Вопрос: Брокеры как субъекты рынка страховых услуг

Основная функция брокера заключается в обслуживании и защите интересов своих клиентов - страхователя или страховщика. Брокер находит клиентов по своему выбору, найдя их, он действует уже от имени клиента согласно его поручению, так как в первую очередь ответственен перед своимклиентом. В частности, брокер сообщает страховщику об интересах своего клиента-страхователя и при необходимости разъясняет их, что находит отражение в заявлении страхователя о страховании, которое представляется страховщику. Затем брокер получает на рынке наиболее приемлемые для клиента ставки страховой премии и договаривается об условиях страхования. По завершении размещения риска брокер сообщает об этом своему клиенту и предоставляет коверноту - специальный документ, подтверждающий размещение риска, с указанием ставок премии, условий страхования и списка страховщиков, подписавшихся на страхование данного риска. После этого брокер оказывает клиенту услуги при оплате страховой премии и получении страхового возмещения.

Взаимоотношения брокера со страховщиком должны основываться на принципе «должной осторожности», т.е. его поступки должны быть честными и он не должен ничего скрывать от страховщика. Брокер обязан предоставить страховщику всю имеющуюся информацию, позволяющую страховщику должным образом оценить степень риска. После заключения договора страхования брокер продолжает нести ответственность перед страховщиком за денежный оборот. Получив премию у клиента, брокер должен в разумные сроки и в период оплаты премии, оговоренный в специальном документе, отражающем взаимные обязанности по договору страхования, - перевести ее стра­ховщику.

Брокер оказывает своему клиенту большую помощь, особенно если клиент имеет недостаточно опытную юридическую страховую службы.

Задача брокера - содействовать должному исполнению условий договора сторонами. Как независимое лицо брокер не является стороной договора, и согласно общегражданскому праву о посредниках он несет ответственность только при грубой небрежности и мошенничестве.

Особое положение имеют брокеры английской корпорации Lloyd's. По сложившемуся долголетнему обычаю этой корпорации ее брокер ответственен перед страховщиками (андеррайтерами) за уплату страховой премии. Согласно своему внутреннему уставу и обычаю брокеры «Ллойда» имеют дополнительные обязанности помимо тех, которые имеют обычные брокеры. Такой дополнительной обязанностью, в частности, является подготовка полиса, который представляется в офис «Ллойда» для проверки и подписания от имени членов корпорации. Расчеты мел брокерами «Ллойда» и членами корпорации производя через главный расчетный центр «Ллойда», что, естественно вызывает необходимость применять процедуры, которые не должны выполняться обычными страховщиками рынка. Корпорация Ллойда принимает риски на страхование только через брокеров.

Деятельность страховых брокеров во многом влияет на организацию и механизм действия цивилизованного страхового и перестраховочного рынка. По данным Ассоциации британских страховщиков, в Великобритании по имущественным видам страхования при помощи брокеров и последние годы в среднем заключается более 70% сделок, по страхованию жизни и пенсионному страхованию - около 30%.

Деятельность страховых брокеров в различных странах регулируется по-разному: от строгого контроля за их деятельностью до полного отсутствия какого-либо регулирования. Согласно российскому законодательству страховой брокер обязан получить лицензию на осуществление своей деятельности и должен быть занесен в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора. Задача ведения единого государственного реестра субъектов страхового дела возложена на Росстрахнадзор. В соответствии с правилами п. 5 ст. 32 Закона о страховании дляполучения лицензии на осуществлении страховой брокерской деятельности соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора следующие документы:

1. заявление о предоставлении лицензии;

2. документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя;

3. учредительные документы соискателя лицензии - физического лица;

4. образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности;

5. документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера - индивидуального предпринимателя.

Обязательным условием для осуществления брокерской деятельности физическим лицом и руководителем брокерской организации является наличие высшего образования и среднего специального экономического либо юридического образования при стаже работы в области финансовой и страховой деятельности не менее двух лет. Страховым брокерам рекомендуется заключать договоры страхования своей профессиональной ответственности перед клиентами.

Согласно международной практике страховым брокером и маклером может быть физическое или юридическое лицо выступающее в роли консультанта страхователя при выборе страховой компании, исходя из финансовой устойчивости ее операций, привлекательности условий договора для страхователя и других факторов.

Услуги брокеров постепенно приобретают популярность и России. Число отечественных брокеров, по разным источникам, составляет от двух десятков до сотни. К сожалению, сегодня большинство действующих на рынке различных страховых брокеров ограничиваются чисто посредническими функциями - убеждают клиента застраховаться в той или иной компании. В тоже время главное отличие брокера от страхового агента заключаете в том, что он должен выступать в качестве независимого квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяющего его последующие действия. Обладая обширным банком данных об оперативно-финансовой деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, систематизируя, сопоставляя и анализируя эту информацию, брокер рекомендует страхователю именно страховую компанию, которая в наибольшей степени соответствует его интересам. И если договор будет заключен данным страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах (в процентах от страховой суммы). В зарубежной практике комиссионное вознаграждение брокера носит название брокередж. При наступлении страхового случая брокер выступает в качестве консультанта страхователя, оказывая содействие в получении страх вой суммы или страхового возмещения.

Итак, основные функции брокера:

1. оценка предмета страхования;

2. проведение сравнительного анализа услуг и финансового состояния ряда страховщиков;

3. подбор клиенту наиболее подходящего, с точки зрения брокера, страховщика;

4. документальное оформление договора страхования (при согласии страхователя);

5. контроль за своевременным поступлением страхом взносов от страхователя страховщику;

6. оказание консультации и содействия в получении страхователем страховых сумм или страховых возмещений при наступлении страхового случая.

Практика свидетельствует, что провести верную оценку страхового риска могут только квалифицированные и специалисты, имеющие долголетний опыт работы в страховании. К сожалению, в Российской Федерации требования к брокерским фирмам и брокерам пока еще не до конца сформулированы, что не исключает появления на рынке страховых услуг непрофессиональных брокеров.

3. Вопрос: Страховые агенты как субъекты страхового дела.

В отличие от страхового брокера, который является независимым агентом рынка страховых услуг, страховой агент выступает как представитель страховщика, который наделяет его полномочиями по заключению договоров страхования. Страховой агент несет ответственность по ведению операций перед страховщиками, которых он представляет, однако, и страховщики принимают на себя ответственность по всем договорам страхования, заключенным агентом. Действующим законодательством предусмотрено лицензирование деятельности страховых агентов как субъектов страхового дела (п. 2 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела в РФ).

В дореволюционной России был установлен специальный порядок регистрации всех страховых агентов, согласно которому каждое страховое учреждение - частное или государственное - было обязано доводить до сведения страхового надзора при Министерстве внутренних дел информацию о материальном, общественном и моральном положении вновь назначаемого агента. Кроме того, наблюдение за деятельностью страховых агентов, акционерных страховых компаний было возложено на местных представителей власти. Страховыми агентами могли быть как физические, так и юридические лица. По юридическому статусу агенты делятся на агентов-служащих и агентов-комиссионеров. Последние получали определенный процент от собранных страховых премий. Страховые агенты могли иметь помощников - так называемых субагентов.

Такие же типы агентов существуют сейчас в странах с развитым страховым рынком.

Основные функции страховых агентов - подготовительная работа и заключение договоров страхования от имени страховщика, причем агент действует строго в рамках полномочий, предоставленных ему страховой компанией. Однако функции агента конечно же не сводятся только к подписанию договора от имени страховщика. Спектр оказываемых услуг гораздо шире:

1. предоставление страхователям информации о страховой компании;

2. консультирование страхователей в вопросах страхования, осуществляемого страховой компанией; разъяснение страхователям возможностей заключения договора страхования с различными условиями и помощь в выборе оптимального варианта договора с целью максимального покрытия страхового риска и минимизации расходов страхователей по восстановлению убытков;

3. продажа страхователю страховых услуг - подписание договора страхования от имени страховой компании;

4. предоставление страховщику точной информации принимаемых от страхователя рисках с целью регулирования тарифов;

5. обслуживание страхователя по страховому договору после его заключения.

Страховой агент выступает поверенным страховой компании и совершает порученные ему действия от имени и за счет страховщика. Права и обязанности, вытекающие из совершенных страховым агентом действий в соответствии с договором, заключенным им со страховой компании приобретает страховая компания (доверитель). Поскольку страховой агент действует за счет и в интересах страховой компании, он обязан исполнять поручения строго в соответствии с ее указаниями.

Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страха организации занимается заключением договоров страхования (продажей полисов), оформляет страховую документацию, а в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов), инкассирует страховую премию. Взаимоотношения между страховыми агентами, страхователями и страховыми компаниями определяются на контрактной основе, где оговариваются обязанности сторон.

Квалификационные требования к работе страхом агента. Успешное заключение договоров с потенциальными страхователями во многом зависит от профессиональных качеств страхового агента. Работа в качестве страхового агента требует от кандидата на эту должность не только глубоких знаний в области предлагаемых видов страхования, психологии людей, но и обладания такими качествами, как доброжелательность, вежливость, умение поддерживать беседу и располагать к себе собеседника.

Зарубежные страховые компании предъявляют к кандидатам на должность страховых агентов очень высокие требования. Так, например, в США критериями профессионального отбора являются:

· коммуникабельность - умение легко, доброжелательно и непринужденно общаться с людьми разных профессий, возрастов и социального статуса;

· быстрота реакции - умение быстро, с учетом конкретной ситуации, ответить на любой вопрос;

· финансовое положение кандидата - отсутствие претензий со стороны налоговой инспекции в части правильности декларирования доходов и их источников;

· общий уровень культуры - неформальный подход к профессии, как минимум - среднее образование;

· внешняя привлекательность, отсутствие вредных привычек, культура речи, отсутствие выраженных косметических дефектов, функциональных нарушений опорно-двигательного аппарата;

· вежливость.

Существуют также некоторые общие правила поведения страхового агента. Так, если предстоит разговор с руководством, то агент должен садиться только после приглашения. Во время разговора необходимо следить за выражением лица мимикой собеседника, уметь вовремя остановиться, не перебивать собеседника в разговоре и др. Не последнюю роль играют и почерк страхового агента, умение ясно, четко, грамотно и без ошибок заполнять документацию. Неразборчивые записи, сделанные страховым агентом в полисах, и других документах, часто становятся причиной конфликтов со страхователями и отрицательно сказываются на репутации (имидже) страховщика.

С учетом указанных критериев потенциальные кандидаты на замещении должности страхового агента проходят тестирование для определения их профессиональной годности. Во внимание принимаются также рекомендации с прежнего места работы предъявленные кандидатом при тестировании. Иногда используется опрос ближайших родственников, друзей и знакомых кандидата с целью принятия окончательного решения отобранные кандидаты проходят теоретический и практический курс страхового дела в школах бизнеса. При этом используются очная и заочная формы обучения в течение 1 - 6 месяцев. Поощряются дальнейшие формы самообразования страхового агента.

4. Вопрос: Взаимоотношения между страховой компанией страховыми агентами.

Совокупность юридических ли выступающих в качестве страховых агентов, составляет так называемую альтернативную сеть распространения данного страховщика. Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами - юридическими лицами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве, ежегодными протоколами к ним или контрактами с работниками данных фирм, которые выступают в роли агентов совместителей. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам, в процентах или промилле от объема выполнении работ. В качестве критерия оценки оплаты услуг страхового агента берутся объем поступления страховых платежей и заключенным и действующим договорам, общая страхов сумма или количество договоров данного вида.

В ряде зарубежных стран страховые агенты объединены в национальные или региональные профессиональные ассоциации. В задачи ассоциаций входят контроль за состоянием морально-этических норм во взаимоотношении со страхователями, решение вопросов профессиональной подготовки страховых агентов, выдача соответствуй сертификатов, характеризующих их профессиональна уровень.

Различают следующие формы взаимосвязи страховой компании со страховыми агентами: а) непосредственна связь; б) система генеральных агентов. Непосредственная связь страховой компании со страховыми агентами наиболее простая форма, которая опирается на контракте генеральные соглашения, регламентирующие права и обязанности сторон. Координатором такой связи выступам отдел (дирекция) агентской сети страховщика.

Система генеральных страховых агентов характеризует более зрелый тип отношений. Преимущества такой системы заключаются в их гибкости и мобильности: отпадает необходимость содержать большой штат сотрудников; работа строится на контрактной основе с привлечением экспертов и специалистов для оценки рисков. В современных условиях система генеральных страховых агентов является преобладающей для работы акционерных страховых обществ за рубежом.

Обычно система такого рода строится по территориально - административному признаку географического региона, который обслуживает данная страховая компания. В каждой крупной территориально-административной единице образуются одно - два генеральных страховых агентства. Работу этих агентств организуют генеральные страховые агенты: как правило, это физические лица, вступившие в трудовые правоотношения со страховщиком на контрактной основе. Каждому вновь подписанному генеральному страховому агентству страховщик открывает финансирование на организацию дела на месте.

Генеральный страховой агент, действующий непосредственно от имени и по поручению страховщика, нанимает страховых агентов, проводит их инструктаж и определяет зону обслуживания. С помощью 2 - 5 инспекторов, принятых на работу в агентство, генеральный страховой агент контролирует деятельность вновь созданной сети продвижения страховых полисов к потенциальным страхователям. Достигнув определенного уровня развития страхования в выделенной зоне обслуживания, страховые агенты имеют право подобрать дополнительных помощников - субагентов и вступить с ними в трудовые правоотношения, одновременно передав последним часть функций по заключению новых или ранее заключенных договоров страхования. Таким образом, вертикальный уровень организации системы продаж страховых полисов выстраивается в цепочку: генеральный страховой агент -> страховой агент -> субагент.

В зарубежной практике часто встречаются случаи, когда обязанности субагента ограничиваются репрезентативными функциями. Это означает, что субагент, проживая в сельской глубинке или работая на крупном предприятии, лучше ориентируется в страховых интересах своих односельчан или коллег по работе. Он информирует страхового агента о новостях в данной социальной среде, имеющих значение для развития страхования. В задачи субагента и страхового агента входит выявление нетипичных страховых интересов, которые не подпадают под действующие правила и условия конкретных видов страхования. Выявленный нетипичный страховой интерес оформляется заявлением, где приводятся все характеристики риска, который желают застраховать. Слип поступает к генеральному страховому агенту, и если последний не может принять компетентное решение, то слип оперативно передается в правление страховщика. Проанализировав слип исходя из экономической целесообразности, страховщик выдает рекомендации генеральному страховому агенту, как поступить в данном случае. Через страхового агента или субагента дальнейшем осуществляется процедура заключения договора страхования на основании слипа или мотивированного и аргументированного отказа.

Обособленную группу генеральных страховых агентов составляет их сеть, развернутая за рубежом. На международном страховом рынке, в странах, которые не предоставляют данной страховой компании возможность свободной продажи страховых полисов на их территории, исполняется специфическая сеть генеральных страховых агентов. В этом случае одна из национальных страховых компаний данной страны назначается генеральным агентом данного иностранного страховщика и осуществляет продажу полисов через свою сеть распространения. Использование системы генеральных агентов - одна из форм протекционизма, когда государства, защищая интересы национальных страховых компаний, не разрешают иностранным страховщикам осуществлять собственную продажу страхом полисов на своей территории. По системе генеральных страховых агентов работали в дореволюционной России иностранные страховые компании.

5. Вопрос: Организация бизнес - процессов в системе страховщик – страхователь.

Под клиентами хозяйствующего субъекта традиционно понимаются лица (юридические и/или физические), пользующиеся его услугами. Клиентами страховых компаний являются страхователи - физические и юридические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Структура отношений страховой компании с клиентом представлена на рис.

Страховая услуга является специфическим товаром страхового рынка, который представляет собой страховую защиту имущественных интересов клиента от ущербов, являющихся следствие страховых случаев. Купля - продажа есть суть рыночных отношений между страховыми компаниями и их клиентами, в то время как производство - потребление страховой услуги характеризует экономические отношения, а совершение страховой сделки, фиксируемое подписанием страхового договора, характеризует правовые отношения страховщика и страхователя.

Как и всякий товар, страховая услуга имеет свою потребительную стоимость и стоимость услуги. Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. В случае наступления страхового события эта страховая защита материализуется форме страхового возмещения, покрытия убытков пострадавшего лица на условиях договора страхования или в форме страхового обеспечения в страховании жизни. Стоимость страховой услуги (или ее цена) выражается в страховом взносе (тарифе, премии), который страхователь уплачивает страховщику. Страховая премия устанавливается при подписании договора и остается неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора.

Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется равенством между поступлениями платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения и страховых сумм по договорам плюс издержки страховой компании. При таком уровне цены страховая компания не получает никакой прибыли по страховым операциям. Верхняя граница цены страховой услуги определяется размерами спроса на нее и величиной банковского процента по вкладам, в зависимости от которого клиент становится страхователем или вкладчиком банка.

При достаточно высоком спросе на данную страховую услугу, когда есть массовая потребность в страховании, а число компаний невелико и все они предлагают примерно одинаковые условия страхования, есть возможность в течение какого-то времени поддерживать высокий уровень страховых премий. Однако по мере роста предложения страховых услуг это становится опасным, столкнувшись с завышенными тарифами в одной компании, клиент уйдет в другую. Поэтому на страховом рынке, как и на любом товарном рынке, существует тенденция выравнивания уровней страховых тарифов.

Договор страхования представляет собой документ, фиксирующий двустороннюю сделку, согласно которой страхователь уплачивает страховой взнос, а страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении указанных в договоре событий. Страховая премия представляет собой цену этой сделки, и с точки зрения определения ее величины необходимо подчеркнуть два момента:

· страховая премия уплачивается в начале договора страхования, а страховая выплата, как правило, происходит через некоторое время (если вообще имеет место), и

· обстоятельства, в случае наступления которых страховщик обещает выплатить страховое возмещение, должны носить случайный характер.

Необходимым условием для того, чтобы договор мог считаться договором страхования, является присутствие в нем не только элемента случайности, но и страховой интерес, страховая сумма. В результате страховщик в момент заключения договора, как правило, не знает, произойдет ли вообще страховой случай по данному договору, и если произойдет, то когда именно в течение срока страхования и в каком размере наступит ущерб. При этом элемент случайности должен существовать как для страхователя, так и для страховщика. На практике в договоре страхования могут присутствовать следующие случайные факторы:

· возможность наступления страхового случая (рисковые виды страхования, срочное страхование на случай смерти);

· возможность невыполнения страхователями своих финансовых обязательств перед страховщиком;

· момент наступления страхового случая (пожизненное страхование на случай смерти);

· величина ущерба (все виды страхования, носящие компенсационный характер).

Следовательно, величина выплаты по конкретному договору страхования является случайной величиной. Сумма выплат представляет собой сумму отдельных случайных величин - выплат по договорам страхования. Максимально возможная выплата, по определению, равна страховой сумме.

Таким образом, страховую компанию и ее клиента связывает совокупность правовых (страховая сделка), экономических (производство-потребление страховой услуги) и рыночных (купля-продажа страховой услуги) отношений.

Совокупность всех клиентов страховой компании является ее клиентской базой. Наличие клиентской базы есть необходимая предпосылка создания страхового бизнеса. Без развития клиентской базы невозможно развитие страхового бизнеса. Поэтому все аспекты страхового бизнеса должны быть ориентированы на создание клиентской базы страховой компании, достаточной для обеспечения прибыли в результате ее деятельности, и сохранение устойчивости клиентской базы в процессе ее развития.

	СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ

Рис. Структура отношений страховой компании с клиентом.

Поиск по сайту: