Депозитные и недепозитные операции

Депозитные операции – операции по привлечению денежных средств и размещение имеющихся в распоряжении денежных средств на счетах других банков.

Существуют различные признаки классификации депозитов.

В первую очередь они подразделяются на:

активные операции;

пассивные операции.

К активным относятся операции по размещению временно-свободных денежных средств данного банка в других банках:

срочные вклады в банках;

средства на резервном счете в ЦБ РФ;

средства на корреспондентских счетах в других банках.

Активные операции обычно не приносят большого дохода, зато позволяют поддержать ликвидность банка на достаточном уровне, что оказывает влияние на стабильность банка и дает другие положительные результаты.

При помощи пассивных депозитных операций формируются привлеченные ресурсы банка, а от их величины зависят возможности банка проводить кредитные операции, т.е. выполнять свое предназначение в кредитной организации.

В зависимости от субъектов принято разделять:

депозиты физических лиц;

депозиты юридических лиц.

Депозиты физических лиц в большей степени представлены вклады населения и являются крупным источником банковских ресурсов.

Депозиты юридических лиц в свою очередь в соответствии с гражданским кодексом РФ подразделяются на депозиты:

государственных предприятий и организаций;

государственных учреждений;

кооперативы;

АО;

смешанных предприятий с участием иностранных капиталов;

партий и общественных организаций и фондов;

финансовых и страховых компаний;

инвестиционных и трастовых компаний и фондов;

банков и других кредитных учреждений.

В зависимости от срока изъятия депозиты подразделяются на:

«до востребования»;

«срочные».

К не депозитным источникам привлечения ресурсов относятся межбанковские кредиты и кредиты, полученные от ЦБ РФ, свободными кредитными ресурсами торгуют устойчивые в финансовом отношении банки, у которого есть излишек ресурсов.

1) Привлечение межбанковского кредита может быть осуществлено самостоятельно путем прямых переговоров или через финансовых посредников (банки, брокерские конторы, фондовые биржи, финансовые дома, кредитные магазины). На фондовом рынке распределение кредитных ресурсов осуществляется посредством аукциона. Организации и банки, желающие принять участие в проведение аукциона должны подать в письменной форме или по факсу заявку на участие.

В заявке указывается:

сумма средств, предлагаемая к продаже;

срок передачи или привлечения средств;

желаемая процентная ставка;

особые условия размещения, доверенные лица, которым разрешено представлять интересы сторон и подписывать документы.

В результате торгов определяются конкретная сумма кредита, процентная ставка и срок предоставления межбанковского кредита. При совпадении интересов покупателей и продавца заполняются регистрационные свидетельства об аукционной сделке, которая является основанием для заключения договора и межбанковском кредите. За оказание посредничества заемщик уплачивает бирже определенный процент от суммы сделки. Однако коммерческие банки могут представлять друг другу ресурсы и без посредничества бирже и аукционов, путем установления прямых договорных отношений.

2) ЦБ РФ предоставляет кредиты коммерческим банкам прежде всего для инвестирования в приоритетные отрасли народного хозяйства: кредитование конверсионных программ, обороных отраслей промышленности, досрочного завоза товаров в районы крайнего севера, затрат на строительство объектов социального назначения (школ, больниц). В процессе этого ЦБ РФ стремится не допустить использование централизованных ресурсов на проведение операции, несвязанных напрямую с производственной деятельностью, поэтому наиболее доступными оказываются ссуды ЦБ РФ для коммерческих банков, созданных на базе бывших специализированных банках, сохранивших клиентуру. Условие предоставления коммерческому банку ресурсов является также соблюдение им размера маржи, т.е. разница между ценой приобретения и ценой перепродажи в виде ссуд клиентов. В рыночных условиях коммерческие банки должны уделить серьезное внимание управлению ресурсов и для этого:

разрабатывать собственную депозитную политику

особое внимание в процессе осуществления депозитной политики уделять срочным вкладам;

разнообразить виды вкладов;

расширить банковские услуги для привлечения потенциальных вкладчиков;

проводить эффективную процентную политику, не снижающую доходность банков, и обеспечивающую определенную привлекательность для вкладчиков.

3) Для привлечения заемного капитала коммерческие банки могут выпускать собственные долговые обязательства – облигации. Облигации коммерческого банка – ценная бумага, удовлетворяющая отношение займов между владельцем облигации и банком, выпустившим его. Средства, мобилизованные банком на основе выпуска облигаций, считаются заемными в отличие от остатка денежных средств на счетах клиентов, которые в банковской практике называются привлеченными.

К акционерным банкам, выпускающим облигации предъявляются такие же требования, что и при выпуске акций. Выпуск облигаций регламентируются теми же нормативными документами, что и выпуск акций. Банк может выпускать облигации лишь при условии полной оплаты всех выпущенных этим банком акций. Все выпуски облигаций регистрируются в ЦБ РФ.

Поиск по сайту: