Банковская система и кредитно-денежно обращение

Банки — это специализированные кредитно-финансовые чреждения, принимающие денежные средства у вкладчиков и предоставляющие их заемщикам на условиях возвратности, срочности и платности в целях получения прибыли. Основные функции банков:

1. мобилизация (концентрация) временно свободныхденежных средств и их последующее распределение в форме кредита;

2. ведение денежных расчетов между экономическими субъектами;

3. превращение в капитал денежных сбережений населения и денежных доходов субъектов экономики.

Банковская система — это совокупность действующих
в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции. В банковскую систему входят специализированные организации, обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений (расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организаций, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами).
Сложившаяся банковская система имеет двухуровневую структуру:

верхний уровень — Центральный банк (ЦБ);

нижний уровень — коммерческие банки и кредитно-финансовые организации (рис. 17.5).

I. уровень

II. уровень

Рис. 17.5. Банковская система РФ

По функциональному назначению и характеру осуществляемых операций различают банки эмиссионные, коммерческие, специализированные (инвестиционные, сберегательные, ипотечные и др.).

Особое место в банковской системе принадлежит центральным банкам.
Под эмиссионным банком подразумевают Центральный банк страны. Он принадлежит государству. Ему предоставлено монопольное право на эмиссию банкнот (выпуск денег и ценных бумаг), он осуществляет обмен валюты. Он не ведет дел с отдельными предпринимателями, а действует через другие банки, предоставляет им кредит.
В большинстве стран центральный банк находится в собственности государства и подчиняется верховному органу государственной власти или правительству. Центральный (эмиссионный) банк руководит всей кредитно-валютной системой страны, обладает исключительным эмиссионным правом и хранит золотовалютные резервы государства, контролирует, регулирует деятельность коммерческих банков и хранит их временно свободные резервные средства.

Основу всей кредитной системы составляют коммерческие банки.
Коммерческие банки—это универсальные банки, занимающиеся непосредственным кредитованием всех субъектов экономики, в т.ч. предпринимательства. Они предоставляют ссуды, осуществляют весь набор банковских операций, участвуют в организации акционерных обществ распространением ценных бумаг.
Коммерческие банки возникали и развивались по мере индустриализации. Первые коммерческие банки появились в XVIII-XIX вв., их клиентами являлись преимущественно владельцы предприятий.

Основные функции коммерческих банков:

1. мобилизация временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения и превращение их в капитал;

2. кредитование предприятий, государства, населения;

3. расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

В настоящее время коммерческие банки — это универсальные кредитные учреждения, основной целью деятельности которых является получение прибыли. Они имеют широкую сеть филиалов, отделений и представительств, разветвленную внутреннюю функциональную структуру управления (отделы и службы, осуществляющие непосредственно операционную деятельность банка, обслуживающие операционные звенья, и также администрацию, отвечающую за вопросы банковского менеджмента).
Деятельность коммерческих банков на протяжении всего периода их существования регулировалась специальным финансовым законодательством, что, с одной стороны, ограничивало сферу деятельности, с другой — повышало их конкурентоспособность по сравнению с другими финансовыми институтами.

Специализированные банки выбирают для себя особые сферы деятельности. К ним относятся:

1. инвестиционные банки, занимающиеся финансированием и кредитованием капитальных вложений;

2. ипотечные банки, предоставляющие кредиты под залог недвижимости (земельных участков, домов, сооружений);

3. экспортно-импортные банки, осуществляющие кредитование внешней торговли;

4. сберегательные банки, концентрирующие сбережения населения и передающие их в распоряжение предпринимателей. По территориальному признаку банки делятся на республиканские, региональные, межрегиональные, местные, национальные, международные.

По способности формирования уставного капитала банки делятся на акционерные и паевые.
По степени независимости банки разделяют на самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), филиальные.
По видам банковских операций различают:

1. депозитные банки — занимаются предоставлением депозитов и краткосрочных ссуд в непродолжительное время (3 - 6 месяцев);

2. инвестиционные банки — мобилизуют долгосрочный ссудный капитал и предоставляют его заемщикам в виде вложений в ценные бумаги; они занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги;

3. ипотечные банки — специализированные банки, выдающие долгосрочные ссуды под залог недвижимости, аккумулирующие средства юридических и физических лиц путем выпуска ценных бумаг (акций и облигаций). Их особенность в том. что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала, и использованием недвижимости и земли как залога при кредитовании. Неуплата задолженности в срок влечет за собой потерю недвижимости;

4. сберегательные банки, совершающие сберегательные и доверительные операции.

Кроме того, созданы крупные международные банки.
Банк международных расчетов (БМР) — межгосударственный банк, совмещающий проведение чисто коммерческих операций для центральных банков с ролью организатора и участника международного валютного содружества. Создан в 1930 г. В числе учредителей БМР — центральные банки Бельгии, Великобритании, Германии, Италии и Франции, а также Японии и США. В течение 2 лет после учреждения БМР на его акции подписались 19 банков стран Европы. К началу 1980-х гг. центральным банкам принадлежало 3/4 капиталов БМР.
БМР — преимущественно европейская организация, под- ерживающая тесные связи с Федеральной резервной системой ФРС) США.
Согласно уставу БМР:

1. способствует сотрудничеству между центральными банками и обеспечивает дополнительные благоприятные условия международных финансовых операций;

2. действует в качестве доверенного лица при осуществлении международных финансовых операций.

Еще одна задача БМР — использование технического аппарата и опыта банка для различных международных финансовых соглашений.
Высшим органом БМР является собрание акционеров, созываемое ежегодно.
Международный валютный фонд (МВФ) — международная валютно-финансовая организация со статусом специализированного учреждения ООН, действующая с 1946 г. Россия — член МВФ с 1992 г. Штаб-квартира фонда — в Вашингтоне, отделения — в Париже и Женеве. Количество государств — членов МВФ— 182.
Официальные цели МВФ:

1. способствовать процессу сбалансированного роста международной торговли;

2. содействовать сбалансированности обменных курсов валют;

3. оказывать помощь в создании многосторонней системы расчетов по текущим операциям между государствами-членами, а также устанавливать валютные ограничения, препятствующие росту мировой торговли;

4. предоставлять государствам-членам финансовые ресурсы. Международный банк реконструкции и развития

(МБРР) — межгосударственный инвестиционный институт; одна из крупнейших международных финансовых организаций. Учрежден одновременно с МВФ. МБРР — специализированное финансовое учреждение ООН со штаб-квартирой в Вашингтоне (США). Функционирует с 1946 г. Количество стран — членов Банка — 180. Членами МБРР могут бьпь только страны, вступившие в МВФ.
Официальные цели МБРР — содействие и помощь в реконструкции и развитии экономики стран — членов Банка путем предоставления им долгосрочных кредитов и гарантий.

Банковская система России — совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. Включает в себя два уровня — Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и кредитные организации.
Ключевое звено системы — Банк России. По действующему законодательству его уставный капитал и иное имущество составляет федеральная собственность, которой он владеет, пользуется и распоряжается. Однако государство отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России — по обязательствам государства. Банк России — юридическое лицо, с той лишь особенностью, что оно не имеет устава и не регистрируется в налоговых органах. Банк России — некоммерческая организация, получение прибыли не является целью его деятельности. Прибыль после направления ее в резервы и фонды перечисляется в доход федерального бюджета. Источники получения прибыли — процентные доходы по кредитам и депозитам, доходы от операций с ценными бумагами и драгоценными металлами, полученные дивиденды по паям и акциям и др.

Основные цели деятельности Банка России:

1. защита и обеспечение устойчивости рубля, в т.ч. его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

2. развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

3. обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Банк России имеет право эмитировать наличные деньги, изымая их из обращения, принимая решение о выпуске в обращение новых банкнот и монет. Разрабатывает и дает жизнь единой денежно-кредитной политике. Основные инструменты и методы:

1. процентные ставки по операциям Банка России;

2. нормативные обязательства резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);

3. операции на открытом рынке;

4. рефинансирование банков;

5. валютное регулирование;

6. установление ориентиров роста денежной массы. Непосредственно сам или через создаваемый при нем орган осуществляет банковское регулирование и надзор, главными целями которых являются поддержание стабильной банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Высшим органом Банка России является совет директоров — коллегиальный орган, определяющий основные направления его деятельности.
Что касается второго уровня банковской системы, т.е. кредитных организаций, то все они — коммерческие структуры со статусом юридического лица. Основным мотивом их деятельности является получение прибыли. На осуществление кредитных операций они должны получать специальное разрешение (лицензию) Банка России.
Кредитные организации образуются на основе различных форм собственности — частной, государственной, муниципальной, собственности общественных объединений и т.п.

В процессе экономического регулирования государство широко использует денежно- кредитные меры. Как и финансовый механизм, они имеют двойственный аспект выражения. С одной стороны, - это составная часть всего комплекса экономической политики. С другой - кредитное регулирование выступает важным инструментом государственного вмешательства в экономику.

Государственное регулирование при помощи денежно- кредитных инструментов - это количественное изменение, во-первых, предложения свободных денег, и, во-вторых, ``цены кредита'' - процента. Последний определяет спрос на заемный капитал и масштабы притока вкладов, т.е. формирование кредитных ресурсов.

Как известно, государственная экономическая политика, ориентированная в первую очередь на использование денежно-кредитных средств, называется монетаристской. Ее предпосылками являются развитая рыночная экономика, эффективные институциональная и юридическая инфраструктуры, укоренившаяся предпринимательская психология. Имеются в виду массовое, логичное с экономической и юридической точек зрения поведение хозяйствующих субъектов, высокая степень их зависимости от кредита, низкие и прогнозируемые показатели инфляции, сбалансированный бюджет, упорядоченный государственный долг.

Конечные цели кредитно- денежной политики:

а) экономический рост;

б) полная занятость;

в) стабильность цен;

г) устойчивый платежный баланс.

Они реализуются кредитно- денежной политикой как одним из направлений экономической политики в целом (наряду с налоговой, бюджетной, валютной, внешнеторговой, структурной и т.д.).

Промежуточные цели (ориентиры):

а) денежная масса;

б) ставка процента;

в) обменный курс.

Они непосредственно относятся к деятельности Центрального банка и осуществляются в рыночной экономике с помощью, в основном, косвенных инструментов.

По своему содержанию кредитно-денежная политика - совокупность мероприятий ЦБ в области денежного обращения и кредита по воздействию на макроэкономический процесс. Цель данных мер выступает как частное преломление общей государственной линии на обеспечение равновесного и устойчивого развития экономики. При этом политика ЦБ, направленная на поддержание на определенном уровне денежной массы, рассматривается как жесткая монетарная политики; ставки процента - как гибкая монетарная политика.

Передаточный механизм кредитно - денежной политики достаточно сложен. Можно выделить четыре его звена:

1) изменение величины реального предложения денег;

2) изменение ставки процента на денежном рынке;

3) реакция совокупных расходов (особенно инвестиционных) на динамику ставки процента;

4) изменение объема выпуска в ответ на изменение совокупного спроса (совокупных расходов).

Как видно, между изменением предложения денег и реакцией совокупного предложения расположены еще две промежуточные ступени, прохождение через которые существенно влияет на конечный результат. Кредитно-денежная политика имеет значительный внешний лаг - время от принятия решения до его результата. Влияние ее на размер ВНП в значительной степени связано (через колебания ставки процента) с изменением инвестиционной активности в экономике, что само по себе является достаточно длительным процессом. Это также осложняет ее проведение, так как запаздывание результата может даже ухудшить ситуацию. Например, антициклическое расширение денежной массы (и снижение процентной ставки) для предотвращения спада может дать результат, когда экономика будет уже на подъеме и вызовет нежелательные инфляционные процессы.

Субъектом кредитно- денежной политики является Центральный банк. Согласно закону, он выполняет установки правительства, но в то же время, как правило, не является правительственным институтом. ЦБ имеет определенную степень самостоятельности. Такие права даны ему на основе принципа разделения власти. В условиях сложной экономической ситуации правительство не может требовать от кредитного центра решения своих финансовых проблем за счет выпуска дополнительного количества денежной массы.

Совокупность задач ЦБ в деле реализации экономической политики содержит два направления.

1. Обеспечение национальной экономики полноценной валютной системой, так как устойчивая валюта - важнейший элемент инфраструктура рынка.

2. ЦБ предписана функция влияния на кредитную деятельность частных (коммерческих) банков в интересах макроэкономической политики.

Таким образом, в сфере кредитно- денежного обращения государство проводит свою политику, используя кооперацию с ЦБ. В производственной же сфере оно не имеет столь действенного рычага влияния. Это не случайно. Данный сектор должен иметь высокую степень свободы и независимости, что требуется самой рыночной природой. Государство ориентируется при этом на косвенные пути воздействия - через кредитно-денежное обращение, которое является своего рода кровеносной системой экономики.

Эффективность кредитно-денежной политики в современных условиях в значительной мере определяется степенью доверия к политике ЦБ, а также степенью его независимости от исполнительной власти. Последняя с трудом поддается точной оценке и определяется, как правило, на основе некоторых формальных критериев: частота сменяемости руководства ЦБ, границы участия банка в кредитовании государственного сектора, решение проблем бюджетного дефицита и другие официальные характеристики, зафиксированные в уставе банка.

Поиск по сайту: