Страхования жизни: цели и задачи, виды

Страхование жизни — предусматривает предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

Страхуемый риск — продолжительность человеческой жизни — имеет три аспекта:

— вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

— вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;

— вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Причины появления и развития страхования, жизни:

— Необходимость защитить семью в случае потери кормильца или дохода главы семьи.

— Необходимость защитить бизнес и продолжение существования предприятия в случае:

· смерти партнера по бизнесу;

· смерти руководителя предприятия;

· смерти «ключевого персонала».

— Гарантия для получения займа, ссуды, ипотеки.

— Создание накоплений.

— Защита наследства:

· оплата налога на наследство за счет полиса страхования жизни;

· облегчение передачи наследственного имущества или состояния одному из наследников.

— Оплата расходов по похоронам.

Виды страхования жизни:

1. Срочное страхование жизни - страхование на определенный срок на случай смерти;

Срочное страхование жизни является наиболее старым и традиционным видом страхования жизни. Страховой договор заключается на определенный период времени (год, пять, десять лет), и страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю только в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора.

Срочное страхование жизни предоставляет самые высокие страховые гарантии на случай смерти при самых низких страховых премиях. Имеет основной целью защиту семьи и наследников в случае преждевременной смерти застрахованного. Премии периодические. Договор не предусматривает ни участия в прибыли (бонусов), ни инвестиционного дохода, ни выкупной суммы.

ПРИМЕР:

Павел, 23 года, младший аналитик крупного банка. В свободное время увлекается прогулками на велосипеде и роликах, любит путешествовать. Чтобы оградить себя и свою семью от возможных финансовых потерь на случай непредвиденных обстоятельств, связанных с причинением вреда его жизни и здоровью, Павел приобрел себе страховую защиту стоимостью 3 200 рублей. Покрытие на случай ухода из жизни составит 1 000 000 рублей, по случаю потери трудоспособности 1 000 000 рублей.

2. Смешанное страхование жизни — страхование и на случай смер­ти, и на дожитие в течение определенного периода времени. При этом страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истече­ния срока действия договора, так и по истечении срока договора в установленное время, если застрахованный остается жив.

Смешанное страхование жизни объединяет такие виды стра­ховых договоров, которые обеспечивают застрахованному в обмен на уплату страховых премий выплату страховой суммы как в случае смерти застрахованного (выплата — выгодоприобретателю) в течение срока действия договора, так и в случае дожи­тия до срока окончания договора (выплата — застрахованному или выгодоприобретателю).

Смешанное страхование предоставляет застрахованному наиболее полную защиту, покрывая одновременно два противоположных страховых риска. Премии могут быть и периодическими, и однократными. Начиная с определенного периода, договоры приобретают выкупную стоимость. Обладают высокой инвестиционной привлекательностью, предлагая страхователю участие в прибыли (бонусы) или прямое инвестирование. Договоры смешанного страхования являются наиболее выгодными для целей создания накоплений, но с невысокими гарантиями по сравнению с другими договорами на случай смерти. Выплата страховой суммы может быть однократной или в виде ренты.

ПРИМЕР:

1. Отец в возрасте 30 лет собирается накопить на учебу пятилетней дочери к ее совершеннолетию сумму в размере 800 тыс. руб. Ежемесячный страховой взнос составит 4 702 руб.,64 коп. Общая сумма всех взносов составит 733 611 руб., 84 коп. При этом, в случае потери кормильца (отца) или получения им инвалидности, ребенок в любом случае на совершеннолетие получит полную страховую сумму с дополнительным инвестиционным доходом.

2. Женщина в возрасте 35 лет. Выплата пенсии в течение 15 лет после достижения пенсионного возраста, ежемесячно, в размере 5 000 руб. Ежемесячно, в течение 20 лет женщина будет платить страховой взнос в размере 2 258 руб. 80 коп. Подсчитано без учета дополнительного инвестиционного дохода.

Поиск по сайту: