Принципы организации добровольной формы страхования

1) принцип добровольности

Означает, что добровольное участие в страховании в полной мере является характерным только для страхователей, а для страховщиков в Ст. 5 Закона «О страховании» определены объекты, подлежащие добровольному страхованию, а в Ст.17 отражены существенные условия договора страхования, такие как:

– объект страхования;

– сроки страхования;

– страховой тариф;

– страховая сумма;

– размеры страховых премий и сроки уплаты;

- страховое обеспечение;

– объем страховой ответственности страховщика.

Остальные условия и порядок проведения добровольного страхования устанавливаются в рамках законодательства каждым страховщиком самостоятельно в Правилах и условиях страхования, которые разрабатываются по каждому виду добровольного страхования.

Конкретные условия страхования устанавливаются при заключении отдельно взятого договора. Порядок его заключения, исполнения и распоряжения регулируются, кроме Закона «О страховании», нормами гражданского права.

2) принцип выборочного охвата

Выборочный охват добровольного страхования определяется тем, что не все потенциальные страхователи желают в нем участвовать. Кроме того, по действующим условиям страхования конкретного объекта существуют ограничения для заключения договоров страхования. Они могут касаться: в личном страховании – возраста, состояния здоровья; в имущественном страховании – места нахождения имущества.

3) принцип срочности

Означает, что добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. Его начало и окончание особо отражается в договоре, т.к. страховая сумма и страховое возмещение подлежат выплате только тогда, если страховой случай произошел в период действия договора.

Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договора на новый срок.

4) принцип зависимости действия страхования от уплаты страховых взносов (премий)

В Законе «О страховании» в Ст.18 предусмотрено, что договор вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, поэтому в договоре должен быть четко определен этот момент. Это может быть дата перечисления страхователем взноса на счет страховщика или дата поступления средств на его счет.

Неуплата разовой или периодической страховых премий влечет за собой прекращение действия договора страхования.

5) принцип зависимости страховой ответственности от желания страхователя

В личном страховании страховая сумма устанавливается в договоре по соглашению страхователя и страховщика. В имущественном страховании страхователь имеет право определить размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества.

2. Классификация страхования.

Классификация страхования представляет собой научную систему деления его на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды, которые располагаются таким образом, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

В основу классификации положены два критерия:

1) различия в объектах страхования;

2) различия в объеме страховой ответственности.

Первый критерий является всеобщим для всех отраслей страхования, а второй охватывает, в основном, имущественное страхование.

Исходя из характеристики объектов страхования выделяют 3 отрасли:

I Личное страхование

II Имущественное страхование

III Страхование ответственности

Объектом личного страхования выступают материальные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью как самого страхователя, так и застрахованного лица.

Объектом имущественного страхования выступают имущественные интересы, связанные с владением, распоряжением и использованием имущества в различных видах.

Объектом страхования ответственности выступает ответственность перед третьими лицами (физическими и юридическими), которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия самого страхователя.

Для детализации конкретных интересов страхователей с целью обоснования методов страховой защиты отрасли подразделяются на подотрасли и виды.

Отрасль добровольного личного страхования делится на 2 подотрасли:

1) личное рисковое страхование;

2) личное накопительное страхование.

Отрасль добровольного имущественного страхования имеет 2 подотрасли:

1) имущественное рисковое страхование;

2) имущественное накопительное страхование.

В отрасли добровольного страхования ответственности выделяют только одну подотрасль – рисковое страхование ответственности.

Рисковое страхование является краткосрочным, как правило, до 1 года. Страховой взнос в основном уплачивается единовременно.

Накопительное страхование отличают долгосрочность, регулярное в течение всего срока страхования внесение страхователем страховых вносов и обеспечение выплаты страховщиком по окончании срока страхования капитала или ренты страхователю.

При накопительном страховании обеспечивается не только страховая защита, но и сбережение внесенных страховых взносов.

Классификация страхования в зависимости от различий в объектах по отраслям и подотраслям в конечном итоге требует выделения видов страхования.

Под видом страхования понимается страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.

Поиск по сайту: