За участю представника позивача - ОСОБА_1

ЗАОЧНЕ

Р І Ш Е Н Н Я

Іменем України

Вересня 2010 року

Радивилівський районний суд Рівненської області

В складі: головуючого судді - Бірука В.О.

При секретарі - Савчук С.І.

за участю представника позивача - ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Радивилові справу за позовом ОСОБА_2 до Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» про визнання незаконним збільшення банком розміру процентної ставки за користування кредитом.

встановив:

ОСОБА_2 звернувся до суду з позовом до ПАТ КБ «ПриватБанк» про визнання незаконним збільшення банком розміру процентної ставки за користування кредитом.

В обґрунтування позовних вимог посилається на те, що 28 березня 2008 року у Радивилівському відділенні Рівненської філії ПАТ КБ «ПриватБанк» між керуючою Радивиліським відділенням Рівненської філії ПАТ КБ «ПриватБанк» Теслюк В.В. та позивачем було укладено Кредитний договір №ROWWGА00002168.

За даним кредитним договором «ПриватБанк» надав йому кредит в сумі 50.000,00 грн. на споживчі цілі зі сплатою за користування кредитом щомісячно відсотків у розмірі 1,34% на суму залишку заборгованості за кредитом та винагороди за резервування банком ресурсів в розмірі 0,96% річних від суми зарезервованих ресурсів.

Процентна ставка за користування кредитом встановлена в розмірі 16,81% річних.

Відповідно до пункту 8.1. Кредитного договору погашення заборгованості за Кредитним договором здійснюється щомісячним платежем у сумі 862,35 грн., що складається із заборгованості по кредиту та відсоткам.

Починаючи з квітня 2008 року ним виконувались умови договору, зокрема, вчасно погашався кредит, щомісячно в сумі 1000,00грн.

У січні 2009 року на його адресу із ПАТ КБ «Приватбанк» надійшов лист за №20.1.3.2./6 – 32232 датований 25.12.2008р., із якого слідує, що ПриватБанк в односторонньому порядку збільшив процентну ставку за користування кредитом до 29,52%, і місячний платіж з 1 лютого 2009 року став виставляти в сумі близько 1300,00грн.

На даному повідомленні про зміну умов кредитного договору відсутній відтиск мокрої печатки банку.

Будь-якої додаткової угоди з банком він не підписував, зміни до графіку погашення кредиту щодо сум платежів з ним не узгоджувались, графік погашення кредиту, відсотків і винагороди, розроблений з урахуванням нової відсоткової ставки, йому не надавався.

Законом України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України» від 12.12.2008 року №661-VІ, який набрав чинності з 09 січня 2009 року, внесено зміни до ст.1056-1 Цивільного кодексу України, зокрема заборонено банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку.

Беручи до уваги повідомлення банку про зміну відсоткової ставки з 1 лютого 2009 року, вважає, що вищезазначені дії ПАТ КБ «ПриватБанк» не узгоджуються з вимогами законодавства України, в тому числі зі ст.55 Закону України «Про банки і банківську діяльність».

14 липня 2010 року позивач надав суду зміни до позовної заяви в порядку ст.31 ЦПК України, у яких вказує, що у позовній заяві зазначено про відновлення реальної річної процентної ставки, зокрема 16,81%, яка відповідно до Додатку №1 до Кредитного договору включає також 0,48% річних щомісячної винагороди банку за резервування ресурсів. За таких обставин просив суд вважати, що річна процентна ставка за користування кредитом становить 16,08%.

Крім того зазначив, що в кінці жовтня 2008 року на його адресу із банку надійшов лист за №20.1.3.2./6 – 22855/5461, датований 29.09.2008р., однак надісланий з м.Дніпропетровська лише 17.10.2008р. (як зазначено на штемпелі), у якому повідомлялось про збільшення відсоткової ставки по Кредитному договору з 26 жовтня 2008 року до 18,12%.

Зазначена у повідомленні інформація не відповідає дійсності, оскільки в період з 01 січня по 30 квітня 2008 р. облікова ставка НБУ становила 10% (Постанова Правління НБУ від 29.12.2007р. за № 492), а відтак банк неправомірно підняв відсоткову ставку за користування кредитом більш як на 2 відсотки.

Будь-яких додаткових угод з банком він не укладав і не підписував, графік погашення кредиту, відсотків і винагороди з урахуванням нової відсоткової ставки йому не надавався.

На його неодноразові запити до відповідача на даний час так і не вдалось одержати від банку необхідну інформацію, щодо виконання сторонами зобов’язань за Кредитним договором, зокрема: про фактичну помісячну сплату ним платежів в розрізі сум винагороди банку та відсотків за користування кредитом, а також сум, які зараховано в погашення тіла кредиту.

Просить визнати незаконим збільшення з 26 жовтня 2008 року ПАТ КБ «ПриватБанк» відсоткової ставки за користування кредитом з 16,08% до 18,12% по кредитному договору №ROWWGА00002168 від 28 березня 2008 року та скасувати його, визнати незаконне зільшення з 1 лютого 2009 ПАТ КБ «ПриватБанк» розмір річної процентної ставки з 18,12% до 29,52% по зазнечоному вище кредитному договору, зобов’язати ПАТ КБ «ПриватБанк» відновити становище яке існувало до односторонього збільшення процентної ставки по зазначеному кредитному договору, зокрема відновити розмір відсоткової ставки до 16,08% річних, починаючи з 26 жовтня 2008 року, зобовязати ПАТ КБ «ПриватБанк» привести у відповідність до чиного законодавства пункт 2.3.1 кредитному договору №ROWWGА00002168 від 28 березня 2008 року, зобов’язати ПАТ КБ «ПриватБанк» здійснити коригування по нарахуванню відсотків за користування кредитом в розмірі 16,08% річних починаючи з 26 жовтня 2008 року, а переплачені банку суми зарахувати в рахунок погашення заборгованості по тілу кредиту надати позивачу відповідний протокол засідання кредитного комітету та інформацію про проведенні розрахунки, стягнути з відповідача судові витрати по справі.

В судовому засіданні представники позивача ОСОБА_4 та ОСОБА_1 підтримали заявлений позов в повному обсязі із змінами і доповненнями і просили його задоволити.

Представник відповідача в судове засідання незявився хоча належним чинном був повідомлений про час та місце розгляду справи, до суду надійшла заява передана факсом про відкладення розгляду справи у звязку знеможливістю прибуття представника позивача через одночасний розгляд справ в різних судах Рівненської області. Із заяви невбачається ким вона підписана, а тому суд неможе взяти до уваги дану заяву і вважає за можливе винести по справі заочне рішення.

Заслухавши пояснення представників позивача, дослідивши матеріали справи, суд прийшов до висновку, що позовні вимоги підлягають до задоволення з наступних підстав.

Судом встановлено, що 28 березня 2008 року між керуючою Радивиліським відділенням Рівненської філії ПАТ КБ «ПриватБанк» Теслюк В.В. та ОСОБА_2 було укладено Кредитний договір №ROWWGА00002168, за яким ПАТ КБ «ПриватБанк» надав йому кредит в сумі 56.100,00 грн. на наступні цілі: у розмірі 50 000,00грн. на споживчі цілі, у розмірі 6100,00 грн. на сплату страхових платежів.

Процентна ставка за користування кредитом встановлена в розмірі 16,08% річних. Строк договору з 28 березня 2008 року по 28 березня 2018 року включно.

З метою забезпечення належного виконання зобов’язань за Кредитним договором, того ж дня, тобто 28.03.2008р., між сторонами було укладено договір іпотеки №ROWWGА00002168 на будинок загальною площею 101,50 кв.м., житловою площею 67,90 кв.м. з приналежними до нього господарськими будівлями і спорудами, що знаходиться за адресою: АДРЕСА_1.

Відповідно до пункту 8.1. Кредитного договору погашення заборгованості здійснюється зі сплатою за користування кредитом відсотків у розмірі 1,34% на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом та винагороди за резервування ресурсів у розмірі 0,48% річних

(0,04% на місяць) щомісячним платежем у сумі 862,35 грн., що складається із заборгованості по кредиту та відсоткам

Судом встановлено, що в період з квітня 2008 року по даний час позивач в повному обсязі виконував зобов’язання по вище зазначеному договору, а саме своєчасно сплачував платежі за користування кредитом.

Як вбачається із письмового повідомлення банку за №20.1.3.2./6-22855/5461 від 29.09.2008р. та поштового штемпеля на конверті, ПАТ КБ «ПриватБанк» направив з м.Дніпропетровська на адресу ОСОБА_2 рекомендований лист 17 жовтня 2008 року, у якому повідомлялося про збільшення відсоткової ставки по Кредитному договору з 26 жовтня 2008 року до 18,12%.

При цьому, у повідомленні не зазначено нового розміру щомісячного платежу, а лише вказується, що про розмір нового щомісячного платежу позичальник зможе довідатись звернувшись у відділення банку після 26.10.2008 року.

За змістом пункту 2.1.3. Кредитного договору збільшення процентної ставки банком у вищевказаному порядку можливе в границях кількості пунктів, на яке збільшилась ставка НБУ, розмір відрахувань у страховий фонд.

В якості обґрунтування підвищення відсоткової ставки за користування кредитом ПАТ КБ «ПриватБанк» посилається на значне подорожчання грошових ресурсів на світовому та українському фінансових ринках та підвищенням рівня облікової ставки Національного банку України з 8,5 до 12 відсотків.

Станом на жовтень 2008 року облікова ставка НБУ становила 12% (встановлена з 30.04.2008 року постановою Правління НБУ від 21.04.2008р. №107).

Зазначена у повідомленні інформація не відповідає дійсності, оскільки в період з 01 січня по 30 квітня 2008 р. облікова ставка НБУ становила 10% (Постанова Правління НБУ від 29.12.2007р. за № 492), а відтак банк неправомірно підняв відсоткову ставку за користування кредитом більш як на 2 відсотки.

Враховуючи вимоги ч. 5 п. 3.4. Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою НБУ №168 від 10.05.2007р., та беручи до уваги пропозицію банку про збільшення відсоткової ставки за кредитом, суд вважає, що дана пропозиція є рівнозначною переукладенню кредитного договору, а тому відповідач зобов’язаний був надати позивачу розрахунки нової реальної вартості кредиту та додатковий договір, однак зазначена вимога відповідачем не була дотримана.

Судом встановлено, що додаткового договору з банком позивач не підписував, графік погашення кредиту, відсотків і винагороди, розрахований з урахуванням нової відсоткової ставки йому не надавався.

Відповідно до вимог пункту 6.2 кредитного договору у випадку одностороньої зміни умов кредитного договору банком укладення договору про внесення змін відбувається після реєстрації банком нової заставної в Державному реєстрі іпотеки.

В судовому засіданні встановлено, що в жовтні 2008 року відповдач укладав додаткові договори з іншими позичальниками.

З врахуванням встановлених обставин позовна вимога ОСОБА_2 про визнання незаконним збільшення з 28 жовтня 2008 року ПАТ КБ «ПриватБанком» відсоткової ставки за користування кредитом з 16,56% до 17,64% по Кредитному договору №ROWWGА00002168 від 28 березня 2008р. підлягає до задоволення.

Щодо збільшення відповідачем в односторонньому порядку процентної ставки за користування кредитом з 1 лютого 2009 року, то як вбачається із письмового повідомлення банку за №20.1.3.2./6-32232 від 25.12.2008р. та поштового штемпеля на конверті, ПАТ КБ «ПриватБанк» направив з м.Дніпропетровська на адресу ОСОБА_2 рекомендований лист 08 січня 2009 року.

Пунктом 2.3.1. Кредитного договору передбачено, що банк надсилає позичальникові письмове повідомлення про зміну процентної ставки протягом 7 календарних днів з дати вступу в чинність зміненої процентної ставки.

Крім того, відповідно до пункту 4 ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів» про зміну відсоткової ставки за споживчим кредитом споживач повідомляється кредитодавцем письмово протягом семи календарних днів з дати її зміни. Без такого повідомлення будь-яка зміна відсоткової ставки є недійсною.

Зі змісту повідомлення вбачається, що дата вступу в чинність зміненої процентної ставки, зокрема з 18,12% до 29,52%, настає з 1 лютого 2009 року. За таких обставин, відповідач зобов’язаний був повідомити споживача про зміну розміру відсоткової ставки на протязі 7 календарних днів, що слідують після 01.02.2009р.

При цьому, в повідомленні банку не зазначено конкретних підстав збільшення відсоткової ставки за користування кредитом, а лише дослівно процитовано зміст пункту 2.3.1. Кредитного договору №ROWWG5А00002168 від 28.03.2008р., за яким в якості обґрунтування підвищення відсоткової ставки за користування кредитом ПАТ КБ «ПриватБанк» навів один із факторів - підвищення рівня облікової ставки Національного банку України.

В свою чергу, пунктом 2.1.3. Кредитного договору передбачено застереження, за яким збільшення процентної ставки банком у вищевказаному порядку можливе в границях кількості пунктів, на яке збільшилась ставка НБУ, розмір відрахувань у страховий фонд.

Станом на день отримання листа від ПАТ КБ «Приватбанк», тобто січень 2009р. облікова ставка НБУ становила 12% (встановлена з 30.04.2008 року постановою Правління НБУ від 21.04.2008р. №107).

З огляду на викладене вбачається, що облікова ставка НБУ на час збільшення відповідачем процентної ставки за користування кредитом, тобто на 01.02.2009р., не змінювалась й до 12.06.2009 року залишалась на рівні 12%, а відтак дії банку щодо збільшення процентної ставки до 29,52% суд вважає неправомірними та безпідставними.

В порушення ч. 5 п. 3.4. Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту та пункту 6.2. Кредитного договору відповідач не надав ОСОБА_2 розрахунки нової реальної вартості кредиту та додатковий договір.

Зважаючи на те, що Законом України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України» від 12.12.2008 року №661-VІ, який набрав законної сили з 09 січня 2009 року, внесено зміни до ст.1056-1 Цивільного кодексу України, зокрема, заборонено банку збільшувати розмір процентної ставки за кредитним договором в односторонньому порядку, а відповідні умови кредитного договору щодо такого права банку з 09 січня 2009 року є нікчемними, позичальник своєї згоди на зміну умов кредитування не давав, графік погашення кредиту, відсотків і винагороди, розрахований з урахуванням нової відсоткової ставки йому не направлявся, фактичне підвищення відсотків відбулося з 01 лютого 2009 року, суд дійшов до висновку, про те, що такі дії банку не узгоджуються з вимогами ст.55 Закону України «Про банки і банківську діяльність», ст.ст. 526, 651, 652, 1056-1 Цивільного кодексу України.

В свою чергу, за вимогами частини 4 статті 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» банкам забороняється в односторонньому порядку змінювати умови укладених з клієнтами договорів, зокрема, збільшувати розмір процентної ставки за кредитними договорами.

Суд вважає, що зміна кон’юктури ринку грошових ресурсів в Україні та інші підстави, на які посилається відповідач у надісланому повідомленні, обґрунтовуючи правомірність своїх дій, не являється достатньою підставою для прийняття банком рішення всупереч вимогам законодавства України.

Крім того відповідно до пункту 1.2. та 1.3. Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту у разі усних чи письмових звернень споживачів банки зобов’язані надавати споживачу повну, необхідну, доступну, достовірну та своєчасну інформацію про сукупну вартість споживчого кредиту з урахуванням процентної ставки за ним, вартості всіх супутніх послуг, а також інших фінансових зобов’язань споживача, які пов’язані з отриманням, обслуговуванням та погашенням кредиту.

Як встановлено судом, в порушення зазначених вимог, на неодноразові усні та письмові звернення ОСОБА_2 банк жодної інформації не надавав.

При цьому, з лютого 2009 року банк підвищив відсоткову ставку за користування кредитом до 29,52%, однак не надав позичальнику новий графік платежів, зкорегованих відповідно до підвищення, в тому числі й після письмового звернення від 08.06.2010р. щодо надання такого графіку.

Оцінюючи досліджені в судовому засіданні вищенаведені докази, суд прийшов до висновку, що позов ОСОБА_2 підлягає до задоволення.

Керуючись ст. 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність», ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів», ст.ст. 526, 651, 652, 1056-1 Цивільного кодексу України, ст.ст. 10, 11, 60, 212-215, 228 ЦПК України,-

вирішив:

Позовні вимоги ОСОБА_2 задовольнити повністю.

Визнати незаконним збільшення з 26 жовтня 2008 року ПАТ КБ «ПриватБанком» відсоткової ставки за користування кредитом з 16,08% до 18,12% по Кредитному договору №ROWWGА00002168 від 28 березня 2008 року.

Визнати незаконним одностороннє збільшення з 1 лютого 2009 року ПАТ КБ «ПриватБанк» розміру річної процентної ставки з 18,12% до 29,52% по Кредитному договору №ROWWGА00002168 від 28 березня 2008 року та скасувати його.

ПАТ КБ «ПриватБанк» відновити становище, яке існувало до одностороннього збільшення процентної ставки по зазначеному кредитному договору, зокрема: відновити розмір відсоткової ставки до 16,08% річних, починаючи з 26 жовтня 2008 року.

ПАТ КБ «ПриватБанк» привести у відповідність до чинного законодавства пункт 2.3.1. Кредитного договору № ROWWGА00002168 від 28 березня 2008 року.

ПАТ КБ «ПриватБанк» здійснити коригування по нарахуванню відсотків за користування кредитом в розмірі 16,08% річних, починаючи з 26 жовтня 2008 р., а переплачені банку суми зарахувати в рахунок погашення заборгованості по тілу кредиту. Надати ОСОБА_2 відповідний протокол засідання кредитного комітету та інформацію про проведені розрахунки.

Стягнути з ПАТ КБ «ПриватБанк» судові витрати по справі: за сплату державного мита в розмірі 8,50 грн. та за інформаційно-технічне забезпечення в розмірі 120 грн.

Рішення може бути оскаржене до апеляційного суду Рівненської області через Радивилівський районний суд шляхом подання в 10-денний строк апеляційної скарги.

При неподанні в 10-денний строк апеляційної скарги рішення набирає законної сили по закінченню цього строку, а при поданні апеляційної скарги рішення набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Відповідач має право подати до Радивилівського районного суду заяву про перегляд даного рішення згідно ст.228 ЦПК України протягом 10-ти днів з дня проголошення рішення.

Повний текст рішення виготовлено 15 вересня 2010 року.

Поиск по сайту: