Тема 4. Личное страхование

Личное страхование представляет собой важный механизм финансового обеспечения граждан. Предметом личного страхования выступают риски связанные с жизнью человека:

• риск смерти;

• риск заболевания (потеря трудоспособности, медицинское обслуживание);

• риск несчастного случая;

• риск утраты трудоспособности по старости.

Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть человека как форма существования не могут быть объективно оценены в денежном выражении. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми он столкнется в случае инвалидности, а родственники в случае его смерти.

Страхование жизни – предусматривает предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или дожития его до определенного срока.

Страхуемый риск в данном случае – это продолжительность человеческой жизни имеет три основных аспекта:

• вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

• вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;

• вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Основными принципами страхования жизни являются:

1. Страховой интерес. Чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь страховой интерес, т.е. потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь, связанных с получением застрахованным инвалидности или в случае его смерти.

2. Использование дисконтирования или таблиц смертности населения для расчета математических резервов по договорам страхования жизни.

3. Участие страхователя в прибыли страховщика. Страховая компания, учитывая долгосрочный характер страхования жизни, направляет часть получаемой прибыли на увеличение страховых сумм по страховым договорам.

4. Выкуп страхового договора. Выкупная сумма – это стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва страховых премий, подлежащая выплате страхователю на день досрочного расторжения договора.

5. «Прозрачность» страхования жизни. Означает доступность и понятность для клиента информации о страховщике и проводимых им операциях по страховому договору.

Выделяют различные формы страхования жизни, которые можно классифицировать по следующим признакам:

По предмету страхования:

• страхование на случай смерти;

• страхование на дожитие;

• смешанное страхование (смерть и дожитие).

По объему риска:

• страхование на случай дожития или смерти;

• страхование на случай инвалидности или недееспособности;

• страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев.

В зависимости от порядка уплаты страховых премий:

• договоры с единовременной (однократной) премией;

• договоры с периодическими премиями.

По периоду действия страхового покрытия:

• пожизненное страхование (на всю жизнь застрахованного);

• на определенный период времени.

По длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее одного года);

• среднесрочное (1-5 лет);

• долгосрочное (6-15 лет).

По виду страхового покрытия:

• нетвердо установленную страховую сумму;

• с убывающей страховой суммой;

• с увеличением страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;

• увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика (бонусы);

• определение страховой суммы по результатам прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

По форме заключения договора:

• индивидуальное страхование (страхователем выступает отдельно взятое физическое лицо);

• коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По виду страховых выплат:

• страхование с единовременной выплатой страховой суммы;

• страхование с выплатой ренты (аннуитета);

• страхование с выплатой пенсии (пенсионный план).

Поиск по сайту: