Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

В целях усиления защиты имущественных и иных интересов потерпевших в дорожно-транспортных происшествиях и в соответствии с третьей частью статьи 101 Конституции Республики Беларусь с 1 июля 1999 г. в Республике Беларусь действует обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств за вред, причиненный в результате дорожно-транспортных происшествий жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц.

Обязательное страхование гражданской ответственности регулируется Положением «О порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Положение утверждено Указом Президента РБ № 100 от 19 февраля 1999 г. в редакции Указа Президента от 26 марта 2002г. №159.

СООО "Белкоопстрах" имеет Лицензию на проведение

данного вида деятельности № 02200/0060513.

Страховые случаи

По договору обязательного страхования возмещению подлежит материальный ущерб, вызванный:

смертью, увечьем или иным телесным повреждением, нарушением либо утратой здоровья потерпевшего;

повреждением или уничтожением его имущества;

повреждением дороги, дорожных сооружений, технических средств регулирования дорожного движения, а также иных объектов или предметов.

Страховой полис СООО "Белкоопстрах" предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователю третьими лицами претензий, заявляемых в соответствии и на основании норм гражданского законодательства РБ, в пределах установленной страховой суммы в результате дорожно-транспортного происшествия, наступившего в течение срока действия договора страхования. Максимальная сумма страхового возмещения по убыткам, возникшим в результате ДТП, в период действия договора страхования составляет:

жизни или здоровью потерпевшего - до 10 000 EURO;

имуществу потерпевшего - до 10 000 EURO.

Договор обязательного страхования ГО владельцев транспортных средств заключается на срок от 15 дней до 1 года включительно.

Территория покрытия

Договор страхования действует на территории Республики Беларусь.

Страховой взнос

Размер страхового взноса по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств устанавливается Правительством Республики Беларусь по согласованию с Президентом Республики Беларусь.

Размер страхового взноса для резидентов Республики Беларусь устанавливается дифференцированно в зависимости от технических характеристик транспортных средств и сроков их страхования и корректируется с учетом местонахождения (местожительства) владельцев транспортных средств, а также исходя из аварийности использования транспортного средства.

Скидка со страхового взноса применяется в случае, если предыдущий договор страхования, заключенный на год, не прекращался и в этот период никто из лиц, имеющих право управлять данным транспортным средством, не совершил на нем по своей вине дорожно-транспортное происшествие.

2. Добровольное страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.

Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования.

Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы.

Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусматривается иное.

Страхование профессиональной ответственности (СПО) является видом страхования, предназначенным для страховой защиты лиц определенной профессии против юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или судебных исков по возмещению клиентам или третьим лицам материального ущерба, причиненного им в результате непреднамеренных профессиональных действий или халатности указанным лицам. Страховое покрытие в данном случае распространяется исключительно на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности. Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обязательств как самим профессиональным лицом, так и лицами, действующими от его имени.

Во многих цивилизованных странах СПО, согласно действующим законодательствам, является обязательным для представителей ряда профессий: врачей (дантисты, окулисты, хирурги); юристов (адвокаты, нотариусы, судьи); фармацевтов; страховых и биржевых брокеров (маклеров); работников финансовых учреждений, а также для домовладельцев частных отелей, казино, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений, частных владельцев домашних и диких животных и др. Большинство заключаемых договоров страхования относится к возмещению нанимателю финансовых потерь, происшедших в результате недобросовестности служащих. Полисы могут выпускаться в расчете на одно или определенный круг лиц (коллективный полис).

Страховым случаем служит причинение убытков третьим лицам в связи с осуществлением оценщиком своей деятельности, установленное вступившем в законную силу решением суда, арбитражного суда или третейского суда.

Оценщик не в праве заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования.

8.5. Медицинское страхование

Проблема здравоохранения в Республике Беларусь является достаточно острой. Единственным источником финансирования здравоохранения является государственный бюджет. В условиях бюджетного дефицита, резкого спада производства нельзя ожидать улучшения создавшегося положения в медицине.

Для изменения данной ситуации необходимо, во-первых, получить до-полнительные средства и, во-вторых, расходовать их в строгом соответствии с потребностями здравоохранения. Привлечь дополнительные источники для покрытия затрат на здравоохранение в соответствии с их реально скла-дывающейся стоимостью возможно путем изменения принципа финансирования этой сферы, используя в том числе метод страховой медицины.

Страховая медицина — это метод финансирования здравоохранения, в том числе научных исследований и разработок в области медицины, подготовки медицинских кадров, строительства учреждений здравоохранения, затрат на приобретение оборудования и т. п.; кроме того, он включает финансирование затрат на медицинское обслуживание населения. Финансирование последних осуществляется через систему медицинского страхования.

Медицинское страхование — это страхование, объектом которого является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при заболевании застрахованного лица.

Страховое возмещение в этом случае приобретает форму оплаты оказанной медицинской помощи, состоящей из набора конкретных медицинских услуг (диагностика, лечение, профилактика).

Медицинское страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Цель обязательного медицинского страхования состоит в сборе и капитализации страховых взносов и предоставлении за их счет медицинской помощи всем категориям граждан на законодательно установленной основе и в гарантированных размерах. В связи с этим систему обязательного медицинского страхования можно рассматривать с двух точек зрения:

во-первых — это составная часть системы государственной социальной защиты (наряду с пенсионным, социальным и другими формами страхования);

во-вторых — это финансовый механизм обеспечения дополнительных к бюджетному ассигнованию денежных средств на финансирование здраво-охранения и оплату медицинских услуг.

В ряде бывших союзных республик приняты законы об обязательном медицинском страховании. Так, в РФ обязательное медицинское страхование является государственным и всеобщим для населения. Финансовые средства государственной системы обязательного страхования формируются за счет обязательных целевых платежей различных категорий населения. Величину страхового фонда и его необходимый резерв рассчитывают на основе вероятности наступления так называемого рискового случая заболевания. Величина разового взноса зависит от состояния здоровья человека, принимаемого на страхование, его возраста и других факторов, определяющих вероятность наступления заболевания в тот или иной период жизни пациента. В качестве страховщиков выступают страховые медицинские организации, имеющие лицензии на право заниматься медицинским страхованием и заключившие соответствующие договоры с территориальными фондами обязательного медицинского страхования.

Страхователями по обязательному медицинскому страхованию являются субъекты, которые уплачивают страховые взносы на обеспечение всех граждан медицинским страхованием. К ним относятся:

для неработающих граждан — органы государственного управления республик, краев, областей;

для работающих — предприятия, организации и учреждения.

Страховые взносы уплачиваются предприятиями за счет своих доходов (прибыли), учреждениями непроизводственной сферы — за счет сметных ассигнований, т. е. средств соответствующих бюджетов.

В Республике Беларусь обязательное медицинское страхование отсутствует, но необходимость его введения очевидна и обусловлена сложным положением в здравоохранении из-за недостаточности бюджетного финансирования.

Добровольное медицинское страхование преследует ту же цель, что и обязательное, — предоставление гражданам гарантий получения медицинской помощи путем страхового финансирования. Оно отличается от обязательного тем, что:

является отраслью не социального, а коммерческого страхования, относится к сфере личного страхования;

это дополнение к системе обязательного медицинского страхования, обеспечивающее гражданам возможность получения медицинских услуг сверх установленных программой обязательного медицинского страхования, т. е. более широкого спектра услуг и более высокого качества;

в нем присутствует принцип страховой эквивалентности, т. е. по договору застрахованные получают те виды медицинских услуг и в том объеме, за который будет уплачена страховая премия;

их программы не регламентируются государством, в них реализуются по-требности и возможности каждого отдельного гражданина.

Добровольное медицинское страхование граждан Республики Беларусь направлено на предоставление застрахованным большего сервиса при оказании медицинской помощи по сравнению с предлагаемым государственной системой здравоохранения, а также на обеспечение комплексного подхода к медицинскому обслуживанию застрахованных.

В последнее время это направление осваивает лишь несколько страховщиков, страховые программы которых предусматривают не только оплату медицинской помощи застрахованному при наступлении страхового случая, но и ее организацию.

Одной из первых развитием добровольного медицинского страхования в Республике Беларусь занималась ЗАСО «Медполис» (с 1994 г.). Однако слабое развитие страхового рынка не позволило ей удержать свои позиции и страховая компания прекратила свою деятельность.

Организация деятельности ЗАСО «Медполис» позволяла:

охватить медицинским обслуживанием все возможные заболевания и медицинские направления и соответственно гарантировать клиентам оказание медицинской помощи на самом высоком профессиональном уровне;

при наступлении страхового случая (обращение клиентов за медицинской помощью) организовать через ее круглосуточный врачебно-диспетчерский центр медицинскую помощь по любому профилю заболевания в кратчайшее время;

гарантировать получение застрахованными медицинской помощи с до-полнительными сервисными услугами (без очереди, в удобное время, а при госпитализации — пребывание в палатах повышенной комфортности, кураторство зав. отделением и др.).

Страховая компания представляла интересы своих клиентов перед лечебными учреждениями и специалистами, осуществляла контроль объема, сроков и качества лечения, уровня комфортности и сервиса.

ЗАСО «Медполис» предлагала два варианта заключения договора страхования — страхования здоровья и добровольное медицинское страхование. Рассмотрим особенности их проведения.

Страхование здоровья — наиболее выгодный и перспективный вариант, обеспечивающий получение медицинской помощи на сумму, значительно превышающую страховой взнос. Данный вид страхования относился к рисковым видам. Страховая сумма устанавливалась в размере фактической стоимости программы. Страховой взнос оплачивался в размере 10 % страховой суммы. Программа страхования предполагала наличие двух медицинских полисов:

полис А включал: диагностику; услуги врача-куратора; консультативно-диагностическое и амбулаторное обслуживание; скорую медицинскую помощь;

полис В включал обслуживание по медицинскому полису А; стационарное лечение с предоставлением дополнительных сервисных услуг.

Если у застрахованного не выявлено патологии или он в достаточной степени осведомлен о своих заболеваниях, то по желанию застрахованного элементы диагностического обследования могут быть заменены консультациями узких специалистов. Стоимость этих услуг не должна превышать стоимости диагностики.

Добровольное медицинское страхование — накопительный вариант, позволяющий обеспечить накопление средств на оплату любой медицинской помощи или оздоровительных мероприятий по желанию клиента. Страховая сумма устанавливалась в размере стоимости страховой программы па момент заключения договора страхования в долларах США. Страховой взнос оплачивался в размере страховой суммы и дополнительного страхового взноса, составляющего 20 % от общего страхового взноса. Оплата программ производилась в национальной валюте Республики Беларусь по курсу Национального банка на момент оплаты. Страховые программы включали сле-дующие виды медицинских услуг:

комплексное диагностическое обследование;

составление индивидуальных лечебно-оздоровительных программ по профилактике и оздоровительному лечению как по отдельным заболеваниям, так и в комплексе с сопутствующими;

консультации специалистами высокой квалификации;

диагностика и госпитализация в комфортных условиях;

организация дневных стационаров и стационаров на дому, индивидуального ухода и наблюдения за больными;

проведение нетрадиционных методов диагностики и лечения;

организация стоматологической помощи.

Несмотря на расширение в последние годы сферы добровольного медицинского страхования в Республике Беларусь, она еще находится в стадии развития. Это связано с отсутствием реформ в системе здравоохранения и системе обязательного медицинского страхования, слабо развитым рынком платных медицинских услуг. Действующая налоговая политика уже начала стимулировать направление средств предприятий на охрану здоровья работников введением обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, но уровень жизни большинства жителей республики пока не позволяет им воспользоваться преимуществами платного медицинского страхования. По-прежнему население продолжает пользоваться государственной бесплатной медицинской помощью несмотря на ее невысокий уровень.

7.6. Добровольное страхование транспортных средств физических лиц

Участниками данного вида страхования являются страховые компании и фи-зические лица, владеющие автотранспортными средствами на праве личной собственности или пользующиеся ими на условиях договора или доверенности.

Объектами страхования являются все технические транспортные средства, зарегистрированные в установленном порядке и прошедшие технический осмотр: автомобили, автобусы, тракторы, мотоциклы, мотороллеры, мопеды. Одновременно с основным договором страхования может заключаться и дополнительный договор на предметы и оборудование, не входящие в комплекс транспортного средства.

Договор страхования заключается на случай утраты (гибели), повреждения транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия, пожара, взрыва, землетрясения, стихийных бедствий, попытки угона, неправомерных действий третьих лиц, столкновения с животными.

Одновременно с заявлением о страховании страхователь представляет в двух экземплярах опись транспортных средств. Для заключения договора страхования легкового автомобиля по первому варианту (включая угон, хищение) автомобиль должен быть оснащен электронными или механическими противоугонными устройствами.

Договор страхования заключается сроком на один год. Взносы по договорам страхования, заключенным на год, могут уплачиваться единовременно, в два срока, ежеквартально, ежемесячно.

При уплате страхового взноса частями рассчитанный страховой взнос увеличивается на:

при уплате в два срока — 3 %;

при ежеквартальной уплате — 5 %;

при ежемесячной уплате — 7 %.

Страховой взнос может быть уплачен наличными деньгами или путем без-наличного расчета.

Страховая сумма по договору страхования транспортного средства не должна превышать его действительной стоимости. По соглашению сторон страховая сумма может быть установлена в долларах США. При заключении договора страхования на страховую сумму, равную действительной стоимости, обязательным условием является применение безусловной франшизы. Заключение договора страхования возможно и на условиях возмещения ущерба без учета скидок на износ.

Договор страхования транспортного средства заключается путем выдачи страхователю страхового свидетельства одновременно с уплатой взноса (или его части).

При наступлении страхового случая страховщик и страхователь осуществляют комплекс мероприятий, необходимых для исчисления ущерба и выплаты страхового возмещения.

При утрате (гибели), повреждении объекта страхования размер ущерба и страховое возмещение определяются на основании составленного акта осмотра поврежденного (уничтоженного) имущества, сметы на ремонт (восстановление) и документов компетентных органов.

Страховое возмещение за утрату (гибель), хищение, угон, повреждение транспортного средства выплачивается в пределах страховой суммы и его размер равен:

в случае повреждения — стоимости восстановительного ремонта с учетом условий страхования и за вычетом франшизы;

в случае угона, хищения — страховой суммы за вычетом франшизы;

в случае гибели (затраты на восстановительный ремонт свыше 70 % от страховой суммы) — страховой суммы за вычетом стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования, и франшизы.

В случае когда страховая сумма меньше действительной стоимости транспортного средства, страховое возмещение при повреждении объекта страхования исчисляется и выплачивается в таком размере, какой процент составляла страховая сумма к действительной стоимости.

Страховая компания одновременно с прямым ущербом возмещает расходы по транспортировке поврежденного транспорта, затраты на фотосъемку, составление калькуляции на восстановление.

Выплата страхового возмещения осуществляется в месячный срок после принятия решения о выплате.

За несвоевременную выплату страхового возмещения страховая компания выплачивает пеню за каждый день просрочки в размере 0,5 % от суммы, подлежащей выплате.

Отказ в выплате страхового возмещения возможен только в случаях, оговоренных в законодательстве о страховании. Сообщение об отказе в выплате страхового возмещения страхователю осуществляется только в письменном виде с указанием причины отказа.

9.2. Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами

Сфера применения настоящего законодательства распространяется на отношения, возникающие при обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, перевозимыми средствами автомобильного, воздушного, водного и железнодорожного транспорта.

С 1 января 2005 года декретом президента Республики Беларусь было введено обязательное страхование пассажиров пользующихся услугами городского и пригородного транспорта, маршрутных такси.

Объектом обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью пассажира и (или) повреждения (порчи) его багажа.

Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами осуществляется на основании договора страхования, заключаемого перевозчиком со страховщиком.

Для заключения договора страхования перевозчик подает в страховую компанию заявление с указанием:

наименования и места нахождения перевозчика;

сведений о количестве транспортных средств, их технических характеристик;

сведений о пассажирообороте и об общей сумме денежных средств, поступивших от перевозки пассажиров за календарный год, предшествующий году заключения договора;

сведений о количестве страховых случаев, произошедших в течение двух календарных лет, предшествующих году заключения договора страхования.

Срок действия договора — год.

Страховым случаем, при наступлении которого страховщик производит выплату страхового возмещения, является факт причинения вреда жизни, здоровью пассажира или утраты, недостачи, повреждения его багажа при осуществлении посадки, перевозки, выгрузки багажа.

Страховые тарифы устанавливаются Советом Министров Республики Беларусь дифференцированно в зависимости от вида и количества

транспортных средств, количества страховых случаев, имевших место в пре-дыдущие годы.

Страховая сумма определяется сторонами договора страхования в соответствии с законодательными актами Республики Беларусь.

Минимальный размер страховой суммы установлен в размере 3000 евро, а за утрату, недостачу или повреждение его багажа — 1000 евро.

Размер выплаты страхового возмещения (обеспечения) зависит от степени тяжести вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего:

в случае смерти потерпевшего или получения тяжелых телесных повреждений — 3000 евро;

в случае причинения менее тяжелого повреждения — 60 % от установленного минимального размера;

в случае причинения легкого телесного повреждения — 20 % от установленного минимального размера.

Страховое возмещение в случае утраты или повреждения багажа, при-надлежащего потерпевшему, выплачивается исходя из реального ущерба в пределах установленной суммы, но не более 1000 евро.

Размер выплаты страхового возмещения определяется в белорусских рублях в соответствии с курсом евро, установленным Национальным банком Республики Беларусь на день осуществления выплаты.

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в том случае, если смерть или травма, полученная пассажиром во время движения, была обусловлена нахождением его в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения.

Выплата страхового возмещения производится в установленном порядке: выдачей именного чека, перечислением на банковский счет.

Споры, возникающие по договорам обязательного страхования, разрешаются в судебном порядке в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Поиск по сайту: