Можно ли перевести в режим залогового счета уже открытый ранее расчетный счет?

В законодательстве нет никаких ограничений на перевод обычного расчетного счета в режим залогового и обратно по соглашению банка и владельца счета. С практической точки зрения это было бы удобно. Но позиция Банка России по этому вопросу пока иная: трансформировать обычный расчетный счет в режим залогового нельзя, можно только открыть новый залоговый счет и перевести на него средства с расчетного счета. Если такую позицию поддержит и судебная практика, то для компаний и предпринимателей удобнее будет сразу открывать расчетные счета как залоговые — на всякий случай.

Возможен еще один вариант контроля, который не предусмотрен законом, но может быть установлен договором. Положение пункта 1 статьи 358.12 Гражданского кодекса диспозитивно. Поэтому в договоре между залогодателем, залогодержателем и банком можно предусмотреть, что банк не осуществляет вообще никаких расходных операций по залоговому счету без согласия залогодержателя. Это, конечно, самый жесткий для залогодателя вариант, но, возможно, он чаще всего будет встречаться на практике, учитывая его удобство для защиты средств на счете от безакцептного списания (подробнее о безакцептном списании — в последнем разделе этой статьи).

Как следует понимать норму о солидарной ответственности банка перед залогодержателем

Норма о солидарной ответственности банка и залогодателя перед залогодержателем в случае списания денег с залогового счета сверх неснижаемого остатка нуждается в ограничительном толковании.

Буквальный текст пункта 5 статьи 358.12 Гражданского кодекса создает такое впечатление, что во всех случаях, когда банк превышает ограничения для списаний с залогового счета во исполнение распоряжений клиента, солидарная ответственность банка может распространяться до пределов той суммы, которую он списал со счета. На самом деле это не так.

Действия банка по списанию какой-либо суммы со счета приведут к убыткам залогодержателя, только если остаток по счету опустится ниже реального размера обеспеченного обязательства. Допустим, изначальный размер обеспеченного обязательства — 1 млн рублей, и его указали в качестве твердой суммы в договоре залога. Потом должник частично погасил долг, в результате чего он снизился до 100 тыс. рублей. Если в этой ситуации банк допустит снижение остатка средств по залоговому счету, например, до 200 тыс. рублей, то для его ответственности нет оснований. Хотя формально имело место нарушение условия договора залога о неснижаемом остатке по счету, это нарушение не повлекло за собой убытков залогодержателя, потому что на счете осталось достаточно средств для удовлетворения требований залогодержателя.

Поиск по сайту: