Критерии оценки кредитоспособности

Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении запрашиваемой заемщиком ссуды и:
- личного дохода заемщика;
- общей оценке финансового положения заемщика;
- стоимости его имущества;
- состав семьи;
- личностные характеристики;
- кредитная история.

Методы оценки кредитоспособности заемщика:

1. скорринговая оценка (показатели способности заемщика вернуть банку долг и проценты)
2. оценка по кредитной истории (собирание информации о случаях неплатежа у кредитных организациях и других получателей платежей – налоговых, коммунальных)
3. оценка по платежеспособности (данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода)

62. Креди́тный портфе́ль

Кредитный портфель — это совокупность всех кредитов, предоставленных банком для получения доходов. Объем кредитного портфеля оценивается по балансовой стоимости всех кредитов банка, в том числе просроченных, пролонгированных, сомнительных.

Существуют следующие виды кредитных портфелей:

Оптимальный кредитный портфель, при котором аккумулирование и распределение кредитных ресурсов происходят таким образом, что выданные ссуды соответствуют имеющимся кредитным ресурсам по срокам и суммам, уровень доходности по ним является максимально возможным в данных условиях, а степень риска сводится к минимально допустимому уровню.

Риск-нейтральный кредитный портфель имеет достаточно низкие показатели рискованности, но и низкие доходы. Рискованный кредитный портфель, соответственно, повышенный уровень доходности, однако и большие кредитные риски.

Сбалансированный кредитный портфель – это портфель, который содержит банковские кредиты, которые по структуре и финансовым характеристикам довольно эффективно структуру: риск – доходность. Сбалансированный портфель банка не всегда может совпадать с оптимальным: иногда банк может осуществлять выдачу кредитов с большим риском и меньшей доходностью в ущерб сбалансированности. Цель такого поведения – укрепление конкурентной позиции и завоевание новых ниш на рынке, а также привлечение новой клиентской базы.

По степени риска кредитный портфель имеет следующую структуру:

· кредиты с наименьшим риском (неклассифицируемые);

· кредиты с повышенным риском;

· кредиты с предельным риском;

· нестандартные кредиты, предоставленные как исключение из общих правил.

Классификация:

1. стандартный кредит - кредит, срок возврата когоро не наступил и качество которого не вызвает сомнения

2. нестандартный кредит (под контролем) – кредит, несущий незначительный риск, который связан с задержкой возврата кредита до 30 дней и пролонгированный не более одного раза

3. неудовлетворительный кредит (субстандартный) – кредит, длительность просрочки которого составляет от 30 до 60 дней со дня вынесения задолженности на счет просроченных ссуд и пролонгирован более одного раза

4. сомнительный кредит – кредит, длительность просрочки которого составляет от 60 до 90 дней со для вынесения задолженности на счет просроченных ссуд

5. убыточный кредит (безнадежный) – кредит, просрочки по которому превышает 90 дней со дня выненсения задолженности на счет просроченных ссуд

Поиск по сайту: