Сущность страхования

Основы страхования. Основные страховые термины.

В течение всей своей жизни люди стремятся защититься от опасностей, особенно если наступление этих опасностей грозит им потерей жизни, здоровья, жилища, предметов обихода. Это совершенно естественное желание или, можно даже сказать, потребность любого человека.

Что это за опасности? Как правило, это такие события, которые невозможно предвидеть, но которые приносят значительные убытки. Самые понятные из них – это пожар, стихийные бедствия или несчастные случаи. Более сложным, но тоже понятным несчастьем для любого человека является причинение неумышленного ущерба (вреда) другим людям. Ведь и этот ущерб необходимо возмещать, а значит нести материальные убытки.

Каким образом можно защитить себя от таких неприятностей? Избежать их мы не можем, т.к. не знаем, когда и где это случится. Но создать, например, денежные сбережения «на черный день», наверное, можно. Ведь не секрет, что именно так и поступают многие из нас собирая деньги на всякий непредвиденный случай и храня их потом в банке, будь то стеклянной 3-х литровой или в «ближайшем большом банке».

И действительно, поступая, таким образом, люди строят свою защиту сами и во многих случаях могут сами справиться со своими неприятностями.

Но тут возникает другой вопрос. А всегда ли им хватит денег, чтобы возместить свой ущерб? Многовековой опыт показывает, что своих средств, как правило, хватает только на покрытие небольших и еще в лучшем случае средних убытков. А для того, чтобы построить новый дом взамен разрушенного стихийным бедствием или сгоревшего из-за пожара, часто необходимо работать всю жизнь. А ведь есть еще и другие составляющие бюджета, которые тоже нельзя оставить без финансирования.

И вот теперь мы вплотную подошли к понятию страхования. Мы уже поняли, что часто накопить денег в достаточном количестве для покрытия всех непредвиденных убытков, которые возникают в процессе нашей жизни, практически невозможно.

Что же делать? Человечество уже давно придумало выход из этой ситуации и состоит он в том, что люди стали создавать фонды защиты от различных негативных последствий непредвиденных событий. Например, в прошлом, когда много зданий было построено из дерева, очень распространены были общества огневого страхования, которые занимались страхованием от пожаров. Каждый участник такого общества вносил небольшую (посильную) сумму денег в страховой фонд и взамен получал обязательство от страхового общества возместить ему ущерб, нанесенный его имуществу пожаром.

А что же делало страховое общество? Общество аккумулировало собранные средства и затем действительно выплачивало их тем людям, которых постигла неудача и которые потерпели убытки именно в результате тех событий, которые были оговорены в договоре страхования.

Таким образом, можно сформулировать, что:

Страхование – это такой вид гражданско-правовых отношений, при котором происходит формирование денежного фонда на случай наступления неблагоприятных событий за счет страховых платежей всех участников фонда (Страхователей), и последующее расходование средств этого фонда на покрытие убытков лишь тех из них, которые их понесли.

Схематически это можно представить так.

1) Страховые платежи = взносы всех Страхователей в Страховую компанию

2) Возникновение убытков и выплата страхового возмещения лишь тем, у кого наступили страховые случаи.

Итак, Фонд – это источник покрытия убытков, страховые резервы компании. Эти деньги принадлежат Страхователям, которые, заплатив страховые платежи, получили возможность приобщиться к фонду и возместить из него свои убытки, если таковые наступят. Таким образом, основой деятельности страховщика является формирование страховых резервов. Достаточный объем страховых резервов – это основа финансовой устойчивости страховой компании, гарантия выполнения своих обязательств перед страхователями. Обязанность же страховой компании – бережно относиться к страховым резервам, хранить и приумножать их.

Страховые резервы, как правило, хранятся на депозитных счетах в банке и являются источником его кредитных ресурсов, что, в свою очередь, способствует привлечению в банк клиентов, которым также необходимы и страховые услуги (например, страхование залогового имущества). Из сказанного прослеживаются пути взаимовыгодного сотрудничества банка и страховой компании. Деньги, собранные страховой компанией не пропадают, они оказываются на счету банка.

Формируются страховые резервы по видам страхования. И иногда, если не хватает фонда по одному виду, убытки по нему могут быть возмещены за счет другого вида.

Основные принципы страхования:

1) Наличие страхового риска - страховать можно только те объекты, которым действительно угрожает определенный риск – без риска нет страхования (например, совершенно бессмысленно страховать строения, расположенные вблизи экватора от повреждения или уничтожения в результате обильных снегопадов);

2) Наличие страхового интереса – Страхователь будет страховать объект, только когда будет чувствовать материальную заинтересованность в результатах страхования, т.е. когда страхование защитит его от непредвиденных потерь (бессмысленно страховать то, что тебе не принадлежит, т.к. если объект страхования будет поврежден, то страхователь убытка не понесет, а значит и возмещать ему будет нечего).

3) Взаимная правдивость - максимальная добросовестность (Страхователь должен предоставить страховщику верную информацию про риск для правильной оценки его стоимости и заплатить страховой платеж, а Страховщик в свою очередь должен объективно оценить ущерб и в соответствии с условиями договора страхования выплатить страховое возмещение), т.е. страхование – это высокоморальная отрасль, основанная на взаимном доверии сторон договора страхования.

4) Реальность страховой защиты, т.е. обеспечение достижения цели страхования – возмещение ущерба. Реальность страховой защиты предполагает:

- целевой характер - заключение отдельных договоров страхования на различные объекты или относительно различных рисков (одним договором невозможно застраховаться от всех рисков, т.к. каждый из них имеет различную вероятность наступления для различных объектов и предполагает различную величину убытков);

- платность – обеспечивает товарный характер страховой услуги (бесплатного страхования не бывает, т.к. без оплаты страховых платежей невозможно сформировать резервы и обеспечить выплату страховых возмещений и окупаемость страховой деятельности);

- полноту страхования – для получения возмещения в полном объеме необходимо страховать объект на полную стоимость;

- непрерывность страхования - для гарантированного получения страхового возмещения объекты необходимо страховать непрерывно, т.к. если неблагоприятное событие наступит во время отсутствия договора страхования, то возмещение по нему выплачено не будет.

Основным законодательным актом, который регулирует страховую деятельность в Украине, является Закон Украины «О страховании» в новой редакции от 4 октября 2001 года.

В соответствии с Законом:

Страхование - это вид гражданско-правовых отношений по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов.

Таким образом, экономическая сущность страхования состоит в образовании специализированными организациями - страховыми компаниями формируемого из взносов страхователей (премия) страхового фонда, из которого возмещаются убытки, понесенные страхователями в результате страховых случаев, покрытых страхованием.

Перестрахование – это страхование страховщиком риска невыполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика.

Предметом договора перестрахования является риск выплат прямого страховщика за договором страхования.

Один и тот же объект страхования может быть застрахован одним договором страхования и, по согласию страхователя, несколькими страховщиками. Этим и определяется сущность сострахования.

Поиск по сайту: