Страховой рынок и его структура

Страховой рынок — это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности этого процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба и при этом обеспечиваются коммерческие интересы страховых организаций.

Субъекты страхового рынка. Это страховщики, страхователи, застрахованные, страховые посредники, а также профессиональные оценщики страхового риска, (рис. 11.6.1).

1. Страховщики — это юридические лица, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходования страхового фонда. В качестве страховщиков могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования.

Государственные страховые компании — это организации, базирующие свою деятельность на государственной собственности. В Российской Федерации государственный сектор на страховом рынке представлен АО «Росгосстрах», имеющим разветвленную сеть региональных дочерних компаний.

Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) — наиболее широко распространенная форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов. В настоящее время в России зарегистрировано около 1000 страховщиков, однако не более 10% из них обладают достаточными уставными капиталами и страховыми резервами для обеспечения нормальной коммер­ческой деятельности. Поэтому важная задача развития страхового рынка — повышение финансовой устойчивости большинства страховых компаний.

Рис. 11.6.1. Структура страхового рынка

Общества взаимного страхования - это некоммерческие организации, они не ставят своей целью получение прибыли и образуются исключительно д.ля страхования своих членов, защиты их интересов. Задача общества — предоставление его членам наиболее качественных, разнообразных и доступных по цене страховых услуг. В России взаимное страхование не получило своего развития из-за отсутствия полноценной правовой базы.

2. Страхователи - это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора. В личном и социальном страховании договор может быть заключен в пользу третьих лиц, т.е. застрахованных, которые имеют право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. Кроме того, при за­ключении договоров страхователи могут назначить выгодоприобретателей, имеющих право получать страховые выплаты.

3. В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем. Наличие посредников в страховом деле свидетельствует о достаточно высоком уровне зрелости рыночных отношений, так как повышает оперативность заключения договоров и увеличивает активы страховщика.

Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и, по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, т.е. заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение.

Страховыми агентами — юридическими лицами могут выступать: юридические консультации, туристические агентства, бюро брачных знакомств, нотариальные конторы и т.д., которые наряду с услугами профессионального профиля могут выполнять функции по продаже страховых полисов и заключению договоров страхования. Вся совокупность физических и юридических лиц составляет альтернативную сеть распространения услуг страховщика. Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве или контрактами. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам в процентах от объема выполненных работ, т.е. объема поступлений страховых взносов по заключенным и действующим договорам.

4. В отдельную группу можно выделить профессиональных оценщиков страхового риска:

а) сюрвейер - профессиональный оценщик, который оценивает риски, принимаемые на страхование, а также производит осмотр страхуемого имущества;

б) аджастер (аварийный комиссар) - профессиональный оценщик, оценивающий характер и размер ущерба при наступлении страхового случая и проводящий расследование причин, повлекших за собой его наступление.

5. Орган государственного страхового надзора - выполняет регулирующую функцию с целью обеспечения надежной защиты страхователей. Для этого проводится:

- регистрация и лицензирование страховых компаний и агентов, осуществляющих заключение страховых договоров. В ходе регистрации выясняются пригодность страховщика и его финансовое положение;

- обеспечение гласности - страховые компании обязаны публиковать проспект, содержащий полную информацию о финансовом положении страховщика,

- поддержание правопорядка в отрасли. Орган страхового надзора имеет право начать расследование нарушений, принять административные меры в отношении тех, кто нарушает законные интересы страхователей, и передать дело в суд.

Поиск по сайту: