Формы краткосрочного банковского кредитования

Формы краткосрочного банковского кредитования: разовые (целевые) кредиты; кредитование в порядке кредитной линии, виды кредитных линий; овердрафт.

Различают следующие режимы кредитования (формы предоставления кредитных средств): кредит, кредитные линии, овердрафт. Каждый режим имеет свои особенности, и наиболее применим для определенной сферы финансово-хозяйственной деятельности предпринимателя или организации, а также будет более предпочтителен для определенного характера финансируемой за счет кредита сделки.

Рассмотрим различные режимы кредитования в отдельности.

Кредит – предполагает разовое единовременное зачисление всей суммы с ссудного на расчетный счет заемщика. Но, в случае, если заемщик не расходует всю сумму кредита сразу, кредитные средства могут остаться на расчетном счете и перечисляться по мере необходимости. Для этого кредитный работник банка дает распоряжение расчетно-кассовому отделу банка блокировать оставшуюся нерасходованную часть кредитных денежных средств на расчетном счете, данные средства могут быть разблокированы и перечислены контрагентам на основании платежного поручения заемщика только после согласования с кредитным работником. При этом режиме кредитования проценты начисляются на весь остаток ссудной задолженности, соответственно экономии на процентных платежах для заемщика не получается.

В каких случаях кредит наиболее удобен? Например, при покупке основных средств (оборудования, транспорта и т.п.), то есть когда заранее известна конкретная сумма сделки и предполагается разовое перечисление денежных средств контрагенту заемщика.

Погашение основного долга по кредитному договору производится также единовременно одной суммой в конце срока кредитования либо согласно установленного в кредитном договоре графика погашения ссудной задолженности.

Кредитная линия – может быть возобновляемой, невозобновляемой, рамочной.

По кредитным линиям могут быть установлены лимит выдач и/или лимит задолженности.

Лимит выдач предполагает ограничение по сумме предоставляемых в рамках договора средства, то есть если устанавливается лимит в размере 10 млн. руб. – это предельная сумма, которая может быть перечислена с судного на расчетный счет заемщика по данному договору о предоставлении кредитной линии.

Лимит задолженности устанавливает максимально возможный остаток ссудной задолженности заемщика на конкретную дату. В течение периода действия договора о предоставлении кредитной линии лимит задолженности может изменяться согласно установленных графиков увеличения/снижения лимита линии.

По характеру возобновляемая кредитная линия (ВКЛ) отличается от невозобновляемой кредитной линии (НКЛ) тем, что по ВКЛ лимит восстанавливается на погашаемую сумму задолженности, а по НКЛ – нет.

Рассмотрим конкретный пример:

Банком установлен заемщику лимит кредитной линии в размере 10 млн. руб.

Задолженность заемщика перед банком на конкретную дату составила 7 млн. руб.

Соответственно сумма свободного незагруженного лимита кредитной линии – 3 млн. руб.

Заемщик дал поручение банку погасить часть задолженности по кредитной линии в размере 1 млн. руб. за счет поступившей на расчетный счет выручки.

При этом остаток ссудной задолженности снизится до 6 млн. руб., а свободный незагруженный лимит линии восстановится и составит 4 млн. руб., то есть появится возможность вновь воспользоваться кредитными денежными средствами в пределах увеличившегося на сумму погашенной задолженности лимита.

Лимит выдач характерен для НКЛ, лимит задолженности - для ВКЛ.

По кредитным линиям проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, а на сумму незагруженного лимита начисляется плата за пользование свободным лимитом кредитной линии, которая существенно ниже процентной ставки.

В договоре о предоставлении невозобновляемой кредитной линии устанавливается конкретный график выборки кредитных средств и устанавливается плата за резервирование ресурсов при нарушении графика выборки. График обязательно согласовывается кредитным работником с заемщиком и зависит от нюансов финансируемой сделки. Либо возможен другой вариант предоставления НКЛ, когда выборка осуществляется в свободном режиме в рамках установленного лимита на определенный период времени до даты окончания периода доступности, а за пользование свободным лимитом заемщик вносит соответствующую плату.

В договоре об открытии НКЛ банк может предусмотреть комиссию за досрочное погашение кредита, в свою очередь по ВКЛ досрочно погашаемая сумма увеличит свободный незагруженный лимит, соответственно комиссия за досрочное погашение ссудной задолженности не назначается.

Возобновляемая кредитная линия также может иметь период доступности, по истечении которого кредитные средства заемщику предоставляться не будут.

Кредитование в режиме НКЛ - это наиболее приемлемый вариант в случае, когда заемщик предполагает выбрать денежные средства отдельными траншами (по частям, а не всю сумму сразу) в определенный срок, а в дальнейшем поддерживать остаток задолженности перед банком.

В свою очередь ВКЛ - оптимальный режим кредитования для торговых предприятий при краткосрочном кредитовании на пополнение оборотных средств. Возобновляемая линия позволяет заемщику сократить расходы по процентных платежах, это один из самых экономичных видов кредитования.

Рамочная кредитная линия (РКЛ) предполагает заключение генеральное соглашения о предоставлении РКЛ, на основе данного соглашения предоставление кредитных средств заемщику осуществляется по отдельно заключаемым кредитным договорам (либо договорам об открытии кредитной линии). Обеспечение по РКЛ может быть оформлено сразу в полном объеме либо может быть предоставлено отдельно по каждому кредитному договору (договору НКЛ или ВКЛ), заключенным в рамках генерального соглашения о РКЛ.

Рамочная линия также может носить возобновляемый или невозобновляемый характер и иметь те же ограничения, что и кредитные линии НКЛ и ВКЛ.

Режим кредитования РКЛ удобен тем, что отпадает необходимость собирать пакет документов на каждый кредит в отдельности. РКЛ предоставляет возможность на сравнительно длительный срок закрепить условия кредитования заемщика, а экономия на процентных платежах идет за счет короткого срока кредитования по каждому отдельному договору внутри «рамки», а процентная ставка, как известно, тем ниже, чем меньше срок кредита.

РКЛ подходят для предприятий всех отраслей.

Режим кредитования овердрафт представляет собой кредитование расчетного счета, покрытие разрыва в платежном обороте предприятия. Овердрафтный кредит целесообразно использовать торговым предприятиям, которые имеют постоянные поступления выручки от контрагентов на расчетный счет.

Поскольку задолженность по овердрафтному кредиту автоматически списывается за счет поступившей на расчетный счет выручки - этот вид кредитования признан самым экономичным для заемщика.

Поиск по сайту: