Фінансові послуги з емісії та обслуговування платіжних карток

У сучасних умовах все більшого поширення набувають послуги банків щодо випуску платіжних карток та їх обслуговування.

У вигляді емітованої в установленому законодавством порядку пластикової чи іншого виду картки, що використовується для ініціювання переказу грошей з рахунку платника або з відповідного рахунка банку з метою оплати вартості товарів і послуг, перерахування грошей зі своїх рахунків на рахунки інших осіб, отримання грошей в готівковій формі в касах банків, пунктах обміну іноземної валюти уповноважених банків та через банківські автомати, а також здійснення інших операцій, передбачених відповідним договором.

Банківські установи є основними оферентами фінансових послуг з випуску та обслуговування платіжних карток.

Основними операціями банку щодо забезпечення випуску та обігу платіжних карток є:

– емісія карток;

– еквайринг;

– видача готівки за картками.

На території України застосовуються платіжні картки, емітовані членами внутрішньодержавних і міжнародних платіжних систем (резидентами і нерезидентами).

Емісія платіжних карток в межах України проводиться виключно банками, які мають ліцензію НБУ на здійснення таких операцій, та уклали договір з внутрішньодержавною або міжнародною платіжною системою. У цілях емісії та обслуговування платіжних карток, призначених для застосування в Україні, банківські установи можуть ініціювати створення внутрішньодержавних платіжних систем.

Платіжні організації міжнародних платіжних систем можуть укладати з вітчизняними банками та небанківськими фінансовими установами угоди про розповсюдження серед клієнтів таких фінансових установ платіжних карток цих систем, видачу готівкових коштів за ними, а також з торгівцями про приймання ними платіжних карток цих систем для проведення розрахунків за надані ними товари чи послуги.

Вид платіжної картки, тип носія її ідентифікаційних даних, реквізити, що наносяться на неї у графічному вигляді, визначаються платіжною організацією відповідної платіжної системи, в якій ця картка застосовується.

Платіжні картки є власністю банку, що здійснив їх емісію, і передаються клієнту відповідно до умов договору про надання та обслуговування платіжних карток. У договорі про надання та обслуговування платіжних карток зазначаються предмет договору, права, обов'язки клієнта та емітента, їх відповідальність, порядок розгляду спорів та інші визначені сторонами умови. Не потребують укладення договору операції банків за наперед оплаченими платіжними картками.

Перед укладенням договору банківська установа зобов'язана ознайомити клієнта з умовами одержання платіжної картки, переліком необхідних документів, тарифами на обслуговування та правилами користування платіжною карткою.

За призначенням банківські платіжні картки поділяються на: особисті платіжні картки, що надаються фізичним особам (за винятком суб'єктів підприємницької діяльності), та корпоративні платіжні картки, держателями яких є юридичні особи та фізичні особи - підприємці.

За схемою розрахунків банківські платіжні картки поділяються на: дебетні, дебетно-кредитні та кредитні. Дебетні платіжні картки надають можливість власникам банківського карткового рахунку розпоряджатися коштами на цьому рахунку в межах їх залишку. За допомогою дебетно-кредитних карток клієнти здійснюють операції в межах залишку коштів на картковому рахунку, а в разі їх нестачі – за рахунок наданого банком кредиту. Доступ до карткових рахунків забезпечується через пристрої видачі готівки або спеціальні пристрої в торговельних підприємствах. Окремі різновиди дебетних платіжних карток передбачають можливість поповнення рахунку власником шляхом внесення готівки.

Кредитні платіжні картки забезпечують проведення їх держателями розрахунків за товари і послуги за рахунок банківського кредиту. Власник такої картки може здійснювати розрахункові операції в межах визначеного банком ліміту кредиту.

Розрізняють звичайні і привілейовані картки. Звичайні платіжні картки забезпечують їх держателям можливість здійснення стандартного набору операцій. Привілейовані картки розраховані на клієнтів з високим рівнем доходів та надають останнім право на додаткові послуги та привілеї.

Наперед оплачені платіжні картки випускаються банками виключно для фізичних осіб. Такі картки мають фіксовану номінальну вартість, максимальний рівень якої не може перевищувати 1000 гривень або її еквівалент в іноземній валюті. За наперед оплаченими платіжними картками клієнти банківських установ здійснюють безготівкове придбання товарів і послуг та одержують готівку.

Переваги використання платіжних карток для їх держателів полягають у можливості:

– здійснювати безготівкове придбання товарів і послуг;

– одержувати готівку в касах банків, інших фінансових установ, торговців і через банкомати;

– здійснювати переказ коштів із своїх картрахунків на інші власні рахунки та неї рахунки інших осіб;

– одержувати банківський кредит в межах ліміту за кредитною платіжною карткою.

Поряд з вищезазначеними перевагами банківські установи пропонують своїм клієнтам-держателям платіжних карток додаткові види послуг, серед яких оплата комунальних та інших платежів, надання інформації про стан карткового рахунка, відкриття додаткових карток довіреним особам клієнта, використання карткового рахунку в якості депозитного рахунка тощо.

Для забезпечення обслуговування платіжних карток банки-емітенти укладають договори з іншими банками-резидентами, фінансовими установами, що не є членами платіжних систем, суб'єктами господарювання про видачу ними готівкових коштів за платіжними картками через власні каси або банкомати, а також з торговельними організаціями про приймання ними платіжних карток для проведення розрахунків за придбаними товарами та послугами. В процесі здійснення обслуговування (еквайрингу) банківськими установами забезпечується технологічне та інформаційне обслуговування торговців й інших учасників ринку та виконання розрахунків з ними за операції, які здійснені із застосуванням спеціальних платіжних засобів.

Законодавством України та нормативно-правовими актами НБУ визначені особливості використання платіжних карток в Україні. Вони наступні:

– видача готівки за картками через банкомати в межах України здійснюється в національній грошовій одиниці України, а через банкомати уповноважених банків-емітентів – у валюті рахунку платіжної картки;

– видача готівки в іноземній валюті з карткових рахунків проводиться через каси уповноважених банків-емітентів та їх агентів, а також через каси уповноважених банків сквайрів і небанківських фінансових установ за платіжними картками, що емітовані нерезидентами;

– переказ грошових коштів із застосуванням платіжних карток в межах України може бути здійснений у національній грошовій одиниці України;

– переказ коштів в іноземній валюті за операціями, що здійснюються із застосуванням платіжних карток, може бути проведений лише між власними рахунками фізичної особи, які відкриті банком-емітентом;

– за допомогою платіжних карток не дозволяється здійснення інвестицій в Україну та за її межі.

Поряд з фізичними особами банківські платіжні картки активно використовують суб'єкти господарювання. Держателі корпоративних платіжних карток можуть здійснювати безготівкову оплату товарів та послуг і одержувати готівку з використанням цих карток для:

– здійснення розрахунків, що пов'язані з виробничими потребами, у тому числі для оплати витрат на відрядження;

– здійснення розрахунків у безготівковій формі в гривнях, що пов'язані із статутною та господарською діяльністю, витратами представницького характеру;

– оплати в готівковій іноземній валюті витрат на відрядження за межами України;

– здійснення розрахунків у безготівковій формі в іноземній валюті за межами України, які пов'язані з витратами на відрядження, з експлуатаційними витратами щодо утримання та перебування повітряних, морських, автотранспортних засобів за межами України у розмірах, що встановлені НБУ для вивезення за межі країни готівкової іноземної валюти.

Корпоративні платіжні картки не можуть бути використані для виплати заробітної плати, інших виплат соціального характеру, а також для здійснення розрахунків за зовнішньоторговельними договорами. Правилами платіжної системи можуть бути передбачені і інші обмеження щодо застосування таких платіжних карток.

За надання фінансових послуг з обслуговування платіжних карток банківські установи одержують комісійну винагороду, порядок нарахування, сплати та розмір якої встановлюються банками та платіжною організацією відповідної платіжної системи, з урахуванням тарифів банку, правил платіжної системи та нормативно-правових актів НБУ.

Для забезпечення належної якості послуг з обслуговування платіжних карток банками та еквайрами здійснюється моніторинг операцій із застосуванням таких платіжних інструментів з метою виявлення помилкових і неналежних переказів, суб'єктів таких переказів та вжиття необхідних заходів щодо запобігання та припинення здійснення таких операцій.

Банківськими установами може бути прийняте рішення про тимчасове призупинення операцій з обслуговування платіжних карток, а також про вилучення платіжної картки у клієнта за наявності обставин, що свідчать про неправомірне використання платіжної картки або її реквізитів, користування платіжною карткою не уповноваженою на це особою, та в інших випадках, що передбачені законодавством.

Поиск по сайту: