельского хозяйства организованы окружные товарищества сельскохозяйственного кредита: Белорусское, гомельское, Витебское, Оршанское, Калининское, Бобруйское, Могилевское, Мозырское и Полоцкое. Белорусское товарищество в 1924 году преобразовано в Белсельбанк, который взял на себя основную роль по кредитованию села.

Деятельность госбанка и специализированных банков в те годы была всецело подчинена восстановлению и реконструкции народного хозяйства.

В результате перестройки банковской системы с 1932 до 1959 года в Беларуси функционировали: Коммунальный банк, конторы с филиалами госбанка СССР, Промбанка СССР, Сельхозбанка СССР, а до 1957 года и Соргбанка СССР.

Крупная реорганизация банковской системы была произведена и в 1987 году. Учреждены белорусские республиканские банки со своими филиалами госбанка, Внешэкономбанка, Сберегательного банка, Промстройбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка СССР, которые действовали на принципах хозрасчета и самофинансирования.

Принципиально новый этап начался в развитии банковской системы страны с приобретением Беларусью самостоятельности. В декабре 1990 года приняты Законы "О Национальном банке Республики Беларусь" и "О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь". Все учреждения банков СССР на территории Беларуси были объявлены ее собственностью. На базе Белорусского республиканского банка госбанка СССР создан Национальный банк Республики Беларусь. Специализированные государственные банки преобразованы в акционерные коммерческие: Белагропромбанк, Белвнешэкономбанк, Белбизнесбанк, Белпромстройбанк, а также Сберегательный банк. На рубеже 80-90-х годов стали создаваться на акционерной и паевой основе коммерческие банки. Среди них — Беларусбанк, Приорбанк, Бресткомбанк, Комплексбанк и другие [9].

Одной из важнейших функций государственной банковской системы, в том числе и белорусской, на всех этапах ее развития была и остается работа по организации денежного обращения.

Банки играют значительную роль в экономике любой страны. Поэтому правительство Республики Беларусь осуществляет постоянный контроль за функционированием национальной банковской системы, ее постоянным развитием.

Несмотря на мировой финансовый кризис, который нанес удар по экономике как Республики Беларусь, так и по экономике развитых стран, банковская система Беларуси не «пошатнулась», в том плане, что не было случаев банкротства, банки продолжают сохранять свою устойчивость, обеспечивают возврат вкладов.

Сохранение и увеличение денежных сбережений населения – важнейшая задача банковской системы Республики Беларусь. Денежные сбережения населения – это постепенно формируемая часть не используемого на текущее потребление денежного дохода в целях обеспечения последующего потребления или получения дополнительного дохода.

Основной принцип сберегательного процесса состоит в том, что человек сберегает определенную часть дохода тогда, когда ожидаемая полезность потребления этой суммы в будущем выше, чем полезность потребления ее в настоящее время.

Сбережения населения выступают в качестве важнейшего источника внутренних ресурсов развития банковской системы и национальной экономики в целом. Это обеспечивается посредством трансформации сбережений в производственный капитал. Денежные сбережения домашних хозяйств, находящиеся на банковских счетах, используются для кредитования экономики и служат для финансирования создания новых капитальных благ, что обеспечивает рост ВВП и благосостояния населения в целом.

Несмотря на положительную динамику в развитии банковской системы Республики Беларусь, она имеет и недостатки.

Одна из проблем – кадровая политика.

В настоящее время, в связи с нехваткой квалификационных кадров и стремительным ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники, которые не имеют специального образования. Это приводит к неудовлетворительной работе банков и стремлению их просто быстрее заработать деньги. Зачастую банки выдают кредиты предприятиям, даже не проверив их состоятельность.

В этом случае кадровая политика, проводимая Национальным и коммерческими банками, не способствует оздоровлению ситуации в банках. Просчеты в кадровой политике являются главной причиной преступлений в банковской сфере. В этом случае необходимо особое внимание уделять качественному уровню профессионализма банковских работников, ужесточению требований к подбору и расстановке кадров.

Надзор и контроль за деятельностью банков также является недостатком белорусской банковской системы.

Стабильная работа банка зависит не столько от величины его уставного капитала, сколько от проводимой политики по размещению средств, чистоплотности руководства и персонала банковского учреждения. Так, в 2000 году собственный капитал ООО Банк "БелБалтия" составлял "на бумаге" более 3,5 миллиона евро (при минимальном размере уставного фонда 2 миллиона евро), а фактически банк был полным банкротом. В этой связи возрастает роль надзора со стороны Национального банка за достоверностью отражения в учете банковских операций. Надзорные функции главного банка страны сводятся лишь к поверхностному контролю за исполнением коммерческими банками формально установленных экономических нормативов деятельности, обойти которые и создать видимость финансового благополучия не представляет большого труда.

Главной целью надзора Национального банка должны быть не «арифметические» расчеты экономических нормативов, а разработка методов определения рисков и совершенствования анализа финансового состояния кредитных организаций. Задача надзорных органов, - с одной стороны, помочь банкам перейти к нормальной работе без существенных вливаний Национального банка, а с другой стороны, еще на ранних стадиях выявлять и пресекать возможные злоупотребления, преступную халатность и в целом кризисные ситуации.

Еще одно упущение в работе надзорных органов: сужение поля их деятельности.

Контроль должен осуществляться за всей кредитно-денежной системой, включая и выявление компаний, незаконно осуществляющих отдельные банковские операции на территории республики.

В тесном взаимодействии с банками, налоговыми, контролирующими и правоохранительными органами Национальный банк должен выявлять и пресекать любые незаконные операции и в первую очередь объявить «войну»" незаконному обороту наличности.

В последнее время в качестве страховки от списания денежных средств в доход бюджета активно стали использоваться корреспондентские счета зарубежных банков в белорусских рублях, на которых открыты субсчета нерезидентов Республики Беларусь. Нужно обеспечить прозрачность банковского бизнеса. Белорусские банки не имеют ни внутренних, ни внешних рейтингов, а вся информация об их финансовом положении является служебной. Таким образом, они закрыты от общественного контроля, который в развитых странах выполняют многочисленные рейтинговые агентства и средства массовой информации. Эта закрытость способствует злоупотреблениям банков, так как их клиенты - юридические и физические лица - узнают о реальном положении обслуживающего их банка только после того, как он прекращает платежи. Прямое тому подтверждение банкротства последних лет [10].

В банковской системе Республики Беларусь пока еще ощущается и недостаток стратегического планирования прежде всего в сфере инвестиций и финансов под инвестиции. Выход виден в объединении имеющихся в стране внутренних накоплений в виде системы долгосрочных депозитов под патронажем государства государственных банках долгосрочного кредитования. Наиболее оптимально образовать государственный сегмент банков долгосрочного кредитования.

Перспективным направлением в реализации инвестиционных проектов c участием иностранных инвесторов является развитие финансового лизинга.

Его значимость возрастает, поскольку многие предприятия, особенно в сфере АПК, не в состоянии оплатить необходимые объемы закупок давно изношенной техники.

На основе финансового лизинга можно отчасти разрешить обострившуюся проблему недостатка валютоокупаемых инвестиционных проектов на условиях инвестиционных кредитов, что влечет за собой неиспользование имеющееся у банков иностранной валюты. Поэтому предоставляется необходимым создать механизм отбора эффективных валютоокупаемых инвестиционных проектов для их финансирования не только на условиях обычного кредита, но и на условиях финансового лизинга. Таким образом, идея создания фонда поддержки инвестиций заслуживает одобрения.

В Республике Беларусь одним из наименее проработанных вопросов, особенно в практической плоскости, является вопрос оценки качества совокупного кредитного портфеля банка. О качестве кредитного портфеля очень часто судят только по доле проблемных кредитов. Вместе с тем многими исследователями в данной области признано, что наряду с кредитным риском критериями качества кредитного портфеля выступают также его ликвидность и доходность.

В настоящее время в Республике Беларусь оценку качества совокупного кредитного портфеля коммерческих банков проводит рейтинговое агентство Белорусского государственного университета.

При составлении рейтинга деятельность банка оценивается по ряду показателей, среди которых такие, как прибыльность, качество кредитного портфеля, достаточность капитала, ликвидность и др. В данной методике оценка качества кредитного портфеля белорусских банков производится на основании четырех показателей:

- доля кредитов клиентам в чистых активах;

- доля проблемных кредитов клиентам и банкам с учетом сформированных резервов в чистых активах;

- доля проблемных кредитов в чистых активах;

- соотношение фактически созданного резерва и проблемных кредитов клиентам и банкам.

Используемая рейтинговым агентством БГУ методика оценивает качество кредитного портфеля как совокупного актива.

Методика оценки качества кредитного портфеля банка может использоваться банками в следующих целях:

1. Для принятия банком решения о целесообразности выдачи кредита.

Так, при поступлении заявки на кредит банк первым делом анализирует соответствие данного кредита своей кредитной политике: укладывается ли данный кредит в установленные лимиты, не ухудшает ли он значения показателей, характеризующих потенциальный уровень кредитного риска и т. д. И только после того, как будет сделано заключение о соответствии потенциального кредита кредитной политике банка, целесообразно переходить к оценке качества самого кредитополучателя.

2. Для оценки качества сформированного кредитного портфеля банка (ККП).

Анализ динамики комплексного показателя ККП во времени поможет выявить слабые места в кредитной политике банка, а также дать информацию для ее корректировки.

3. Для сравнения качества кредитных портфелей нескольких банков.

Данная методика, благодаря переводу значений используемых показателей в сопоставимую балльную систему, является удобным инструментом для сравнения качества кредитных портфелей нескольких банков и может использоваться при построении рейтинговых оценок банков.

Можно выделить такие достоинства данной методики оценки качества кредитного портфеля банка, как:

- методика учитывает все критерии оценки качества кредитного портфеля (кредитный риск, доходность, ликвидность);

- она проста в применении: включает только шесть показателей, охватывающих основные риски, связанные с формированием кредитного портфеля банка;

- может использоваться как для оценки качества кредитного портфеля отдельного банка, так и для сравнения качества кредитных портфелей нескольких банков.

Применение данной методики в банках позволит, с одной стороны, снизить временные затраты на анализ финансового состояния кредитополучателя путем отбраковки на начальной стадии кредитов, не соответствующих кредитной политике банка, а с другой – снизить кредитные риски за счет своевременной корректировки кредитной политики банка [11].

Развитие банковской системы Республики Беларусь обусловлено пристальным вниманием к этому сектору кредитной системы государства и Национального банка Республики Беларусь. В «Программе развития банковского сектора экономики и основных направлениях денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2011 - 2015 годы» определены основные цели и задачи развития, которые определяются необходимостью обеспечения высоких и устойчивых темпов экономического роста и повышения на этой основе уровня благосостояния и качества жизни народа.

Целями Национального банка в области регулирования деятельности

банков будут являться:

- повышение устойчивости функционирования банковского сектора и поддержание финансовой стабильности;

- защита интересов вкладчиков и иных кредиторов банков,

- небанковских кредитно-финансовых организаций;

- обеспечение потребностей экономических агентов современными банковскими продуктами.

На достижение указанных целей направлено решение следующих

основных задач:

- совершенствование денежно-кредитной политики и практики монетарных операций Национального банка;

- формирование условий для дальнейшего развития и внедрения новых банковских инструментов и технологий;

- укрепление доверия к банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов, вкладчиков, потребителей банковских услуг;

- повышение эффективности банковского надзора Республики Беларусь путем создания условий для формирования в банках эффективных систем корпоративного управления, управления рисками, внутреннего контроля в целях предупреждения проведения банками высокорисковых операций и неадекватного отражения их в отчетности;

- совершенствование системы требований к учредителям (акционерам), конечным бенефициарным собственникам и структуре собственности, источникам формирования уставного фонда, нормативного капитала, органам управления, их членам, организационной структуре, системе управления рисками и системе внутреннего контроля, отвечающих текущему развитию экономики и банковского сектора страны;

- развитие информационного обеспечения регулирования банковской деятельности, системы мониторинга финансовой стабильности, в том числе оценки рисков банковского сектора Республики Беларусь, влияния денежно-кредитной и экономической политики государства на стабильность банковского сектора, в целях принятия адекватных и своевременных мер по поддержанию надежного и безопасного функционирования банковского сектора, снижения вероятности возникновения системных банковских кризисов, а также обеспечения макроэкономической стабильности.

Приоритетной целью денежно-кредитной политики будет являться обеспечение устойчивости белорусского рубля как важного фактора поддержания стабильного роста экономики.

Обменный курс белорусского рубля сохранит за собой ключевую роль в реализации денежно-кредитной политики, оставаясь в условиях открытой экономики Республики Беларусь эффективным инструментом обеспечения конкурентоспособности отечественных производителей и важным ценовым сигналом для экономики.

Стабильность обменного курса белорусского рубля оказывает ограничивающее воздействие на рост потребительских цен в стране через сдерживание импортируемой инфляции и снижение инфляционных ожиданий. Кроме того, стабильность обменного курса белорусского рубля повышает инвестиционную привлекательность экономики и белорусского рубля в качестве средства сбережения, а также является важнейшим условием обеспечения устойчивых темпов экономического роста.

В 2011 – 2015 годах сохранится режим привязки обменного курса белорусского рубля к стоимости корзины иностранных валют. При этом не исключается возможность совершенствования самого механизма корзины (в частности, пересмотр долей иностранных валют, ежегодное уточнение центрального значения и ширины коридора колебаний стоимости корзины).

Основным направлением повышения эффективности курсовой политики станет постепенный переход к более гибкому формированию обменного курса белорусского рубля по мере роста внутренней и внешней сбалансированности экономики. Повышение гибкости обменного курса белорусского рубля в рамках режима привязки к корзине иностранных валют позволит более взвешенно реагировать на колебания курсов основных мировых валют и создавать стабильные условия для осуществления внешнеторговых и финансовых операций. В то же время

Национальный банк будет противодействовать явлениям спекулятивного характера на валютном рынке, противоречащим фундаментальным факторам курсообразования, и сглаживать резкие колебания обменного курса белорусского рубля.

Важнейшими условиями сохранения устойчивости действующего курсового режима и макроэкономической стабильности в целом являются улучшение сальдо внешней торговли товарами и услугами, достижение

его положительного уровня к концу 2015 году, а также приток в страну иностранного капитала в значительных объемах, преимущественно в форме прямых иностранных инвестиций. [12]

Создание макроэкономических условий в стране, обеспечение эффективного функционирования всех секторов экономики, рост благосостояния населения, состояние бюджетной сферы Республики Беларусь обеспечат возможность увеличения объема денежных средств, привлекаемых банковским сектором.

Прогнозируется, что за 2011 – 2015 годы на фоне роста прямых иностранных инвестиций в экономику Республики Беларусь требования банков к экономике возрастут в 2,7 раза. По отношению к ВВП к концу 2015 года требования банков к экономике составят 70 процентов.

Отношение активов к ВВП может достичь 85 процентовпри их абсолютном росте в 2,3 раза, при этом объем банковских услуг возрастет в 3,5 раза.

Достижение обозначенных целей в области совершенствования регулирования деятельности банков создаст благоприятные условия для стабильного развития банковского сектора Республики Беларусь, повышения устойчивости и эффективности его функционирования. Увеличение инвестиционной привлекательности банковского сектора станет основой повышения капитализации и роста финансовых возможностей банков за счет расширения доступа на международный рынок капитала и к ресурсам материнских компаний. Усиление кадрового, информационного и научного обеспечения банковской деятельности позволит ускорить внедрение в банковскую практику передового международного опыта и собственных инновационных разработок, а также значительно повысить уровень менеджмента в банках. Развитие конкурентной среды, обеспечение доступности банковских услуг и повышение их качества при снижении стоимости, внедрение новых, отвечающих мировым стандартам банковских продуктов станут адекватным ответом банковского сообщества на растущие потребности клиентов банков.

К концу 2015 года банковский сектор, аккумулируя новейшие достижения и технологии банковского дела, должен представлять собой наиболее прогрессивную и жизнеспособную часть экономики Республики Беларусь, которая эффективно, качественно и в полном объеме удовлетворяет спрос на инвестиционные ресурсы. Наряду с нарастающим привлечением иностранного капитала в форме прямых иностранных инвестиций это создаст необходимые условия для поддержания в стране устойчивых темпов экономического роста. [12]

Поиск по сайту: