Тема 3. Договор страхования

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого условия влечет за собой недействительность договора страхования. Письменная форма необязательна лишь для обязательного государственного страхования, если оно осуществляется непосредственно на основании законов или иных правовых актов. Договор страхования подписывается двумя сторонами — страхователем и страховщиком. Кроме того, в массовых видах страхования с преобладанием типовых стандартных условий возможно вручение страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата), подписанного страховщиком.

Страхователем может быть, как физическое, так и юридическое лицо. Для заключения договора страхования необходимо, чтобы страхователь — физическое лицо был дееспособным. Важнейшей предпосылкой заключения любого договора страхования является наличие законного, т.е. легального, страхового интереса страхователя в страхуемом объекта. Страховой интерес следует из юридически признанного отношения страхователя к объекту страхования. Не допускается страхование противоправных интересов; страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари и т.д.

Для договоров страхования существенными условиями являются следующие:

· объект страхования: определенное имущество (имущественное страхование) или застрахованное лицо (личное страхование);

· страховой случай,

· размер страховой суммы;

· срок действия договора.

Обычные условия договора — это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это сведения о месте заключения договора, форме договора, времени вступления его в силу.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику всю известную ему информацию, имеющую существенное значение для оценки риска. Если после заключения договора выясняется, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные данные по риску, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным.

При заключении договора страховщик имеет право на оценку риска. При страховании имущества он вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик может потребовать проведения медицинского обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Страховщик должен ознакомить клиента с правилами страхования. В ходе переговоров должна быть определена страховая сумма. В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения (единовременная или в рассрочку). При определении величины страховой премии страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Если стороны договариваются о внесении страховой премии в рассрочку, то в договоре могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Страхователь по договору страхования имеет право:

— на получение страховой суммы по договору страхования жизни или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности, — в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;

— на изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

— на досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

Обязанности страхователя делятся на преддоговорные и возникающие в ходе действия договора.

Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении полной и достоверной информации о риске. Выплата страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре, является первой правовой обязанностью страхователя в период действия договора. В течение срока действия договора страхователь обязан сообщать страховой компании о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства или юридического адреса. В период действия договора страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности.

При возникновении страхового случая страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. При этом он обязан:

— принять необходимые меры для предотвращения или устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

— в установленные сроки известить о происшествии страховщика;

— подать в письменном виде заявление о выплате страхового возмещения с приложением документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, и акта оценки размеров ущерба;

— при отсутствии документов, подтверждающих страховой случай, оказать содействие страховщику в их получении;

— дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также вести расследование в отношении причин страхового случая и размера ущерба.

Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения (страховой суммы).

Принимая на себя обязанности по несению риска, страховщик должен:

— ясно и понятно охарактеризовать в договоре страхуемый риск и границы страхового интереса;

— указать исключения из страхового покрытия и ясно определить граничные риски, входящие или не входящие в состав страхового покрытия;

— обеспечивать неразглашение информации.

При несении риска страховщик имеет право проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему сведений действительным обстоятельствам.

При получении претензии от страхователя на страховую выплату страховщик обязан:

— обеспечить осмотр объекта страхования своим экспертом;

— составить акт о страховом случае при участии страхователя;

— произвести расчет ущерба;

— произвести страховую выплату в установленные в договоре сроки (рис. 3.7).

Страховщик имеет право при необходимости направлять запросы в компетентные органы о предоставлении соответствующей информации по страховому случаю. Он может принимать участие в спасении и сохранении застрахованного имущества.

Гражданский кодекс РФ запрещает страхование:

- противоправных интересов;

- убытков от участия в играх, лотереях, пари;

- расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Гражданский кодекс РФ дает следующие основания для освобождения страховщика от обязанности произвести страховые выплаты:

- умышленные действия;

- грубая неосторожность;

- страхователь несвоевременно сообщил о факте страхового случая, за исключением ситуации, когда страховщик мог бы узнать о нем и без такого сообщения.

Условия признания договора страхования недействительным:

· сообщил неправильные, т.е. заведомо ложные или неполные, сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска, при заключении договора страхования;

· отсутствует письменное согласие застрахованного лица на заключение договора личного страхования в пользу другого лица;

· произошло завышение страховой суммы вследствие обмана со стороны страхователя;

· объектом страхования является имущество, подлежащее конфис­кации.

· мнимость договора страхования (договоры, целью которых является прикрытие истинной цели сделки);

· договор заключен после наступления страхового случая;

· отсутствие страхового интереса в сохранения имущества.

Поиск по сайту: