Во всех развитых странах, в том числе России существует банковская система 2-х уровней, первый – центральный банк, второй – коммерческие банки

ЦБ РФ – является основным звеном кредитно-денежной системы страны. Он наделен правами монопольной эмиссии платежных средств, регулирования денежного обращения, кредита, валютного курса, хранения официальных золото-валютных резервов, может так же назваться национальным, эмиссионным или резервным банком. ЦБ осуществляет надзор и регулирование деятельности коммерческих банков, может выдавать и отзывать лицензии.

Коммерческие банки – коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, к которому в соответствии с законом и на основании лицензии, выдаваемым центральным банком, предоставлено право привлекать денежные средства от юр и физ лиц и размещать их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности, а так же осуществлять иные банковские операции.

Коммерческие банки образуют костяк кредитной системы сраны, основное их назначение – привлекать сбережения и распределять их между заемщиками. Для корпораций и потребителей банки являются основным источником кредитов. Основная цель их деятельности - извлечение прибыли. Источником дохода коммерческого банка служат оплаты клиентами услуг банка и проценты с работающих активов. Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг.

Услуги, которые банки оказывают гос-ву, предприятиям и населению:

1) Аккумуляция и мобилизация денежного капитала.

2) Посредничество в кредите – банки выступают в роли финансового посредника между собственником и заемщиком капитала и направляют кредиты в различные сектора экономики.

3) Проведение расчетов и платежей в хозяйстве – осуществление безналичных расчетов.

Банки, выступая в качестве посредников в платежах, осуществляют расчеты по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач.

4) Создание платежных средств – банки способны увеличивать или уменьшать денежную массу. Создание платежных средств прямо связанно с депозитной и кредитной деятельностью банков.

5) Организация выпуска и размещения ценных бумаг – манки занимаются выпуском и размещением ценных бумаг, в частности – акций и облигаций.

6) Консультационное обслуживание клиентов – банки предоставляют консультационные услуги: открытие счетов, кредитно-расчетного и кассового обслуживания, рекомендации по совершению операций на денежном и товарных рынка.

В конце 20 века в России, как и в большинстве стран с развитой рыночной экономикой сложилась кредитно-банковская система, которая состоит из банковской системы (ЦБ и коммерческие банки) и совокупности так называемых специализированных не банковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В настоящее время в РФ сложилась банковская система с 2 уровнями:

1) ЦБ – он является гос учреждением и находится в исключительной федеральной собственности. Основной сферой деятельности ЦБ является:

А)Защита и обеспечение устойчивости рубля и курса по отношению к иностранным валютам.

Б)Развитие и укрепление банковской системы РФ.

В)Обеспеченного, гарантированного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Так же в его обязанности ходит поддержка покупательной способности рубля через борьбу с инфляцией и денежной эмиссией.

2) Разветвленная сеть коммерческих банков, представляющих физ и юр лицам широкий выбор кредитно-финансовых услуг:

А)Кредитно-расчетное обслуживание.

Б)Прием вкладов.

В)Выдача кредитов.

Г)Посредничество в платежах.

Д)Купля-продажа ценных бумаг.

Е)Размещение гос займов.

Ж)Управление по доверенности имущества клиента.

З)Консультации по финансово-кредитным вопросам.

Особое место в кредитной системе занимает ВНЕШЭКОНОМ банк, преобразованный в банк по обслуживанию внешнего долга РФ.

Помимо банковской системы в структуру кредитной системы страны включены не банковские кредитно-финансовые институты. Они представлены такими гос структурами, как пенсионный фонд, фонд гос-соц страхования, дорожный и экологические фонды, ломбарды.

В мировой практике не банковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами,, сберегательными кассами. Эти учреждения оказываю большое воздействие на сферу денежного обращения.

ЦБ – это важнейшее звено банковской системы, которое обеспечивает равновесие денежного рынка. Уставный капитал и иное имущество ЦБ – является федеральной собственностью, он является юридическим лицом. ЦБ подотчетен федеральному собранию РФ. Гос дума по представлению президента назначает сроком на 4 года председателя банка России (ЦБ). Для реализации целей банк России выполняет следующие функции:

1) Во взаимодействии с правительством разрабатывает и проводит единую гос-нную денежно-кредитную политику, направленную на защиту устойчивого рубля.

2) Монопольно осуществляет эмиссию денег и организует их обращение.

3) Является кредитором, последней инстанцией для кредитных организаций (рефинансирование банков).

4) Устанавливает правила осуществления расчетов в РФ.

5) Устанавливает правила проведение банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.

6) Осуществляет гос регистрацию кредитной организации, выдает и отзывает лицензии для кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом.

7) Осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций.

8) Регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитных организаций.

9) Осуществляет банковские операции по поручению правительства или от своего имени и др. функции в соответствии с законодательством.

Кредитно-финансовые институты — финансовые посредники между кредиторами и заемщиками. Они позволяют уменьшить трансакционные издержки финансовых сделок, т.е. время и деньги, затрачиваемые на осуществление последних. Финансовые посредники могут существенно сократить трансакционные издержки, поскольку имеют опыт их снижения и поскольку крупные размеры позволяют им воспользоваться преимуществами экономии от масштаба — сокращения трансакционных издержек на каждый рубль сделки при увеличении размера (масштаба) сделки.

С позиций макроэкономики функция кредитно-финансовых институтов заключается в обслуживании рынка капитала, так как именно через них происходит превращение подавляющей доли частных сбережений в инвестиции.

• Депозитные институты

Депозитные институты — финансовые посредники, которые принимают вклады (депозиты) частных юридических и физических лиц и выдают кредиты. В их число входят коммерческие банки, ссудо-сберегательные ассоциации и кредитные союзы.

Коммерческие банки привлекают средства в основном за счет открытия чековых счетов до востребования (вкладов, против которых могут быть выписаны чеки; к ним относятся вклады до востребования, счета с оговоренным порядком изъятия (нау-счета) и счета с автоматическим переводом средств (ATS-счета)), сберегательных и срочных счетов. Привлеченные средства используются для предоставления коммерческих и потребительских кредитов, выдачи ссуд под залог недвижимости (закладных) и на приобретение государственных ценных бумаг.

Вклады до востребования — вклады, на которые можно вносить средства и снимать их в любой момент времени. Против них в странах с развитой рыночной экономикой можно без ограничения выписывать чеки в пределах остатка средств на вкладе, а иногда и сверх него (прибегать к овердрафту).

Счета с оговоренным порядком изъятия (нау-счета) — вклады до востребования, против которых можно выписывать приказы об изъятии средств, аналогичные чекам. По таким вкладам выплачивается процент, однако существуют ограничения на величину единовременного изъятия средств, на сумму изъятий в течение месяца и пр.

Счета с автоматическим переводом средств (ATS-счета) — комбинация вклада до востребования и сберегательного вклада. Остатки средств на вкладе до востребования сверх оговоренногоминимума автоматически переводятся на сберегательный счет, по которому начисляется процент. Когда против такого вклада выписывается чек, соответствующая сумма автоматически переводится со сберегательного вклада на вклад до востребования. Таким образом, остаток на сберегательном вкладе является в действительности частью вклада до востребования, поскольку против этих средств можно выписывать чек. Формально, однако, эти средства лежат на сберегательном, а не на чековом вкладе, и поэтому по ним вкладчику начисляется процент.

Сберегательные вклады — вклады, с которых можно снимать деньги в любой момент времени по требованию вкладчика, но их владельцу выдается не чековая, а сберегательная книжка. Для изъятия денег с такого счета вкладчик не может выписать чек, а должен лично ехать со сберегательной книжкой в банк. В России такие вклады называются вкладами до востребования, что не соответствует западному пониманию этого термина.

Срочные вклады — вклады, средства с которых могут быть сняты только по истечении оговоренного срока.

Инвестиционные банки предоставляют долгосрочные кредиты и финансируют экономических агентов, занимаясь эмиссионно-учредительными операциями.

Сберегательные учреждения:

Ø Сберегательные банки принимают мелкие вклады, аккумулируемые средства вкладывают в ценные бумаги. Различают:

• взаимно-сберегательные банки, клиенты которых одновременно являются и их собственниками, т.е. кооперативные банки;

• фондовые сберегательные банки — акционерные банки (например, Сбербанк России);

• гарантийные сберегательные банки имеют две категории вкладчиков, отличающихся по условиям получения процентного дохода: «обычные вкладчики» получают по своим вкладам фиксированный процент, а «специальные вкладчики» — процент, зависящий от финансовых результатов деятельности банка.

Ø Ссудо-сберегательные ассоциации привлекают средства в основном за счет открытия сберегательных счетов (часто называемых паями), продажи клиентам сберегательных сертификатов, выкупаемых по первому требованию, а также срочных и чековых счетов. Собранные средства традиционно используют на выдачу кредитов под залог недвижимости. Различают:

• взаимные ссудо-сберегательные ассоциации (называемые также взаимно-сберегательными банками), организуемые на паевых началах;

• фондовые ссудо-сберегательныеассоциации (акционерные общества).

Ø Кредитные союзы — обычно представляют собой маленькие кооперативные кредитные учреждения, организованные группой людей, объединенных общими интересами: членами профсоюза, работниками какой-либо фирмы и так далее. Они привлекают средства путем открытия счетов, которые носят название паевых взносов (долей), и в основном предоставляют краткосрочные потребительские кредиты членам союза.

• Сберегательные институты договорного типа

Сберегательные институты договорного (контрактного) типа — финансовые посредники, формирующие свои фонды через периодические интервалы времени на контрактной основе. К ним относятся страховые компании и пенсионные фонды.

Страховые компании (компании страхования жизни и компании страхования имущества) привлекают средства за счет денег, уплачиваемых за приобретение или продление страховых полисов, и используют эти средства в основном для покупки корпоративных облигаций и закладных. Страховые компании также приобретают и акции, но вложения в них ограничены.

Частные и государственные пенсионные фонды формируются за счет взносов наемного персонала компаний, а также их работодателей, у которых либо суммы взноса автоматически вычитаются из прибыли, либо они делают взносы на добровольной основе. Привлеченные средства используются для выплаты пенсий, а за счет временно свободных средств приобретаются ценные бумаги, в основном корпоративные облигации и акции; в США — поглощают треть всей рыночной стоимости акций. Обычно управляются по доверенности банками через трастовые (доверительные) отделы, что позволяет банкам участвовать в контроле за деятельностью таких компаний. В России в настоящее время действует 284 негосударственных пенсионных фонда с активами около 8 млрд руб.

• Инвестиционные институты

Инвестиционные институты — категория финансовых посредников, включает в себя финансовые компании, инвестиционные компании, взаимные (паевые) фонды и взаимные (паевые) фонды денежного рынка.

Поиск по сайту: