Деятельность коммерческих банков

Коммерческие банки предоставляют огромное количество услуг. Так, в США насчитывается до 155 видов банковских услуг, а в Японии - 174.

Функции коммерческих банков:

Предоставление кредитов - это главная экономическая функция банка. Основными принципами кредитования являются срочность (на определенный срок), возвратность, платность (за временное использование денежных средств выплачивается процент), гарантированность (обеспечение кредита). При предоставлении кредита учитываются: характер заемщика (честность, искренность, цель); наличие у заемщика юридического права подписывать кредитный договор; способность получить достаточную прибыль или поток наличности, чтобы погасить кредит в установленный срок; наличие обеспечения кредита (активы и другие ценности); анализ сферы деятельности заемщика; соответствие кредитной заявки стандартам банка и правилам, установленным регулирующими (контролирующими) органами. В банковской практике эти факторы (условия) получили название "Правила шести "си" (по первым буквам английских терминов).

В зависимости от срока банковские кредиты подразделяются на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года). В США, например, средний срок краткосрочных кредитов составляет 47 дней, долгосрочных - около 40 месяцев. Основную массу кредитов составляют краткосрочные кредиты. В России подавляющая часть кредитов пока краткосрочные, как правило, до трех месяцев.

По целям кредитования выделяют:

- ипотечные ссуды, т.е. ссуды, предназначенные на покупку домов, квартир, сельхозугодий, имущества за рубежом и т.п.;

- ссуды финансовым учреждениям;

- сельскохозяйственные ссуды, представляемые для проведения полевых работ, вскармливания скота и ухода за ним;

-ссуды торговым и промышленным компаниям для покрытия расходов на покупку товарно-материальных запасов, уплату налогов и выплату зарплаты, покупку оборудования и т.д.;

- потребительский кредит домохозяйствам.

Трастовые услуги – это услуги по управлению собственностью и другими активами клиентов по их поручению.

Инвестиционные услуги – вложения в различные ценные бумаги по поручению клиентов, в том числе андеррайтинг - купля-продажа ценных бумаг с целью получения прибыли.

Факторинг – форма кредитования, когда банк перечисляет преприятию70-90% дебиторской задолженности, но право собственности на нее переходит к банку. После погашения этой задолженности банк выплачивает предприятию оставшуюся ее часть за вычетом комиссионных и процентов.

Лизинг – вид инвестиционной деятельности по приобретению имущества, которое может быть использовано для предпринимательской деятельности, и передаче его на основе договора лизинга физическим и юридическим лицам за определенную плату, на определенный срок, на определенных условиях, в том числе с правом выкупа имущества лизингополучателем.

В крупных банках развитых стран Запада для оценки риска платежеспособности используется, например, коэффициент Кука (К_К):

Сумма активов банка рассчитывается с учётом соответствующих коэффициентов риска. Коэффициент Кука должен быть не менее 8 %. Критическим уровнем платежеспособности банка является К_К, равный 4 %.

Поиск по сайту: