Сущность основных понятий и терминов, применяемых в страховом деле

В страховании применяется специальная терминология, которая существенно облегчает взаимоотношения его участников. С помощью этой терминологии:

1. регулируются конкретные условия каждого вида страхования;

2. выражаются права и обязанности сторон, участвующих в страховании;

3. поддерживаются необходимые деловые взаимоотношения при проведении страховой работы.

Наиболее распространёнными являются следующие термины и понятия:

Страховая защита – это отношения по поводу преодоления или возмещения ущерба, наносимого конкретным объектам.

Страховой интерес – 1) экономическая потребность или заинтересованность страхователя участвовать в страховании; 2) сумма, в которую оценивается ущерб в связи с возможной гибелью имущества или другими материальными потерями.

Страховщики – это юридические лица любой определённой законодательством организационно-правовой формы, имеющие государственное разрешение (лицензию) на проведение операций страхования, ведающие созданием и расходованием средств страхового фонда.

Страховщиками могут выступать государственные страховые организации, акционерные страховые общества (компании), перестраховочные компании, совместные страховые компании и другие структуры.

Страховые посредники - к ним относятся страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты – это чаще всего физические лица, но могут быть и юридические, которые действуют от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями. Они обычно представляют интересы одной страховой компании и получают за свою работу комиссионное вознаграждение. Крупные страховщики имеют, как правило, разветвлённую сеть страховых агентов.

Страховые брокеры – это юридические ил физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей. Они осуществляют независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляют интересы либо страхователя, либо страховщика. Страховые брокеры владеют обширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, о финансовом положении страховых компаний (обществ) и в качестве услуги предлагают страхователю наиболее выгодные для него условия страхования.

Страхователи – это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в соответствии с действующим законодательством или на основе двухстороннего соглашения, которое оформляется договором страхования. В подтверждение заключённого договора страхователь получает страховой полис, в котором отражены правила страхования, перечень страховых рисков, размер страховой суммы и страховой премии (взноса), порядок изменения и прекращения договора и прочие условия, регулирующие отношения сторон. В международной практике страхователя называют «полисодержателем».

Застрахованный – это только физическое лицо, которому страховщик обязан выплатить обусловленную договором сумму при наступлении определённых событий в его жизни. По многим видам личного страхования страхователь одновременно является и застрахованным лицом.

Объекты и предметы страхования – это подлежащие страхованию материальные ценности, гражданская ответственность, доход, прибыль, жизнь, здоровье, трудоспособность.

Страховой случай – это фактически происшедшее событие, предусмотренное законодательным актом или договором страхования, влекущее обязанность страховщика возместить страхователю ущерб в имущественном страховании или выплатить страховую сумму в личном страховании.

В имущественном страховании страховыми случаями обычно считаются стихийные бедствия, пожары, аварии, взрывы и другие чрезвычайные события.

В социальном и личном страховании – это моменты дожития до обусловленного договором возраста, срока или события, наступление болезни, наступление несчастного случая, наступление смерти.

Страховая ответственность – это обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при оговоренных в договоре или в законодательном акте последствиях, в результате происшедших страховых случаев.

Объём страховой ответственности определяет установленный условиями страхования перечень конкретных страховых случаев.

Получатель страхового возмещения или страховой суммы – это юридическое или физическое лицо, которому по условиям страхования предоставлено право на получение соответствующих средств. В имущественном страховании это страхователь, в социальном и личном – либо страхователь, либо застрахованный, а при наступлении смерти страхователя – это физическое лицо которое по условиям страхования выступает в качестве посмертного получателя страховой суммы, пенсии, пособия. В мировой практике – «выгодоприобретатель».

Страховая сумма – это размер денежных средств, установленный договором или законодательным актом, на который фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье. В имущественном страховании страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества. В социальном страховании страховая сумма не должна превышать установленных размеров пенсий и пособий, в личном страховании размер страховой суммы определяется желанием страхователя и зависит, как правило, от его материальных возможностей, т.к. чем больше страховая сумма, тем выше величина страхового взноса.

Страховое обеспечение – это отношение страховой суммы к действительной стоимости застрахованного имущества. Максимальное страховое обеспечение составляет 100 % к действительной стоимости имущества.

В организации страхового обеспечения различают 3 основные системы:

1. система пропорциональной ответственности;

2. система предельной ответственности;

3. система первого риска.

Система пропорциональной ответственности предусматривает выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая в заранее установленной доле (пропорции). При этом страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма составляет 80 % от действительной стоимости объекта, то при наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается в размере 80 % от понесённого ущерба, оставшаяся часть ущерба остаётся на риске (ответственности) страхователя. Эта доля страхователя в покрытии ущерба (20 %) называется «франшиза».

Франшиза – это часть возможного ущерба, который может быть нанесён страхователю, не подлежащая возмещению со стороны страховщика, а остающаяся на ответственности страхователя.

Франшиза устанавливается в договоре страхования и позволяет обеспечить интерес страхователя в сохранности страхуемого имущества и снизить размер страхового взноса, подлежащего уплате. Она может устанавливаться в абсолютных и относительных величинах или в процентах к величине возможного ущерба.

Система предельной ответственности предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если же в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказывается ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Пример: предприятие в бизнес-плане на предстоящий год планирует получить прибыль в объёме 500 млн $ (предел). По окончании планового года была получена прибыль в объёме 450 млн $. Если величина прибыли была застрахована страховой компанией, то она возмещает страхователю разницу между пределом и достигнутым уровнем – 50 млн $.

Система первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная страхователем и страховщиком страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) возмещается страховщиком полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) страховщик вообще не возмещает, он остаётся на ответственности страхователя.

Фактически в практике организаций страхового дела наиболее часто используются первая и третья системы.

Страховое возмещение – это сумма денежных средств, выплачиваемая в покрытие ущерба при наступлении страхового случая в имущественном страховании. В личном страховании средства, выплачиваемые страховщиком, называются страховой суммой.

Страховой тариф (брутто-ставка, тарифная ставка) – это нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых премий. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в основном в процентах, иногда – в абсолютных денежных единицах. Страховой тариф служит основой для формирования страхового фонда.

Брутто-ставка подразделяется на нетто-ставка и нагрузка.

Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выплату страховых возмещений и страховых сумм из страхового фонда.

Нагрузка используется на покрытие расходов, связанных с организацией страхового дела (расходы на ведение страхового дела в соответствии с действующей классификацией, предупредительные мероприятия). В нагрузку закладывается и норма прибыли страховщика.

Страховой тариф устанавливается по обязательным видам страхования законодательными актами, а по видам добровольного страхования – самими страховыми организациями по согласованию с Департаментом страхового надзора Министерства финансов.

Страховой взнос (страховая премия) – это плата в соответствии с договором или законодательством за определённый срок со всей страховой суммы, на которую застрахован объект. Размер страховой премии зависит от величины страховой суммы и величины страхового тарифа. Страховая премия рассчитывается как произведение страховой суммы на страховой тариф и делённое на 100.

Срок страхования – это период, на который застрахованы объекты страхования. При этом обязательное имущественное и социальное страхование являются бессрочными, а по добровольному имущественному и личному страхованию срок строго обусловливается договором. Он может быть от нескольких дней до значительного количества лет.

Страховая оценка – это стоимость имущества или предпринимательского риска, определяемая для целей страхования. Методы страховой оценки зависят от:

1. категории страхователя;

2. вида застрахованного имущества;

3. условий страхования, которые устанавливаются в обязательном страховании законодательным актом, а в добровольном – Правилами страхования.

Страховое поле – это максимальное количество объектов, которые могут быть застрахованы. В имущественном страховании за страховое поле принимается либо число владельцев имущества, либо количество подлежащих страхованию объектов данной местности. Страховое поле в социальном и личном страховании – это количество работающих, служащих, сельхозработников, которые могут быть застрахованы на предприятии, в организации, на территории города, района, области и в целом республики.

Страховой портфель – это фактическое количество застрахованных объектов, лиц или число действующих договоров страхования на данной территории или у конкретного страховщика.

Процентное отношение величины страхового портфеля к величине страхового поля даёт показатель процента охвата страхового поля. По этому показателю судят о развитии того или иного вида страхования и в целом развития страхования.

Страховой риск – это вероятность наступления страхового события или их совокупности. При наступлении этих событий страховщик обязан выплатить страховое возмещение в имущественном страховании, а в личном – страховую сумму.

Страховой акт – это документ, оформленный в установленном порядке, подтверждающий факт и причину происшествия страхового случая. В имущественном страховании акт является основанием для расчёта суммы ущерба и определения права страхователя на получение страхового возмещения.

По некоторым видам личного и социального страхования необходим акт для подтверждения факта и обстоятельств несчастного случая. Но по многим видам личного страхования для подтверждения несчастного случая страховой акт не требуется. Вместо него используются медицинские документы и документы компетентных органов.

Страховой ущерб – это стоимость полностью погибшего или степень обесценения частично повреждённого имущества по страховой оценке.

Поиск по сайту: