Взаимодействие страховых рынков

Большего количества критических замечаний, чем обязательные виды страхования не вызывает ни один из видов деятельности. Причем степень недовольства практически одинакова во всех государствах вне зависимости от уровня их экономического развития, национальных традиций и иных характеристик. Однако это не мешает присутствию обязательного страхования во всех странах.

Исключением является Грузия, где Президент страны в рамках борьбы со злоупотреблениями в 2004 году отменил обязательные виды страхования, в том числе и обязательное страхование ответственности автовладельцев, действовавшее с 1997 года. По той же причине до 2007 года был объявлен и мораторий на техосмотр транспортных средств. В 2007 году в Грузии должна была быть разработана, а в 2009 году внедрена система обязательного медицинского страхования трудоустроенного населения. Однако пока судьба обязательных видов в Грузии не очевидна.

Пожалуй, это единственный случай, когда в качестве аргумента «против» введения или проведения обязательных видов страхования была названа борьба с коррупцией, как правило, аргументация строится на ограничении свободного выбора субъектов экономических отношений.

Контраргументом выступает прагматизм государственной позиции: любая свобода является абсолютной и полной лишь до тех границ, пока не возникает риск ограничения свободы другого индивидуума или другого предприятия. В этих случаях государство принимает все возможные меры, в том числе и принудительные, позволяющие обеспечить интересы большинства.

Особое место занимает обязательное страхование на переходных рынках: от закрытой или смешанной форм функционирования - к открытой форме. Примеры таких рынков можно найти не только на территории постсоветского пространства, но и Европы середины прошлого столетия, когда многие страны выходили из экономического и политического послевоенного кризиса. Сравнение с сегодняшним состоянием дел не вполне корректно. Скорее это цель, к достижению которой надо стремиться.

Но и на сегодняшний день в большинстве стран действует достаточно видов обязательного страхования, связанных с ответственностью.

Практически во всех развитых странах действуют (по объемам поступлений): обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев авиационного транспорта, обязательное страхование ответственности работодателей на случай смерти или увечья работника, страхование ответственности владельцев источников повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относится, например, оружие.

В Германии, где действует около двух десятков видов обязательного страхования, с 1934 года действует обязательное страхование ответственности охотников перед третьими лицами. Законодательство Великобритании обязывает страховать свою гражданскую ответственность лиц, занимающихся верховой ездой, и владельцев опасных животных.

Перечень можно продолжать, считая некоторые из видов экзотическими, однако введение каждого из них логически оправдано и подкреплено конституциями государств и нормами общегражданского законодательства. Точно такие же требования содержит и наше законодательство, обязывая возместить вред, причиненный третьим лицам, в полном объеме.

В мировой практике существуют вполне понятные критерии введения обязательного страхования, которые условно можно разделить на три группы:

• группа рисков не принимается страховщиками на страхование на коммерческой основе в силу нерентабельности этого вида страхования;

• стоимость коммерческого страхования слишком высока для страхователя;

• страхователь недооценивает степень опасности и возможные последствия наступления страхового случая, а общественная потребность в страховой защите от наступления таких рисков есть.

Дальше определяется способ проведения - собственно государственное, когда финансирование осуществляется за счет бюджетных средств, и негосударственное, когда покупка страхового полиса становится обязательным условием для проведения определенного вида деятельности или владения, пользования, распоряжения имуществом. Во втором случае можно выделить две группы:

• обязательное страхование, вводимое специальным законом и требующее специального лицензирования для страховой организации;

• обязательно-договорное, являющееся обязательным для страхователя. Его условия определяются договором между страховщиком и страхователем, страховщик проводит этот вид по обычной лицензии на добровольное страхование. За этим вариантом в последнее время в России закрепился термин «вмененное страхование».

Характерной особенностью развитых стран является отказ от обязательного государственного страхования в сторону развития обязательно-договорного страхования. При этом государство не предполагает, что это способствует развитию страховых организаций, делая основной акцент на усилении страховой защиты граждан.

Поиск по сайту: