 |
АвтоАвтоматизацияАрхитектураАстрономияАудитБиологияБухгалтерияВоенное делоГенетикаГеографияГеологияГосударствоДомДругоеЖурналистика и СМИИзобретательствоИностранные языкиИнформатикаИскусствоИсторияКомпьютерыКулинарияКультураЛексикологияЛитератураЛогикаМаркетингМатематикаМашиностроениеМедицинаМенеджментМеталлы и СваркаМеханикаМузыкаНаселениеОбразованиеОхрана безопасности жизниОхрана ТрудаПедагогикаПолитикаПравоПриборостроениеПрограммированиеПроизводствоПромышленностьПсихологияРадиоРегилияСвязьСоциологияСпортСтандартизацияСтроительствоТехнологииТорговляТуризмФизикаФизиологияФилософияФинансыХимияХозяйствоЦеннообразованиеЧерчениеЭкологияЭконометрикаЭкономикаЭлектроникаЮриспунденкция
Льготный период
Возможность пользоваться кредитом без процентов - важнейшая характеристика «кредитки», поэтому с тем, как рассчитывается льготный период, нужно разобраться особенно тщательно. И вот почему. В случае если задолженность погашена целиком до истечения льготного периода, кредит получается фактически беспроцентным. А вот если клиент не успел рассчитаться с банком до наступления «дня Х», то проценты за пользование кредитом все-таки будут начислены, причем - обратите внимание! - с момента образования задолженности. Есть нюанс, который всегда нужно иметь в виду: иногда деньги, которые вы внесли в счет погашения кредита ДО окончания льготного периода, по каким-то причинам «застревают» в пути и попадают на счет уже ПОСЛЕ его окончания. В этом случае банк также начислит вам проценты за все время пользования кредитом - имеет полное право. Поэтому не стоит откладывать внесение денег в счет погашения долга на последний день льготного периода (особенно если вы платите банку-кредитору не напрямую, а через другой банк, терминал или через почту) - это с одной стороны. А с другой стороны, если вы сделали платеж вовремя или даже сильно заблаговременно, нелишне убедиться опять же ДО истечения льготного периода, что ваши деньги «добрались» до адресата. Вот здесь-то и пригодится интернет-банк или расположенное рядом с вашим домом отделение банка, работающее в том числе и по выходным.
Теперь о продолжительности льготного периода. При том что банки применяют, в общем-то, стандартную схему расчета льготного периода, есть ряд отступлений. Знание деталей позволит пользоваться «кредиткой» гарантированно бесплатно.
Вариант 1. Применяется в большинстве банков - в частности, в Банке24.ру, ВТБ24, МДМ Банке, Уральском банке реконструкции и развития, ЮниКредитБанке. В этой схеме льготный период действует так: с 1-го по последнее число месяца плюс еще 20 - 25 дней месяца следующего. В рекламе банки называют максимально возможный при таком раскладе срок льготного периода - «до 50 дней», «до 51 дня» или «до 55 дней». Другими словами, если вы сделали покупку по карте 1 сентября, то срок льготного периода будет максимальным, то есть до 20 октября (если это 50 дней) и до 25 октября (если это 55 дней). Однако если вы воспользовались «кредиткой» 30 сентября, то при всех тех же условиях льготный период будет значительно меньше - в нашем примере 20 - 25 дней. Вот почему опытные пользователи кредитных карт стараются планировать расходы за счет кредитного лимита на первые числа месяца.
Как строятся отношения с банком? По итогам календарного месяца (в нашем примере - сентября) формируется выписка, которая в начале октября поступает клиенту в виде sms-сообщения, письма по электронной или обычной почте. В выписке четко указывается, сколько денег нужно вернуть банку (полная сумма использованной части кредитного лимита), чтобы на задолженность не начислялись проценты. Также в выписке будет указан размер минимального платежа, который нужно внести на счет обязательно, а оставшуюся сумму задолженности можно погасить позднее. Но помните: в этом случае вы лишаетесь преимуществ льготного периода - на всю сумму задолженности проценты «накапают» с первого дня ее образования, и вы обязаны будете их заплатить одновременно с минимальным платежом.
Вариант 2. Применяется в Уралприватбанке. В данном случае отсчет льготного периода начинается не с 1-го числа месяца, а с момента первой покупки в кредит. И для этой конкретной покупки в кредит беспроцентный льготный период составляет именно столько, сколько заявлено банком - в случае с Уралприватбанком это 30 дней. Предположим, вы оформили кредитную карту 10 сентября, а первую покупку по ней сделали 21 сентября. С этого момента у вас есть ровно 30 дней, чтобы вернуть сумму кредита в банк полностью и, соответственно, воспользоваться кредитом без процентов. В нашем примере 30 дней с 21 сентября истекают (считаем по календарю) 20 октября: то есть не позднее этого дня нужно погасить всю сумму покупки, чтобы банк не начислил проценты.
Особый случай: овердрафт
Ряд банков - среди них в частности МДМ Банк и «Монетный дом» - предлагает своим клиентам возможность воспользоваться кредитным лимитом через механизм овердрафта (см. справку). В этом случае кредит предоставляется не по кредитной карте, а по уже имеющейся у клиента дебетовой карте (зарплатной или выпущенной в индивидуальном порядке). Кредитный лимит «включается» тогда, когда на карте не хватает собственных денег клиента, чтобы расплатиться в магазине или снять наличные. Овердрафт - удобный и, пожалуй, самый очевидный способ «перехватить до получки» тем клиентам, к зарплатным картам которых подключена такая кредитная опция. Кстати, из этой самой ближайшей получки, как только работодатель перечислит ее на карточный счет клиента, банк и удержит ту сумму, которая была предоставлена в кредит.
Резюме
Итак, подведем итоги.
1. Кредитная карта - особый вид кредита, который позволяет оперативно и без дополнительных затрат решить текущую финансовую задачу на сравнительно небольшую сумму за счет «запасных денег», предоставленных банком-кредитором. С этой точки зрения правильно запрашивать у банка такой кредитный лимит, который вы можете полностью погасить за счет одной-двух месячных зарплат.
2. Удобства и выгоды кредитной карты проявляются по макимуму при безналичных расчетах. Снятие наличных по кредитной каре сопряжено с дополнительными расходами. К тому же в некоторых банках льготный период не распространяетя на операции по снятию наличных.
3. Использование кредитной карты ребует от ее владельца дисциплины и контроля за движением средств по карте. Поэтому одновременно с кредитной картой стоит оформить подключение к интернет-банку: комплексное банковское обслуживание существенно расширяет функционал кредитной карты и обеспечивает удобный доступ к другим услугам банка, а также позволяет круглосуточно контролировать состояние счета в режиме on-line.
4. Кредитная карта не заменяет друие виды кредитов. Для плановых покупок лучше оформить стандартный потребительский кредит.
5. Выбирая кредитную карту, обяательно тщательно изучите все документы (договор и приложения к нему, тарифы, правила пользования интернет-банком) до их подписания.
При необходимости получите подробную консультацию у специалистов банка. Помните: вся ответственность за пользование кредитной картой лежит на вас, поэтому в случае любых сомнений, а также при нестабильном финансовом положении от проведения операций в кредит лучше отказаться.
Дополнительные материалы:
Поиск по сайту: