Функции кредита

Кредит выполняет важные функции в рыночной экономике. Во-первых, исторически кредит позволил существенно раздвинуть рамки общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося в той или иной стране денежного золота.

Во-вторых, кредит выполняет перераспределительную функцию. Благодаря ему частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства. Например, в США крупнейшим источником сбережений (как и в большинстве стран мира) являются частные лица (семьи, население). В 1989 г. в этом секторе экономики США чистые сбережения (общие сбережения минус долги) составили 198 млрд. дол. Большая часть этих средств была использована для покупки государственных ценных бумаг, выпущенных в целях покрытия государственного долга.

В-третьих, кредит содействует экономии издержек обращения. В процессе его развития появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков.

В-четвертых, кредит выполняет функцию ускорения концентрации и централизации капитала. Кредит активно используется в конкурентной борьбе, содействует процессу поглощений и слияний фирм. Одни предприниматели, добившиеся предоставления им кредитов на льготных условиях, получают возможность быстрого роста капитала, другие могут воспользоваться кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проигрывают в конкурентной борьбе.

В более широком аспекте можно сказать, что существуют (проявляются) и функции кредитной системы в целом. Так, денежно-хозяйственные функции осуществляются кредитными институтами (финансовыми, регулирующими, регламентирующими). Регулирующие функции осуществляют в первую очередь Центральный банк страны и соответствующие ведомства по надзору. Регламентирующие функции также осуществляют Центральный банк и Министерство финансов. Функции кредита в целом реализуются на кредитном рынке, т.е. там, где возникает и взаимодействует рынок спроса и предложения на различные виды платежных средств. Источниками кредита являются временно свободные денежные средства или иные реальные материальные ценности кредиторов как экономических субъектов кредитования.

Спрос на кредит у заемщиков как субъектов кредитной системы возникает в связи с потребностями в данный отрезок времени: а) в пополнении основного и оборотного капитала; б) в приобретении товаров длительного пользования; в) в покрытии потребностей в расчете с бюджетными органами (и у государства и в связи с покрытием дефицита госбюджета); г) в обеспечении платежеспособности и наличности денежных средств для расчетов у банков или предприятий.

Избыток ресурсов у экономических субъектов обуславливает предложение кредита. Последний может размещаться в альтернативные проекты, а также выступить как один из важнейших факторов получения прибыли различного рода банками.

[4] Структура современной кредитной системы

Современная кредитная система представляет собой результат длительного исторического развития и приспособления к потребностям развития рыночной экономики. Кредитная система, если рассматривать ее с институциональной точки зрения, представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики. Кредитная система опосредствует весь механизм общественного воспроизводства и служит мощным фактором концентрации производства и централизации капитала, способствует быстрой мобилизации свободных денежных средств и их использованию в экономике страны.

Современная кредитная система в западных странах сформировалась под влиянием таких важнейших процессов, как концентрация и централизация банковского капитала, приведшая к возникновению банков-гигантов;

специализация кредитно-финансовых учреждений и усложнение функциональной структуры кредитной системы; слияние или сращивание банковских и промышленных монополий и образование финансового капитала;

интернационализация банковского дела, появление транснациональных банков и финансовых групп.

В современной кредитной системе выделяются три основных звена: Центральный банк; коммерческие банки; специализированные кредитно-финансовые институты.

Главенствующее положение в кредитной системе занимает Центральный банк, который исторически выделился из массы коммерческих банков еще в XVIII-XIX вв. на ранних стадиях капитализма. Именно Центральному банку государство предоставило исключительное право эмиссии банкнот. Некоторые из Центральных банков были сразу учреждены как государственные институты (Немецкий федеральный банк, Резервный банк Австралии), другие были национализированы после Второй мировой войны (Банк Франции, Банк Англии, Банк Японии, Банк Канады, Банк Нидерландов). Некоторые Центральные банки до сих пор существуют на основе смешанной государственно-частной собственности (например, Федеральная резервная система США (1913).

Центральные банки выполняют ряд важных функций, среди которых следует выделить:

- эмиссию банкнот;

- хранение государственных золото-валютных резервов;

- хранение резервного фонда других кредитных учреждений;

- денежно-кредитное регулирование экономики;

- кредитование коммерческих банков и осуществление кассового обслуживания государственных учреждений;

- проведение расчетов и переводных операций;

- контроль за деятельностью кредитных учреждений.

Коммерческие банки представляют собой главные "нервные" центры кредитной системы. Современный коммерческий банк является кредитно-финансовым учреждением универсального характера. Он не только принимает вклады населения и предприятий, выдает кредиты, но и выполняет финансовое обслуживание клиентов.

Операции коммерческого банка подразделяются на пассивные (привлечение средств) и активные (размещение средств). Кроме того, банки могут заниматься посредническими операциями (по поручению клиента на комиссионной основе) и доверительными операциями (управление имуществом, ценными бумагами).

Кредитная система США включает в себя почти 14 тыс. коммерческих банков, которые ведут острую конкурентную борьбу. Результатом процессов концентрации и централизации банковского капитала стал высокий уровень монополизации, возникновение банков-гигантов. Группа банков с активами более 500 млн. дол. владеет почти 74% всех банковских активов, хотя она составляет лишь 4,4% общего числа всех коммерческих банков США. Среди них выделяются такие гиганты, как "Ситикорп" с активами 230 млрд. дол., "Чейз Манхеттен корпорейшн" (106 млрд. дол.), "Бэнкоф Америка" (97 млрд. дол.) и "Дж. П. Морган энд компани" (88 млрд. дол.). В середине 80-х гг. в 50 крупнейших банках США было сосредоточено 35% активов и 32% депозитов всех банков.

В то же время более 70% коммерческих банков США - банки с активами от 10 до 100 млн. дол. Существование большого числа коммерческих банков обусловлено как экономической целесообразностью, потребностями финансового обслуживания клиентов, так и особенностями законодательного регулирования банковской системы. Законодательные органы многих штатов использовали предоставленные им полномочия в вопросах регистрации новых банков и предусмотрели запрет банкам других штатов открывать в них свои филиалы.

Однако уже сейчас могущество крупнейших банков определяется не только концентрацией активов и депозитов в их руках, но и тем, что они в замаскированной форме включают мелкие и средние банки и в сферу своего влияния. Это происходит через систему корреспондентских связей, через создание холдингов, владеющих контрольными пакетами акций банков. С 1969 по 1986 гг. холдинг! увеличили свою долю в банковских активах с 11,1 до 91,1%.

Особое место в современной рыночной экономике занимаю специализированные кредитно-финансовые институты, такие, как пенсионные фонды, страховые компании, взаимные фонды, инвестиционные банки ипотечные банки, ссудно-сберегательные ассоциации и т. п. Аккумулируя громадные денежные ресурсы, эти институты активно участвуют в процесса: накопления и эффективного размещения капитала. Суммарные активы всех эти; специализированных кредитно-финансовых учреждений США почти вдвое превышают активы коммерческих банков.

Поиск по сайту: