Добровольное страхование

Обязательное страхование

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Примеры обязательного страхования:

· Обязательное медицинское страхование

· страхование военнослужащих

· страхование пассажиров

· страхование автогражданской ответственности

· страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ)

Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

· перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

· объем страховой ответственности;

· уровень или нормы страхового обеспечения;

· порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

· периодичность внесения страховых платежей;

· основные права и обязанности страховщика и страхователя.

Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов. Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.

При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма).

Добровольное страхование

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.

6. Страхование гражданской ответственности перевозчиков туристов.

7. Страховой полис: содержание, порядок и правила заполнения, основные назначения.

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Стандартные правила страхования содержат следующие пункты:

1. Общие положения (основные термины и определения).

2. Субъекты страхования (определен круг субъектов страхования).

3. Объект страхования (определены объекты страхования).

4. Страховые риски. Страховой случай (определен перечень страховых случаев, при которых наступает ответственность страховщика по страховым выплатам, и исключения — случаи, когда страховщик освобождается от выплаты, т. е. убытки, которые подлежат и не подлежат возмещению. Данный пункт также содержит как основные, так и дополнительные условия).

5. Страховая сумма (порядок определения страховой стоимости имущества и установления страховой суммы).

6. Страховая премия (страховой взнос) (базовые страховые тарифы, порядок уплаты премии, действия страховщика, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса).

7. Заключение, срок действия и прекращение договора страхования (т. е. порядок заключения договора, условия вступления его в силу и прекращения, прочие требования к договору).

8. Последствия изменения степени риска.

9. Права и обязанности сторон (страховщика, страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя).

10. Определение и выплата страхового возмещения (основания для выплаты, форма и сроки подачи претензии, сроки обработки претензии и выплаты, определение суммы выплаты, условия, основания для отказа в выплате).

11. Изменения и дополнения договора страхования.

12. Порядок разрешения споров.

8. Страхование профессиональной ответственности туроператора за предоставление не качественного турпродукта.

9. Страховой тариф, взнос, премия. Различия между ними.

Страховой взнос – это страховая премия, внесенная в рассрочку, т. е. частями, причем сроки должны быть установлены договором страхования (ГК РФ 954). Договором страхования могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.Страховой взнос (страховая премия) - плата за страхование (взнос страхователя), предназначенная дня формирования страхового фонда и уплачиваемая в силу закона при обязательном страховании или по условиям договора о добровольном страховании.Брутто-премия, или страховой взнос, представляет собой размер страховых платежей по договору страхования, уплачиваемый страхователем страховщику (страховой организации) за определенный период со всей страховой суммы. Брутто-премия зависит от величины страховой суммы, степени риска и периода, за который делается этот страховой взнос. Такой период по продолжительности может не совпадать с общим сроком страхования. Структура брутто-премии отражает экономический механизм страхования.

В ней можно выделить два элемента: нетто-премию, предназначенную для страховых выплат по условиям договора страхования, и нагрузку, предназначенную для покрытия расходов по ведению дела и получения прибыли от страховых операций (рис. 10.1). Заметим, что нетто-премия, рассчитанная на единицу страховой суммы, равную, как правило, 100 руб., имеет название «нетто-ставка».

Страховой тариф - ставка страхового взноса или выраженный в рублях страховой взнос (страховая премия), уплачиваемые с единицы страховой суммы, равной, как правило, 100 руб. Структура полного тарифа, обычно его называют брутто-ставкой.Тариф-нетто (нетто-ставка) — часть страхового тарифа, которая направлена на формирование страховых резервов для последующих выплат по договорам страхования.

Страховая премия (также брутто-премия) (страховой взнос, страховой платеж) — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховая премия зависит от страховой суммы и брутто-ставки страхового тарифа, иногда вычисляясь как произведение последних с учётом поправочных коэффициентов.

10. Наиболее типичные страховые события в страховании гостиниц и гостиничного оборудования.

11. Страховая франшиза: определение, типы, случаи применения.

12. Страхование от невыезда. Страховой случай. Страховая сумма, страховая выплата.

Страховая сумма — определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.Страховая сумма соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на её получение. Исходя из страховой суммы устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется по усмотрению сторон. Стороны по договору страхования учитывают обычно характер и вид деятельности страхователя, характер ущерба, который может понести страхователь, и прочие факторы.

Под страховой выплатой ч. 3 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» понимает денежную сумму, установленную федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемую страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.Страховая выплата является той суммой, которую лицо реально получает в каждом конкретном случае в период срока действия договора страхования в пределах страховой суммы. Для того чтобы лицо, в пользу которого был заключен договор страхования, могло получить страховую выплату, необходимо оформить установленные законом документы, являющиеся подтверждением факта наступления страхового случая.Страховая выплата выплачивается в валюте РФ (в рублях), в отдельных случаях законодательством могут быть предусмотрены исключения из этого правила. При задержке страховой выплаты страховщик согласно ст. 395 ГК РФ уплачивает страхователю неустойку (если она предусмотрена правилами, договором страхования) или проценты от суммы, не выплаченной своевременно.

Страхование на случай отмены или прерывания туристской поездки гарантирует застрахованному туристу возмещение всех понесенных им расходов в размере разницы между стоимостью тура и возвращенной туристской фирмой частью стоимости тура (неиспользованной в результате прерывания части стоимости тура), если отмена или прерывание поездки были обусловлены:

- программа страхования А: внезапным заболеванием, несчастным случаем или смертью застрахованного или ближайшего родственника; задержанием правоохранительными органами, получением повестки в военкомат или вызовом в суд; невыездом из пункта места жительства вследствие стихийного бедствия, ДТП, катастрофы;

- программа страхования В: программа страхования А + отказом в выдаче визы в страну тура;

- программа cтрахования С: программа В + аннулированием поездки по любой из указанных в программах А и В причин одним или несколькими членами семьи Застрахованного; отменой или задержкой внутреннего рейса (авиа-, железнодорожного или автобусного), в результате которой Застрахованный опоздал на международный рейс; возвратом международного рейса (авиа-, железнодорожного или автобусного; репатриацией по медицинским показаниям, организованная Сервисной компанией во время поездки;

13. Франшиза (условная и безусловная).

Франши́за (в страховании) — предусмотренное условиями страхования (перестрахования) освобождение страховщика(перестраховщика) от возмещения убытков страхователя (перестрахователя), не превышающих заданной величины. Франшиза бывает условной и безусловной. Также выделяют временну́ю и совокупную франшизы, минимальный размер ущерба, на который распространяется страховое покрытие. Франшиза может быть выражена как пропорциональная доля (в процентах от страховой суммы, либо убытка) либо как абсолютная величина (в денежном выражении). Размер франшизы и её тип устанавливаются договором или правилами страхования.

При условной франшизе:
— если размер ущерба не превышает установленный договором размер франшизы, то страховое возмещение не выплачивается;
— если размер ущерба превышает установленный договором размер франшизы, то страховое возмещение выплачивается в полном объёме;
При безусловной франшизе:
— во всех случаях из размера страхового возмещения вычитается установленный договором размер франшизы.

14. Территория и сроки действия договора добровольного страхования туристов от несчастных случаев и смерти (гибели)
См 50
15. Объекты имущественного страхования отелей и туристских фирм.

16. Правовые аспекты страхования.

17. Основные схемы страхования туристов.
Компенсационная схема, по которой часто страхуют туристов, имеет некоторые недостатки. Например, не очень удобно то, что автопутешественник или турист всегда должен иметь с собой некоторый запас дополнительных денег, на всякие непредвиденные обстоятельства и случаи.

Вторым еще недостатком можно назвать отсутствие гарантий в том, что путешественник или автотурист свою страховую выплату получит только тогда, когда вернется домой. К тому же, всегда страховщики могут найти или придумать причину для того, чтобы выплату страхового возмещения или страхового обеспечения не производить. Это уже нарушение условий страховки, конечно. Именно поэтому в последнее время эту схему страхования применяют очень редко, и называют ее между собой псевдострахованием.

Вторая схема – сервисная или содействия. В этом случае не меньше, чем две страховые организации оказывают услуги в области страхования. Это будет страховщик отечественный, а также его зарубежные партнеры – несколько или одна сервисная компания. Во время страхового случая туристу просто надо оператору сообщить о том, что случилось. И потом все заботы по этому поводу на себя возьмет компания.

18. Сущность имущественного страхования туристов и туристских организаций.
Страхование имущества туристов включает страхование как предметов личного пользования (кинокамер, фотоаппаратов, магнитофонов и др.), так и имущества, которое берется напрокат (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное, автотранспортное и др.). Наиболее типичными видами имущественного страхования туристов являются: от хищения, поломки, уничтожения, затопления и разрушения имущества в результате стихийных бедствий, аварий транспорта, а также от различного рода противоправных действий третьих лиц и страхователей (владельцев спортивно-зрелищных заведений, отелей, ботелей и т. п.).

При имущественном страховании правоотношения туристских фирм (страхователей) и туристов (застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и в Правилах (Условиях) на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках Общих правил страхования имущества, разрабатываемых Департаментом страхового надзора на основе действующего законодательства Российской Федерации. В качестве примера рассмотрим условную схему страховой защиты добровольного страхования имущества туристской фирмы (рис. 6.8).

19. Основные различия в понятиях «страховая сумма» и «страховое возмещение». Лимит ответственности страховщика.

Страховая сумма — определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.Страховая сумма соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на её получение. Исходя из страховой суммы устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется по усмотрению сторон. Стороны по договору страхования учитывают обычно характер и вид деятельности страхователя, характер ущерба, который может понести страхователь, и прочие факторы.

Страховое возмещение - денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и/или в страховании гражданской ответственности. Страховое возмещение может быть также в натуральной форме, т.е. не деньгами, а товарами, услугами или выполненными работами. Например, в страховании автомобилей страховое возмещение может быть выполнено ремонтом автомобиля после аварии или заменой деталей. Данные работы выполняются в автомастерской, услуги которой оплачивает страховщик в качестве компенсации ущерба.Сумма страхового возмещения может быть равна страховой сумме или меньше ее, если имущество застраховано не на полную стоимость, а по условиям договора страхования предусмотрена пропорциональная система возмещения ущерба.

Лимит ответственности страховщика - страховая сумма (страховое покрытие), зафиксированная в договоре или страховом полисе, которую берется обеспечить (выплатить) страховщик при наступлении страхового случая. Лимит ответственности может быть установлен по отдельному виду страхования или по отдельному страховому событию.

20. Методология определения и расчета тарифных ставок (страховых премий) по медицинскому страхованию туристов.

21. Критерии зависимости страхового тарифа и страховой премии (взноса).

22. Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Третьи лица в ОСАГО.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (сокр. ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности) — вид страхования ответственности (с 1 июля 2003 года, ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»), направленный на создание финансовых гарантий возмещения ущерба, причинённого владельцами транспортных средств.

Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

Третьи лица – лица, пострадавшие по вашей вине в ДТП.

ОСАГО покрывает любые риски, связанные с нанесением ущерба третьим лицам. Это страхование ответственности: в случае столкновения с другим транспортным средством, случившегося по вашей вине, страховая компания компенсирует его владельцу нанесенный вами ущерб.

Для автовладельцев, договор страхования ОСАГО, Законом установлены следующие страховые суммы на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам:

· по имуществу - до 160.000 рублей, но не более 120.000 рублей для одного потерпевшего;

· по жизни и здоровью - не более 160.000 рублей для одного потерпевшего.

23. Основные виды страхования, используемые в туризме.
Страховой полис в большинстве случаев представляет собой обязательную часть пакета документов выезжающего за рубеж. Но он необходим, в первую очередь, не только потому, что без него Вам не дадут визу, а потому, что полис является гарантией того, что Вам окажут помощь, если она потребуется. Обычно страховку туроператоры включают в стоимость тура.

Туристские фирмы как юридические лица пользуются рядом услуг страховых компаний. Однако в туристском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного и обязательного страхования. Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды:

1. страхование туриста и его имущества;

2. страхование рисков туристских фирм;

3. страхование туристов в зарубежных поездках;

4. страхование иностранных туристов;

5. страхование гражданской ответственности;

6. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

7. страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов.

24. Особенности калькуляции и производства выплат возмещений основных видов имущественного страхования турбизнеса.

25. Законодательные, нормативные правовые акты, регулирующие отношения в сфере туризма (страхования), их основное содержание.

Нормативно-правовая база, регулирующая страховую деятельность в России:

· ФЗ № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»

· глава 48 Гражданский Кодекс РФ; устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций

· Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015—1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; формулирует основные понятия в области страховой деятельности

· Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499—1 «Об обязательном медицинском страховании граждан»; регламентирует порядок проведения медицинского страхования;

· Федеральный закон РФ от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»;

· Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»; определяет основные принципы осуществления ряда видов страхования, проводимых в обязательной форме.

· Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации. Сформулированы цели осуществления государственного надзора, функции и права

Поиск по сайту: