В) медицинское страхование

Каждый из этих видов страховой деятельности имеет свой объект страхования и перечень страховых рисков, на случай наступления которых заключаются договоры страхования. Л.с. является существенным дополнением государственных программ, позволяющим в большей степени и более полном размере обеспечить защиту имущественных интересов граждан.

Выплаты страхового обеспечения по договорам л.с. производятся независимо от выплат по государственному социальному страхованию или обеспечению, а также от сумм, компенсируемых виновными лицами в порядке возмещения причиненного вреда. Поэтому страхователь, например, при получении инвалидности в результате несчастного случая на производстве имеет право на получение:

а) государственной пенсии по инвалидности;

б) сумм, получаемых с работодателя в порядке возмещения вреда;

в) выплат по договору добровольного страхования от несчастных случаев, предусматривающему страховую выплату при установлении инвалидности.

А) Страхование жизни.

Варианты страхования жизни: - страхование на случай смерти; - страхование на дожитие; - страхование на определённый срок.

При С.ж. в силу характера страхового риска (дожития до окончания срока страхования или смерти в течение срока страхования), а также долгосрочности распределения страхового риска и значительности страховых сумм предполагается, в отличие от всех иных видов страхования, иной порядок оценки страхового риска, установления размера страховой суммы и расчета страховщиком цены страховой услуги - страховой премии, подлежащей уплате страхователем по договору страхования.

Особенность С.ж. состоит еще и в том, что страховщик, располагая страховыми взносами, уплаченными страхователем в течение продолжительного периода времени, чтобы заинтересовать страхователя в заключении договора, включает в расчет страхового тарифа и гарантированную страхователю доходность, причиной появления которой является прибыль от инвестиции средств страховых резервов. На норму доходности, предусмотренную при расчете страхового тарифа, уменьшается размер страхового взноса, который уплачивает страхователь. Норма доходности, заложенная в расчет страхового тарифа, подлежит согласованию с органом государственного страхового надзора.

Другая принципиальная отличительная черта договоров С.ж. с условием страховой выплаты при дожитии страхователя до окончания срока страхования - право страхователя на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования.

Для сохранения долгосрочных сбережений граждан по договорам С.ж. государственные органы надзора за страховой деятельностью предъявляют к страховщикам, осуществляющим такое страхование, особые требования: вводятся повышенный размер уставного капитала, особый порядок формирования страховых резервов и направлений размещения средств страховых резервов.

Многообразие видов С.ж. связано с конкретным страховым интересом страхователя при заключении договора. Так, интерес страхователя по обеспечению своего уровня доходов при выходе на пенсию реализуется через пенсионное страхование; интерес страхователя по обеспечению имущественных интересов членов семьи в случае его смерти предполагает заключение договоров страхования "на случай смерти" в пользу родственников и т.д.

Достаточно разнообразны в договорах С.ж. условия внесения страхового платежа: - единовременно; - в течение всего срока страхования равными частями; - в течение так называемого периода уплаты страховых взносов, который может быть меньше срока страхования. Разнообразны также условия осуществления страховых выплат: - единовременно; - в течение определенного периода времени; - течение всего срока жизни страхователя или установленного им лица.

Широкое распространение получили договоры С.ж. не самих страхователей, а третьих (застрахованных) лиц. Однако в заключении такого договора всегда должен быть заинтересован страхователь: родители - в страховании детей, работодатель - в страховании работников и т.п. При этом выгодоприобретатель по договору в таких случаях может быть назначен только самим застрахованным лицом.

Договоры С.ж. могут предусматривать текущие выплаты (аннуитеты), если это предусмотрено правилами страхования, согласованными с надзорным органом при получении лицензии на страховую деятельность, и учтено в расчете страхового тарифа.

Поиск по сайту: