Предложение кредитных денег коммерческими банками. Банковские резервы и их виды. Мультипликация вкладов. Банковский (депозитный) мультипликатор

Кб по специальной лицензии от ЦБ принимают вклады от населения и предприятий, а также предоставляют кредиты своим заемщикам. Главная цель коммерческих банков - получение прибыли, поэтому они стремятся к расширению спектра своих услуг. Основным источником прибыли является разница между получаемым и выплачиваемым процентом. Другая главная цель это платежеспособность. Банки должны оплачивать свои обязательства по первому требованию. Чтобы платежеспособность была обеспечена и для страхования обязательств, банки, помимо обязательных резервов, создают также и избыточные, которые не выдаются в виде ссуд и остаются на случай непредвиденных обстоятельств.

В зависимости от того, какую политику проводит коммерческий банк, предложение кредитных денег будет соответственно изменяться:1. Политика полного резервирования. Если банк решает обеспечить себе абсолютную платежеспособность, он объявляет о полном резервировании всех денежных средств, которые имеет в своем распоряжении. Данный банк кредиты и ссуды не выдает, предложение денег не изменяется.2. Политика нулевого резервирования. Банк на первое место ставит обеспечение прибыльности. Все возможные деньги банк отдает в виде кредитов и ссуд, что не позволяет ему хранить какие-либо резервы. Недостаток: платежеспособность банка в краткосрочном периоде равняется нулю. Получается, что денежное предложение увеличивается на ту же величину, на какую возрастают депозиты, вклады населения, которые целиком и полностью уходят в экономику в виде кредитов.3. Политика частичного резервирования.Часть денег остается в банке в качестве резервов (обязательные и избыточные), а другая часть направляется в экономику. Банковские резервы — средства коммерческих банков и других кредитных институтов, которые они обязаны хранить в центральном банке в качестве обеспечения некоторых своих операций в соответствии с нормами обязательных резервов. Каждый коммерческий банк имеет установленные законом обязательные резервы, размер которых определяет Центральный банк. Обязательные резервы – это часть суммы вкладов, которую каждый коммерческий банк должен зачислить на счет отделения Центрального банка. Избыточные резервы – это разность между общими резервами банка и обязательными резервами, их называют ссудным потенциалом банка. В зависимости от источников покрытия резервы делятся на: Специальные; Общие. Специальные резервы создаются для возмещения возможных убытков по кредитам, дебиторской задолженностью банков и другими активами. Общие резервы формируются по решению общего собрания банка на различные виды риска за счет прибыли коммерческих банков, который остался после уплаты дивидендов, а специальные резервы - относятся на затраты коммерческих банков. Общие резервы увеличивают размер собственных средств коммерческих банков, а специальные - уменьшают. Кредитная мультипликация -процесс эмиссии платёжных средств в рамках системы коммерческих банков. Более общая модель предложения денег строится с учётом роли ЦБ, а также с учётом возможного оттока части денег с депозитов банковской системы в наличность. Банковский мультипликатор - процесс увеличения (мультипликации) денег на депозитных счетах коммерческих банков в период их движения от одного коммерческого банка к другому. Каждый банк может выдать ссуду не больше суммы его избыточных (свободных) резервов, эта сумма попадает в процессе кредитования на счета кредитополучателя в другом банке, тем самым увеличивает объем его депозитов, а значит, создаются свободные резервы для кредитования, что в конечном итоге приведет к увеличению депозитов, избыточных резервов третьего банка и т.д. Управление механизмом банковского мультипликатора, т.е. эмиссией безналичных денег, осуществляется центральным банком, так как он расширяет или сужает эмиссионные возможности коммерческих банков.

Поиск по сайту: