 |
АвтоАвтоматизацияАрхитектураАстрономияАудитБиологияБухгалтерияВоенное делоГенетикаГеографияГеологияГосударствоДомДругоеЖурналистика и СМИИзобретательствоИностранные языкиИнформатикаИскусствоИсторияКомпьютерыКулинарияКультураЛексикологияЛитератураЛогикаМаркетингМатематикаМашиностроениеМедицинаМенеджментМеталлы и СваркаМеханикаМузыкаНаселениеОбразованиеОхрана безопасности жизниОхрана ТрудаПедагогикаПолитикаПравоПриборостроениеПрограммированиеПроизводствоПромышленностьПсихологияРадиоРегилияСвязьСоциологияСпортСтандартизацияСтроительствоТехнологииТорговляТуризмФизикаФизиологияФилософияФинансыХимияХозяйствоЦеннообразованиеЧерчениеЭкологияЭконометрикаЭкономикаЭлектроникаЮриспунденкция
Лекция 4. Банковские услуги по кредитованию физических лиц
1. Особенности розничного кредитования
Потребительские кредиты – это понятие, объединяющее различные виды кредитов, предоставляемые частным лицам на потребительские нужды.
Потребительский кредит существует в 2 формах: денежной и товарной.
Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торговой организацией для приобретения товаров длительного пользования с рассрочкой платежа.
При предоставлении кредита заключается кредитный договор. В нём указывается наименование кредита, размер процента по кредиту, ежемесячные платежи, а также сроки погашения кредита и взыскания за несоблюдение условий договора.
Выделяют ещё:
Экспресс-кредитование – предполагает, что заёмщик, находясь в местах продаж или непосредственно в торговой точке за несколько минут может получить деньги или товар в кредит.
Нецелевые кредиты – они предоставляются с использованием банковских карт и с использованием овердрафта.
Применяются 2 способа расчёта ежемесячного платежа по кредиту:
1) Дифференцированный. При нём погашается задолженность ежемесячным платежом и рассчитывается, как уменьшается основной долг и уменьшается размер начисленных процентов
2) Аннуитетный платёж. При этом расчёте размер платежа остаётся одним и тем же
Для банков фактором риска в потребительском кредитовании является отсутствие достоверной информации о заёмщиках, а также несовершенство методик по определению их кредитоспособности.
2. Этапы кредитования
При выдач потребительских кредитов банки предъявляют к заёмщикам следующие требования:
1) Источник постоянных доходов
2) Стаж работы от 3 до 6 месяцев
3) Постоянная или временная регистрация
4) Достижение возраста 21 год
При оформлении кредита заёмщик должен заполнить заявку на получении кредита, анкету, предъявить паспорт и справку о доходах
Процесс кредитования проходит в следующие этапы:
1) Привлечение и консультация заёмщика. Работники банка информируют клиента об основных кредитных продуктах, условиях кредитования и помогают выбрать кредитный продукт. С учётом выбранного кредитного продукта определяется необходимый перечень документов для оформления
2) Предварительная оценка заёмщика. На этом этапе проводится собеседование, уточняется информация о заёмщике, заполняется анкета. На этом этапе основная задача: максимально качественно собрать информацию о заёмщике, что позволит определить его кредитоспособность и принять решение о возможности кредитования
3) Оценка кредитоспособности заёмщика. На этом этапе анализируется заявка заёмщика по различным методикам. При необходимости клиенту предоставляется возможность взять поручителей. По различным критериям заёмщику присваивается кредитный рейтинг. С учётом этого рейтинга принимается решение об необходимости предоставления кредита.
4) Санкционирование кредита. На этом этапе подписываются документы о целесообразности выдачи кредита
5) Оформление кредитного договора и выдача кредита
6) Мониторинг и сопровождение кредита. На этом этапе осуществляется контроль и соблюдение графиков погашения кредита
3. Льготное кредитование
Льготное кредитование предоставляется населению в соответствии с указами Президента.
Указ №75 «О предоставлении гражданам, постоянно проживающим и работающим в населённых пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек». Предоставляется на капитальный ремонт и реконструкцию жилых помещений. Этот кредит предоставляется трудоспособным гражданам у которых среднемесячный совокупный доход на каждого члена семьи не превышает 2-хкратного среднемесячного среднедушевого минимального потребительского бюджета семьи из 4-х человек, исчисляемая за 12 месяцев, предшествующих 6 месяцам до подачи документов для включения этих граждан в списки на получение льготных кредитов. В случае если собственник жилого помещения не осуществляет трудовую деятельность, то с их согласия льготные кредиты предоставляются совместно с ними проживающими членами их семьи.
Льготный кредит предоставляется в течение 3-х месяцев со дня утверждения списков нуждающихся на получение льготных кредитов.
Максимальный размер льготного кредита: 90% стоимости затрат на капитальный ремонт и реконструкцию, но не должен превышать 300-кратного размера базовой величины, действующей на день внесения гражданина в список для льготного кредитования.
Погашение льготного кредита и выплата процентов за пользование им осуществляется в равных долях в течение всего периода их погашения начиная со следующего месяца после завершения работ по капитальному ремонту, но не позднее 1 года после получения первой части льготного кредита.
Перевод долга по полученному льготному кредиту допускается на члена семьи кредитополучателя. Отчуждение жилого помещения, по которому предоставлен льготный кредит, не допускается до полного погашения кредита.
Льготное кредитование предоставляется многодетным семьям на строительство и реконструкцию жилых помещений; гражданам при газификации природным газом эксплуатируемого жилого фонда.
4. Система строительных сбережений
С 1 июля 2006 г. заработала система строительных сбережений.
Система строительных сбережений состоит из 2 этапов:
1) Сберегательно-платёжный период
2) Период кредитования
Сберегательно-платёжный период: заключается договор банковского вклада (жилищно-накопительный). Денежные средства принимаются в белорусских рублях. Вкладной счёт не может быть открыт на другое имя. Совершение расходной операции по вкладному счёту можно только по истечении 19 месяцев со дня открытия вкладного счёта.
Участники и другие лица вправе пополнять вкладной счёт до окончания срока выполнения.
Платёжный период начинается со дня окончания договорного срока сберегательного этапа. В течение данного этапа участник осуществляет перечисление безналичным путём всех денежных средств с вкладного счёта на цели строительства или приобретения жилья, строящегося или приобретаемого в рамках данной программы. После окончания банк предоставляет участнику возможность заключить кредитный договор на строительство или приобретение жилья.
Первый платёж за счёт кредитных средств производится после сберегательного и платёжного этапа.
Кредиты предоставляются в размере до 75% стоимости строительства или приобретения жилого помещения. Сумма кредита определяется исходя из платёжеспособности участника. При недостаточной платёжеспособности в расчёт принимается доход супруга, супруги, братьев, сестёр и др. На срок до 20 лет. Процентная ставка устанавливается по желанию участника:
1) Ставка рефинансирования Нацбанка + 1 п.п.
2) Средневзвешенная ставка рефинансирования Нацбанка РБ за период с месяца заключения договора жилищных сбережений по месяц, предшествующий месяцу заключения кредитного договора, увеличенная на 1 п.п.
Уплата процента за пользование кредитом производится равномерными взносами в период пользования кредитом независимо от нуждаемости в улучшении жилищных условий.
Кредит предоставляется путём безналичного перечисления на основании договоров счёт-фактур и других документов, предъявленных к оплате участника.
Выдача кредита производится после полного использования собственных денежных средств и начисленных процентов, хранящихся на вкладном счёте.
5. Определение кредитоспособности физического лица
Все методики оценки кредитоспособности можно разделить на 2 группы:
1) Методики, основанные на экспертных оценках, предполагающие индивидуальный подход к каждому потенциальному заёмщику и учёт неограниченного числа факторов кредитоспособности. Экспертные методики оценки используются при предоставлении крупных сумм кредита на относительно длительный срок
2) Скоринг-модели. Они используются с применением математико-статистических моделей для балльной оценки клиента в зависимости от его характеристик и факторов риска.
Андеррайтинг – это оценка риска потенциального заёмщика и присвоение ему кредитного рейтинга, который определяется вероятностью невозврата кредита или недобросовестным исполнением обязательств заёмщика в рамках кредитного договора. Цель андеррайтинга: принятие обоснованного решения о целесообразности предоставления кредита, оценка риска и определение возможной суммы кредита.
Процедура андеррайтинга включает в себя анализ кредитной заявки, оценку кредитоспособности, оценку возможного залогового имущества, поручительство, расчёт максимально возможной суммы кредита, которая может быть выдана заёмщику.
Анализ кредитной заявки производится на основании анкеты заёмщика и других документов.
Оценка кредитоспособности заёмщика состоит в комплексном изучении его финансового, социального положения для определения возможностей регулярно и своевременно осуществлять платежи по кредиту и полностью гасить задолженность перед банком.
Оценка проводится по следующим факторам:
- возраст
- семейное положение
- образование
- состав семьи
- чистый совокупный доход
- достаточность текущих доходов для получения кредита
На заключительной стадии анализа кредитоспособности присваивается кредитный рейтинг.
Расчёт максимальной суммы кредита проводится по специальным методикам. Учитывается размер получаемого дохода, наличие имущества. Также при расчёте максимальной суммы учитывается: з/п по основному месту работы, доходы от предпринимательской деятельности, пенсионные выплаты и т.д.
Также учитываются расходы: подоходный налог; выплаты погашения стоимости товаров, приобретённых в рассрочку; расходы на обслуживание имущества; расходы по другим кредитам; алименты и т.д.
Коэффициент кредитоспособности определяет долю ежемесячных платежей по кредиту и проценты за пользование кредитом.
Кпл = П / (Д – Р)
П – платежи за погашение кредита и проценты за пользование кредитом
Д – среднемесячный доход заёмщика
Р – среднемесячные расходы
Коэффициент не должен превышать 0,5%. Заявленная сумма выдаётся если этот коэффициент не превышает 0,5.
При выдаче кредита на строительство этот коэффициент должен быть не ниже 0,2 и не превышать 0,5.
Срок за пользование кредитом устанавливается в зависимости от коэффициента кредитоспособности.
Также анализируется кредитоспособность поручителей и рассчитывается необходимое количество поручителей.
6. Скоринговые системы, применяемые в РБ
Скоринговые системы оценки кредитоспособности заёмщика основаны на математико-статистическом методе и получили своё развитие с развитием экспресс-кредитования.
Кредитный скоринг – это специальная процедура быстрого определения рейтинга заёмщика в зависимости от уровня кредитоспособности, которая использует математические инструменты оценки вероятности будущей неплатёжеспособности заёмщика.
В упрощённом виде сама скоринговая модель представляет взвешенную сумму определённых характеристик. В результате получается интегральный показатель. Чем он выше, тем выше надёжность клиента.
Используя интегральный показатель, банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности.
Большинство скоринговых моделей предполагает присвоение определённых баллов каждому фактору, характеризующему риск заёмщика.
Модель кредитного скоринга Дюрана выделяет 7 групп факторов кредитного риска, и по каждому фактору определены баллы в зависимости от значения данного фактора у конкретного заёмщика.
Факторы:
1) Возраст: 0,1б. За каждый год свыше 20 лет присваивается ещё 0,1 балл (максимум 0,3 балла)
2) Пол: женский – 0,4б., мужской – 0б.
3) Срок проживания: 0,042б. За каждый год проживания в данной местности – 0,01б. (максимум 0,42)
4) Профессия: 0,55б. за профессии с низким риском, 0б. за профессии с высоким риском, 0,16б. для других профессий
5) Работа: 0,21б. – предприятия в общественной отрасли, 0б. – другие предприятия
6) Занятость: 0,059б. за каждый год работы на данном предприятии
7) Финансовые показатели: наличие банковского счёта – 0,45б., наличие недвижимости – 0,35б., наличие полиса по страхованию – 0,19б.
В модели Дюрана граница выдачи кредита (пороговое значение) определено на уровне 1,25. Это означает, если набранная сумма баллов менее 1,25, заёмщик признаётся некредитоспособным и ему отказывают в выдаче кредита.
Поиск по сайту: