Оценка кредитной политики Вологодского отделения №8638 Сбербанка России

Предоставление кредитов – основная функция банков, осуществляемая для финансирования бизнеса, физических лиц и государственных органов. Уровень и качество кредитной деятельности банков – решающий фактор макроэкономики и ее эффективности, так и кредиты – существенный источник финансирования основного и оборотного капитала. Эффективность кредитной деятельности банков зависит от качества кредитного портфеля, степени рискованности кредитной политики. Невозврат кредита – один из решающих факторов, ухудшающих финансовое положение банков. Качество кредитного портфеля банка и взвешенность его кредитной политики существенно влияют на его имидж и рейтинг.

Кредитный портфель представляет собой остаток кредитной задолженности по балансу коммерческого банка на определенную дату. В российской экономической литературе кредитный портфель определяется как совокупность требований банка по кредитам, которые классифицированы на основе определенных критериев.

Формирование кредитной политики банка – важнейшая составляющая банковских руководителей, влияющая на его ликвидность и надежность. Таким образом, для эффективного управления кредитным портфелем необходим его анализ по различным количественным и качественным характеристикам как в целом по банку, так и по его структурным подразделениям.

Количественный анализ предполагает изучение состава и структуры кредитного портфеля банка в динамике (за ряд лет, на квартальные даты отчетного года) по ряду количественных экономических критериев, к которым относят [5]:

· объем и структуру кредитных вложений по видам;

· структуру кредитных вложений по видам ссудозаемщиков;

· сроки кредитов;

· своевременность погашения предоставляемых кредитов;

· отраслевую принадлежность;

· виды валют;

· цену кредитования (уровень процентных ставок).

Такой анализ позволяет выявить предпочтительные сферы кредитных вложений, тенденции развития, в том числе касательно возвратности кредитов и их доходности.

Проведем анализ кредитного портфеля ВО №8638 Сбербанка России.

Таблица 2.5 Анализ отраслевой структуры кредитов корпоративным и индивидуальным клиентам – резидентам РФ (до вычета резервов)

Кредитный портфель юридических лиц ВО №8638 Сбербанка России за 2011-2013 гг. увеличился с 12 489 461 тыс. рублей до 12 781 525 тыс. рублей, т.е. увеличился на 292 058 тыс. рублей (темп прироста составил 2,33%).

По состоянию на 01.01.2014 кредитный портфель физических лиц составил 2 995,094 млн.руб. (на 1 января 2013 года - 2 430,263 млн.руб)

Наибольший удельный вес в структуре выданных банком кредитов юрид. лицам по отраслям являются кредиты в сфере торговли. Их размер составил за 2011 год 4 455 317 тыс. руб. (35,67%), за 2013 год – 5 827 781 тыс. руб. (45,60%). Темп прироста составил 30,8%, т.е. за год сумма выданных кредитов физическим лицам увеличилась на 3 327 464 тыс. рублей.

Также значимую роль в кредитном портфеле юр.лиц составляют кредиты строительству, их удельный вес в 2011 и 2012 году составляет 17,87% и 14,19% соответственно. Сумма выданных кредитов уменьшилась на 418 582 тыс. рублей (- 18,75%).

По состоянию на 01.01.2014 кредитный портфель физических лиц составил 2 995,094 млн.руб. (на 1 января 2012 года - 2 430,263 млн.руб)

Потребительские кредиты занимают первый по величине удельный вес в кредитном портфеле населения – если по состоянию за 2012 год они составляли 2 056 021 тыс. руб., то за 2013 год эта цифра выросла и составила - 2 484 087 тыс. руб. (темп прироста составил 20,82%).

Не менее значимую роль в кредитном портфеле играет ипотека. Ее удельный вес составляет 6,82% (в 2011 – 4,17%). Прирост составил 103 115 тыс. руб. (темп прироста 101,85%). Кредиты на покупку автомобиля в удельном весе кредитного портфеля составили 8,12% (257 074 тыс. руб. за 2011 год). В динамике данный показатель снизился на 13 948 тыс. руб.(на 5,43%).

Наиболее наглядно структуры кредитного портфеля юрид. лиц по отраслям и физ. лиц по видам, выданных кредитов, представлена на рис. 2.1 и 2.2 соответственно.

Рис. 2.1 Структура кредитного портфеля юрид. лиц по отраслям экономики.

Рис. 2.2 Структура кредитного портфеля физ. лиц по видам, выданных кредитов.

Далее проведем анализ кредитного портфеля, путем анализа выданных Вологодским отделением №8638 Сбербанка России кредитов по срокам предоставленных кредитов.

Таблица 2.6 Анализ кредитов по срокам

И так, как видно из таблицы наибольший удельный вес в структуре выданных Банком кредитов занимают кредиты, выданные на срок от 1 года до 3 лет. За 2011 год банком было выдано таких кредитов на сумму 4 930 036 тыс. руб. (39,47% в структуре предоставленных банком кредитов), а за 2013 год всего 4 048 001 тыс. руб. (31,67% в структуре предоставленных банком кредитов).

Также значительную часть в структуре кредитного портфеля занимают кредиты выданные на срок свыше 3 лет и кредиты, выданные на срок 181 – 365 дней. Доля этих кредитов в структуре кредитного портфеля составила соответственно 19,95% (2 491 471 тыс. руб.) в 2011 году и 25,18% (3 218 572 тыс.руб.) за 2013 год. Если же рассматривать эти показатели в динамике, то кредиты, выданные банком на срок от 1 года до 3 лет сократились с 39,47% до 31,67%, уменьшившись на 882 035 тыс. рублей.

Доля кредитов, предоставленных при недостатке средств на расчетном счете «овердрафт» составляет на 2011 год 6,87%, а в 2012 году – 11,64% (Абсолютное изменение составило 629 904 тыс. руб.).

Анализируя данные таблицы можно сделать вывод, что Банк предпочитает выдавать среднесрочные и долгосрочные ссуды. Более детально структура выданных кредитов, распределенных по срокам, представлена на рисунке 2.3.

Рис. 2.3 Структура предоставленных банком кредитов, распределенных по срокам

Таким образом, кредитная политика ВО №8638 Сбербанка России характеризуется:

· высоким темпом роста, по многим показателям наблюдаются темпы роста;

· в кредитном портфеле почти 40% занимают среднесрочные и долгосрочные кредиты – это большой процент, который свидетельствует о положительной тенденции в развитии Банка;

· 19% кредитов предоставляются физическим лицам;

· осуществляет выдачу кредитов по трем основным направлениям: торговля и коммерция, строительство и финансы.

Увеличение доли долгосрочных кредитов в структуре кредитного портфеля свидетельствует, во-первых, о наличии у банка долгосрочной ресурсной базы (что характерно для надежных крупных банков, обладающих положительной репутацией в банковских и клиентских кругах), а во-вторых, о потенциале банка в удовлетворении потребностей корпоративных клиентов различных секторов экономики. Рост в динамике такого вида кредитных размещений позволяет оценить банк как соответствующий потребностям рынка, что поднимает его репутацию в клиентской среде, а, следовательно, добавляет конкурентные преимущества.

Поиск по сайту: