Ограничение прав клиента в отношении денежных средств на счете

Принцип, на котором строятся отношения сторон по договору банковского счета, закреплен в п. 3. ст. 845 ГК РФ. Исключения из него, как и любые другие исключения из общего правила, не могут предполагаться и должны прямо следовать из закона. Поэтому вопрос об ограничениях прав клиента по распоряжению средствами на его счете требует особого внимания.

<OPENTEST12< FONT>Закон <OPENTEST13< FONT>устанавливает три вида ограничений: списание денежных средств без распоряжения клиента, арест денежных средств на счете и приостановление операций по счету (ст. 858 ГК РФ).

1. При анализе случаев списания средств без распоряжения клиента следует уяснить смысл выражения «без распоряжения». Его нельзя отождествлять с выражением «против воли клиента». Например, кредитные договоры часто содержат согласие заемщика на списание суммы долга с его счета «баз его распоряжения». Дело в том, что по общему правилу банк списывает средства со счета клиента на основе его (клиента) платежного поручения, т.е. на основе распоряжения, касающегося непосредственно данного списания и оформленного установленным образом. Поэтому списание «без распоряжения» означает, что клиент не представил такого поручения банку, что списание осуществляется не на основе платежного поручения, составленного владельцем счета, а на основе инкассового документа² (ст. 854 ГК РФ, п. 6 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ«О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» от 19.04.1999 № 5, комментарий к ст. 854 ГК РФ / Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. М., 2006 (доступно в СПС Кодекс).

2. <OPENTEST14< FONT>Приостановление операций по счету - это прекращение банком всех расходных операций по данному счету, кроме платежей, очередность исполнения которых в соответствии со ст. 855 ГК РФ предшествует исполнению обязанности по уплате налогов и сборов (ст. 76 НК РФ ст. 34 НК РФ, п. 3 Указа Президента РФ "О федеральном казначействе" от 8 декабря 1992 года № 1556, п. 10 ст. 7 ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 7 августа 2001 г., п. 21 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ«О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» от 19.04.1999 № 5).

3. <OPENTEST15< FONT>Арест денежных <CLOSETEST41< FONT>средств на счете - мера процессуального обеспечения интересов лиц при судопроизводстве (ст. 140 ГПК РФ, ст. 91 АПК РФ, ст. 115 УПК РФ) и исполнительном производстве (ст. 9 ФЗ «Об исполнительном производстве» от 21.07.1997 № 119-ФЗ). Арест выражается в прекращении расходных операций по счету в пределах арестованной суммы. Решение о наложении ареста принимается только судом или судебным приставом-исполнителем.

Ответственность банка по договору банковского счета. Следует обратить внимание на следующие особенности ответственности по договору банковского счета.

1. Банк отвечает как лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность (ст. 401 ГК РФ, п. 9 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ«О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» от 19.04.1999 N 5)

2. <CLOSETEST42< FONT>Предусмотрена законная неустойка за нарушение банком обязанностей по договору (п. 7 и п. 10 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ«О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» от 19.04.1999 № 5, п. 20 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ и Пленума Верховного Суда РФ «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» от 08.10.98. №13\14)

Расторжение договора банковского счета (ст. 859 ГК РФ). Правила указанной статьи интересны и требуют вдумчивого изучения.

1. Следует обратить внимание на то, что права банка и клиента на расторжение договора в одностороннем порядке различны.

2. Пункт 1 ст. 859 ГК РФ <CLOSETEST43< FONT>предоставляет <CLOSETEST44< FONT>клиенту право <CLOSETEST45< FONT>на отказ от договора (п. 3 ст. 450 ГК РФ, п. 13 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ«О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» от 19.04.1999 № 5).

3. Право клиента на отказ от договора безусловно (п. 11 и п. 12 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ«О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» от 19.04.1999 N 5). Но если так, то безусловно и право клиента требовать перечисления остатка средств на указанный клиентом счет в течение 7 дней (п. 3 ст. 859 ГК РФ). Практика толкует п. 3 ст. 859 ГК РФ ограничительно, не допуская перечисления остатка при наличии ареста денежных средств или приостановления операций по счету (Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга 5. Том 2. М., 2006 С. 367 - 368). Эту практику закрепил п. 8. 5 Инструкции Банка России «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» от 14 сентября 2006 г. № 28-И. Представляется, что верное по сути решение, формально находится в противоречии и со ст. 859 ГК РФ, и со ст. 46 НК РФ, поскольку говорить о наличии у клиента банковского счета в отсутствии договора банковского счета невозможно. Коллизия должна быть разрешена путем внесения соответствующих изменений в ГК РФ и НК РФ,

4. Банк имеет право расторгнуть договор без обращения в суд, только при одновременном наличии двух условий, указанных в п. 1.1 ст. 859 ГК РФ. Кроме того, отсутствие операций по счету юридического лица в течение двенадцати месяцев при соблюдении ряда условий может явиться причиной ликвидации юридического лица и прекращения договорных отношений (ст. 21.1 ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» от 08.08.2001 № 129-ФЗ) и прекращения обязательства из договора банковского счета на основании ст. 419 ГК РФ.

5. После прекращения договора отношения сторон не регулируются гл. 45 ГК РФ, у банка появляется денежное обязательство пред клиентом, которое он обязан исполнить в соответствии с правилом п. 3 ст. 859 ГК РФ.

Расчеты

Понятие о расчетах и расчетных обязательствах. Легальная дефиниция понятия расчет отсутствует. В гл. 46 ГК РФ «Расчеты» под расчетом понимается прекращение денежного обязательства исполнением, т. е. передачей денег или денежных средств. Расчет осуществляется между сторонами денежного обязательства. Расчеты делятся на наличные и безналичные.

Наличный расчет характеризуется следующими признаками:

1. при наличном расчете денежное обязательство исполняется с использование денег

2. стороны могут исполнить денежное обязательство самостоятельно

3. наличный расчет не порождает правоотношения, отдельного от денежного обязательства, во исполнение которого он осуществляется.

4. <CLOSETEST46< FONT>использование наличных расчетов в обороте ограничено (пункт 2 ст. 861 ГК РФ, Указание Центрального Банка РФ "Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами по одной сделке" от 14 ноября 2001 г. N 1050-У).

Безналичный расчет характеризуется следующими признаками:

1. при безналичном расчете денежное обязательство исполняется с использованием денежных средств на банковских счетах

2. безналичный расчет возможен только посредством обращения к третьим лицам – кредитным организациям, с которыми каждый участник расчета должен заключить договор банковского счета

3. безналичный расчет осуществляется в рамках расчетного обязательства – обязательства, возникающего между банком и его клиентом по поводу осуществления безналичных расчетов, причем это обязательство не заменяет денежное обязательство между плательщиком и получателем средств, а существует наряду с ним и служит его исполнению.

4. безналичный расчет осуществляется только на основании расчетного документа (п. 2.1 части 1 Положения Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 12.04.2001 N 2-П).

Расчетный документ – <CLOSETEST47< FONT>адресованное банку распоряжение клиента о совершении расчетной операции (п. 2.2 части 1 Положения Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 12.04.2001 N 2-П). С помощью расчетного документа оформляется односторонняя сделка клиента, обязывающая банк в силу договора банковского счета. Исчерпывающий перечень расчетных документов приведен в п. 2.3 части 1 Положения Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 12.04.2001 N 2-П. <CLOSETEST48< FONT>Формы (реквизиты) расчетных документов устанавливаются Банком России. Иначе говоря, к оформлению расчетных сделок предъявляются дополнительные требования. Поскольку иное не предусмотрено законом, нарушение этих требований не влечет недействительности соответствующей сделки (п. 1 ст. 160 ГК РФ). Банк на свой риск может принять и исполнить неверно оформленный документ. В то же время правильное оформление расчетного документа есть кредиторская обязанность клиента – при ее нарушении банк имеет право не исполнять распоряжение клиента (см., например, п. 2 ст. 864 ГК РФ).

Важно уяснить положение о том, что при безналичных расчетах фактическое получение кредитором денежных средств по денежному обязательству зависит от двух правоотношений: самого денежного обязательства между должником и кредитором и расчетного обязательства между стороной денежного обязательства и банком, клиентом которого эта сторона является. Указанные обязательства - самостоятельные правоотношения (см. п. 7 и п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с использованием аккредитивной и инкассовой форм расчетов" от 15 января 1999 г. N 39).

Основные помимо ГК РФ акты, регулирующие безналичные расчеты – Положение ЦБР «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 12 апреля 2001 года №2-П и Положение ЦБР "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" от 1 апреля 2003 г. N 222-П.

Расчеты платежными поручениями <OPENTEST16< FONT>При этой <CLOSETEST49< FONT>форме расчетов инициатором платежа является плательщик, он же должник в денежном обязательстве, по которому осуществляется расчет. Расчет в данном случае осуществляется на основе документа, который называется «платежное поручение» Вручение банку платежного поручения означает, что клиент дал банку следующее распоряжение: «Спишите с моего счета такую-то сумму и перечислите на счет такого-то лица» (п. 1 ст. 863 ГК РФ). <CLOSETEST50< FONT>Порядок осуществления расчета установлен гл. 3 части 1 Положения ЦБР «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 12 апреля 2001 года №2-П (п. 3 ст. 863 ГК РФ)

При изучении темы следует последовательно ответить на ряд вопросов.

1. Какова правовая природа расчета платежными поручениями или, как его традиционно называют, банковского перевода? Ответ на вопрос не однозначен. См.: Агарков М.М. Основы банкового права. Курс лекций / Агарков М. М. Основы банкового права. Учение о ценных бумагах. М., 1994. С. 136-138. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. С 372 –375, Кредитные организации в России: правовой аспект / отв. ред. Е.А.Павлодский. М., 2006. С 214 – 215. Автор главы Л.А. Новоселова)

2. Какова правовая природа распоряжения клиента, оформленного платежным поручением? Это односторонняя сделка клиента, обязывающая банк в силу договора банковского счета (ст. 155 ГК РФ).

3. В какой момент исполняется денежное обязательство между плательщиком и получателем средств? В момент, когда денежные средства достигли места нахождения получателя (ст. 316 ГК РФ), т.е. попали на корреспондентский счет банка получателя (Кредитные организации в России: правовой аспект / отв. ред. Е.А.Павлодский. М., 2006. С 212 – 213. Автор главы Л.А. Новоселова).

4. <CLOSETEST51< FONT>В какой момент исполняется расчетное обязательство между банком и плательщиком? В тот же момент, когда исполняется денежное обязательство между плательщиком и получателем средств (п. 5 Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» от 19.04.1999 N 5). Иной вывод невозможен, поскольку именно такова цель расчетного обязательства – исполнение денежного обязательства между плательщиком и получателем средств. Кроме того, было бы трудно объяснить сохранение расчетного обязательства у банка плательщика после того, как средства попали на счет банка получателя: банк плательщика не может больше влиять на совершение операции и не отвечает за выбор контрагента, поскольку этот выбор сделал получатель средств, открыв счет в соответствующем банке. Если же перевод осуществляется через промежуточный банк, то банк плательщика отвечает за его действия, поскольку привлек его к исполнению своего обязательства перед клиентом.

5. <CLOSETEST52< FONT>Каковы особенности ответственности банка за ненадлежащее исполнение расчета (ст. 866 ГК РФ)? Во-первых, при указанном нарушении конкурируют две однородные меры ответственности (п.22 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ и Пленума Верховного Суда РФ «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» от 08.10.98. №13\14). <CLOSETEST53< FONT>Во–вторых, п. 2 ст. 866 ГК РФ содержит норму процессуального характера. (см. комментарий к ст. 866 ГК РФ / Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. М., 2006). По данной проблеме высказана и иная позиция, из которой следует, что норма п.2 ст. 866 ГК РФ носит материально-правовой характер (см.. Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга 5. Том 2. М., 2006. С. 456.)

Расчеты в порядке инкассо. <OPENTEST17< FONT>В отличие <CLOSETEST54< FONT>от расчетов платежными поручениями, при расчетах по инкассо (от итальянского incasso – получение) инициатива платежа исходит не от плательщика (должника в том денежном обязательстве, которое исполняется посредством безналичного расчета), а от получателя денежных средств (кредитора в денежном обязательстве) (ст. 874 ГК РФ, п. 8.1 Положения ЦБР «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 12 апреля 2001 года №2-П).

Порядок осуществления расчета установлен гл. 8 - 12 части 1 Положения ЦБР «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 12 апреля 2001 года №2-П. Расчеты по инкассо осуществляются с использованием расчетных документов двух видов: платежных требований и инкассовых поручений, различия между которыми носят технический характер (пункты 8.2, 9.3, 12.1, Положения ЦБР «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 12 апреля 2001 года №2-П).

При изучении проблемы следует рассмотреть следующие вопросы.

1. Когда используется эта форма расчетов? В двух случаях: 1) если она предусмотрена договором между получателем средств и плательщиком, и 2) если закон предоставляет лицу право на получение денежных средств с чужого счета без распоряжения владельца счета (п. 2 ст. 854 ГК РФ).³

2. Какова общая схема инкассовой операции? Получатель средств обращается банку, клиентом которого он является (банк – эмитент), банк-эмитент обращается к банку, у которого открыт счет плательщика – к исполняющему банку, исполняющий банк а) получает платеж, переводит средства банку-эмитенту, а тот зачисляет ее на счет получателя, либо б) не получает платеж и передает банку-эмитенту информацию о причинах неполучения платежа.

3. Какова правовая природа расчета по инкассо, или, как его называют в банковской практике «дебетового перевода»? См.: Кредитные организации в России: правовой аспект / отв. ред. Е.А.Павлодский. М., 2006. С 2494 – 252.Автор главы Л.А. Новоселова. Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга 5. Том 2. М., 2006. С. 488 – 491).

4. Какова правовая природа распоряжения клиента, оформленного инкассовым документом? Это односторонняя сделка клиента, обязывающая банк в силу договора банковского счета (ст. 155 ГК РФ).

5. На каком основании исполняющий банк может списать средства со счета своего клиента? <CLOSETEST55< FONT>По общему правилу (п. 1 ст. 854 ГК РФ) банк должен получить согласие (акцепт) владельца счета (гл. 10 Положения ЦБР «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 12 апреля 2001 года №2-П). В предусмотренных законом или договором случаях банк списывает суммы по инкассовому документу без получения акцепта владельца счета (п. 9.4 и п. 12. 2 Положения ЦБР «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 12 апреля 2001 года №2-П).

6. Какая разница между безакцептным и бесспорным списанием по инкассо? Безакцептным в банковской практике называется списание, для осуществления которого не требуется непосредственно выраженного согласия (распоряжения) владельца счета. Такое списание может быть оспорено в суде. Бесспорным называется списание денежных средств без распоряжения владельца счета по основаниям, исключающим спор со взыскателем (например, списание на основании исполнительных документов). К сожалению, выражения «безакцептное списание» и «бесспорное списание» используются в нормативных актах бессистемно, что затрудняет их применение.

7. В какой момент исполняется денежное обязательство между плательщиком и получателем средств? В момент, когда денежные средства достигли места нахождения получателя (ст. 316 ГК РФ), т.е. попали на счет банка получателя (логика та же, что и в отношении расчетов платежными поручениями – см. Кредитные организации в России: правовой аспект / отв. ред. Е.А.Павлодский. М., 2006. С 212 – 213. Автор главы Л.А. Новоселова).

8. В какой момент исполняется расчетное обязательство между банком и плательщиком? Судебная практика исходит из того, что это момент зачисления средств на счет получателя (п. 16 Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда России «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с использованием аккредитивной и инкассовой форм расчетов» от 15.01.1999 N 39). Иной подход см.: Ефимова Л. Г. Банковские сделки: комментарий законодательства и арбитражной практики. М., 2000. С. 168.

9. <CLOSETEST56< FONT>Какова особенность ответственности банка за ненадлежащее исполнение расчета? Эта особенность (п. 3 ст. 874 ГК РФ) та же, что и при расчетах платежными поручениями (см. комментарий к ст. 866 ГК РФ / Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. М., 2006).

Следует обратить внимание на существенную особенность правоотношений в рамках инкассо. Банк, в котором открыт счет плательщика, обязан принимать инкассовый документ от любого банка, независимо от того, состоит он с ним в корреспондентских отношениях (ст. 860 ГК РФ) или нет. Дело в том, что банк плательщика обязан совершать для своего клиента расчетные, в том числе и инкассовые, операции. Но чтобы исполнить эту обязанность, нужно принять инкассовые документы, а это возможно и в отсутствии договорных отношений между банками (для сравнения: вне договора невозможно осуществить денежный перевод, поэтому переводы осуществляются только в рамках корреспондентских отношений между банками). Кроме того, в силу ст. 6 ФЗ "Об исполнительном производстве" от 21 июля 1997 г. N 119-ФЗ исполнительный документ может быть напрямую представлен в банк должника-плательщика взыскателем, что лишний раз подтверждает возможность осуществления расчета по инкассо вне договорных отношений с банком взыскателя.

Расчеты по аккредитиву. <OPENTEST18< FONT>Суть аккредитивной формы расчетов можно выразить <OPENTEST19< FONT>формулой «деньги против документов»: продавец (подрядчик и т.п.) получит платеж только в том случае, если представит банку документы, подтверждающие исполнение им обязательства перед покупателем (заказчиком и т.п.). Аккредитив – это расчетный документ.<CLOSETEST57< FONT>Порядок осуществления расчетов по аккредитиву установлен гл. 4 – 6 части 1 Положения ЦБР «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 12 апреля 2001 года №2-П.

При изучении аккредитивов необходимо последовательно рассмотреть ряд вопросов.

1. Участники аккредитивной операции (п. 1 ст. 867 ГК РФ, п. 4 комментария к ст. 867 ГК РФ / Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. М., 2006).

2. Схема аккредитивной сделки:

o заявление плательщика банку-эмитенту на открытие аккредитива (п. 5.1. части 1 Положения ЦБР «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 12 апреля 2001 года №2-П)

o открытие аккредитива (абз.1 п. 5.2 части 1 Положения ЦБР «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 12 апреля 2001 года №2-П)

o передача аккредитива исполняющему банку

o предоставление получателем исполняющему банку документов (п. 5.6 части 1 Положения ЦБР «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 12 апреля 2001 года №2-П)

o <CLOSETEST58< FONT>оплата аккредитива исполняющим банком или отказ в оплате (ст. 870 ГК РФ)

o передача документов, либо покрытия, либо информации об отношениях с получателем исполняющим банком банку-эмитенту (п. 5.6 части 1 Положения ЦБР «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 12 апреля 2001 года №2-П)

o передача документов, либо покрытия, либо информации об отношениях с получателем банком – эмитентом плательщику

3. Понятие и виды аккредитивов. Понятие аккредитива выводится из п. 1 ст. 867 ГК РФ (см. Ефимова Л. Г. Банковские сделки: комментарий законодательства и арбитражной практики. М., 2000. С. 169 – 170. Рассказова Н.Ю. Изменения в регулировании аккредитивных операций: новые правила и старые проблемы // Бизнес и банки». 2004. № 31, пункт 1).

<OPENTEST20< FONT>В зависимости <OPENTEST21< FONT>от механизма <OPENTEST22< FONT>предоставления <OPENTEST23< FONT>средств <OPENTEST24< FONT>получателю аккредитивы делятся на покрытые (депонированные) и непокрытые (гарантированные) (п. 2 ст. 867 ГК РФ, п. 7 и п. 8 комментария к ст. 867 ГК РФ / Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. М., 2006. Рассказова Н.Ю. Изменения в регулировании аккредитивных операций: новые правила и старые проблемы // Бизнес и банки». 2004. № 31, пункт 2).

В зависимости от полномочий плательщика аккредитивы делятся на отзывные и безотзывные (ст. 868 ГК РФ, ст. 869 ГК РФ).

В зависимости от количества обязанных перед получателем лиц безотзывные (NB!) аккредитивы делятся на обычные и подтвержденные (п. 2 ст. 869 ГК РФ, п.2 и п. 3 комментария к ст. 869 ГК РФ / Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. М., 2006).

4. Какова структура правовых связей при расчетах аккредитивами?

Между участниками аккредитивной операции возникает цепочка обязательств, каждый должник в цепочке обязан и несет ответственность перед своим кредитором: 1) обязательство между плательщиком и банком – эмитентом возникает в силу заключенного между ними договора банковского счета, 2) банк-эмитент и исполняющий банк также заключают договор, который создает для исполняющего банка обязанность перед банком–эмитентом исполнить аккредитивную операцию, 3) отношения между исполняющим банком и получателем средств определяются договором банковского счета, который и порождает обязательство исполняющего банка совершить аккредитивную операцию, однако за счет средств, полученных от банка-эмитента, 4) при подтвержденном аккредитиве у исполняющего банка возникает самостоятельное обязательство перед получателем средств.

5. Основной теоретический и практический вопрос, связанный с аккредитивными сделками: является ли банк – эмитент, открывший аккредитив, должником получателя средств? На каком основании может возникнуть обязательство между получателем средств и банком – эмитентом? Либо из соглашения между плательщиком и банком-эмитентом как из договора в пользу получателя средств – ст. 430 ГК РФ), либо в силу указания закона. В любом случае эта связь не может предполагаться, она должна явно следовать из закона или договора, поскольку составляет исключение из общего правила о том, что обязательство создает правовой эффект лишь для его сторон (п. 3 ст. 308 ГК РФ). Действующее же законодательство не содержит прямого указания ни на то, что получатель средств имеет право требования по аккредитивному обязательству непосредственно к банку – эмитенту, ни на то, что аккредитивная сделка есть соглашение в пользу третьего лица – получателя средств. В то же время, если получатель средств не состоит в обязательственных отношениях с банком – эмитентом и не может предъявлять ему требования о платеже, роль аккредитива как гарантии оплаты существенно снижается. Ни наука, ни практика не имеет однозначного ответа на поставленный вопрос (см.: Кредитные организации в России: правовой аспект / отв. ред. Е.А.Павлодский. М., 2006. С 312 –4-й абз. сверху. Автор главы Л.А. Новоселова. Ефимова Л. Г. Банковские сделки: комментарий законодательства и арбитражной практики. М., 2000. С.192 (с последнего абз.) – 195 (до § 4) Рассказова Н.Ю. Изменения в регулировании аккредитивных операций: новые правила и старые проблемы // Бизнес и банки». 2004. № 31, со слов «Оценивая новый нормативный акт ЦБР в целом позитивно, нельзя не отметить, что…» до конца).

6. <CLOSETEST59< FONT>Следует помнить, что независимо от деталей отношений между плательщиком и банками, платеж всегда осуществляется за счет плательщика (п. 5.7 части 1 Положения ЦБР «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 12 апреля 2001 года №2-П). В ином случае плательщик неосновательно обогатится.

7. Какова ответственность банков при расчетах по аккредитиву? При расчетах аккредитивами действует общий принцип: ответственность строится соответственно ст. 872 ГК РФ (см. п. 10, п. 13 и п.14 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с использованием аккредитивной и инкассовой форм расчетов" от 15 января 1999 г. N 39).

Расчеты чеками. Источником правового регулирования чековых отношений помимо ст. 877 – 885 ГК РФ является Положение ЦБР «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 12 апреля 2001 года №2-П. Закон о чеках не принят. В Женевской конвенции 1931 г, устанавливающей Единообразный закон о чеках, РФ не участвует. Экономическая сущность чека заключается в том, что он используется как средство для расчетов. Поэтому чек в его традиционном виде не следует смешивать с теми ценными бумагами, которые хотя и называются в нормативных актах чеками, но, по сути, являются облигациями, так как служат не расчетным средством, а средством привлечения долгосрочного кредита (см., например, ФЗ "О государственных долговых товарных обязательствах" от 1 июня 1995 г.), а также с кассовым (товарным) чеком, служащим доказательством оплаты товара (см. ст. 493 ГК РФ).

Основные вопросы, на которых следует остановиться при изучении расчетов чеками, сводятся к следующим.

1. Какова правовая природа чека? <CLOSETEST60< FONT>Ответ вытекает из положений ст. 877 ГК РФ, п. 2 ст. 147 ГК РФ. О теориях, объясняющих природу чека, см.: Агарков М.М. Основы банкового права. Курс лекций. М., 1994. С. 122 – 123.

2. Какова структура и характеристика правовых отношений между участниками чековых отношений (чекодателем, чекодержателем и плательщиком? В частности, кто обязан перед чекодержателем? Явно, что не плательщик, так как он не связан с чекодержателем обязательством. Данное плательщику распоряжение, если и будет иметь правовое значение, то только в отношениях между ним и чекодателем. Если чекодержатель, предъявив чек, не получит оплату, он не сможет обратиться к банку с иском о взыскании суммы чека. Обязан по чеку чекодатель.

3. Что происходит с денежным обязательством между чекодателем и чекодержателем при выдаче чека? См.: п. 4 ст. 877 ГК РФ.

4. <CLOSETEST61< FONT>Следует различать плательщика по чеку (п. 2 ст. 877 ГК РФ) и обязанное перед чекодержателем лицо или лиц (п. 1 ст. 885 ГК РФ).

5. Каковы основания обязанности банка – плательщика выплатить сумму по чеку? Это соглашение между чекодателем и плательщиком о том, что банковский счет плательщика будет использоваться для оплаты чеков – чековый договор (п. 2 ст. 877 ГК РФ, п, 1 ст. 879 ГК РФ. Агарков М.М. Основы банкового права. Курс лекций. М., 1994. С. 127 – 128. Кредитные организации в России: правовой аспект / отв. ред. Е.А.Павлодский. М., 2006. С 378 – 380. Автор главы О. А. Беляева).

6. Каков порядок получения платежа по чеку? Он установлен ст. 879 ГК РФ, ст. 882 ГК РФ (см.: Кредитные организации в России: правовой аспект / отв. ред. Е.А.Павлодский. М., 2006. С 390 – 392. Автор главы О. А. Беляева). При этом предъявление чека для получения платежа возможно как в банк - плательщик, так и в банк, обслуживающий чекодержателя (инкассирование чека). Следует обратить внимание на то, что закон, о котором упомянуто в п. 2 ст. 879 ГК РФ отсутствует. В качестве обычая делового оборота применяется правило п. 2. 12 Положения ЦБР «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 12 апреля 2001 года №2-П.

7. <CLOSETEST62< FONT>Каковы последствия отказа плательщика в оплате чека? Возникновение у чекодержателя права требовать оплаты у других обязанных по чеку лиц (ст. 885 ГК РФ, комментарий к ст. 885 ГК РФ / Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. М., 2006).

Следует обратить внимание на то, что указанное право возникает у чекодержателя лишь при соблюдении требования ст. 883 ГК РФ, в частности, протеста чека в неплатеже (см. ст. 96 ФЗ «Основы законодательства Российской Федерации о нотариате» от 11.02.1993 N 4462-1).

8. Каковы последствия оплаты подложного, а также похищенного или утраченного законным держателем чека (п. 7.6. части 1 Положения ЦБР «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 12 апреля 2001 года №2-П)? Убытки, возникшие вследствие оплаты плательщиком такого чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены (ст. 879 ГК РФ). Таким образом, ответственность банка за оплату подложного, похищенного или утраченного чека строится на началах вины, а не риска. Вина плательщика обычно выражается в небрежной проверке подлинности чека, а вина чекодателя – в небрежном хранении чеков. При наличии вины обеих сторон убытки распределяются в зависимости от степени вины. Проблема распределения убытков при отсутствии вины обеих сторон не решена ни в законе, ни на практике. Логично применить принцип локализации убытков: убытки должны осесть в хозяйственной сфере того, кто их понес (иное см.: Агарков М.М. Основы банкового права. Курс лекций. М., 1994. С. 130 - 131).

Вексель

Поиск по сайту: