Тема 5. Имущественное страхование

Имущественное страхование в Российской Федерации – это отрасль страхования, где объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах.

Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физических или юридических лиц.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

Страхователями могут выступать не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества существенно различаются, что отражается в конкретных правилах страхования. Договор имущественного страхования может быть заключен без указания имени выгодоприобретателя. При этом страхователю выдается страховой полис на предъявителя. По такому договору может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которого такая ответственность может быть возложена.

Принципы имущественного страхования:

1. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере и в пределах страховой суммы, установленной в договоре страхования.

2. Страховая сумма по договору страхования не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Данный подход к определению страховой суммы соответствует назначению имущественного страхования, при котором должны быть исключены варианты незаконного обогащения страхователя.

3. Страховая организация имеет право возмещать ущерб только по тем страховым событиям, которые указаны в договоре. При этом страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу, если только договором страхования не предусмотрено расширение страхового покрытия на определенные виды косвенных ущербов.

4. В случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, страховое возмещение, полученное им от всех страховщиков, не может превышать фактической стоимости имущества.

5. Принцип контрибуции предусматривает право страховой компании в случае двойного страхования обратиться к другим страховым компаниям, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.

6. Принцип суброгации состоит в том, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховая компания получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.

Страховая сумма по договору имущественного страхования не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.Если страховая сумма выше страховой стоимости, то страховщик должен потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии. В силу закона договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора страхования. При этом излишне уплаченная часть премии возврату не подлежит.

В имущественном страховании используется понятие «собственного участия страхователя в покрытии части ущерба». Собственное участие страхователя освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов и связанных с ними затрат по урегулированию ущербов. Кроме того, собственное участие повышает ответственность страхователя за обеспечение сохранности своего имущества. При введении в договор форм собственного участия страхователя в ущербе страхователю предоставляются скидки со страховой премии.

Формы собственного участия страхователя в ущербе:

1. Страхователь принимает на себя определенный процент любого ущерба;

2. Франшиза – это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика.

Различаются два вида франшизы: безусловная (вычитаемая) и условная (не вычитаемая). При использовании безусловной франшизы страховое возмещение уплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. Безусловная франшиза широко распространена в страховании грузов и товарных запасов. Данная форма франшизы часто используется в промышленном страховании и достигает больших размеров. При этом на долю страховой компании остаются лишь только самые крупные, катастрофические риски, а страхователи получают большие скидки со страховых платежей.

В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но, когда он превосходит франшизу, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы.

Выделяют следующие способы возмещения ущерба: денежное возмещение, ремонт или восстановление, замена.

Убытки возмещаются:

• при повреждении застрахованного имущества – в размере стоимости восстановления (ремонта) в ценах, действующих на день наступления страхового случая, в пределах страховой суммы;

• при полной гибели или утрате всего застрахованного имущества в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше страховой суммы.

Полная гибель имущества имеет место, если восстановительные работы превышают действительную стоимость объекта страхования непосредственно перед наступлением страхового случая (при повреждении имущества на 75% и более). Затраты на восстановление и ремонт не включают расходы, связанные с модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательным или профилактическим ремонтом, а также другие расходы, не связанные со страховым случаем.

Выделяют следующие виды имущественного страхования:

ü страхование домашнего имущества граждан;

ü страхование недвижимого имущества (страхование квартиры, страхование строений);

ü страхование имущества промышленных предприятий и организаций;

ü страхование автотранспорта «КАСКО»;

ü страхование стекол от разбития.

Поиск по сайту: