Принципы организации страхового дела в условиях рынка

Организация страхового дела в рыночных условиях базируется на действии принципов, основные из которых следующие:

1. Принцип демонополизации страхового дела, который предусматривает деятельность как государственных страховых компаний, так и страховых организаций других форм собственности.

Страхование может осуществляться в следующих организационно-правовых формах:

· государственное страхование, которое реализуется в условиях абсолютной или частичной монополии государства, а также при отсутствии таковой, т.е. при полной демонополизации;

· акционерное страхование, когда в качестве страховщиков выступают акционерные общества. Преимуществом таких страховщиков является то, что их учредители при ограниченных собственных средствах могут привлекать значительные финансовые ресурсы за счет продажи акций;

· взаимное страхование – это объединение страхователей в целях обеспечения взаимопомощи. Для этой формы характерно то, что приоритетным направлением её деятельности является взаимопомощь, а не коммерческая работа.

· кооперативное страхование – это функционирование страховой организации в рамках кооперативной системы. По своему содержанию эта форма аналогична взаимному страхованию.

2. Принцип конкуренции, который представляет собой соперничество страховых организаций прежде всего за привлечение страхователей, за мобилизацию финансовых средств в страховые фонды, за выгодное инвестирование свободных денежных средств и, в конечном счете, за достижение лучших итоговых показателей в организации страхового дела. Конкуренция побуждает страховые организации к совершенствованию своей деятельности.

3. Принцип государственного регулирования. Означает, что государство регулирует отдельные стороны страховой деятельности через создание законодательно-правовой основы, через механизм регистрации страховщиков и страховых брокеров, через процедуру лицензирования и путем контроля со стороны органов страхового надзора. Государственное регулирование призвано защитить интересы страхователей и общества в целом от произвольных действий страховых компаний и заинтересовывать их в развитии деятельности, полезной для государства.

4. Принцип информированности. Означает предоставление сведений всеми страховщиками о видах и условиях страхования, а также данных о страховой организации (уставном капитале, акционерах, данных о бухгалтерском балансе). Информированность позволяет страхователя сделать обоснованный выбор страховой компании.

5. Принцип перестрахования рисков. Сущность состоит в передаче одними страховыми компаниями другим части своей ответственности с последующим разделением премий страхователей.

Используется перестрахование при страховании крупных и опасных рисков, а также при осуществлении внешнеэкономической деятельности, когда средств одной страховой компании может не хватить для возмещения ущерба.

В договоре перестрахования участвуют две стороны. Одна сторона – страховое общество, передающее риск – цедент, а другая сторона – общество, принимающее риск на свою ответственность – цессионарий.

Процент передачи страхового риска в перестраховании называется «цедированием риска».

Риск, принятый перестраховщиком от цедента, далее может дробиться, т.е. передаваться полностью или частично второму, третьему и т.д. перестраховщику. Эта последующая передача перестрахования называется «ретроцессией».

В развитом виде сотрудничество по перестрахованию рисков приводит к созданию пулов, т.е. объединению страховых компаний для совместного страхования некоторых крупных рисков.

6. Принцип надежности и гарантии страховой защиты. Его реализация базируется на юридических и экономических нормах организации страхового дела.

7. Принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страховой защиты.

Страховой рынок

2.1 Сущность страхового рынка и формирование цены на страховую услугу

Страхование и страховой рынок являются неотъемлемым элементом рыночной экономики.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Страховой рынок – это совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги и обеспечению органичной связи между страховщиком и страхователем в части её реализации.

Организация страхового дела в условиях рынка определяется действием объективных экономических законов:

закона стоимости;

закона спроса и предложения.

В условиях рынка цена страховой услуги выражается в страховом тарифе, величина которого складывается на основе спроса и предложения.

Величина страхового тарифа может иметь верхнюю и нижнюю границы.

Нижняя граница тарифа определяется принципом равенства между поступлениями страховщику страховых премий страхователей и страховыми выплатами.

Верхняя граница определяется потребностями страховщика и его конкурентоспособностью.

Если тарифная ставка будет занижена, то страховщик может оказаться не в состоянии выполнить свои страховые обязательства перед страхователем, т.е. страхование станет нерентабельным.

Если страховой тарифа окажется очень высоким, то страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и в конечном счёте потерять клиентов.

Чтобы избежать той и другой нежелательной ситуации, страховщик устанавливает величины тарифных ставок по каждому виду страхования на основании специальных актуарных расчётов с учётом величины и структуры страхового портфеля (числа застрахованных объектов и средней тарифной ставки по страховому портфелю), а также с учётом финансовой устойчивости страхового фонда (как отношение доходов к расходам за тарифный период).

Кроме величины и структуры страхового портфеля цена услуги конкретного страховщика зависит ещё:

от его инвестиционной деятельности;

от величины расходов на ведение страхового дела и содержание штатных сотрудников;

от расходов на предупредительные мероприятия;

от величины отчислений на ожидаемую прибыль и др.

Поиск по сайту: