Билет № 65 Договор страхования

Под договором страхования понимается основанный на риске договор, по которому одно лицо (страхователь) обязуется внести другому лицу (страховщику) оговоренную плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного обстоятельства (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу причиненные вследствие этого обстоятельства убытки в пределах обусловленной суммы (имущественное страхование) либо выплатить страхователю или иному лицу обусловленную сумму денег (личное страхование).

Страховое правоотношение включает в себя два основных обязательственных отношения: обязательство страхователя уплатить страховую премию и обязательство страховщика произвести страховую выплату

Договор страхования характеризуется следующими признаками:

- является взаимным (синаллагматическим) договором, так как обе стороны несут по отношению друг к другу встречные обязанности. То обстоятельство, что обязанность страховщика к страховой выплате может не наступить, не превращает этот договор в односторонний, поскольку с его заключением страховщик становится условно обязанным к осуществлению страховой выплаты;

- представляет собой в озмездный договор (п. 1 ст. 423 ГК), так как страхователь обязуется оплатить оказанную ему страховую услугу;

- относится к числу консенсуальных договоров, поскольку обязанность страхователя к уплате страховой премии возникает в момент заключения договора.

- входит в число алеаторных сделок, поскольку на момент заключения договора страхования его экономический эффект для сторон остается неизвестен: если страховой случай не наступит, то страхователь потратит свою страховую премию без получения денег от страховщика, а если наступит, - то страховщик будет вынужден уплатить по договору сумму, как правило, значительно превышающую размер полученной от страхователя премии.

Заключение договора страхования. Договор страхования заключается между страховщиком и страхователем.

Субъекты. В качестве с трахователя может фигурировать как физическое, так и юридическое лицо. Предпосылкой заключения договора на стороне страхователя служит наличие у него или лица, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателя), страхового интереса, т.е. интереса лица в ненаступлении страхового случая и в устранении неблагоприятных последствий, вызванных наступлением страхового случая.

Статья 928 ГК запрещает заключать страховой договор для страхования: 1) противоправных интересов (например, страхование на случай совершения страхователем преступления); 2) убытков от участия в играх, лотереях и пари; 3) от расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (например, мать не может заключить договор страхования на случай похищения и взятия в заложники сына).

Выгодоприобретателем по этому договору выступает контрагент, перед которым страхователь несет ответственность по договору (например, получатель ренты).

В договоре страхования предпринимательского риска страхуется предпринимательский риск лишь самого страхователя и только в его пользу. При страховании предпринимательского риска другого лица, договор является ничтожным. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК).

При личном страховании страхуются интересы, связанные с личностью страхователя или названного в договоре иного застрахованного лица. Страховая сумма выплачивается застрахованному лицу, если в договоре не назван в качестве получателя иной выгодоприобретатель или сам страхователь. Договор страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК).

Договор страхования должен облекаться в письменную форму (абз. 1 п. 1 ст. 940 ГК). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования сотрудников госаппарата (ст. 969 ГК).

Существенными условиями договора страхования являются условия: 1) об объекте страхования; 2) о страховом риске; 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке страхования (ст. 942 ГК).

Условие об объекте страхования должно содержать указание на имущество или иной имущественный интерес, страхуемые по договору

Условие о страховом риске содержит перечень тех обстоятельств, которые при их наступлении будут считаться страховыми случаями

Условие о размере страховой суммы должно оговариваться с учетом того, что этот размер при страховании имущества или предпринимательского риска не может превышать страховую стоимость,

Если страховая сумма превышает страховую стоимость, то договор страхования имущества или предпринимательского риска является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК).

В договорах личного страхования и в договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК).

Условие о сроке страхования определяет период страховой защиты (страхового покрытия), т.е. срок существования условного требования страхователя (выгодоприобретателя) о страховой выплате. Если оговоренное договором событие наступает в течение срока страхования, то оно признается страховым случаем и обосновывает страховую выплату. Начало течения срока страховой защиты приурочено к моменту уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК), поскольку иной момент не установлен сторонами (п. 2 ст. 957 ГК). Действие страхования распространяется на еще не наступившие к моменту заключения договора страховые случаи.

Страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться на правила страхования в защиту своих интересов по заключенному договору страхования, даже если правила не стали частью договора страхования (ст. 943 ГК).

Заключая договор, страхователь обязан сообщить страховщику сведения, имеющие существенное значение для страхования Для этого страховщики обычно прибегают к оформлению письменных ответов страхователя на запрос страховщика (например, о заключенных договорах страхования по этому же риску, о наличии охранных устройств, о попытках хищения страхуемого от кражи имущества в прошлом). Сообщение страхователем ложных сведений дает страховщику право оспорить договор страхования как заключенный под влиянием обмана (п. 2 ст. 179, абз. 1 п. 3 ст. 944 ГК). Оспаривание договора невозможно, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Права и обязанности сторон. Страхователь обязан уплатить страховую премию страховщику единовременно или в рассрочку, т.е. путем внесения страховой премии по частям несколькими страховыми взносами.

Срок и порядок уплаты определяются договором страхования. В случае просрочки уплаты страховой премии (взносов) страхователь уплачивает проценты на основании ст. 395 ГК или договорную неустойку

Страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику об увеличении страхового риска в порядке и случаях, установленных п. 1 ст. 959 ГК (например, сообщить об участии застрахованного автомобиля в автопробеге по местности с плохими дорожными условиями или сообщить о неисправности противопожарной сигнализации в помещении с застрахованными товарами). При неисполнении данной обязанности страховщик имеет право на расторжение договора и возмещение убытков (п. 2 ст. 450, п. 5 ст. 453, п. 3 ст. 959 ГК).

Договором страхования на страхователя могут быть возложены и другие обязанности (например, периодически проходить медицинское обследование или предоставлять страховщику имущество для осмотра).

Страховщик обязан сохранять в тайне полученные в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц (ст. 946 ГК).

Узнав о наступлении страхового случая, страхователь обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя (п. 1 ст. 961 ГК). В противном случае страховщик вправе отказать в страховой выплате, если не будет доказано, что он своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие уведомления со стороны страхователя не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК) *(773). Предписания п. 1 и 2 ст. 961 ГК применяются к личному страхованию, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК).

В случае имущественного страхования на страхователе лежит обязанность принять разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков (например, по устранению аварии на взрывоопасном объекте). Понесенные при этом расходы подлежат возмещению страховщиком, даже если предпринятые меры оказались безуспешными.

Страховщик обязан произвести страховую выплату, т.е. возместить причиненные страховым случаем убытки в пределах страховой суммы при имущественном страховании или выплатить страховую сумму при личном страховании. Страховщик может провести расследование обстоятельств наступления страхового случая с тем, чтобы проверить сообщенные страхователем данные и убедиться в отсутствии оснований для отказа в страховой выплате. По результатам проверки страховщик составляет страховой акт, служащий основанием для страховой выплаты.

По договорам страхования договорной ответственности и предпринимательского риска возмещению подлежит также упущенная выгода.

При страховании имущества размер страховой выплаты определяется с учетом указанной в договоре страховой стоимости имущества. Последняя не может быть оспорена страховщиком за исключением случая, когда страховщик при заключении договора не оценивал страховой риск путем осмотра имущества или проведения его экспертной оценки (п. 1 ст. 945 ГК) и был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости страхователем или иным лицом (ст. 948 ГК).

При неполном имущественном страховании размер выплаты определяется по пропорциональной системе (абз. 1 ст. 949 ГК), т.е. он зависит от соотношения страховой суммы и страховой стоимости. Например, если имущество стоимостью 100 тыс. руб. застраховано на сумму 80 тыс. руб., т.е. на 80% его стоимости, то убытки будут возмещаться в пределах 80%. Поэтому размер страховой выплаты в случае полного уничтожения имущества составит 80 тыс. руб. (80% от 100 тыс. руб.), а при повреждении имущества, требующем восстановительного ремонта на 50 тыс. руб., - 40 тыс. руб. (80% от 50 тыс. руб.).

Договором неполного имущественного страхования может быть предусмотрена система первого риска. При этой системе страховые убытки в пределах страховой суммы возмещаются страховщиком в полном объеме и относятся к его риску (первый риск), а в превышающих страховую сумму пределах - лежат на риске потерпевшего (второй риск). В приведенном примере при стоимости ремонта поврежденного имущества в 50 тыс. руб. страховщик обязан уплатить не 40 тыс. руб., как в случае действия пропорциональной системы, а 50 тыс. руб.

Во время действия страховой защиты может наступить не один, а несколько страховых случаев (например, в застрахованном здании дважды произошел пожар). Первая страховая выплата не приводит к прекращению страховых отношений. Они сохраняются в течение срока страховой защиты в оставшейся части страховой суммы. Страховщик вправе отказать в страховой выплате в случаях:

1) образования страховых убытков вследствие умышленных действий (бездействий) страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.Последний не освобождается от страховой выплаты в обязательствах по страхованию вреда жизни и здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица, а также в обязательствах по страхованию на случай смерти, если смерть наступила в результате самоубийства застрахованного и к этому моменту договор страхования действовал уже не менее двух лет (ст. 963 ГК);

2) наступления страхового случая, вызванного такими чрезвычайными обстоятельствами, как воздействие ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения, военныe действия, маневры, народные волнения и забастовки (п. 1 ст. 964 ГК).

3) образования убытков вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК), если иное не оговорено сторонами;

4) неисполнения страхователем своей обязанности по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая - п. 2 ст. 961 ГК.

Страховщик может уменьшить размер подлежащей уплате суммы, если страхователь умышленно не принял необходимых мер по уменьшению страховых убытков (п. 3 ст. 962 ГК). Кроме того, страховщик вправе в одностороннем порядке зачесть против требования о страховой выплате свое требование об уплате просроченных страховых взносов (п. 4 ст. 954 ГК).

Срок выплаты страхового возмещения или обеспечения устанавливается договором либо определяется в соответствии со ст. 314 ГК.

Срок давности по притязаниям, связанным с имущественным страхованием, за исключением страхования деликтной ответственности, является сокращенным и составляет два года (п. 1 ст. 966 ГК). В отношении притязаний, связанных с личным страхованием и страхованием деликтной ответственности, действует общий давностный срок - три года (ст. 196, п. 2 ст. 966 ГК).

По притязанию страховщика на взыскание страховых взносов давность начинает течь в обычном порядке - по окончании срока исполнения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК)..

В заключение следует остановиться на правовом положении выгодоприобретателя в страховом правоотношении. При заключении договора с трахования он выступает третьим лицом (дестинатором), в пользу которого заключен договор страхования (п. 1 ст. 430 ГК). С заключением договора названный в договоре выгодоприобретатель получает условное требование о страховой выплате непосредственно, а не как правопреемник страхователя. После наступления страхового случая его условное требование превращается в полное требование.

Закон возлагает на выгодоприобретателя обязанности сообщать страховщику об увеличении страхового риска и о наступлении страхового случая

Изменение и прекращение страховых правоотношений. Изменение субъектов страховых отношений может выражаться в замене страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица или страховщика.

Замена страхователя связана прежде всего с переходом права на застрахованное имущество к другому лицу. Новый страхователь должен незамедлительно письменно уведомить страховщика о приобретении им права на застрахованное имущество;

Уступка требования о страховой выплате не допускается, если она противоречит закону, иным правовым актам или договору (п. 1 ст. 388 ГК). В частности, запрещается уступка требования о страховой выплате в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя, поскольку это требование неразрывно связано с личностью кредитора (ст. 383 ГК).

Замена выгодоприобретателя имеет место при переходе принадлежащего выгодоприобретателю права на застрахованное имущество к другому лицу (абз. 1 ст. 960 ГК). То же последствие наступает в результате перемены кредитора в обязательстве, риск ответственности должника по которому застрахован (п. 3 ст. 932 ГК). Кроме того, ст. 956 ГК предоставляет страхователю возможность заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

Замена страховщика осуществляется путем уступки требования об уплате страховых взносов, перевода долга по страховой выплате и замены стороны договора страхования.

Увеличение или уменьшение страхового риска в период действия договора также может послужить основанием для изменения страхового отношения. Страховщик, уведомленный об увеличении страхового риска, вправе потребовать от страхователя соразмерного изменения условий страхования (например, уменьшения размера страховой суммы или уплаты дополнительной страховой премии). Если страхователь или выгодоприобретатель возражают против предложенного изменения, то у страховщика возникает притязание на расторжение договора страхования (п. 2 ст. 959 ГК).

Обязательства по страхованию прекращаются по общим основаниям, установленным законом. К числу специальных оснований досрочного прекращения страховых обязательств относятся:

- прекращение страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК), в частности: при гибели застрахованного имущества вследствие нестрахового случая; прекращении предпринимательской деятельности лица, застраховавшего предпринимательский риск; прекращении договорного обязательства, риск ответственности по которому застрахован. В этих случаях страховщику причитается часть страховой премии, пропорциональной времени фактического действия договора. Остаток премии возвращается страхователю;

- односторонний отказ страхователя от договора (п. 2 ст. 958 ГК). Страховая премия при этом не возвращается, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК).

Влияние страхования на иные правоотношения. Заключение договора страхования или исполнение страхового обязательства могут иметь значение для иных гражданских правоотношений. Рассмотрим типичные случаи.

1. Суброгация. При имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, в пределах уплаченной им суммы переходит принадлежащее страхователю (выгодоприобретателю) требование против лица, причинившего страховые убытки (п. 1 ст. 965 ГК). Такой переход, именуемый страховой суброгацией, представляет собой разновидность cessio legis, т.е. перехода требования на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств (ст. 387 ГК). При суброгации требование переходит к страховщику ipso jure в момент страховой выплаты. Для перехода требования согласия должника не требуется, даже если должник и кредитор оговорили необходимость согласия должника на уступку требования или вообще запретили уступку (п. 10 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования). В остальном к переходу требования в порядке суброгации применяются предписания § 1 гл. 24 ГК(о возражениях должника, о его уведомлении, переходе обеспечительных прав и т.д.). Договором страхования суброгация может быть исключена, однако условие договора, исключающее переход к страховщику требования в отношении лица, умышленно причинившего убытки, является ничтожным (п. 1 ст. 965 ГК).

Обычно к страховщику переходит притязание на возмещение вреда, но возможен переход и иных притязаний (например, при страховании договорной ответственности к страховщику может перейти притязание выгодоприобретателя против страхователя на уплату неустойки). Переход требования к страховщику не влечет изменения давностного срока и порядка его исчисления (ст. 201 ГК) *(781).

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего требования к должнику (например, путем прощения долга) или осуществление этого требования стало невозможным по причинам, зависящим от страхователя (выгодоприобретателя), то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК).

Систему суброгации следует отличать от системы страхового регресса. Регресс предполагает возникновение нового регрессного обязательства, в силу которого страховщик вправе требовать от причинителя страховых убытков компенсации своих потерь. Ввиду отсутствия правопреемства здесь по иному решаются вопросы о возражениях должника, об исчислении давности, об обеспечительных мерах и т.д. Закон устанавливает систему регресса при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ст. 14 Закона об ОСАГО) *(782).

2. Конкуренция притязаний. При причинении вреда застрахованному объекту у страхователя (выгодоприобретателя) могут возникнуть два притязания: против страховщика на страховую выплату и против причинителя вреда. Обычно это имеет место при страховании имущества (например, при поджоге застрахованного строения) и страховании ответственности (например, при причинении вреда в результате дорожно-транспортного происшествия). Эти притязания осуществляются альтернативно - по выбору и усмотрению потерпевшего *(783). Последний не обязан сначала обращаться к страховщику и лишь в невозмещенной части требовать удовлетворения от причинителя *(784). Если потерпевший реализует притязание против правонарушителя, то притязание на страховую выплату прекратится; если же потерпевший получит компенсацию вреда от страховщика, то притязание на возмещение убытков при имущественном страховании перейдет к страховщику в порядке суброгации (полностью или в части), а при личном страховании - прекратится (полностью или в части) *(785).

Страхователь, получивший страховую выплату после возмещения убытков причинителем, неосновательно обогащается за счет страховщика. Получение страхователем компенсации вреда от причинителя после выплаты ему страхового возмещения также приводит к его неосновательному обогащению. Применительно к последнему случаю вопрос об управомоченном лице по кондикционному притязанию должен решаться в зависимости от того, был ли причинитель вреда уведомлен о переходе в порядке суброгации направленного против него притязания от потерпевшего к страховщику. В случае уведомления причинителя вреда о таком переходе совершенное им предоставление страхователю является предоставлением ненадлежащему лицу. Поэтому причинитель остается обязанным перед страховщиком и может требовать от страхователя возврата неосновательного обогащения. Если же причинитель вреда не был уведомлен о суброгации, то через предоставление прежнему кредитору (страхователю) он освобождается от своей обязанности (п. 3 ст. 382 ГК), вследствие чего страховщик приобретает кондикционное притязание против страхователя.

3. Абандон. Представляя собой отказ страхователя (выгодоприобретателя) от своего права на застрахованное имущество (или его остатки) в пользу страховщика с целью получения страховой выплаты в размере полной страховой суммы, абандон может иметь место при страховании на случай гибели или иной утраты имущества (п. 1 ст. 278 КТМ; п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела) *(786). Осуществление права на абандон приводит к возникновению обязанности страховщика принять от страхователя (выгодоприобретателя) соответствующее имущество *(787). Например, с автомобилем, застрахованным на случай его гибели, случилась авария, в результате которой автомобиль превратился в груду металлолома.

В этом случае страховое возмещение должно выплачиваться в размере страховой суммы за вычетом стоимости остатков, годных к применению. Но страхователь вправе заявить об абандоне и тем самым обязать страховщика принять в свою собственность сохранившиеся остатки и выплатить возмещение в размере полной страховой суммы. Передача остатков производится посредством договора о передаче (traditio), заключенного между страховщиком и страхователем *(788).

Закон обходит молчанием вопрос, имеет ли место в случае хищения застрахованной вещи (например, угона транспортного средства) суброгация виндикационного притязания или абандон. При системе суброгации к совершившему страховую выплату страховщику переходит виндикационное притязание против незаконного владельца вещи (даже если он не известен). Собственником имущества остается страхователь (выгодоприобретатель), на котором лежит риск случайной гибели вещи и бремя ее содержания. В случае обнаружения похищенной вещи и ее истребовании из чужого незаконного владения она передается страхователю (выгодоприобретателю), а страховщик вправе требовать возврата страхового возмещения полностью или частично ввиду отпадения основания для его выплаты (п. 1 ст. 1102 ГК). При системе абандона страхователь вправе заявить об абандоне и потребовать выплаты ему страховой суммы. Право собственности на похищенную вещь переходит к страховщику *(789), который становится также управомоченным на ее истребование от незаконного владельца. Обнаружение вещи дает страховщику право заявить об обратном абандоне, реализация которого повлечет возникновение обязанности страховщика к передаче права собственности на обнаруженную вещь страхователю (выгодоприобретателю) и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) вернуть страховщику сумму страхового возмещения за вычетом реально понесенных убытков (см. также ст. 280 КТМ).

В морском страховании при пропаже судна без вести или его захвате применяется система абандона (подп. 1 и 5 п. 1 ст. 278 КТМ). Применительно к другим видам страхования вопрос, по-видимому, должен решаться следующим образом. Если в договоре страхования не оговорены ни система суброгации, ни система абандона, то в силу п. 1 ст. 965 ГК применяется суброгация, что не исключает права страхователя (выгодоприобретателя) заявить об абандоне в любое время до обнаружения похищенного имущества (п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела) *(790).

Поиск по сайту: