Депозитнестрахування в Україні: сутність, проблеми та перспективи розвитку

Страхування депозитів може здійснюватись комерційними страховими компанії на основі добровільно укладених договорів. Проте існує можливість організувати страховий захист коштів, укладених на депозитне зберігання, створивши систему депозитного страхування на рівні банківської системи. В той же час ця форма захисту депозитів перебуває поза межами страхового ринку, але ознайомитися з нею варто. Система депозитного страхування - це комплекс заходів, які забезпечують захист вкладів від їх втрати власником унаслі-док банкрутства комерційного банку. Створення системи депозитного страхування випливає з логіки формування дворівневої ба-нківської системи в країні. Існують такі класифікаційні критерії системи депозитного страхування (СДС):

• за характером вимог до участі комерційних банків СДС може бути добровільною та обов'язковою; • за правовим регулюванням - імперативною та диспозитивною;

• за обсягом охоплення об'єкта страхування - повною, обмеженою або змішаною;

• за формою власності на функціональні органи СДС - державною, приватною, змішаною;

• за принципом визначення ставок платежів - фіксованою, диференційованою за банками та їх операціями, диференційованою за поточною величиною фонду СДС;

• за ступенем державної участі у фінансовому забезпеченні страхових виплат - із створенням додаткових державних гарантій у вигляді кредитної лінії центрального банку країни та без додаткових державних гарантій.

В Україні страхування депозитів є відносно новою справою. 3 метою захисту інтересів фізичних осіб - депозиторів комерційних банків було започатковано обов'язкове страхування депозитів фізичних осіб, що регламентувалося Постановою НБУ від 8.05.1996 р. № 125 „Про тимчасовий порядок формування комер-ційними банками фонду страхування вкладів фізичних осіб".

Система страхування депозитів в Україні має багато особливостей. Це участь НБУ у формуванні коштів ФГВФО; державний статус Фонду (ФГВФО – державна установа, яка виконує функції державного управління у сфері гарантування вкладів фізичних осіб); обов’язкова участь банків у системі страхування депозитів (що дає змогу захистити інтереси недосвідчених вкладників, вдосконалити роботу банківської системи та створити умови для стабілізації фінансової системи); непоширення відшкодування на окремі групи вкладників

(акціонери, частка яких у статутному капіталі перевищує 10 %, аудитори, що здійснювали

перевірку банку протягом останніх трьох років, вкладники, які мали на індивідуальній основі фінансові привілеї та

пільгові проценти, що призвели до погіршення фінансового стану банку); зростання кількості банків та розміру вкладу (тобто зміцнення кредитної бази); зростання суми відшкодування; обмежений розмір страхового покриття (що спонукає вкладників уважно ставитися до вибору банку і нести частину ризику); обмежені можливості банків використовувати інформацію про Фонд в рекламних цілях.

За незбалансованої системи страхування депозитів дисципліна ринку падає. Тому необхідно постійно докладати зусиль для вдосконалення системи та вирішення проблем, що виникають в процесі діяльності ФГВФО.

Основними проблемами, притаманними системі страхування депозитів в Україні, на сьогодні є недосконалість механізму фінансування, проблема недостатності повноважень ФГВФО, необхідність

врегулювання процедури виплати відшкодування вкладникам збанкрутілих фінансових установ, невирішене питання стосовно участі Ощадбанку в системі обов’язкового гарантування депозитів, недостатність інформаційного забезпечення, неврахування ступеня ризику комерційного банку при встановленні розміру вкладів банку – учасника ФГВФО, а також багато інших проблем, які гальмують ефективне функціонування систем.

Одним із способів покращання системи страхування депозитів є удосконалення процедури відшкодування за вкладами. Вдосконаленню системи страхування депозитів сприятиме і запровадження гарантій за

вкладами не лише фізичних, а й юридичних осіб. З метою виконання Фондом своїх прямих обов’язків, слід обмежити рівень його інвестиційних операцій та проводити інвестування лише за наявності тимчасово вільних коштів.

44. Проблеми ішляхи удосконалення страхового захисту майна громадян.
Проблема страхового захисту майна громадян в ринкових умовах дозволяється як за рахунок заощаджень населення, так і за допомогою страхування. При цьому страхування як форма страхового захисту матеріальних інтересів є доступним способом відшкодування збитку від руйнівних наслідків стихійних лих, пожеж та інших подій. Інакше кажучи, ризик втратити в результаті непередбачених подій майно і понести в зв'язку з цим матеріальної шкоди викликає потребу в страхуванні.

Незважаючи на широке коло заходів, що проводяться для захисту власності, стихійні явища та несприятливі події негативно позначаються на рівні матеріального добробуту населення. У страхуванні громадяни знаходять спосіб відшкодування збитків у результаті загибелі їхнього майна від стихійних лих. Тим самим страхування позбавляє громадян від труднощів, що виникають у зв'язку з знищенням або псуванням їхнього майна.

Поиск по сайту: