Н.Новгород. Федеральное агентство морского и речного транспорта

Федеральное агентство морского и речного транспорта

Федеральное государственное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

Волжская государственная академия водного транспорта

Кафедра экономики и менеджмента

Дисциплина ”Страхование”

Лекции

Трошин Анатолий Сергеевич

Н.Новгород

Литература:

«Страхование во внешнеэкономической деятельности» Трошин

Структура процесса страхования

1. Страхование как способ защиты имущественных интересов физических и юридических лиц

1.2. Сущность страхования

Общая сущность. Страхование – это защита своего капитала или труда от непредвиденных, непредсказуемых событий.

Экономическая сущность. Страхование – это система экономических отношений включающих:

• Формирование страховых фондов за счет страховых премий
• Использование созданных фондов на возмещение ущерба, а также оказание помощи участникам страхования при наступлении страховых случаев.
• Пополнение страховых фондов за счет страховой деятельности.

Страховая деятельность (страховое дело) – это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а так же страховым брокерам, актуариям, по оказанию страховых услуг.

1.3. Роль страхования

Страхование связано с возмещением материальных потерь, что в свою очередь служит основой для непрерывности и бесперебойности процессов воспроизводства.

Роль страхования:

· Создание финансовых условий для быстрого восстановления и возобновления деятельности предприятий, пострадавших в результате страховых случаев.

· Обеспечение социальной и экономической стабильности в обществе за счет возмещения ущерба.

· Участие временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций. Страховые компании сами способны выполнять функции инвесторов.

· С помощью страхования осуществляется стимулирование инвестиционной активности предприятий.

1.4. Функции страхования

· Защитная. Страховщик за плату предоставляет услугу в виде страховой защиты посредством которой осуществляется защита имущественного положения страхователя.

· Рисковая. Страхователь через страхование перекладывает финансовые последствия определенных рисков на страховую компанию.

· Инвестиционная.

· Предупредительная (превентивная).

1.5. Принципы страхования

• Принцип наличия страхового (имущественного) интереса.
• Принцип наивысшего доверия сторон.
• Принцип выплат возмещения в пределах страховой суммы.
• Принцип причинно следственной связи убытка и события вызвавшего его.
• Принцип суброгации. Означает что страховщик выплатив страховое возмещение имеет возможность возврата выплаченной суммы от виновного лица.

1.6. Цель и задачи страхового дела

Цель организации страхового дела – это обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев. Основные задачи:

1. Проведение единой государственной политики в сфере страхования

2. Установление принципов страхования

3. Формирование механизмов страхования, обеспечивающих безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ

1.7. Основные понятия страхового дела:

1. Стороны договора страхования:
1. Страхователь – юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющийся таковым в силу закона. Он обязан уплатить страховую премию, а при наступлении страхового случая, вправе требовать от страховщика страховую выплату.
2. Страховщик – это юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и имевшее лицензию. Предметом деятельности страховщика не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.
2. Страховой риск – предполагаемые события, на случай наступления которого, проводится страхование.
3. Страховой случай – фактически происшедшее событие, в связи с наступлением которого возникает обязанность страховщика по страховой выплате (аварии, катастрофы, дожитие до определенного возраста)
4. Застрахованный – это физическое лицо, имущественные интересы которого застрахованы им лично или другим лицом в качестве страхователя.
5. Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставлено право на получение соответствующих денежных средств.

Риск должен быть случайным

1. Предметы страхования – материальные и нематериальные страхуемые ценности (имущество, жизнь, здоровье).

7. Объект страхования. Основной интерес страхователя - это обеспечение себя надежной страховой защитой. Основной интерес страховщика – получение прибыли. В основе взаимоотношений и обязательств сторон договора находится специфические, страховые, расчетно-денежные отношения, которые обеспечивают удовлетворение имущественных интересов страхователя. Таким образом, объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью. Во-вторых, с владением, пользованием, распоряжением имуществом. В–третьих, осуществлением предпринимательской деятельности, в-четвертых, с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред.

8. Имущественный интерес- это заинтересованность владельца, материальных и нематериальных ценностей с сохранением, улучшением, восстановлением или замене их при возможном наступление страхового случая. Имущественный интерес, во-первых, связанный с наличием у страхователя предмета страхования, защиту которого он хотел бы обеспечить. Во-вторых, определяется как сумма, которая оценивается возможный ущерб от гибели или порчи имущества.

9. Страховой интерес – это заинтересованность и потребность юридических и физических лиц в удовлетворение своих имущественных интересов в связи с возможностью наступление страхового случая путем заключения договора страхования. В имущественном страхование имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страхование, страховой интерес заключается в гарантии получение страховой суммы при наступлении страховых случаев. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

10. Страховая сумма – это денежная сумма определенная договором страхования или установленная законом, исходя из которого устанавливается размеры страховой премии и страховой выплаты.

11. Страховая премия (страховой взнос) – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в установленные сроки (или же – это цена страховой услуги как товара)

СПб = Тб*S

СП – страховая премия

Тб – тариф брутто

S – страховая цена

СПнетто = Тнетто * S

Тб = Тн + Н(нагрузка)

Нетто ставка обеспечивает создание страховых фондов для страховых выплат.

Нагрузка обеспечивает создание денежных средств для организации страхованя

2. Сущность страхования во внешнеэкономической деятельности

Внешнеэкономическая деятельность представляет собой процесс реализации внешнеэкономических связей (внешнеторговая деятельность, внешнеэкономические отношения, внешнеэкономическое предпринимательство). Она связана с рисками, которые влияют на различные имущественные интересы его участников.

Внешнеэкономические риски связаны с:

· Операциями во внешней торговле

· Транспортировке экспортно-импортных грузов

· Внешними кредитами

· Проведение выставок

· Деятельность совместных предприятий

· Туризм, автотуризм.

Кроме того, в сферу страхования внешнеэкономических рисков включают страхование строительных и монтажных работ, осуществляемых иностранными фирмами в нашей стране, имуществу персонала иностранных посольств.

Таким образом, страхование во внешнеэкономической деятельности представляет собой комплекс видов страхования, обеспечивающих защиту имущественных интересов от определенных рисков, участников международного сотрудничества.

3. Основные понятия, применяемые в международном страховании

1. Абандон – отказ страхователя от своих прав, на застрахованное имущество и передача этих прав страховщику с целью получения от него полной страховой суммы. Чаще всего страхователь как владелец имущества прибегает к абандону в случаях пропажи или гибели этого имущества, а так же повреждение в такой степени, что расходы на восстановление не целесообразны. Применяется в морских перевозках страхования судна либо товара. В ситуации, когда абандон принят страховщиком, страховая сумма выплачена страхователю, а объект остался невредим, страхователь должен возвратить страховщику выплаченную сумму и вновь вступить в права владения таким имуществом.

2. Аварийный комиссар – это физическое или юридическое лицо, представляющее интересы страховщика при решении вопросов связанных с возмещением ущерба. Аварийный комиссар защищает интересы страховщика при наступлении страхового случая как внутри страны, так и за границей. Функции аварийных комиссаров:

· Проведение осмотра поврежденного и розыск пропавшего имущества.

· Устанавливает причины, характер и размеры ущерба от страхового случая.

· Подготавливают для страховщика экспертные заключения о причинах и обстоятельствах наступления страхового случая, размерах ущерба и подлежащего выплате страхового возмещения.

· Ведут от имени страховщика переговоры со страхователями или выгодоприобретателями о сумме страховой выплаты и по поручению страховщика за его счет производят такие выплаты.

· Собирает информацию о местном страховом рынке.

3. Аварийный сертификат. Это документ официально подтверждающий причины, характер и размеры убытка застрахованного имущества в следствие наступления страхового случая. На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя, части страхового возмещения.

4. Аддендум. Письменное дополнение к ранее заключенному договору, в котором содержится согласованное между сторонами изменение ранее оговоренных условий.

5. Аквизитор. Страховой агент или брокер, занимающийся привлечением новых страхователей.

6. Андеррайтер. Это:

· Страховщик

· Физическое или юридическое лицо, занимающееся продажей страховых полисов или осуществляющее профессиональное консультирование по вопросам страхования.

7. Аннуитет. Обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии означает, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховой компании определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход.

8. Актуарий. Специалист, занимающийся расчетом страховых тарифов.

9. Ассистанс. Перечень услуг или помощь в рамках договора страхования, которые оказываются в нужный момент через техническое, медицинское и финансовое содействие.

10. Диспашер. Специалист в области международного морского права, составляющий расчеты по распределению расходов общей аварии между судном, грузом и фрахтом.

11. Сюрвейер. Эксперт, который осуществляет осмотр имущества, принимаемого на страховании. Определяет его стоимость и приемлемую страховую сумму.

12. Франшиза. Определенная часть убытков страхователей не подлежащая возмещению страховщику. Различают условную и безусловную франшизу. При условной не возмещается сумма ущерба в пределах суммы денежных средств. При безусловной франшизе из суммы ущерба вычитается размер этой франшизы.

13. Аджастер. Физическое или юридическое лицо, выполняющее функции аварийного комиссара или диспашера. Составляет расчет по распределению убытка между судном грузом и фрахтом в связи с общей аварией.

14. Баратрия. Это ущерб, причиненный судну или перевозимому грузу в результате действий капитана или членов экипажа.

4. Морское страхование

4.1. Сущность и виды морского страхования

Морское страхование считается наиболее древним видом страхования. Первый страховой полис был выдан в Генуе 23 октября 1347 года. В 1600 году в Англии был принят первый закон о страховании. С этого момента морское страхование считается более совершенным в организационно экономическом плане. В 1906 году обновленный закон о морском страховании определил форму и содержание современных страховых полисов. Основные виды морского страхования:

• Страхование КАСКО. Обеспечивает страховой защитой владельцев морских, речных, строящихся судов нефте- и газодобывающих платформ. Страхуется корпус судна, его двигатель и оснащение.
• Страхование фрахта. Судовладелец страхуется от потери дохода.
• Страхование КАРГО. Страхование грузов на всем протяжении его перемещения.
• Страхование ответственности судовладельцев. Обеспечивает покрытие рисков гражданской ответственности перед 3 лицами. В результате эксплуатации морских транспортных средств.
• Страхование контейнеров

Характерные черты страхования водного транспорта. Срок страхования ограничен обычно 1 годом. В полисе указывается маршрут судна. Страховая сумма и тариф устанавливается индивидуально для каждого судна, т.к. нет одинаковых условий эксплуатации и характеристик судов.

Для урегулирования убытков необходимо участие опытного специалиста.

4.2. Объекты и стандартные страховые риски

Объектами морского страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением средством водного транспорта вследствие его повреждения или уничтожения, а также иным ущербом, причиненным в процессе эксплуатации. В настоящее время около 90% мирового флота страхуется по правилам института лондонских страховщиков. Российские страховщики предлагают страхование КАСКО, как на английских условиях, так и на условиях собственных правил страхования, разработанных с учетом российского законодательства. Согласно английским условиям судовладелец должен разъяснить вследствие воздействия какого застрахованного риска возник убыток. Достаточно разъяснить факт убытка

Стандартные страховые риски делятся на 2 группы:

· Риски, не связанные с человеческим фактором, т.е. не зависящие от воли судовладельца. Примеры:

o Затопление или переворачивание, столкновение или касание других судов. Контакт с плавучими и неподвижными объектами, касание грунта, посадка на мель

o Пожар, взрыв.

o Выбрасывание имущества за борт

o Землятресений, извержений вулканов или удар молнии.

o Происшествия при погрузке, выгрузке или смещение груза, а также погрузки или выгрузки топлива.

· Риски, связанные с человеческим фактором, который мог бы предотвратить судовладелец. Примеры:

o Взрыв котлов, Скрытые дефекты в машинном оборудовании или корпусе судна.

o Небрежность капитана, членов команды, фрахтовщиков, ремонтников.

o Столкновение с летательными аппаратами, оборудованием порта.

Если судовладелец докажет что убыток возник в результате одной из причин первой группы, то дальнейшего расследования практически не требуется.

Если страховой случай относится ко второй группе, то убытки будут возмещены, если будет доказано, что страховой случай произошел из-за отсутствия должной заботливости со стороны страхователя.

Обычно из страховой ответственности исключаются запрещенные перевозки, контрабанда, расходы, связанные с уничтожением остатков судна, посадка на мель при приливах и отливах.

4.3. Общие и частные аварии

Общие аварии – это страховой случай, в результате которого для спасения транспортного средства и людей приходится добровольно пожертвовать грузом или его частью. Признание убытков в качестве общей аварии является правом капитана корабля. Примеры общей аварии:

· Выбрасывание груза за борт,

· Ущерб от тушения пожара на борту судна,

· Умышленная посадка на мель,

· Оплата спасательных работ.

Убытки по общей аварии распределяются между владельцем груза, владельцем транспортного средства и перевозчика пропорционально их долям в общей страховой стоимости.

Поиск по сайту: