Судебная практика

Страховые отношения развиваются очень динамично. Этому способствует как формирование еще достаточно новых для нас потребностей в страховых услугах и их удовлетворение страховыми организациями, так и во многом современное гражданское законодательство. Последнее, позволяет удовлетворить с помощью договора практически любой интерес в страховой услуге.

Часто встречаются ситуации, когда страховщик действовал правомерно, так и ситуации, когда он злоупотребляет неосведомленностью страхователя или просто ненадлежащим образом исполняет свое обязательство.

Промышленный районный суд г. Смоленска постановил удовлетворить требования истца.

Мамонтов Н.П. обратился в суд с иском к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору личного страхования. В обоснование заявленных требований указал, что ДАТА между ним и ответчиком был заключен договор личного страхования со сроком действия до ДАТА с уплатой им ежемесячной страховой премии в размере 7 913 рублей 33 копеек. При заключении договора ему был выдан полис страхования и выписка из Общих правил страхования (приложение № 1). ДАТА указанный договор им расторгнут досрочно. По условиям договора, в случае его досрочного расторжения по инициативе страхователя, последнему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного по договору резерва. Из текста приложения № 1 к полису страхования следует, что при сроке действия договора более 5-ти лет, выкупная сумма от сформированного по договору резерва составляет 95 %, что, с учетом действия договора в течение 49 месяцев с момента заключения, составляет 368 365 рублей 51 копейка (7913,33 х 49 мес.). Однако, ответчик выплатил ему лишь 213 001 рубля 15 копеек, чем нарушил его права и интересы.

Просит суд взыскать с ответчика в его пользу разницу между подлежащей выплате и выплаченной страховой премией в размере 155 364 руб. 36 коп. (368365,51 - 213001,15) начислив на указанную сумму проценты за пользование чужими денежными средствами согласно учетной ставки ЦБ РФ, существующей на день исполнения денежного обязательства, со дня вступления решения суда в законную силу по день фактического его исполнения, и в возврат госпошлины - 4307 рублей 29 копеек, а также расходы по оформлению доверенности представителя - 800 рублей.

Доводы сторон: представитель истца Владимиров В.В.исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске, дополнительно пояснил, что поскольку истцу при заключении договора были выданы только страховой полис и приложение № 1 к данному полису, то он руководствовался только теми положениями, которые указаны в данных документах. Понятия и толкования «сформированного по договору резерва» и какого-либо расчета данного резерва или выкупной суммы в них не содержится, поэтому из буквального смысла приложения он понял, что в случае расторжения договора он получит соответствующий процент (95%) от суммы страховой премии, внесенной им за период до расторжения договора. При этом, при заключении договора он к страховщику за разъяснением данных положений не обращался, так как основывался на представленных ему документах, в которых была указана только выкупная сумма и страховая премия. В настоящем споре ответчик не вправе ссылаться на условия, содержащиеся в полных Правилах и других нормативных актах, в том числе, и касающихся понятия сформированного страхового резерва, поскольку их ему при заключении договора не вручали. Просит удовлетворить требования истца в полном объеме, а также дополнительно взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату юридических услуг в сумме 10 000 рублей.

Представитель ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» Зелюченкова H.H. в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях, указав,что, действительно, между истцом и страховой компанией ДАТА был заключен договор личного страхования, на срок до ДАТА на условиях «Росгосстрах-Жизнь» Классика по программе Семья. ДАТА указанный договор страхования расторгнут по инициативе истца, в связи с чем, в силу п.7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела», ему должна быть возвращена сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Согласно Условиям страхования, которые являются приложением к договору страхования, по договору страхования жизни, заключенному на срок свыше 5 лет с уплатой страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течение пятого года действия договора, выкупная сумма уплачивается в размере 95% от сформированного страхового резерва. Согласие истца с данными условиями подтверждено его подписью в договоре страхования. В соответствии с пп.12 п. 1 ст. 32 того же Закона, правила расчета страховых резервов устанавливает федеральный орган исполнительной власти. Расчет страховых резервов производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, которое разработано и утверждено на основании Закона РФ «Об организации страхового дела». Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов. Расчет страховых резервов производится отдельно по каадому договору страхования, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных Страхователем условий договора (риски, величины страховых сумм, срок действия и проч.), с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов (нормы доходности, таблицы вероятностей и проч.). Заранее рассчитать суммы выкупной суммы по договору страхования невозможно, поскольку она зависит от конкретных условий её выплаты. Доводы истца о том, что в выписке из Правил, которая была ему вручена при заключении договора, не содержится расчет выкупной цены, является необоснованным, поскольку в данной выписке, в разделе «права и обязанности сторон» указано, что страхователь имеет право ознакомиться с условиями настоящей программы страхования, которая, в свою очередь, является общедоступной, а также в случае его обращения в страховую компанию, могла быть ему выдана дополнительно. Расчет причитающейся ему выплаты произведен специалистами по имеющимся в Правилах формулам, выплата рассчитанной суммы произведена, в связи с чем, ответчик перед истцом свои обязательства выполнил в полном объеме. Просит в иске отказать.

В своем решении суд ссылался на доводы сторон и письменные материалы дела.

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска постановил утвердить мировое соглашение между истцом и ответчиком.

Васин Т.В. обратился в суд с иском к ЗАО «Д2 Страхование» о взыскании страхового возмещения, указав, что между ним и ответчиком 22 августа 2007 года были заключены два договора страхования (ипотечного) от несчастных случаев и болезней № 003437 (страховая сумма 2965600 рублей) и № 003438 (страховая сумма 3836800 рублей). В результате закрытого вывиха и разрыва вращательной манжеты правого плеча он был временно нетрудоспособен в период с 22 июня 2008 года до 02 декабря 2008 года. На основании листков нетрудоспособности оплачиваемый период составил 135 дней; страховая сумма за весь период нетрудоспособности составила 918324 рубля. 01 июня 2009 года ответчиком была выплачена ему сумма в размере 353724 руб. 80 коп., долг по выплате составляет 564599 руб. 20 коп. В настоящее время Васин Т.В. просит взыскать в его пользу с ответчика 564599 руб. 20 коп., за просрочку срока страховой выплаты 197011,10 руб., госпошлину в размере 7908 рублей и расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей.

В последующем Васин Т.В. уточнил свои исковые требования и просит взыскать в его пользу с ответчика страховую выплату по травме от 22.06.2008 г. правого плечевого сустава 408225 руб. 65 коп. и страховую выплату по травме от 10.09.2008 г. правого коленного сустава 701800 руб. 95 коп., а всего 1110026 руб. 60 коп.

Представитель ЗАО «Д2 Страхование» предложил Васину Т.В. заключить мировое соглашение, по условиям которого ответчик обязуется выплатить истцу сумму страхового возмещения в размере 564599 руб. 20 коп., а также пеню за просрочку в выплате страхового возмещения в размере 197011 руб. 10 коп., а также возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере 7908 рублей и оплате услуг представителя в размере 20000 рублей. Ответчик обязуется произвести выплату не позднее 16 февраля 2012 года. Реквизиты для перечисления предоставлены истцом. Ответчик не несет какой - либо ответственности в случае неправильного и/или неполного указания реквизитов. Истец отказывается от своих материально - правовых требований к ответчику, составляющих предмет иска, в полном объеме, а именно- отказывается от взыскания оставшейся суммы исковых требований в размере 348416 руб. 30 коп. Васин Т.В. в судебном заседании выразил согласие заключить мировое соглашение на предложенных представителем ответчика условиях.

Для решения дела суд руководствуется доводами сторон.[S6]

Заключение

В настоящее время личное страхование выполняет важную социальную функцию, так как затрагивает интересы каждого человека. Поэтому нужно уделить особое внимание развитию и поддержанию личного страхования в нашей стране. Необходимо иметь в виду, что в развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

Наивно представлять деятельность по оказанию страховых услуг как бескорыстное служение общему благу. Также как и всякая предпринимательская деятельность, оказание страховых услуг ведется прежде всего для систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес достаточно доходен. Страховые организации, сосредотачивая серьезные капиталы, пускают их в оборот, вкладывая их в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Из-за этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. В это же время без страхования современное общество немыслимо.

Страхование может стать эффективным способом уменьшения возможных потерь страхователя, связанных с последствиями неблагоприятных событий. Уплата страховых премий, составляющих несколько процентов от стоимости застрахованного имущества (страхование имущества) или от установленной в договоре страхования страховой суммы (личное страхование и страхование ответственности), значительно менее обременительна, чем компенсация убытков в полном объеме от собственных средств.

Ведущую роль в этом процессе должно играть государство и крупные профессиональные объединения страховщиков. Огромную роль в эффективном развитии личного страхования играет формирование рыночного сознания у населения. Необходимо, чтобы граждане отказались от мысли, что государство им «должно». Безусловно, социальная поддержка со стороны государства должна сохраняться, однако основную составляющую таких выплат должны формировать сами граждане, заключая соответствующие договора страхования.

Страхованию присущи свои особенности, поэтому считается, что страховая деятельность базируется:

- на экономике страхования, связанной с оценкой страхового риска, определением оптимального баланса между доходами и расходами страховщиков, регулированием инвестиций и позволяющей страховой компании достичь оптимальных результатов;

- на страховой и финансовой математике, позволяющей предоставить страховщику и страхователю статистические данные, необходимые для расчета страхового тарифа и страховых взносов, оценки достаточности средств у страховщика для возмещения убытков страхователей и выплаты им страхового возмещения и страховых сумм, и другую информацию;

- на страховом праве как специфической области права, которая регламентирует как договор страхования, так и отношения между страховщиком и государством, а также между остальными субъектами рынка.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г. // Справочная правовая система КонсультантПлюс.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. №14-ФЗ, часть третья от 26 ноября 2001 г. №146-ФЗ и часть четвертая от 18 декабря 2006 г. №230-ФЗ) (в ред. от 30.12.2008 г.) // Справочная правовая система КонсультантПлюс.

3. Закон РФ от 27.11.1992 №4015–1 (ред. от 29.11.2007) «Об организации страхового дела» // Справочная правовая система КонсультантПлюс.

4. Басаков М. Личное страхование в России Опыт. Проблемы. Перспективы, М.:, ИНФРА-М, 2001.

5. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о передаче имущества (Книга 2). – М.: Статут, 2002.

6. Гаген А. Личное страхование. Особенности личного страхования // Финансовый Юрист. 2007. №4.

7. Гражданское право: в 2 Т. Том II: Учебник / Под ред. Е.А. Суханова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Волтерс Клувер, 2007.

8. Гражданское право: в 3 Т. Том 1: Учебник / Под ред. Ю.К. Толстого и А.П. Сергеева. – М.: Юстицинформ, 2008.

9. Гражданское право. Часть вторая: учебник / Отв. ред. В.П. Мозолин, А.И. Масляев. – М.: Юристъ, 2005.

10. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. – М.: Юрайт, 2004.

11. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Юстицинформ, 2008.

12. Научно-практический комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. В.П. Мозолина, М.Н. Малеиной. – М.: НОРМА, 2004.

13. Сокол П.В. Комментарий к Закону РФ «Об организации страхового дела в РФ» (постатейный). – М.: Юстицинформ, 2006.

14. Фогельсон Ю. Личное страхование // Введение в страховое право. – М., 2006.

15. Шалагина М. Комментарий к Закону РФ «Об организации страхового дела в РФ» (постатейный). – М.: Спарк, 2008.

ПРИЛОЖЕНИЕ № 1

Российская Федерация Решение от 03 июня 2011 года

О взыскании обязательного страхования

По делу № 2-141\2011

Принято

Торбеевским районным судом (Республика Мордовия)

03 июня 2011 года

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Тарабариной T.B.

при секретаре Пырьковой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Васина Т. В. к ЗАО «Д2 Страхование» о взыскании страхового возмещения,

Установил:

Васин Т.В. обратился в суд с иском к ЗАО «Д2 Страхование» о взыскании страхового возмещения, указав, что между ним и ответчиком 22 августа 2007 года были заключены два договора страхования (ипотечного) от несчастных случаев и болезней № 003437 (страховая сумма 2965600 рублей) и № 003438 (страховая сумма 3836800 рублей). В результате закрытого вывиха и разрыва вращательной манжеты правого плеча он был временно нетрудоспособен в период с 22 июня 2008 года до 02 декабря 2008 года. На основании листков нетрудоспособности оплачиваемый период составил 135 дней; страховая сумма за весь период нетрудоспособности составила 918324 рубля. 01 июня 2009 года ответчиком была выплачена ему сумма в размере 353724 руб. 80 коп., долг по выплате составляет 564599 руб. 20 коп. В настоящее время Васин Т.В. просит взыскать в его пользу с ответчика 564599 руб. 20 коп., за просрочку срока страховой выплаты 197011,10 руб., госпошлину в размере 7908 рублей и расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей.

В последующем Васин Т.В. уточнил свои исковые требования и просит взыскать в его пользу с ответчика страховую выплату по травме от 22.06.2008 г. правого плечевого сустава 408225 руб. 65 коп. и страховую выплату по травме от 10.09.2008 г. правого коленного сустава 701800 руб. 95 коп., а всего 1110026 руб. 60 коп.

В судебном заседании представитель ЗАО «Д2 Страхование» предложил Васину Т.В. заключить мировое соглашение, по условиям которого ответчик обязуется выплатить истцу сумму страхового возмещения в размере 564599 руб. 20 коп., а также пеню за просрочку в выплате страхового возмещения в размере 197011 руб. 10 коп., а также возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере 7908 рублей и оплате услуг представителя в размере 20000 рублей. Ответчик обязуется произвести выплату не позднее 16 февраля 2012 года. Реквизиты для перечисления предоставлены истцом. Ответчик не несет какой - либо ответственности в случае неправильного и/или неполного указания реквизитов. Истец отказывается от своих материально - правовых требований к ответчику, составляющих предмет иска, в полном объеме, а именно - отказывается от взыскания оставшейся суммы исковых требований в размере 348416 руб. 30 коп. С момента вступления в силу настоящего соглашения истец не имеет к ответчику каких- либо требований, связанных прямо или косвенно с выплатой страхового возмещения по страховым случаям, явившимся предметом указанного судебного спора. Условия, предусмотренные настоящим мировым соглашением, являются окончательными и в полном объеме определяют взаимные денежные обязательства сторон, в том числе размер штрафных санкций, убытки и иные расходы сторон. Судебные расходы, связанные прямо или косвенно с настоящим гражданским делом, сторонами друг другу не возмещаются и лежат исключительно на той стороне, которая их понесла. Стороны обязуются воздерживаться от распространения в дальнейшем в отношении друг друга в любой форме недостоверной информации и сведений, умаляющих честь, достоинство и деловую репутацию. Стороны договорились, что положения настоящего соглашения, равно как и факт его заключения, являются конфиденциальной информацией. Передача такой информации третьим лицам возможна только при получении согласия на такую передачу передающей стороной от другой стороны по настоящему соглашению.

Васин Т.В. в судебном заседании выразил согласие заключить мировое соглашение на предложенных представителем ответчика условиях.

Условия мирового соглашения представлены в письменном виде и подписаны Васиным Т.В. и представителем ЗАО «Д2 Страхование».

Судом Васину Т.В. и представителю ЗАО «Д2 Страхование» были разъяснены последствия прекращения производства по делу в связи с заключением мирового соглашения, предусмотренные ст.221 ГПК РФ.

Учитывая, что мировое соглашение, заключенное истцом и представителем ответчика, не противоречит закону, совершено в интересах обеих сторон, выполнение ими условий мирового соглашения не нарушает интересов иных лиц, руководствуясь ст.ст. 173, ч. 4 ст. 220, ст. 221 ГПК РФ,

Определил:

Утвердить мировое соглашение, заключенное Васиным Т. В. и представителем ЗАО «Д2 Страхование», по которому:

ЗАО «Д2 Страхование» обязуется выплатить Васину Т.В. сумму страхового возмещения в размере 564599 руб. 20 коп., а также пеню за просрочку в выплате страхового возмещения в размере 197011 руб. 10 коп., а также возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере 7908 рублей и оплате услуг представителя в размере 20000 рублей. ЗАО «Д2 Страхование» обязуется произвести выплату не позднее 16 февраля 2012 года. Реквизиты для перечисления предоставлены Васиным Т.В. ЗАО «Д2 Страхование» не несет какой- либо ответственности в случае неправильного и/или неполного указания реквизитов;

Васин Т.В. отказывается от своих материально- правовых требований к ЗАО «Д2 Страхование», составляющих предмет иска, в полном объеме, а именно- отказывается от взыскания оставшейся суммы исковых требований в размере 348416 руб. 30 коп.;

С момента вступления в силу настоящего соглашения Васин Т.В. не имеет к ЗАО «Д2 Страхование» каких- либо требований, связанных прямо или косвенно с выплатой страхового возмещения по страховым случаям, явившимся предметом указанного судебного спора. Условия, предусмотренные настоящим мировым соглашением, являются окончательными и в полном объеме определяют взаимные денежные обязательства сторон, в том числе размер штрафных санкций, убытки и иные расходы сторон;

Судебные расходы, связанные прямо или косвенно с настоящим гражданским делом, сторонами друг другу не возмещаются и лежат исключительно на той стороне, которая их понесла;

Стороны обязуются воздерживаться от распространения в дальнейшем в отношении друг друга в любой форме недостоверной информации и сведений, умаляющих честь, достоинство и деловую репутацию. Стороны договорились, что положения настоящего соглашения, равно как и факт его заключения, являются конфиденциальной информацией. Передача такой информации третьим лицам возможна только при получении согласия на такую передачу передающей стороной от другой стороны по настоящему соглашению.

Производство по делу по иску Васина Т. В. к ЗАО «Д2 Страхование» о взыскании страхового возмещения прекратить.

Разъяснить сторонам, что повторное обращение в суд по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям не допускается.

Определение может быть обжаловано в Новосибирский Областной суд в 10-дневный срок с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска.

ПРИЛОЖЕНИЕ № 2

Российская Федерация Решение от 12 октября 2011 года

О взыскании страховой премии по договору личного страхования

По делу № 2-2924/2011 г.

Принято

Промышленным районным судом г. Смоленска (Смоленская область)

12 октября 2011 года

Промышленный районный суд г. Смоленска

Под председательством судьи Селезеневой И.В.

При секретаре Владимировой E.C.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мамонтова Н.П. к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору личного страхования,

Установил:

Мамонтов Н.П. обратился в суд с иском к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору личного страхования. В обоснование заявленных требований указал, что ДАТА между ним и ответчиком был заключен договор личного страхования со сроком действия до ДАТА с уплатой им ежемесячной страховой премии в размере 7 913 рублей 33 копеек. При заключении договора ему был выдан полис страхования и выписка из Общих правил страхования (приложение № 1). ДАТА указанный договор им расторгнут досрочно. По условиям договора, в случае его досрочного расторжения по инициативе страхователя, последнему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного по договору резерва. Из текста приложения № 1 к полису страхования следует, что при сроке действия договора более 5-ти лет, выкупная сумма от сформированного по договору резерва составляет 95 %, что, с учетом действия договора в течение 49 месяцев с момента заключения, составляет 368 365 рублей 51 копейка (7913,33 х 49 мес.). Однако, ответчик выплатил ему лишь 213 001 рубля 15 копеек, чем нарушил его права и интересы.

Просит суд взыскать с ответчика в его пользу разницу между подлежащей выплате и выплаченной страховой премией в размере 155 364 руб. 36 коп. (368365,51 - 213001,15) начислив на указанную сумму проценты за пользование чужими денежными средствами согласно учетной ставки ЦБ РФ, существующей на день исполнения денежного обязательства, со дня вступления решения суда в законную силу по день фактического его исполнения, и в возврат госпошлины - 4307 рублей 29 копеек, а также расходы по оформлению доверенности представителя - 800 рублей.

В судебном заседании представитель истца Владимиров В.В. исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске, дополнительно пояснил, что поскольку истцу при заключении договора были выданы только страховой полис и приложение № 1 к данному полису, то он руководствовался только теми положениями, которые указаны в данных документах. Понятия и толкования «сформированного по договору резерва» и какого-либо расчета данного резерва или выкупной суммы в них не содержится, поэтому из буквального смысла приложения он понял, что в случае расторжения договора он получит соответствующий процент (95%) от суммы страховой премии, внесенной им за период до расторжения договора. При этом, при заключении договора он к страховщику за разъяснением данных положений не обращался, так как основывался на представленных ему документах, в которых была указана только выкупная сумма и страховая премия. В настоящем споре ответчик не вправе ссылаться на условия, содержащиеся в полных Правилах и других нормативных актах, в том числе, и касающихся понятия сформированного страхового резерва, поскольку их ему при заключении договора не вручали. Просит удовлетворить требования истца в полном объеме, а также дополнительно взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату юридических услуг в сумме 10 000 рублей.

Представитель ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» Зелюченкова H.H. в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях, указав, что, действительно, между истцом и страховой компанией ДАТА был заключен договор личного страхования, на срок до ДАТА на условиях «Росгосстрах-Жизнь» Классика по программе Семья. ДАТА указанный договор страхования расторгнут по инициативе истца, в связи с чем, в силу п.7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела», ему должна быть возвращена сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Согласно Условиям страхования, которые являются приложением к договору страхования, по договору страхования жизни, заключенному на срок свыше 5 лет с уплатой страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течение пятого года действия договора, выкупная сумма уплачивается в размере 95% от сформированного страхового резерва. Согласие истца с данными условиями подтверждено его подписью в договоре страхования. В соответствии с пп.12 п. 1 ст. 32 того же Закона, правила расчета страховых резервов устанавливает федеральный орган исполнительной власти. Расчет страховых резервов производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, которое разработано и утверждено на основании Закона РФ «Об организации страхового дела». Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов. Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных Страхователем условий договора (риски, величины страховых сумм, срок действия и проч.), с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов (нормы доходности, таблицы вероятностей и проч.). Заранее рассчитать суммы выкупной суммы по договору страхования невозможно, поскольку она зависит от конкретных условий её выплаты. Доводы истца о том, что в выписке из Правил, которая была ему вручена при заключении договора, не содержится расчет выкупной цены, является необоснованным, поскольку в данной выписке, в разделе «права и обязанности сторон» указано, что страхователь имеет право ознакомиться с условиями настоящей программы страхования, которая, в свою очередь, является общедоступной, а также в случае его обращения в страховую компанию, могла быть ему выдана дополнительно. Расчет причитающейся ему выплаты произведен специалистами по имеющимся в Правилах формулам, выплата рассчитанной суммы произведена, в связи с чем, ответчик перед истцом свои обязательства выполнил в полном объеме. Просит в иске отказать.

Заслушав объяснения сторон, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.7 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 года (в ред. от 27.07.2010 года) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Аналогичная норма предусматривается также п.1 ст. 958 ГК РФ, в соответствии с которой страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В судебном заседании установлено, что ДАТА между Мамонтовым Н.П. и ООО «СК» Росгосстрах-Жизнь» заключен договор личного страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Росгосстрах Жизнь Классика программа «Семья» со сроком действия по ДАТА. Ежемесячная сумма страхового взноса составляет 7913 рублей 33 копейки (л.д.7).

Истцу при заключении договора выдан полис страхования и выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (Росгосстрах Жизнь Классика программа «Семья» (приложение № 1), являющаяся неотъемлемым приложением к договору страхования.

За период с ДАТА по ДАТА страхователем условия договора по внесению ежемесячных страховых взносов исполнены в полном объеме (л.д. 12-48).

ДАТА договор личного страхования от ДАТА расторгнут, по инициативе страхователя (истца по делу), что не оспаривается сторонами.

В связи с расторжением договора страховщиком страхователю выплачена выкупная сумма в размере 213 001 рубль 15 копеек.

Указанные обстоятельства подтверждаются пояснениями сторон, а также письменными материалами дела.

В обоснование требований к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» истец ссылается на наличие правовых оснований для выплаты ему 95 % от общей суммы внесенной им до расторжения договора страховой премии, поскольку иных условий представленные ему страховщиком при заключении договора личного страхования документы не содержат.

Возражая против исковых требований, ответчик ссылается на исполнение страховщиком своих обязательств по выплате страхователю предусмотренной договором выкупной суммы в полном объеме, и на неправильное толкование последним предусмотренного Правилами страхования понятия выкупной суммы.

Разрешая вопрос об обоснованности требований истца, суд исходит из следующего.

Судом установлено, что при заключении ДАТА договора личного страхования на условиях «Росгосстрах - Жизнь» Классика по программе Семья, разработанной на основе «Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности» от ДАТА Мамонтов Н.П. ДАТА с условиями программы ознакомлен и согласен, полис и выписку из Общих правил страхования(приложение № 1) получил, что подтверждается его подписью в полисе страхования (л.д.7 (об.).

Согласно п.7.15 Общих Правил, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, Страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора. Размер выкупной суммы устанавливается в Договоре страхования (п.7.16). Аналогичные условия предусмотрены и Приложением к выданному Мамонтов Н.П. полису страхования, согласно которому при досрочном расторжении договора страхования, заключенному на срок свыше 5 лет, с уплатой страховых взносов в рассрочку, в течение четвертого года действия договора выкупная сумма страхователю уплачивается в размере 95% от сформированного страхового резерва.

Приказом № от ДАТА ответчиком утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь», которое действовало на момент расторжения истцом договора.

Согласно п.З Положения, расчет резервов по всем договорам страхования жизни производится в соответствии с настоящим Положением.

В силу п.п.1,2 Положения, под формированием страховых резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств. Страхователя по уплате страховых взносов.

Также указанным Положением предусмотрены состав, метод и общие требования к расчету страховых резервов (разделы

1,2,3).

Сам расчет выкупной цены указан в приложении № 1 к страховому полису в виде таблицы в разделе «Досрочное расторжение»: «Выкупная сумма при уплате страхового взноса рассрочено (процент от сформированного по договору резерва).

Из текста приложения № 1 следует, что страхователь имеет право ознакомиться с условиями настоящей Программы страхования, а страховщик обязан ознакомить страхователя с Программой страхования на условиях, на которых заключен договор страхования.

Ответчиком суду представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с Мамонтовым Н.П., согласно которому сумма сформированного на ДАТА резерва составляет 224 211 рублей 73 копейки. Указанная арифметическая сумма ответчиком письменно обоснована, и истцом не оспаривается, в связи с чем, принимается судом за основу.

В соответствии с условиями договора страхования, 95 % от сформированного страхового резерва (224 211,73) составляет 213 001 рубль 15 копеек.

Анализируя приведенные нормы в совокупности с представленными сторонами доказательствами, суд приходит к выводу о том, что действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями программы страхования, на основе которой заключен договор страхования, и на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного ООО «СК «РГС-Жизнь» и согласованного с Федеральной Службой Страхового Надзора, соответствуют положениям закона.

Доводы истца о том, что к полису страхования не были приложены нормативные правовые акты (Закон «Об организации страхового дела», Общие правила страхования жизни, здоровья и трудоспособности (основные и дополнительные условия), Положение о формировании страховых резервов), в связи с чем, они не могут применяться в части расчета выкупной суммы, суд не может принять во внимание, так как данные документы являются общедоступными, и истец имел возможность с ними знакомиться, как и с условиями настоящей программы страхования, что также указано в разделе «Права и обязанности сторон договора страхования» выписки из Правил страхования, с содержанием которых он ознакомлен письменно.

Его доводы о расчете выкупной суммы без учета её понятия, раскрываемого в указанных выше нормативных актах, не основано на нормах закона.

Необоснованным суд находит и довод заявителя о том, что в период заключения договора страхования еще не было принято, а, следовательно, не являлось действующим Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного ООО «СК «РГС-Жизнь» от 2010 года.

Судом установлено, что на момент заключения договора страхования действовало Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденное приказом Генерального директора ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» № от ДАТА

До ДАТА в соответствии с разъяснениями Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 27.12.1994 г. №09/2-16р/02 «О порядке формирования страховщиками страховых резервов по страхованию жизни по результатам деятельности за 1994 год» до утверждения Ростехнадзором общих Правил формирования резервов по страхованию жизни, страховщики формируют резервы по страхованию жизни на основе Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного страховщиками самостоятельно во исполнение пп. 1 ст. 26 Закона РФ «О страховании» и согласованного с Росстрахнадзором при лицензировании страховой деятельности, а также при внесении изменений в Положение, в том числе в связи с изменением структуры страхового тарифа.

[S1]И кто проверил

[S2]Объедините «Понятие договора личного страхования и его особенности

[S3]Приложения отредактируйте как и курсовую (отступы…) и сделайте весь текст приложений шрифтом 11

Так же в приложениях уберите то что похоже на гербы нашей прекрасной страны

[S4]Эту чать перенесите в самое начало пункта 2.1 ипродолжайте по тексту

[S5]Перенести в начало 3.1

[S6]Лучше сделайте вывод что мировое соглашение собственно было согласием на все предъявленные исковые требования, с которыми суд согласился и утвердил миров.согл….

Поиск по сайту: