Страхування банківських кредитів

Страхування банківського кредиту поділяється на два види: • страхування ризику непогашення кредиту; • страхування відповідальності позичальника за непога-шення кредиту. І в тому, і в іншому випадку основною проблемою страху-вання є оцінка фінансового стану і репутації позичальника з точки зору його платоспроможності. Цей етап, що передує обом видам угод – кредитних і страхових – є одним із видів ризик-менеджменту як банку, так і страховика, а отже, і своєрідним страхуванням від відповідних ризиків. У міжна-родній практиці з цією метою використовуються різні методики
Надаючи кредити, банки шукають надійної форми їх забезпечення. Згідно зі ст. 1 Закону України „Про заставу” одним з популярних способів забезпечення кредитних зобов’язань є застава. Вона може бути у двох речових формах:
1. іпотеки (нерухоме майно);
2. заклад (рухоме майно).
Є очевидним, що речі, визначені або передані в заставу можуть бути знищені або пошкоджені тобто потребують страхового захисту. Закон „Про заставу” у ст.10 передбачає обов’язок заставодавця страхувати нерухомі речі (іпотеку) передані в заставу, за власний рахунок на користь заставоутримувача. При заставі рухомих речей, переданих у заклад, такий обов’язок покладається на заставоутримувача. Він повинен страхувати предмет закладу в обсязі його вартості та в інтересах заставодавця. Отже, предметом застави може бути різне майно, яке генерує різні за обсягом ризики його пошкодження чи знищення.

Страховий тариф при страхуванні кредиту визначається з урахуванням характеру кредиту діяльності позичальника, мети використання кредиту, наявності товарно-матеріальних цінностей або іншого майна у власності позичальника, які можуть стати забезпеченням прав регресних вимог страховика в разі настання страхового випадку та інших суттєвих факторів у кожному кон-кретному випадку.Страхова сума визначається із суми кредиту (позики) та відсотків за користування кредитом, які наведено в кредитному договорі між страхувальником і позичальником.Під час визна-чення страхової суми враховується сума кредиту (позики) та відсотки за користування кредитом, наведені у кредитному дого-ворі між страхувальником та позичальником. Межа відповідальності страховика становить 50-100% суми непогашеного кредиту та відсотків, передбачених договором кредитування.
42.Страхуванняфінансових ризиків.

Страхування фінансових ризиків можна розглядати в широ-кому та вузькому розумінні. У вузькому розумінні - це страхування лише кредитних ризиків, про що йшлося раніше, а широке розуміння охоплює всі види страхового захисту від ризиків, які ви-являються в будь-якій сфері фінансових відносин або безпосередньо спричиняють фінансові втрати. Отже, фінансовий ризик -це ймовірність виникнення непередбачених фінансових втрат (зниження очікуваного прибутку, доходу, втрата частини чи всього капіталу) в ситуації невизначеності умов фінансової дія-льності підприємства. Основні види фінансових ризиків підприємства: ризик зниження фінансової стійкості, ризик неплатоспроможності, інвес-тиційний, відсотковий, валютний, депозитний, кредитний, податковий та ін. За джерелами виникнення всі види фінансових ризиків поділяють на дві основні групи: систематичні (ринкові ризики) та несистематичні (специфічні ризики). Спробуємо визначити страхування фінансових ризиків як су-купність видів страхових послуг, що передбачають зобов'язання страховика здійснити страхову виплату в розмірі повної або ча-сткової компенсації втрачених доходів (додаткових витрат) страхувальникові. До страхування фінансових ризиків належать:

1. страхування від утрат прибутку;

2. страхування на випадок зниження обумовленого рівня рен-табельності;

3. страхування ризику засновника;

4. страхування біржових ризиків;

5. страхування коштів та /або банківських металів, вкладених на депозитне зберігання; 6. страхування відсотків від коштів та /або банківських металів, укладених на депозитне зберігання;

7. страхування інвестиційних ризиків.

Найбільш поширеним видом страхування фінансових ризиків є страхування від утрат прибутку (доходів). Це страхування є фор-мою страхового захисту майнових інтересів суб'єктів підприємниць-кої діяльності від утрат майбутньої фінансової користі. Випадкова втрата очікуваних прибутків може настати передусім внаслідок із причин випадкового спаду або зупинки виробничого процесу До збитків у цьому випадку відносять втрату прибутку, постійні витрати підприємства, витрати, пов'язані з доведенням обсягів діяльності до показників виробничої програми. Крім того, якщо уповільнення або припинення виробничого процесу настало внаслідок непередбачу-ваного випадку, то обсяг збитків зростає за рахунок витрат, які здійснені з метою протистояння наслідкам цього випадку. Страхування від втрат прибутку є комплементарним до багатьох видів страхування. Найпоширенішою базою для приєднання є стра-хування від ризиків вогню, стихійних лих та інших випадковостей, що призводять до втрати майна, зупинки виробничого процесу. Страхова сума визначається в розмірі брутто-прибутку, який дорівнює сумі власне прибутку та постійних витрат підприємства. Обсяг збитку залежить не стільки від розміру знищень, скільки від перерви виробничої діяльності (терміну відшкодування, протягом якого накопичуються негативні результати). Страховий тариф ураховує ймовірність настання таких ризиків:

1) базового (пошкодження або знищення майнових засобів);

2) ризику сповільнення або зупинки виробничого процесу.

Поиск по сайту: