Ссудный процент

Ссудный процент - своеобразная цена ссужаемой во временное пользование денежной суммы. Деньги в качестве кредитных ресурсов представляют собой предмет купли-продажи, имеющий свою цену - банковский (ссудный) процент. Источником его уплаты (с теоретической точки зрения) выступает часть прибыли предприятия, полученная в результате использования заемных средств.

Процент выступает в виде определенной суммы денег, получаемой кредитором от заемщика за "товар" - в данном случае за пользование временно ссуженными деньгами. Точнее, даже не за пользование, а за право пользования: если кредит просто пролежал у заемщика, то это не освобождает последнего от необходимости платить за него. В строгом смысле слова за взятый кредит необходимо заплатить не только процент - необходимо погасить сумму основного долга.

1. Норма процента

С точки зрения кредитора, абсолютная величина процента, не соотнесенная с суммой ссуды, ни о чем не говорит. Поэтому в практических целях, т.е. для выяснения эффективности кредитных сделок, определения приемлемости той или иной величины цены кредита, используется относительный показатель такой цены - норма (ставка) процента, т.е. характерное для некоторого фиксированного отрезка времени отношение между суммой уплаченных процентов (процентным платежом) и величиной ссуды:

Нп = Пр * (100%\С), где

Нп - норма процента;

Пр - сумма уплаченных процентов;

С - величина ссуды (кредита).

В зависимости от характерных особенностей разных секторов рынка ссудных капиталов, можно выделить несколько групп однородных ставок процента (банковского и небанковского):

- ставки денежного рынка, используемые при краткосрочных ссудных операциях между кредитно-финансовыми институтами;

- официальная учетная ставка (ставка рефинансирования);

- ставки рынка ценных бумаг - ставки доходности разнообразных акций и облигаций в момент их эмиссии и в дальнейшем на вторичном рынке;

- ставки банков и кредитных учреждений для небанковских заемщиков и кредиторов.

В свою очередь, в рамках каждой из перечисленных групп процентные ставки можно классифицировать по:

1. Срокам сделки: долго-, средне- и краткосрочные.

2. Роли в структуре ставок: основные (базовые) и дополнительные, меняющиеся вслед за основными.

3. Характеру формирования: преимущественно рыночные, уровень и движение которых зависят, в основном, от общей экономической конъюнктуры и состояния рынка ссудных капиталов; сознательно регулируемые прямо или косвенно Центральным Банком, синдикатами банков, кредитными учреждениями, др. субъектами кредитования.

4. Масштабами использования: ставки, применяемые исключительно на национальных кредитных рынках, и ставки, используемые одновременно на национальных и международных рынках.

5. Характеру изменения в течение срока пользования ссудой: фиксированные (неизменные) и плавающие (изменяющиеся) ставки.

В настоящее время в банковском секторе экономики существует целый комплекс различных видов процентных ставок: процентные ставки, подверженные непосредственному регулированию (к регулируемым ставкам относятся ставка рефинансирования и штрафная ставка ЦБР), и рыночные процентные ставки (они делятся на аукционные и не аукционные, то есть банковские ставки). Исходя из различных подходов к методологии установления ставок, могут быть рассчитаны номинальные (годовые) и эффективные ставки [24].

2. Факторы, влияющие на ссудный процент

Банковский процент возникает в случаях, когда одним из субъектов кредитных отношений выступает банк. Коммерческие банки при заключении кредитных соглашений самостоятельно договариваются с заемщиками о величине процентных ставок, но на величину и динамику ставки процента влияют как общие, макроэкономические факторы, так и факторы частные, лежащие на стороне самих участников кредитного процесса, в том числе отдельных банков.

К числу макроэкономических факторов, влияющих на величину ссудного процента, относятся:

соотношение спроса и предложения заемных средств;

регулирующая политика Центрального Банка;

уровень инфляции в народном хозяйстве;

спрос со стороны фирм на кредиты (чем меньше спрос, тем дешевле кредиты);

стабильность денежного обращения в стране;

средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту и др.

Микроэкономические (частные) факторы, влияющие на величину ссудного процента, определяются условиями функционирования конкретного банка (кредитного учреждения), его положением на рынке кредитных ресурсов, избранной кредитной и процентной политикой, степенью рискованности осуществляемых операций.

Уровень процентных ставок по активным операциям банка формируется во многом на базе спроса и предложения заемных средств. Вместе с тем на этот уровень существенное влияние оказывают следующие микроэкономические факторы:

средняя процентная ставка, уплачиваемая кредитором своим клиентам по депозитным счетам различного вида;

структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже кредиты);

срок, на который испрашивается кредит;

вид кредита;

степень обеспеченности кредита;

предельная сумма кредитных ресурсов данного банка;

себестоимость ссудного капитала банка;

кредитоспособность заемщика;

целевое направление, объем предоставленного кредита и др.

Ссудный процент существует в различных формах, классифицировать которые можно по ряду признаков, в том числе по:

- формам кредита;

- видам кредитных учреждений;

- видам инвестиций, на осуществление которых привлекается кредит;

- срокам кредитования;

- видам операций кредитного учреждения и т.д.

Поиск по сайту: