Лекция 3. Банковские услуги по инвестированию денежных средств населения

1. Понятие сбережений населения. Основные факторы, влияющие на сбережения

Сбережения представляют собой часть денежных доходов населения, которую оно откладывает для удовлетворения своих будущих потребностей.

Факторы:

1) Макроэкономические:

· экономические

- общеэкономическое положение в стране

- ставка рефинансирования

- уровень цен и их динамика

- уровень инфляции

- уровень и развитие рынка ценных бумаг

· психологические

- общие тенденции, сложившиеся в обществе

- идеологические ценности

- культура

· социальные

- развитие структур социального и пенсионного обеспечения

- государственные гарантии на случай болезни и безработицы

2) Микроэкономические:

· экономические

- уровень заработной платы

- уровень налогообложения

- возможность удовлетворения покупательского спроса

- доступность кредитов

· психологические

- возможность обеспечения безопасности

- склонность к риску

- жизненный опыт

· социальные

- обеспечение старости

- получение текущей стабильности

- склонность к потреблению

В зависимости от способа накопления все сбережения населения делятся на:

1) Организованные – это формируемые под воздействием проводимой финансово-кредитной политики банка по привлечению денежных средств населения в хозяйственный оборот страны. К организованным сбережениям относятся средства находящиеся в страховых компаниях, пенсионных и инновационных фондов, вложения в недвижимость, а также вклады в ценные бумаги

2) Неорганизованные – это осуществляемые населением исходя из своих собственных интересов с учётом критериев риска и доходности. К неорганизованным сбережениям относятся сбережения в налично-денежной форме, находящиеся на руках, а также в драгоценных металлах, в художественных картинах, антиквариате.

Услуги банка по привлечению и размещению временно свободных средств граждан можно разделить на 4 группы:

1) Приём вкладов и продажа собственных долговых обязательств

2) Размещение средств в драгоценные металлы

3) Размещение средств в ценные бумаги на основании договоров брокерского обслуживания

4) Доверительное управление денежными средствами и ценными бумагами граждан

2. Вклады населения и их характеристика

Банковский вклад (депозит) – это денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок или «до востребования» или до наступления (ненаступления) определённого в заключённом договоре обстоятельства (события).

Видами договора банковского вклада (депозита) являются:

1) Договор банковского вклада (депозита) «до востребования». Это договор, в соответствии с которым банк обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по первому требованию вкладчика.

2) Договор срочного банковского вклада (депозита). Это договор, в соответствии с которым банк обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по истечению указанного в договоре срока

3) Договор условного банковского вклада. Это договор, в соответствии с которым банк обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении (ненастпулении) определённого в заключённом договоре обстоятельства события

Договор банковского вклада (депозита) должен быт заключён в письменной форме. Письменная форма договора вклада считается соблюдённой если он оформлен документально (договором вкладного счёта, депозитным договором и т.д.). Несоблюдение письменной формы договора влечёт за собой его недействительность со дня заключения этого договора.

К существенным условиям банковского вклада относят:

1) Валюта вклада и сумма первоначального взноса во вклад

2) Размер процентов по вкладу

3) Вид договора банковского вклада

4) Срок возврата для срочных вкладов; обстоятельства события для условного вклада

5) Ф.И.О., данные документа, удостоверяющего личность физического лица. Для юридического лица – наименование и место нахождения

6) Иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение

Договор банковского вклада, заключаемый с физическим лицом (за исключением ИП) должен содержать следующие существенные условия:

- порядок внесения вкладчиком денежных средств во вклад

- порядок возврата денежных средств вкладчику в случае неисполнения банком обязательств или досрочного расторжения этого договора

- ответственность банка за несоблюдение обязательств

3. Способы оформления банковских вкладов физических лиц

Сберегательный сертификат – это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесённого в банк, и право вкладчика (физического лица, держателя сертификата, за исключением ИП) на получение по истечению установленного срока суммы вклада и процентов по нему у банка, выдавшего сертификат или в любом филиале этого банка

Депозитный сертификат – (то же самое) для юридического лица

Сберегательные и депозитные сертификаты могут быть именные или на предъявителя.