Характеристика договора

1. Договор банковского счета консенсуальный. Именно поэтому обязанности банка совершать операции (п.1 ст. 845 ГК РФ) возникают в момент заключения договора, а не при появлении средств на счете. Средства могут появиться на счете только в результате из зачисления, а зачислить их на счет банк обязан в силу договора. Этот вывод основан не только на анализе закона, но и на элементарных правилах банковского дела. Иные выводы ошибочны (Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга 5. Том 2. М., 2006. С. 171).

2. Договор может быть как возмездным, так и безвозмездным (ст. 581 ГК РФ, п. 5 комментария к ст. 845 ГК РФ // Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. М., 2006 (доступно в СПС Кодекс). Кредитные организации в России: правовой аспект / отв. ред. Е.А.Павлодский. М., 2006. С 158. Автор главы - А. Е. Шерстобитов, Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М., 1999. С 15-16).

3. Односторонняя природа договора оспаривается (Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга 5. Том 2. М., 2006. С. 170 -171, Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М., 1999. С 14, п. 5 комментария к ст. 845 ГК РФ // Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. М., 2006 (доступно в СПС Кодекс), Для того, чтобы решить проблему, необходимо установить, можно ли считать обязанностью клиента как должника в обязательстве во-первых, представление банку поручений в соответствии с установленными правилами, и, во-вторых, совершение операций по счету и поддержание остатка средств на счете. Если «да», то какую ответственность клиент несет за нарушение этих обязанностей? Следует помнить, что в ряду правовых средств, используемых для достижения целей правового регулирования, возложение на должника дебиторской обязанности отнюдь не единственное (см. кредиторская обязанность, потестативные условия и т.д.).

4. Договор банковского счета обязателен для заключения (п. 2 ст. 846 ГК РФ), но это отнюдь не означает, что договор является публичным (Кредитные организации в России: правовой аспект / отв. ред. Е.А.Павлодский. М., 2006. С 147 - 148. Автор главы - А. Е. Шерстобитов, Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга 5. Том 2. М., 2006. С. 172).

Стороны договора (ст. 845 ГК РФ). Как видим, изучаемый договор имеет специальный субъектный состав на стороне лица, оказывающего услуги. О понятии банка и кредитной организации см. ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в редакции ФЗ от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ.

На другой стороне договора может быть любое лицо. Если это гражданин -потребитель, на отношения сторон распространяется действие ФЗ «О защите прав потребителей» в редакции ФЗ от 9 января 1996 года № 2-ФЗ. См. п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей от 29.09.1994 № 7 с изм.

Форма и заключение договора. Следует обратить внимание на следующее.

1. Особые требования к форме договора не установлены.

2. Процедура его заключения регламентируется специальными правилами (см. Инструкцию Банка России «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» от 14 сентября 2006 г. N 28-И). При этом следует четко различать гражданско-правовые нормы о заключении договора (например, п. 1.2 Инструкции Банка России «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» от 14 сентября 2006 г. N 28-И и правила административного характера, установленные Банком России (например, п. 1.14 Инструкции Банка России «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» от 14 сентября 2006 г. N 28-И).

3. mashtest4Следует различать правила, касающиеся договора банковского счета как сделки (ст. 53 ГК РФ, ст. 182 ГК РФ, п. 1.7 Инструкции Банка России «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» от 14 сентября 2006 г. N 28-И) и правила, касающиеся открытия счета как такового (литера ж) п. 4.1 Инструкции Банка России «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» от 14 сентября 2006 г. N 28-И, ст. 132 НК РФ). Недействительность договора могут влечь только нарушения, касающиеся самой сделки.

4. <CLOSETEST32< FONT>Поскольку с предложением заключить договор обращается клиент (п. 2 ст. 846 ГК РФ), договор считается заключенным при получении им акцепта банка (ст. 432 ГК РФ).

Предмет договора

Ответ на этот вопрос зависит от решения общетеоретической проблемы: что есть предмет договора при оказании разного рода услуг? Поскольку клиент договаривается с банком (заключает договор) об оказании ему финансовых услуг (расчетно-кассовом обслуживании), следует признать, что эти услуги и составляют предмет договора (Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М., 1999. С 22 - 24).

Поиск по сайту: