Формирование комплексной программы страховой защиты предприятия

Процесс произв-ва сопров-ся разл-ми рисками: риск уничт-ния или повреж-ия осн. фондов, произв-ных запасов, ГП в рез-те пожара или иного события; финансовый риск и т.д.

Вероят-ть возник-ния чрезв-ных ситуаций и аварий возрастает в силу старения осн. фондов. Еще несколько лет назад осн. источ-ом компенсации возник-их убытков был гос. бюджет. Позже стали созд-ся ведомств-ые компенсац-е фонды. Однако в соврем-х экон-ких усл-ях наиболее рацион-ым инстр-ом для возмещения убытков от различного рода чрезв-ых ситуаций и аварий является страх-ние. Оно позв-ет обеспечить непрерывность процесса пр-ва и реал-ции продукции, поскольку понесенные п/п убытки возмещ-ся за счет средств страх-х резервов страх-й компании, не отвлекая при этом собств-ые ср-ва п/п или же ожидая выделение дефицитных бюджетных ресурсов.

Политика страхования крупной промышленной компании должна быть оформлена в виде специального корпоративного документа - Программы страховой защиты компании на предстоящий год.

Создание целостной программы страхования на предприятии является необходимым и завершающим этапом анализа и использования возможностей страхования для покрытия собственных рисков. Программа разрабатывается риск-менеджером или отделом по управлению риском и пересматривается каждые два-три года. Вот основные ее элементы:

- анализ общеэкономической ситуации;

- описание результатов анализа риска на предприятии, включающее подробный перечень рисков, подлежащих страхованию, с определением условий их возникновения, вероятности и возможных размеров ущерба;

- определение параметров требуемого страхового покрытия для каждого из страхуемых рисков;

- определение подходящих видов страхования, обеспечивающих требуемое страховое покрытие;

- выделение видов страхования, обязательных в силу закона или других требований;

- рекомендации по выбору страховых схем и страховых партнеров;

- формирование предложений страховому рынку;

- условия пересмотра программы страхования.

Максимальная страховая ответственность по каждому типу опасностей и виду убытков должна отражать пожелания риск-менеджера относительно того, какой объем страхового возмещения должен быть предусмотрен для отдельных рисков в случае наступления наиболее неблагоприятной ситуации. Максимальный ее размер целесообразно устанавливать на уровне максимально приемлемого размера убытка, определенного в процессе анализа риска.

При разработке программы страхования предприятию необходимо определить важнейшие для него виды страхования.

Классификация рисков не в полной мере соответствует классификации видов страхования. Многие традиционно сложившиеся виды, например страхование имущества юридических лиц, включают в себя защиту от различных рисков. И наоборот, один и тот же риск может найти свое выражение в различных видах страхования. Например, кредитный риск может быть застрахован как по договору страхования ответственности за невыполнение обязательств, так и по договору страхования финансовых рисков.

Предприятие имеет возможность выбрать, в рамках каких видов страхования желательно получить страховую защиту. Принципиально можно выделить два различных типа договора страхования: специальные, которые предоставляют защиту только от одного вида риска или покрывают только один род убытков, и комплексные, предоставляющие защиту от всех или большинства рисков для выбранного объекта страхования.

Заключение комплексных договоров имеет ряд привлекательных для предприятия моментов. Например, при этом уменьшаются затраты времени на переговоры по страхованию, быстрее выплачивается страховое возмещение, достигается лучшее понимание интересов сторон. Комплексная тарифная ставка всегда меньше, чем сумма отдельных страховых тарифных ставок по той же совокупности рисков. Однако здесь есть одно осложняющее обстоятельство: комплексный риск отдельного промышленного предприятия может быть столь велик, что покрытие его может оказаться невозможным в рамках отдельной страховой компании.

Комплексная страховая защита п/п включает в себя: страховую защиту социальной сферы (личное страхование), страховую защиту имущества и финансовых рисков (имущественное страхование), страховую защиту ответственности (страхование ответственности).

Комплексная программа страх-ия предусм-ет:

- продуманный, обоснованный выбор объектов страхования и страх. рисков;

- оценку сост-ния объектов страх-ия, опред-ие вероятных негат-ых явл-ий, разраб-ка плана меропр-тий по сниж-ю степени риска;

- уменьш. стоим-ти страх-ния за счет льготных страх-х тарифов и прим-ния инд-ых скидок;

- разработка плана использ-ния средств фонда предупредительных мероприятий, создаваемого страх. компанией, на нужды п/п;

- орг-цию перестраховочной защиты;

- сост-ние долгосрочной программы страхования п/п;

- возмож-ть включ-я в программу дополн-ных страховых услуг для акционеров, руководителей и сотрудников п/п на льготных условиях.

Одним из последних этапов разработки программы страхования является краткое изложение результатов работы в виде предложений страховому рынку. Они формируются с целью прояснить собственную позицию предприятия, которую оно намерено занять на переговорах со страховой компанией с целью защиты собственных интересов. Кроме того, программа страхования, изложенная таким образом, позволит страховой компании или группе компаний лучше понять потребности предприятия и проанализировать свои возможности в представлении соответствующего страхового покрытия.

Предложения страховому рынку включают в себя в сжатом виде все основные части программы страхования.

Выбор страхового партнера является важной частью выработки стратегии страхования. Предприятие может предпочесть иметь дело непосредственно с несколькими страховыми компаниями, каждый раз выбирая наиболее подходящую для страхования определенного вида риска. В ином случае оно может обратиться к помощи брокера или консультанта, поручив ему работу по подбору партнера и оптимальной схемы страхования.

Наиболее предпочтительным для страхования крупных рисков является использование страховых пулов, которые позволяют привлечь совокупный капитал многих компаний для страхования риска и таким образом обеспечить значительный запас платежеспособности каждого из его участников в случае наступления крупной страховой выплаты. На рынке могут существовать уже сложившиеся группы страховщиков по страхованию рисков определенного типа, и управляет всей группой компания - лидер пула или страховой брокер.

Пересмотр программы страховой защиты полезно осуществлять раз в два-три года. Анализ программы страхования позволяет судить об эффективности ее использования для управления риском на предприятии. По результатам анализа риск-менеджер делает выводы о пересмотре общей стратегии и принятых к использованию методов страхования.

Поиск по сайту: